Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Как определить свою систему среди чужих? Тренинг системного мышления

Кредиторы и заемщики

Одной из популярных тем, интересовавших в последнее время отечественные СМИ, была тема банковских потребительских кредитов. И это вполне объяснимо: именно в связи с кредитованием граждан происходили самые разные события, выдвигались смелые предложения, готовились проекты новых законов.
4 сентября темой целого ряда статей стали результаты атаки Генпрокуратуры на банки, занимающиеся потребительским кредитованием. «Газета.Ru» поместила в этот день материал «Прокуратура раскрутила Тарико на 6 млрд»:
«Убытки банка «Русский стандарт» из-за отмены комиссий по кредитам составят 6,2–6,7 млрд рублей. По оценкам экспертов, это около 10% прибыли, то есть довольно ощутимый урон.
…С 15 августа «Русский стандарт» перестал взимать ежемесячные комиссии за обслуживание займа со всех вновь выдаваемых кредитов. А в конце месяца распространил это и на договора, заключенные раньше. «Мы благодарны клиентам, которые добросовестно относятся к своим обязательствам по кредитным договорам, и поэтому улучшили для них условия кредитования», – объяснил банк свои действия в сообщении, вывешенном на сайте.
Однако решение было продиктовано не столько доброй волей банка, сколько давлением со стороны Генеральной прокуратуры.
Согласно ее официальному сообщению, именно по требованию Генпрокуратуры «Русский стандарт» «принял меры к восстановлению нарушенных прав граждан в сфере потребительского кредитования».
…Внимание прокуроров к «Русскому стандарту» объясняется многочисленными претензиями к банку со стороны населения. Неоднократно жалобы на РС поступали со стороны Роспотребназдора. Организация даже пыталась привлечь банк за его нарушения к административной ответственности, однако РС оспорил решение в суде. После этого Генпрокуратура попросила Центробанк, Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) провести проверку в банке. А вскоре взялась за дело сама.
6,5 млрд рублей потерь из-за отмены комиссий – весьма существенная сумма для «Русского стандарта».
«Чистая прибыль РС по итогам 2006 года составила 14,5 млрд рублей. Таким образом, за вычетом налогов на прибыль (24%) банк за несколько лет недополучит примерно 5 млрд рублей или треть годовой прибыли. То есть потери по чистой прибыли составят более 10% в год», – подсчитал начальник аналитического управления БД «Открытие» Халиль Шехмаметьев.
…Впрочем, «Русский стандарт» в накладе не останется. Разрекламированный на всю страну отказ от комиссий по кредитам увеличил приток клиентов. По информации банка, только за неделю выдача «потребов» некоторых видов увеличилась на 40%.

К тому же, «банк сможет компенсировать часть потерь за счет увеличения процентной ставки по своим кредитам»...
…Возможно, скоро и другие банки последуют примеру «Русского стандарта» благодаря вниманию прокуратуры. Несколько недель назад в прессе появились слухи о готовящихся проверках в ряде региональных филиалов некоторых банков. Хотя сама Генпрокуратура эту информацию не подтвердила, во вторник ряд СМИ сообщил о начавшейся проверке во втором по объемам потребкредитования банке – Хоум Кредит энд Финанс Банке».
В тот же день в «Коммерсанте» появилась статья Светланы Дементьевой «Генпрокуратура насаждает русские стандарты»:
«ФАС и ЦБ по поручению Генпрокуратуры проверяют законность условий кредитования второго по величине игрока рынка потребкредитования Хоум Кредит энд Финанс Банка. Эксперты не сомневаются, что после проверки банк откажется от дополнительных комиссий, как это сделал «Русский стандарт». По их мнению, такие действия лидеров рынка заставят других сильных игроков пересмотреть кредитные программы, а слабых -- покинуть рынок.
Как сообщил вчера Ъ начальник отдела Башкортостанского УФАСа Николай Борисов, управление завершило проверку условий кредитования Хоум Кредит энд Финанс Банка, которую проводило по поручению центрального аппарата ФАС.
…По словам Николая Борисова, инициатива проверить ХКФ Банк исходит от Генпрокуратуры, которая направила соответствующее указание в ФАС. …Поводом для проверок, как и в случае с «Русским стандартом», стали жалобы заемщиков банка.
…Экспертов не удивило, что вслед за «Русским стандартом» внимание Генпрокуратуры привлек Хоум Кредит энд Финанс Банк.
…Хоум Кредит энд Финанс банк по данным на 1-е полугодие 2007 г занимает 31-е место среди российских банков по размеру капитала (8,9 млрд руб) и 44-е место по размеру активов (44,6 млрд руб). В активах около 70% объема занимают потребительские кредиты (30,5 млрд руб). Банк входит в международную группу компаний PPF (Чехия), занимающуюся страховым, инвестиционным и банковским бизнесом.
»ХКФ Банк второй после «Русского стандарта» игрок на рынке потребкредитования, а вместе они занимают порядка 70% рынка,- говорит аналитик агентства «Русрейтинг» Виктория Белозерова.- Продукты у них схожие, поэтому можно предположить, что в случае с «Хоум Кредит» события будут развиваться по аналогичному сценарию и закончатся тем же, то есть отказом банка от дополнительных комиссий».
В настоящее время многие кредитные продукты ХКФ Банка в торговых сетях содержат ежемесячную комиссию в размере от 0,27 до 3,09%, что выливается в ежегодную надбавку от 3,24 до 37,08%. В то же время, готовясь к раскрытию эффективных ставок с 1 июля, банк внедрил в свою линейку и бескомиссионные продукты, ставки по которым составляют от 23,43 до 54,65% годовых. Таким образом, заемщик может выбирать между комиссионными и бескомиссионными продуктами.
…Отказ двух ведущих игроков рынка потребительского кредитования от практики взимания дополнительных комиссий вынудит другие банки, работающие на этом рынке, пересмотреть свои кредитные программы, считают эксперты.
…Правда, к значительному падению цен на рынке потребкредитования это не приведет. «При наличии спроса на такие кредиты банки не будут работать задешево»,- уверена госпожа Белозерова. «Требование Генпрокуратуры критично для банка только по ранее выданным кредитам, поскольку отказ от комиссий происходит при сохранении старой ставки по основному долгу,- добавляет гендиректор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников.- По новым кредитам банк имеет возможность, отказавшись от комиссий, заложить риски в основную ставку».
…В то же время аналитики отмечают, что не все банки, работающие на рынке потребкредитования, способны переждать смутные времена».
И в тот же день газета «РБК Daily» публикует статью Игоря Пылаева «Альтернатива банковской системе»:
«В распоряжении РБК Daily оказался разработанный Минфином новый вариант законопроекта «О потребительском кредите», действие которого предлагается распространить исключительно на кредитные организации. Эксперты, опрошенные РБК daily, считают, что его принятие может привести к появлению в стране системы кредитования населения, альтернативной банковской.
…За последние полтора года Минфин неоднократно переписывал свой законопроект «О потребительском кредите» из-за различных претензий со стороны других министерств и ведомств. В частности, редакция законопроекта, которую Минфин планировал внести в Госдуму еще весной, была встречена в штыки советом по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте России. Совет посчитал, что закон нацелен лишь на защиту заемщика от недобросовестного поведения кредиторов и не решает проблему возврата кредитов.
Минфин учел замечания совета и в течение лета подготовил новую версию законопроекта. …Но, по мнению участников рынка, принятие этого законопроекта может спровоцировать появление в стране альтернативной системы кредитования населения, действующей не через банки.
…Начальник юридического управления банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Александр Гонтаренко полагает, что предложенный Минфином вариант закона о потребкредитовании «даст конкурентные преимущества некредитным организациям, выведет их из-под жесткого надзора со стороны контролирующих органов, будет стимулировать появление различных полулегальных «кредитных схем».
Зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков также считает, что банки и другие компании, выдающие населению займы, должны действовать в равных условиях, поэтому действие указанного законопроекта необходимо распространить не только на кредитные организации.
…Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян не отрицает, что с принятием новой версии законопроекта о потребкредите некоторые банки начнут выдавать потребкредиты в виде займов через аффилированные структуры, уходя таким образом из-под контроля ЦБ и самого закона. «Но не думаю, что это примет массовый характер, — заявил он РБК daily. — Скорее всего таким образом будут выдаваться товарные кредиты с отсрочкой платежа, и в этом нет особой проблемы».
5 сентября в «Ведомостях» появляется материал Василия Кудинова и Анны Бараулиной «Отказался от $250 млн»:
«…Эффект от отмены комиссий по уже выданным кредитам, по подсчетам менеджеров «Русского стандарта», составит 6,2-6,7 млрд руб., говорится в отчетности банка за полугодие по международным стандартам.
Отказаться от них банк решил 23 августа, спустя неделю после отмены всех комиссий по вновь выдаваемым кредитам. Этому предшествовал прессинг Роспотребнадзора, с подачи которого Генпрокуратура проверила «Русский стандарт» и пригласила на беседу его владельца Рустама Тарико.
Комиссии составляли существенную статью доходов банка. За первое полугодие «Русский стандарт» получил в виде процентов по кредитам 14,8 млрд руб., а в виде комиссий — 15,4 млрд руб., подсчитал старший аналитик «Антанта-Капитала» Максим Осадчий.
…За первое полугодие «Русский стандарт» заработал 10,2 млрд руб. чистой прибыли — в 1,5 раза больше, чем годом ранее. Прибыль по итогам года в банке прогнозировать отказались.
Для компенсации потерь банку надо не только увеличивать кредитный портфель, но и повышать ставки, предупреждает Осадчий.
Этим банк и занимался последние полгода. За счет отмены комиссий кредиты стали более дешевыми для заемщиков, но процентная ставка возросла: по кредитам в магазинах — почти вдвое до 40% годовых. По кредиткам она зависит от использования карты (оплата покупок, снятие наличных) и варьируется от 18% до 36% вместо 19%. Именно карты обеспечивают банку основной доход. К июлю задолженность по ним составила 87,1 млрд руб., а прибыль — 10,7 млрд руб. По потребкредитам цифры куда скромнее: портфель — 80 млрд руб., прибыль — 2,4 млрд руб. Доход от кредитов вдвое сократился, а от карт — вдвое увеличился.
Потенциальные потери «Русского стандарта» составляют приблизительно пятую часть его операционного дохода за прошлый год, подсчитала аналитик «Совлинка» Ольга Беленькая. Это чувствительно для банка, но оставляет его весьма эффективным, подчеркивает она. Так, без таких комиссий рентабельность капитала банка снизилась бы с 77% до 52% при норме 20-25%. Показатель Сбербанка в 30% считается очень хорошим, рассказывает Беленькая.
…«Русский стандарт» может недосчитаться не только комиссий за кредиты. За первое полугодие он получил 1,6 млрд руб. агентской комиссии от родственной «Русский стандарт страхование», полисы которой продаются заемщикам банка. Сборы страховщика составили 2,3 млрд руб. С 17 сентября компания снизит тарифы с 0,79% до 0,3% от суммы кредита в месяц. А сам банк стал работать еще с шестью страховщиками».
О том, к каким мерам прибегли в данной ситуации банки, рассказывается в статье «Комиссия за отказ от комиссии», помещенной в «Газете.Ru» 7 сентября:
«Отказ банков от комиссий, сопутствующих кредитам, не всегда улучшает положение заемщиков. Одновременно банки поднимают ставки по кредитам, в том числе для прежних клиентов. Именно так поступил «Русский стандарт», вынужденный отменить комиссии под давлением Генпрокуратуры.
…Как уже писала «Газета.Ru», в августе банк «Русский стандарт» перестал взимать комиссии за обслуживание займов. Пойти на этот шаг банк заставила Генпрокуратура, которая потребовала «принять меры к восстановлению нарушенных прав граждан в сфере потребительского кредитования».
Одновременно с отменой комиссий банк повысил процентные ставки по кредитам. Так, например, старые тарифы предусматривали за стандартный кредит 19% годовых и 1,9% ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; за кредит на мобильный телефон – 29% и 1,9% соответственно; за кредит с нулевым первоначальным взносом – 29% и 1,9%. Новые же ставки по стандартному кредиту составляют 40% годовых при нулевой ежемесячной комиссии, по кредиту на мобильный телефон – 36%, по кредиту с нулевым первоначальным взносом – 40%.
…Банк повысил процентные ставки и для прежних заемщиков.
Эту неприятную для себя информацию корреспондент «Газеты.Ru», заемщик банка с полуторалетним «стажем», получила в справочно-информационной службе банка. Специалист колл-центра сообщила, что ставка по выданному мне ранее кредиту, составлявшая 23%, повысится до 36%. Она пояснила, что я все равно останусь в выигрыше. Ведь с учетом комиссии за ведение счета, составлявшей 1,9% от суммы кредита (22,8% за год), эффективная ставка по кредиту была 45,8% годовых. Таким образом, теперь она снижается почти на 10%!
В пресс-службе банка, где еще три дня назад уверяли, что ставки для старых заемщиков сохранятся на прежнем уровне, на этот раз подтвердили слова сотрудницы колл-центра.
…«Банк не имеет право понизить ставку по срочному депозиту в одностороннем порядке», – напоминает руководитель правового департамента Ассоциации российских банков Лариса Митяшова. Пункт статьи 29 закона «О банках и банковской деятельности», ранее оговаривавший такую возможность, был признан неконституционным, так как противоречил Гражданскому кодексу, запрещающему ухудшать условия для клиентов. А недавно Минюст предложил еще ужесточить этот запрет, распространив его не только на срочные вклады, но и прочие виды депозитов. Вопрос о кредитах почему-то остался без внимания.
«Если увеличение ставки по кредиту предусмотрено договором, то банк нельзя упрекнуть в нарушении закона», – констатирует Митяшова. При этом никакие нормативы не устанавливают предельно возможный размер ставки по займу. «Если в договоре прописана возможность увеличения ставки и не указаны ее максимальные пределы, то повышать ее можно бесконечно, хоть до 36%, хоть до 50% годовых», – говорит Митяшова. «Пострадавшие» клиенты «Русского стандарта» стали жертвами собственной невнимательности, считает она.
…Впрочем, сейчас в Госдуме обсуждается законопроект «О потребительском кредите», который значительно расширяет права заемщика. В частности, предусматривается возможность отказаться от кредита в течение первых 14 дней или вернуть заем досрочно без санкций со стороны банка. Правда, проблемы, возникшей у заемщиков «Русского стандарта», он не решает».
А 12 сентября взорвалась новая бомба: в СМИ появилась информация о проекте нового закона. Вот что пишет о нем уже упоминавшийся Игорь Пылаев в статье «Отдай квартиру банку без суда», опубликованной в этот день в газете «РБК Daily»:
«Как стало известно РБК daily, первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев подготовил законопроект, согласно которому в случае невозврата заемщиком ипотечного кредита банки смогут продавать жилую недвижимость, которая является залогом, без решения суда. Эта норма будет действовать в том случае, если она прописана в кредитном договоре. Участники рынка уверены, что принятие этого законопроекта повысит надежность ипотечных активов в глазах иностранных инвесторов.
По действующему законодательству банк не вправе без решения суда продать квартиру, приобретенную по договору ипотечного кредита, если заемщик перестал выплачивать деньги. Более того, закон прямо запрещает банкирам включать в ипотечный договор условие, которое дает ему право на реализацию залога заемщика-должника без решения суда. По словам Павла Медведева, это приводит к увеличению стоимости ипотечных кредитов, поскольку банкам приходится учитывать возможные затраты на оплату судебных издержек.
…В этой связи Павлом Медведевым подготовлены поправки в Граждан¬ский кодекс и закон об ипотеке, которые в случае их принятия позволят банкам продавать заложенную недвижимость должника без судебной волокиты, при условии, что это прописано в ипотечном договоре.
…Как заявила РБК daily вице-президент Ситибанка Наталья Николаева, в развитых странах банки обращаются в суд с требованием о взыскании на заложенное имущество лишь в спорных ситуациях. «Однако я не уверена, что появление такой нормы в российском законодательстве не приведет к различным злоупотреблениям со стороны кредиторов, — рассуждает г-жа Николаева. — Поэтому я бы предложила законодателям четко прописать в законе, что такое просроченная задолженность и с какого момента она возникает». «Сейчас если заемщик задержит выплату по кредиту хотя бы на день, банк уже вправе обратиться в суд с требованием о взыскании залога», — пояснила РБК daily начальник юридического отдела юридической фирмы «Частное право» Наталья Бокова.
«При этом банк не обязан извещать заемщика-должника о своем намерении обратиться в суд, если, конечно, это не предусмотрено ипотечным договором», — уверена Наталья Бокова.
…Наталья Бокова полагает, что, если поправки примут, банк сможет продать жилую недвижимость, несмотря на то что в ней проживают. «Если, конечно, найдется покупатель на такую жилплощадь, — отметила она. — В то же время банку, скорее всего, придется обращаться в суд с требованием о выселении жильцов, если те откажутся добровольно покинуть квартиру, которая является залогом. В этом случае судебное рассмотрение вопроса и исполнительное производство может занять один-два года».
Однако Павел Медведев уверен, что у банков не возникнет серьезных проблем с принудительным выселением жильцов из квартир, которые будут выставлены на продажу без судебного решения. «Поскольку по договору такая жилплощадь является собственностью банка, он может обратиться с заявлением милицию, и она произведет выселение граждан, незаконно занимающих чужую квартиру. Решение суда в этом случае излишне», — полагает г-н Медведев.
Участники рынка считают также, что принятие законопроекта позволит банкам с меньшими потерями переживать кризисы на рынке ипотечного кредитования».
Отметим напоследок, что 13 сентября в той же самой «РБК Daily» появилась статья «Раскрыть ставки в срок» (автор – опять же Игорь Пылаев), посвященная еще одному законопроекту Павла Медведева:
«…По словам Павла Медведева, сейчас многие банки раскрывают ЭПС непосредственно в момент подписания кредитного договора, поскольку ни одним законом не установлены сроки ее раскрытия. «ЦБ пока также не может потребовать от банков раскрывать ставки в определенные сроки, потому что такое право регулятору может делегировать лишь законодатель», — подчеркнул Павел Медведев. В этой связи он внес поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые предполагают, что полная стоимость кредита должна рассчитываться и доводиться кредитной организацией до заемщика в порядке, установленном ЦБ. Иными словами, в случае принятия этих поправок ЦБ обяжет кредитные организации не только раскрывать ЭПС и заставит это делать в приемлемые для заемщика сроки, например в момент публичной оферты услуг потребительского кредитования.
…По словам председателя совета директоров Инвестторгбанка Александра Берлина, инициативы депутатов являются продолжением линии ЦБ, направленной на формирование системы кредитования, понятной всем заемщикам.
…Между тем, по мнению аналитика по банковскому сектору компании «Тройка Диалог» Ольги Веселовой, банки физически не смогут раскрыть ЭПС до подписания кредитного договора. «Это невозможно сделать, пока неизвестны конкретные условия, на которых заемщик готов взять кредит, например срок и размер кредита, — полагает г-жа Веселова. — Кроме того, банк должен сначала оценить кредитоспособность заемщика, посчитать все комиссии, которые увеличивают размер базовой ставки». А председатель совета директоров банка «Северная казна» Владимир Фролов не сомневается, что «все эти маленькие хитрости должны быть изжиты из банковского обихода, поскольку бросают тень на всю систему. Есть три вида деятельности, где надо априори быть честным: медицина, суды и банки».

Страна без барьеров.
Учебник "Национальная экономика"
Литературный совет
Семинар «Использование модели стандартных издержек как инструмента сокращения административных издержек».

Поделиться

Подписаться на новости