Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Конвертация валюты

Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП в рамках он-лайн конференции «Финам.ру». Кредитование малого бизнеса: спрос и предложение, 14 мая 2010

Источник - «Финам.ру»

Недостаточное развитие малого бизнеса в России – проблема, которая стала особенно явной в период кризиса. Корни проблемы не только в исторически низкой предпринимательской активности и невысокой финансовой грамотности в стране, но и в недостаточно отлаженных механизмах работы банков с залогами, получения заемных средств в малых объемах и незащищенности предпринимателя перед кредитором.

Насколько заинтересованы банки в работе с малым бизнесом? Доступны ли сейчас кредиты для предпринимателей, и на каких условиях? Что предпринимает государство для повышения доступности финансовых услуг в этом сегменте? Насколько сейчас востребовано микрофинансирование малым бизнесом и что мешает распространению этого финансового инструмента? Повлияет ли принятие закона о микрофинансировании на доступность кредитов для бизнеса на стартовом этапе и на развитие малого бизнеса?

Участники конференции:
  • Анатолий Аксаков, зампредседателя Комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам, президент Ассоциации "Россия"
  • Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра
  • Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам
  • Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка
  • Роман Лесохин, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-БАНКа
  • Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

20
Елена Швец, Finam.ru

Уважаемые дамы и господа!
Конференция подходит к концу, мы прекращаем принимать вопросы, но у экспертов еще есть возможность ответить.
Благодарим всех за участие.


Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП
Уважаемые коллеги, спасибо за интересные вопросы.


19
Уважаемые коллеги!Как вы считаете какие меры должно предпринять государство по содействию в вопросе кредитования МБ?Что уже предпринято и как это повлияло на финансирование МБ и развитие реального сектора экономики в целом?Спасибо.

Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

Можно выделить несколько направлений:
Во-первых, позитивные изменения может принести расширение объемов присутствия на рынке Российского банка развития, сфокусированного на кредитовании МП в регионах, при активном вовлечении в этот процесс региональных партнеров.

Другое важное направление – реализация на региональном уровне специальных программ поддержки кредитования, в частности программ субсидирования процентных ставок по кредитам. Подобные программы создают почву для долгосрочного планирования предпринимателей, ведь программы, по сути, являются инструментом для достижения долгосрочных целей самого государства (в лице федеральных или региональных органов власти, муниципалитетов). Кроме того, они создают серьезный стимул для коммерческих банков развиваться в этом направлении. Вместе с тем потенциал про-грамм кредитования может быть реализован только при одновременном развитии систе-мы гарантирования, которая должна помочь решить проблему недостаточного обеспечения по кредитам для МП.

Третье направление стимулирования рынка кредитования МП – это общесистемные меры, направленные на повышение конкурентоспособности самих предприятий, стимулирование их к развитию и повышению спроса на инвестиции. Сюда можно отнести создание стимулов (финансовых, налоговых, имущественных) для развития малого предпринимательства в приоритетных сферах деятельности (не связанных с торговлей), разработку и внедрение кластерных инициатив на муниципальном и региональном уровне с привлечением местных инвесторов и предпринимателей, включая проведение мероприятий по развитию кооперации предпринимателей в рамках производственно-сбытовых цепочек.


Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка

2009 год прошел под знаком активизации и расширения объемов государственной поддержки малого бизнеса, в том числе была оказана прямая финансовая поддержка в рамках Программы РосБР (на сумму 20 млрд. руб., кредиты выданы ок. 2000 предпринимателям), предоставление поручительств Фондов поддержки МСБ (в этой программе уже участвует более 176 банков, за 2009 год количество региональных фондов увеличилось почти двое), действовали программы компенсации части процентных ставок по кредитам (на эти цели из бюджета было выделено ок. 2 млрд. руб.).
Большая работа проделана и в части нефинансового содействия развитию малого предпринимательства: упрощение применения специальных налоговых режимов (УСН), отмена контролько-кассовой техники для лиц, применяющих ЕНВД, реформа закона "о проверках", уведомительный порядок регистрации новых видов деятельности, сокращение перечня продукции, подлежащей обязательной сертификации, делаются шаги по облегчению доступа субъектов МСП к коммерческой недвижимости.
В 2010 году нужно продолжать начатые преобразования. Необходимо дальнейшее увеличение капитализации Фондов поддержки МСБ, продолжение Программы РосБР (на нее в 2010 выделено 55 млрд. руб.), система получения компенсации процентных ставок должна стать более прозрачной и работать в уведомительном порядке. Необходимо, чтобы реально заработал закон 159-ФЗ о преимущественном праве приобретения арендуемой недвижимости и НДС по приобретаемым таким образом объектам должен быть отменен.
Указанные меры, направлены на стимулирование развития сегмента МСБ, увеличение деловой активности, что приведет к росту спроса на банковское кредитование сектора МСБ.


18
В чем заключается необходимость принятия закона о микрофинансировании именно сейчас, что мешало принять его раньше, когда был бурный рост? Вопрос, наверное, к депутату и Михаилу.

Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

Микрофинансирование в Российской Федерации начало развиваться достаточно давно и уже фактически выделилось в самостоятельный сегмент финансового рынка. В то же время регулируется деятельность МФО главным образом общим гражданским законодательством и отдельными отраслевыми актами, регламентирующими порядок функционирования конкретных видов МФО (кредитных кооперативов различных типов). При этом в законодательстве отсутствует даже определение «микрофинансовой деятельности», «микрофинансовых организаций», «микрофинансовых услуг» и т.д.
Таким образом, указанный закон определяет базовые принципы и механизмы функционирования микрофинансовых организаций. Инициативу по разработке закона следует оценить положительно. Принятие указанного законопроекта должно способствовать повышению понятности законодательства, регулирующего микрофинансовую деятельность и урегулировать основные аспекты, не специфицированные в рамках действующего законодательства.


Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра

любой рынок надо начинать регулировать только начиная с определенного этапа развития. Если начать регулировать его слишком рано, то это повлечет за собой больше проблем, чем плюсов. Сейчас период первоначального, стихийного развития рынка завершен. Для его дальнейшего роста надо обеспечить массовый приток инвестиций, одновременно с этим обеспечив защиту заемщиков микрофинансовых организаций. Собственно, для этого и принимается законопроект.

мамин сибиряк

О каком законе о микрофинансировании для предпринимателей может идти речь и зачем городить лишний огород когда у нас с ипотекой то (самый важный для населения вопрос) не налажено.

Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра

тогда получается вообще никаких законов принимать не надо, пока не решим проблему с ипотекой? Все -таки, мне кажется, это разные материи - ипотека и кредитование начинающего бизнеса. И решения здесь разные

мамин сибиряк
решения то разные, да только принимать и давать установку будут одни и те же люди.

17
Есть ощущение, что в регионах все-таки (по разным причинам) малые предприниматели пытаются избегать кредиты и использовать собственные средства. Вы согласны с таким мнением? И есть ли данные каков процент населения России занят в малом бизнесе?

Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

На 1 января 2010 года среднесписочная численность работников МП в целом по РФ составила 10 254,0 тыс. человек, а доля занятых на МП в общей среднесписочной численности занятых равнялась 21,7%.
Информацию по основным статистическим показателям, характеризующим сферу малого предпринимательства, можно посмотреть в докладе "Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в 2009 году"
(http://nisse.ru/articles/details.php?ELEMENT_ID=128910).


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день, Михаил! Позвольте с Вами не согласиться! Поступательное развитие бизнеса требует заемных средств. Подход Банков имеющих филиальную сеть в регионах проводят маркетинговые исследования рынков, отраслей данных регионов для "правильной" оценки платежеспособности заемщиков и определения программ кредитования, лимитов, процентных ставок "интересных" в данном регионе.


Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка

По различным данным только 20-30% предприятий МСБ имеют опыт получения кредитов для развития своего бизнеса - данные показатель зависит от многих факторов, в том числе и от доступности банковского кредитования. Чем выше концентрация предложений банковского кредитования, тем лояльнее условия кредитов и соответственно большее количество заемщиков имеют возможность получать банковское финансирование. Уровень территориального проникновения банковских услуг для МСБ помимо прочего зависит от политики самих банков, их размеров и возможностей - как правило, чем, крупнее банк, чем совершенней его программа кредитования МСБ, тем больше кредитов он выдает в регионах. Так на сегодня Промсвязьбанк выдает около 80% от всех кредитов в региональных филиалах, при этом условия кредитования одинаковы для всех заемщиков.


16
Станислав
Какова схема получения микрозаймов в МФО, какие условия и от чего они зависят? Что рассматривается в качетсве залога по займу?

Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

Как правило, МФО требуют от своих заемщиков меньшее число документов, чем характерное для банков. Условия выдачи займов, как и в случае, с банковскими кредитами зависят от их целей, рисков заемщика, сроков. При этом подходы к обеспечению у МФО более гибкие и мягкие, чем у банков. Так, в качестве обеспечения может выступать не только недвижимое имущество, но и закупаемые товары и пр.


Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра

добавлю, что часто МФО кредитуют микро бизнес без залога. Такие программы уже есть и их количество растет. Оценка производится на основании определенной скоринг - модели


15
Что, на ваш взгляд, сейчас является главным препятствием широкой доступности заемных средств для малых предпринимателей?
Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день, Александр! С точки зрения Банков препятствием являются следующие факторы: непрозрачность МБ, отсутствие реальной масштабной государственной поддержки МБ, высокие риски невозвратов, отсутствие ликвидных залогов.


Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка

Учитывая специфику, в том числе отсутствие ликвидного залога, для банковского финансирования МСБ необходимы специальные программы кредитования. В частности у нашего банка есть беззалоговые кредиты, овердрафты (так же не требующие залогового обеспечения), специальные кредиты, где приобретаемое имущество становиться залогом, мы можем выдавать кредит под 100 % залог товаров в обороте. Кроме того, мы сотрудничаем с различными региональными фондами поддержки кредитования малого бизнеса, которые предоставляют нам поручительства за заемщика, у которого не достаточно залогового обеспечения. Все это дает возможность значительно повысить доступность кредитов для клиентов малого и среднего бизнеса.


Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра

до кризиса число малых предприятий, пользующихся кредитами банков, стремительно возрастало. За бортом, в основном, оказывались два вида предпринимателей: со стажем работы до 1 года или проживающие в небольших городах и на селе, где почти не было программ кредитования малого бизнеса. Собственно для них в первую очередь и нужно развитие микрофинансирования. Во время кризиса ситуация поменялась - многие малые предприятия сами стали отказываться от получения кредитов, так как сильно снизился потребительский спрос со стороны населения. Сегодня ситуация постепенно начинает выправляться, хотя до 2008 года в этом смысле еще далеко. Думаю, одной из серьезных проблем, которая будет препятствовать восстановлению рынка кредитования малого бизнеса станут испорченные во время кризиса кредитные истории малых предприятий


Гаврик

А откуда у МСБ могут быть ликвидные залоги, если как правило, недвижимость арнедованная, а оборудование не всегда является подходящим залогом для банка?

Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка

Учитывая специфику, в том числе отсутствие ликвидного залога, для банковского финансирования МСБ необходимы специальные программы кредитования. В частности у нашего банка есть беззалоговые кредиты, овердрафты (так же не требующие залогового обеспечения), специальные кредиты, где приобретаемое имущество становиться залогом, мы можем выдавать кредит под 100 % залог товаров в обороте. Кроме того, мы сотрудничаем с различными региональными фондами поддержки кредитования малого бизнеса, которые ... Далее →


Так потому и не дают МБ кредиты - банкам изначально нужно то, чего у МБ нет :)) Фактически на кредит может рассчитывать только уже уверенно функционирующее предприятие с приличными основными фондами и стабильными денежными потоками. Таким бизнесам банки готовы всунуть любые деньги - только им они уже обычно не нужны или нужны в небольшом объеме - на пополнение оборотки. Поэтому я считаю что кредитование не эффективный способ поддержки и развития малого бизнеса. Ну не работает он у нас.


14
Расскажите, пожалуйста, о микрофинансировании, в чем отличие от привычных кредитов и почему так мало распространено оно пока в России?

Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

Под микрофинансированием как правило понимают выдачу небольших кредитов или ссуд на короткие сроки. Ключевые отличия от банковского финансирования заключаются именно в размере и сроках выдачи займов, а также в более гибких подходах к обеспечению возвратности. Как правило, процентные ставки по микрозаймам превышают банковские, однако оперативность микрофинансовых организаций в принятии решений в ряде случаев окупает дополнительные издержки по ставке.
Основная цель микрокредитов - краткосрочное пополнение оборотных средств, что особенно актуально для микро- и малых предприятий, в сфере деятельности которых имеют место эффекты сезонности. МФО недостаточно распространены в России в первую очередь из-за недостаточной рентабельности сектора. Также пока не сформирована полноценная законодательная база, отделяющая сегмент микрофинансирования от традиционных финансовых институтов.


Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра

развитие микрофинансирования происходит эволюционным, а не революционным путем. Это пока еще молодой рынок. В принципе, с 2003 по 2009 год он вырос в 9 раз - это довольно приличные темпы. Однако дальнейшее развитие прямо связано с принятием благоприятного законодательства, поддержкой со стороны региональных органов власти и, самое главное, появлением на рынке сильных и эффективных предпринимателей. Именно над этим мы сейчас и работаем. Думаю, в 2010 - 2011 годы на рынок микрофинансирования выйдет много новых интересных программ.


13
Как вы оцениваете долю "невозвратов" в этом сегменте?

Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день! Доля невозвратов безусловно присутствует, но будет сокращаться в силу принятия Банками мер по реструктуризации проблемных кредитов, а также увеличением объемов кредитования "прозрачных" клиентов данного сектора.


Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра

кризис сильно ухудшил ситуацию с просрочкой. Это вполне понятно, так как малый и особенно микробизнес сильно зависит от розничного потребителя. Однако, у этой проблемы есть и оборотная сторона медали - как только потребительский спрос начнет "размораживаться", что мы и наблюдаем уже сегодня, просрочка начнет достаточно быстро сокращаться.


12
Алексей, предприниматель
Пытался выбить кредит, на условиях овердрафта, в размере от 300000 до 500000руб. Готов был заложить квартиру. Мне ответили что овердрвфты менее 3млн.руб нерассматриваются. О каком кредитовании мы говорим?

Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка

Алексей, добрый день! Данные исследований рынка кредитования малого и среднего бизнеса за 2009 г. и наш опыт показывает, что в последние 6-8 месяцев наиболее популярны краткосрочные кредиты и в том числе овердрафты. Предложений по овердрафтному кредитованию на рынке достаточно много и условия таких кредитов постепенно улучшаются. Что касается минимальной суммы овердрафта, то например у Промсвязьбанка она начинается от 300 тыс. руб., при этом хочу заметить, что данный вид кредита беззалоговый - если ваше предприятие достаточно активно ведет расчеты с покупателями и поставщиками через расчетный счет, то вы можете претендовать на получение овердрафтного кредита.


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день, Алексей! Мне сложно прокомментировать данные условия Банка. На сегодняшний день Банки предоставляют различными программами кредитование Предпринимателей, в том числе и под залог недвижимости. Лимит овердрафта Банками определяется как 30-40% от оборота по расчетному счету компании.

Роман Лесохин, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-БАНКа

Добрый день, Алексей, я бы не стал делать выводы об отсутствии системы банковского кредитования малого бизнеса на основе повышенных требованиях одного банка, в который Вы обратились. Возможно, данный банк вообще не ориентирован на работу с малым бизнесом и отдает предпочтение работе с крупными корпоративными клиентами. Есть немалое кол-во банков, которые готовы предоставлять запрошенные Вами суммы в виде овердрафтов. Так в НОМОС-БАНКе Вы можете получить овердрафт с минимальной суммой 450 000 руб. с момента открытия расчетного счета при условии наличия оборотов по расчетному счету в обслуживающем Вас Банке и соответствии Вашего бизнеса ряду требований. При этом не требуется предоставлять на такие суммы овердрафтов какие-либо залоги, а обеспечением по кредиту служит перевод в НОМОС-БАНК оборотов по расчетному счету Вашего предприятия.


Алексей, предприниматель

Меня просто удивляет тот факт, что на приобретение автомобиля кредит выдали за 3дня, на оформление ипотеки ушло 7 дней, а вот овердрафт даже рассматривать не стали из за маленькой суммы (кредитная история положительная). Оказывается надо просто поменять банк?


11
Ильдар, Крокус

Когда процентные ставки вернутся хотя бы на докризисный уровень? До кризиса у нас была открыта кредитная линия в Сбербанке под 14% годовых, после чего ее в одностороннем порядке подняли до 20. Сейчас опустили лишь до 17, тогда как вклады у населения принимаются максимум под 8%, ставка рефинансирования на исторических минимумах. Завышенные треования к залогам, нет инвестиционного кредитования.


Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

Кредитная политика отражает оценку банком рисков кредитования малого бизнеса, а также стоимость ресурсной базы банка. Если накануне кризиса многие банки начинали активно работать с малыми предприятиями именно из-за возможности получения более высокой маржи, то сейчас такие возможности призрачны. Рентабельность операций предпринимателей резко упала. Лишь отдельные предприятия могут позволить себе кредитоваться под 25-30%.
Банкам приходится либо снижать ставки, либо отказываться от активной работы в данном сегменте. В последнее время ставки начали постепенно снижаться. Тенденции к снижению ставок были зафиксированы ЦБ РФ в исследовании «Изменения условий банковского кредитования в IV квартале 2009 года». В частности, в четвертом квартале доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам населению и МСБ, превысила 25%, около 10% банков снизили комиссии.


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день! Ранее выданные кредиты выдавались под более высокие ставки привлечения. На сегодняшний день уже присутствует тенденция по снижению процентных ставок, продолжение этой тенденции будет зависеть от общей экономической ситуации в стране и мире. В то же время сохраняются определенные риски в некоторых отраслях экономики. Так, например, в строительной сфере не все проблемы изжиты, следовательно все, кто связан с этой отраслью будет платить "комиссию" за риск. По предварительным прогнозам в целом по рынку ставки смогут вернуться на докризисный уровень не ранее 2-3 лет, по некоторым отраслям возможно раньше.


Михаил Мамута, президент Российского Микрофинансового центра
в конце 2010 - начале 2011 года, если не будет сильных потрясений на рынках.



10
Grey, предприниматель
Что для банков при решении о выдаче кредита является более привлекательным : Качество залога или срок окупаемости
проекта согласно бизнес плану ?

Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день! Безусловно это срок окупаемости проекта, а также не маловажный аспект - кредитная история, стабильный финансовый поток, ликвидный залог.


Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка

Здраствуйте! В зависимости от уровня технологий, которые используют банки при кредитовании малого бизнеса, значимость критериев оценки состояния бизнеса может варьироваться. Но первостепенное значение, как правило, отдается возможности заемщика безболезненно расплачиваться по своим кредитам, т.е. насколько действующий (а не планируемый) бизнес способен стабильно генерировать доход, достаточный для погашения кредитных взносов (как правило, для малого бизнеса - аннуитетных). Поэтому сегодня многие банки готовы предоставлять малым предприятиям беззалоговые кредиты, овердрафты.

Роман Лесохин, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-БАНКа

Добрый день!
Как правило, в банках ключевым фактором принятия решения о предоставлении кредита является платежеспособность действующего бизнеса, вторым аспектом является реалистичность и доходность финансируемого проекта, и уже в третью очередь рассматривается залоги, как способ обеспечения кредитных обязательств. Именно такой кредитной риск - политики придерживается НОМОС-БАНК при осуществлении кредитовании малого бизнеса.


Татьяна - а вы говорите о кредитах малому бизнесу или крупному?? Реалии - бизнес проект не интерисует практически никакой банк - его ведь надо оценить, а для этого нужны специалисты которых просто нет. Поэтому все требуют одно - хороший залог (дорогой и ликвидный), накинуть на него скидку 30-60% и тогда вам деньги может дадут.

Гаврик

Это точно. Какой там бизнес-план, был бы залог. Ну иногда еще какие-то личные связи помогают.

Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Юрий! Позвольте с Вами не согласиться! В данном случае я говорю о кредитовании МСБ. Сотрудники Банков являются квалифицированные специалисты. Многие Банки, специализирующиеся на кредитовании компаний, деятельность которых отличается от торговой, уже "укрепились" специалистами знающих специфику той или иной отрасли, которые могут оценить технико- экономическое обоснование (ТЭО) испрашиваемого кредита, прогнозируемые финансовые потоки, прибыль- как результат деятельности. Для получения ... Далее →


9
Grey, предприниматель
1) Какой вид залога для банков при получении кредита объектом малого бизнеса является наиболее привлекательным сейчас: Недвижимость (принадлежащая учредителям), основные средства предприятия, товар в обороте , автотранспорт, что-то другое? 2) На какой минимальный процент дисконта по отношению к рыночной стоимости объекта залога (по недвижимости) сейчас стоит рассчитывать?

Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам
Добрый день! Наиболее привлекательным залогом является ликвидная недвижимость, цену которой определяет регион нахождения, "восстребованность", год постройки и др. факторы. Как правило все эти факторы определяют размер дисконта, на сегодняшний момент его размер не более 50% от рыночной стоимости.

8
Некто

Почему в некоторых банках такое плохое качество кредитов по МСБ? Какой объём выдачи кредитов МСБ с начала года, какое количество?


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день! Кредитование это взаимовыгодный процесс, где сектор МСБ был самым высокодоходным. Банки имели и будут иметь при этом доход. Разумеется, когда, в связи с кризисом МСБ перестал платить, риски невозвратов были включены в ставку по кредитам, а также ужесточены требования по залоговому обеспечению и срокам кредитования. Но, по наблюдениям за общей тенденцией на банковском рынке и подходах Правительства к проблемам МСБ кредитование МСБ в 2010 г. по оптимистическим данным увеличится от 5 до 10%.


Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

Данных об объеме кредитов МСБ с начала года я не видел, но если говорить по прошлому году, то на 1 января 2010 года общие объемы предоставленных кредитов субъектам МСБ в целом по РФ составили порядка 2 838,8 млрд. руб. (по данным ЦБ).


7

3) Существуют ли принципиальные отличия при кредитовании ПБОЮЛ и хозяйственных обществ малого бизнеса?
4) Какие наиболее интересные, на ваш взгляд, льготные программы кредитования МБ действуют сейчас?
5) Каковы возможные суммы заимствования и уровень ставок по кредитам для "начинающего" малого бизнеса (без обеспечения и поручительств)?


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

С ИП ситуация выглядит несколько иначе. Гражданин, в отличие от фирмы, не может дважды зарегистрироваться в качестве ИП, и все его займы являются долговой нагрузкой физического лица, механизм банкротства которого пока не определен. Это делает сегмент ИП в целом менее гибким, чем остальной малый и средний бизнес, но зато повышает ответственность заемщика.
Сейчас Банки предлагают различные программы кредитования МСБ, в том числе и при поддержке Фонда содействия МСБ. Еще раз хочу отметить, что преимуществом при получении "льготного" кредитования будет являются наличие стабильных фин. потоков, стабильность отрасли, уровень легализации, кредитная история, ликвидный залог.


Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

По поводу наиболее интересных программ кредитования рекомендую посмотреть исследование "Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса" (http://www.finistconsult.ru/m-tarif.html ). Исследование охватывает 20 крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. В нем оцениваются настроения участников рынка кредитования, их готовность кредитовать малый бизнес.

Роман Лесохин, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-БАНКа

Добрый день, отвечаю по списку вопросов:
Как правило, в банках, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, не существует принципиальной разницы в кредитовании субъектов малого бизнеса различной организационно-правовой формы. Некоторые отличия имеются в пакете документов, но базовые принципы подтверждения кредитоспособности и требования к заемщикам практически одинаковы.
Условия кредитования (срок, ставка, обеспечение, цель кредита) и программы кредитования зависят от многих факторов, и детальную консультацию в зависимости от особенностей Вашего бизнеса и финансируемой цели я бы порекомендовал получить непосредственно в Банке.
Если Ваш бизнес работает менее 6 мес., то получить кредит будет достаточно сложно, поскольку кредитование стартующего бизнеса связанно с повышенными рисками для Банка


6
Андрей, частное лицо

Занимаемся проектом разработки титанового месторождения в Коми (Ухта), в рамках проекта намечено создание отдельного предприятия по выпуску нанопорошков (титановых и кремниевых). По расчётам в бизнес-плане, выпуск нанопорошков высокорентабелен , при затратах 15 млн. долларов, чистая прибыль возникает на на 3-й год. Однако банки не идут на кредитование, требуют залог или другую обеспеченность кредита. Как быть , если нет средств на залог?


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день! Проблема деятельности Вашей компании широко рассматривалась на Инновационном форуме по МСБ., где В. Путин отмечал, что Правительство сейчас плотно занимается вопросами поддержки компаний работающих в отрасли высоких технологий. В федеральном бюджете на 2010 год предусмотрено 10 млрд рублей на развитие МСБ и это по словам В. Путина не предел. В частности 3 млрд рублей будут направлены на поддержку малых и средних инновационных компаний.
В Вашем случае возможно получить кредит при поручительстве Фонда содействия МСБ, залога и поручительства 3-го лица.


5

А почему просто не освободить малый бизнес от налогов на какое то время и не дать малому бизнесу вздохнуть и начать заново заработать и почему Вы считаете, что малый бизнес начнет работать если ему в очередной раз дать в долг и загнать в долговую яму?


Алексей Шестоперов, руководитель направления малого бизнеса и предпринимательства НИСИПП

На мой взгляд, работу нужно все-таки проводить по двум направлениям - с одной стороны, оптимизировать налоговые режимы для субъектов малого предпринимательства, с другой - выстраивать целостную систему финансовой поддержки малых предприятий на региональном и местном уровне.


А кто может сказать точно в цифрах: доходы бюджета от налоговых поступлений малого бизнеса (в %), затраты на собор этих налогов (ведь куча налоговых просто завалены работой именно по малому бизнесу, какова рентабельность сбора этих налогов)??


Гаврик

А сбор налогов у нас теперь стал бизнесом? ))))) Хотя в некоторых случаях, да. А еще нужно отменить отменить все выборы, т.к. выбора по факту нет, а рентабельности от них никакой. Образование и медицину сделать официально платными, т.к. все равно за качественные услуги нужно платить, да и от них нет очевидной рентабельности.


Гаврик - сбор налогов не бизнес. Но основны экономической целесобразности тех или иных налогов должны быть! Когда налоговая тратит 10 рублей на заказное письмо что бы взыскать 1 рубль - ну какая тут логика? ведь 10 рублей это деньги бюджета. Вообще, то что у нас государство не мыслит категориями экономической целесообразности (т.е. не действует как бизнес) приводит к мега неэффективности государства в целом!


4
Евгений

Добрый день! У друга бизнес по производству и строительству (малоэтажное). Решил взять кредит в сумме 2-3млн. под залог недвижимости стоимость которой 5млн.р. Прошел по 20 банкам города. В 20% из них долго рассматривали его заявление и комплект документов, а потом отказали. В остальных 50% практически сразу отказали, а в 30% честно сказали, что кредитованием вообще не занимаются, хотя в банке есть информация (висит на стендах) о их кредитных программах. Бизнес нормально работает, приносит прибыль. Он просто хотел расширить производство... О каком кредитовании бизнеса идет речь в данной конференции, если получить кредит в банке крайне затруднительно в данный момент?


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день! Согласна, что строительный бизнес претерпел определенный спад. Реализация недвижимости в силу снижения спроса на рынке, а также длительности судебных процедур заставили банки вести более осторожную политику. Дисконтирование рыночной цены при принятии в залог недвижимости банки применяют как не более 50%. У 20% Банков, видимо были основания отказать, возможно в силу недостаточности финансовых потоков, сезонного фактора, непрозрачности отчетности.


3
Кед
А.Аксакову: почему банки не заинтересованы давать кредиты мал. бизнесу, им невыгодно?

Анатолий Аксаков, зампредседателя Комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам

Мы считаем, что вопрос поставлен не вполне корректно. В условиях кризиса, начиная с 2009 года, наметилась тенденция, когда количество заявок со стороны малого бизнеса на получение банковского кредита упала в несколько раз. В зависимости от отрасли, в которой работает малое и средней предприятие и от региона – это падение составило от 3 до 7 раз. Конечно, в этой ситуации, наверное, уместно поставить другой вопрос. Почему спрос на кредиты со стороны малого бизнеса упал и как этот спрос разогреть, как поддержать малый бизнес. Во-первых, речь идет о том, что малый бизнес ближе всего находится к потребителю. При ярко выраженном снижении потребительского спроса ощутил резкое снижение покупательской способности и оборота товаров. И в данном случае многие проекты, нацеленные на развитие, выход на новые рынки на создание новых производств, пришлось заморозить или отказаться от них. Что привело к снижению спроса на инвестиционные кредиты. В то же самое время избыток товарных запасов обусловил снижение спрос на оборотные кредиты со стороны малого бизнеса. Поэтому практически весь 2009 год с точки зрения банкиров прошел при резком снижении заявок. Надо отметить при этом другую тенденцию, что для банков имело место увеличение стоимости денег на рынке капиталов, которое приводило к увеличению процентных ставок. Но это объективно существовавший на тот момент фактор. Плюс резко увеличившаяся процентная маржа банков, которая должна была позволить закрыть кредитные риски, а доля проблемной задолженности, в том числе малого и среднего бизнеса, резко возросла. Именно вот эта совокупность факторов, которая имело место в реальной экономике и с другой стороны в финансовом секторе, которая работала на повышение ставки и на большую аккуратность банков в управлении кредитными рисками и дестимулировала спрос на кредиты. Все это увеличивало разрыв между теми условиями, на которых малые предприятия готовы были брать и теми условиями, на которых банки готовы были давать. В последние несколько месяцев наметились позитивные тенденции. Тенденция к сближению вот этих условий – спроса и предложений. И этому во многом способствовали программы государственной поддержки и стимулирования.


Владимир Буев, Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства

На мой взгляд, текущая ситуация, харакреризующая спрос и предложение на рынке кредитных ресурсов, в целом такая. Предложение кредитных услуг со стороны банков продолжает сокращаться. А спрос на них со стороны сектора МСП, напротив, начал подрастать: Рекомендую посмотреть данную аналитическую записку: http://www.nisse.ru/articles/details.php?ELEMENT_ID=128880


2
Александр, Алгоритм

Какой размер кредита Вы считаете минимальным и на какой срок. А главное кто осмелится дать кредит на начальной стадии и под какой процент? Бизнес прокат автотранспорта.


Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Александр, на сегодняшний день ряд Банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога, правда на условиях которые трудно назвать привлекательными. Основной приоритет при кредитовании МСБ на сегодняшний момент это "твердый" залог" и технико-экономическое обоснование в потребности кредита от этого будет зависеть срок и ставка.

Гаврик

Будь я на месте банка, так пока бы вообще не дал кредита под такой проект. Или заложил бы приличную ставку и однозначно взял бы залог. По-моему, раньше для этого были лизинговые схемы, т.е. из собственных средств идет оплата стоянки и базы ТО, а сам транспорт в лизинге.


1

1) Каковы размеры кредитной активности малого бизнеса в различных сферах: торговля - услуги - пром. производство - с/х производство - НИОКР? 2) Какой уровень кредитного риска (планово-проблемных кредитов) закладывают банки по портфелю МБ? Каков реальный уровень проблемных кредитов среди малого бизнеса? Насколько он различается по видам деятельности (см. вопрос 1)?

Татьяна Петрик, руководитель управления кредитования Банка Финам

Добрый день! На сегодняшний день основная часть (более 5о%) выданных МСБ кредитов идет на пополнение оборотных средств, что полностью отвечает отраслевой структуре кредитования МСБ, где доминирует торговля. Следующая часть, это целевые кредиты – покупка основных средств и модернизация оборудования (более 15%). Остальная часть приходится на с/х, строительство, транспорт и связи и др.
Безусловно, что риски при кредитованию МСБ присутствуют. Не секрет, что главной проблемой кредитования МБ является непрозрачность российского малого бизнеса, вторая проблема -отсутствие надежных залогов, т.к. большинство представителей МБ не являются владельцами ликвидного имущества. Есть еще один немаловажный фактор - это недоверие Банков к МБ. Так же сказался кризис который коснулся данного сектора, в связи с чем у Банков увеличился процент просрочки и не возвратов.
Уровень проблемных кредитов особенно высоким был в конце 2008 -начале 2009 года, в связи с чем Банки отреагировали проведением рядом мероприятий, направленных на приведение кредитной нагрузки в соответствие с изменившимися финансовыми потоками клиента. Это хорошая тенденция, свидетельствующая, что большинство банков отказались от практики «давить» заемщиков до последнего и стали искать пути совместного выхода из кризиса.
Беспорно, что проблемные кредиты различаются по видам деятельности, это зеркальное отражение негативного влияния в целом на отрасль в период финансового кризиса, но нельзя исключать причины стагнации от некачественного управления компанией как в структурных так и в финансовых вопросах.


Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка

Добрый день! В силу специфики рассматриваемого сектора экономики по итогам 2009г. около 65 % наших заемщиков представляют торговую сферу, еще около 17% это предприятия обрабатывающей отрасли, около 10 % наших заемщиков занимаются предоставлением различных услуг, предприятия остальных сфер составляют незначительные доли среди наших заемщиков.
Что касается кредитного риска, то уровень просрочки, которую банки закладывают в прогнозы по портфелю МСБ, варьируется от 3 до 5% в зависимости от отраслей, видов деятельности заемщиков. Худшие показатели сейчас наблюдаются по транспортной отрасли (грузоперевозки), строительству (в т.ч. производство и торговля крупными строительными материалами). Лучше ведет себя оптовая торговля. Розничная торговля и оказание услуг имеют наилучшие показатели.
В целом доля просроченной задолженности по портфелю МСБ на конец 2009г. у нас составляла 6,6% при среднем показателе по стране 7,6%.


Владимир Буев, Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства

В личных разговорах банкиры говорят, что реальный, а не замаскированный уровень "просрочки" со стороны малого предпринимательства может достигать 25-30%.