ОПОРА-КРЕДИТ: Ильнар Ильшатович, как Вы оцениваете уровень развития микрофинансирования в России на данный момент?
Ильнар Шаймарданов: На мой взгляд, оно находится на переходном этапе. Микрофинансирование из разряда вспомогательного механизма постепенно трансформируется в бизнес. Однако пока этот бизнес использует старые модели и подходы, предназначенные для развивающихся стран. Условно говоря, это использование методики ЕБРР, разработанной для развивающихся стран. Пользуясь такими технологиями, банковские компании не достигают хороших результатов. Среди тех, что добились успеха, можно назвать только Банк Интеза (КМБ-Банк), который изначально считал это направление своим основным бизнесом.
Кроме того, существуют микрофинансовые организации, которые работают с клиентами, которые не интересны банкам: с большим уровнем риска и большой маржой, которая, собственно, и покрывает этот риск. Так как риск приходится дифференцировать, займы получаются маленькими, дорогими и достаточно рискованными. Сейчас наступил момент, когда многие начинают понимать, что положительные изменения в этой области возможны при условии не только количественной, но и качественной реформы. Надо не только увеличивать количество участников рынка микрокредитования, надо в целом менять подход.
ОПОРА-КРЕДИТ: Каковы перспективы развития данного сектора в России?
Ильнар Шаймарданов: Создается обманчивое впечатление, что банковский рынок у нас уже достаточно развит. Иллюзия бурлящей деятельности создается из-за большого количества банков. На самом деле, российская банковская система еще очень молода. По закону развития бизнеса она сначала “снимала сливки”, то есть работала с самыми высокодоходными, наименее рискованными сегментами бизнеса, а до микрофинансирования еще не доросла. При этом существует большой пласт клиентов, которые действительно нуждаются в финансировании своих небольших, каждодневных нужд, и с которыми банки пока не работали.
В России микрофинансирование традиционно рассматривалось как сегмент работы с малым бизнесом, то есть с маленькими юрлицами и ИП, у которых есть свой устойчивый бизнес. Микрофинансирование в международном понимании – это деятельность, направленная на работу с бедными слоями населения, которые не обязательно являются предпринимателями. Сейчас эта часть населения России не охвачена ничем, кроме как социальной помощью. Я вижу здесь большие перспективы, спрос и возможность развиваться. Этот пласт населения по большей части платежеспособен. Банки зачастую обжигались, работая с ним, но это связано только с тем, что они использовали неправильную технологию. Они старались корпоративными методами кредитовать нижнюю прослойку населения и, конечно, терпели неудачу.
В целом, микрофинасирование для России очень актуально. С точки зрения экономики оно даст возможность бедным людям стать чуть более обеспеченными и тем самым повысить совокупный спрос. С точки зрения банковского бизнеса, это пока неконкурентная среда, где есть место для маневра. Сейчас уже заметна некая борьба за рынок между микрофинансовыми организациями, которые зависят от банка в части финансирования, и самими банками, которые проявляют интерес в этом направлении, но пока не работали с ним целенаправленно, так как решали текущие проблемы, связанные с кризисом.
ОПОРА-КРЕДИТ: Каких изменений на рынке Вы ожидаете после вступления в силу закона об МФО?
Ильнар Шаймарданов: Появится законодательная платформа для развития микрофинансовых организаций, и у этого будут двойственные последствия. С одной стороны, это плюс для тех, кто не решался начать этот бизнес по причине недостаточной правовой базы. С другой стороны, это даст толчок для появления компаний, которые будут не социально ответственными организациями, а большими ломбардами с кабальными условиями. С ними государству в итоге придется бороться, предпринимать дополнительные ограничительные меры.
ОПОРА-КРЕДИТ: SocieteGenerale работает с этим сегментом?
Ильнар Шаймарданов: Да, это одно из основных направлений их бизнеса, называется professionals. К этому сегменту относятся малые предприятия с годовым доходом до 1,5 млн евро. Если смотреть на социальный срез клиентов, то это, как правило, булочники, владельцы небольших магазинов. К ним же относят адвокатов, нотариусов, таксистов. Поскольку они представляют собой не организацию, а единого человека, подход к ним отличается другим клиентским обслуживанием, продуктовым рядом и т.д. Сегмент очень широкий, SG уделяет ему большое внимание, особенно во Франции. Одних только кредитных продуктов для данного сегмента существует около ста.
В России мы уже начали работать с этим сегментом в BSGV, и в самое ближайшее время планируем начать в Росбанке. Мы уже знаем, кто будут наши клиенты, какой подход мы будем использовать, и сейчас создаем базу для их обслуживания. Наш подход будет существенно отличаться от принятого на современном российском рынке. Мы будем опираться как на опыт пионеров на рынке России (собственно Росбанка и других), так и на опыт наших западных коллег из группы Societe Generale.
ОПОРА-КРЕДИТ: Каким Вы представляете себе будущего заемщика?
Ильнар Шаймарданов: Это будут предприятия и индивидуальные предприниматели с годовым оборотом до 12 млн рублей. Клиенты, чьи нужды в большинстве случаев могут быть покрыты за счет продуктов для физических лиц. У такого типа клиентов “один карман” для бизнеса и для собственных нужд, и мы должны принимать это во внимание. Большинство продуктов будут очень быстрыми. Мы будем использовать скор-карту, которая уже прошла тестирование в BSGV, где мы предлагаем продукт, связанный с предоставлением в кредит коммерческого автомобиля.
ОПОРА-КРЕДИТ: Как будет организована работа с заемщиками данного сегмента?
Ильнар Шаймарданов: Во-первых, для того, чтобы решение было быстрым, а общение эффективным, человек, который общается с клиентом, должен быть вовлеченным в принятие решения. Мы не хотим использовать корпоративную модель работы с небольшим предприятием, то есть иметь отдельного клиентского менеджера и кредитного аналитика, заставлять человека общаться с несколькими людьми в банке, подолгу ждать решения. Мы хотим от этого отойти и создать единого клиентского менеджера, который будет решать все вопросы, включая кредитование, с этим конкретным заемщиком. Это позволит самому менеджеру более уверенно общаться с клиентом, видеть цельную картину, чтобы удовлетворять его потребности не только в кредитах, но и других продуктах.
Во-вторых, мы стремимся к ускорению и облегчению процессов, то есть их стандартизации и приведении к розничному стандарту. Необходимо, чтобы предприниматель получал услуги быстро. В-третьих, мы хотим использовать преимущества, которые дает нам развитость нашей сети, чтобы клиенты могли получить услуги в сегменте микро в как можно большем количестве отделений. Если корпоративный клиент готов ездить для решения вопросов в центр города, в главный офис, то предпринимателю небольшого формата просто некогда, ведь он сам вовлечен в бизнес, и мы должны быть ближе к нему.
ОПОРА-КРЕДИТ: Каким будет предельный объем микрокредита? Какие планируются процентные ставки по микрокредитам?
Ильнар Шаймарданов: Планируется, что максимальная сумма кредита будет 3 млн руб., максимум до 5 млн руб. Ставка не будет сильно отличаться от ставок по кредитам для юридических лиц и будет полностью эквивалентна ставке по розничному бизнесу, чтобы мы могли конкурировать с розничными банками.
ОПОРА-КРЕДИТ: Когда Вы планируете начать работу с данным направлением?
Ильнар Шаймарданов: Уже сейчас мы обсуждаем конкретные продукты. Думаю, что полноценное внедрение, учитывая размеры банка, произойдет в середине следующего года. Это не будет масштабной акцией по разворачиванию конкретной программы по работе с данным сегментом. Мы просто будем постепенно заменять подход в этом сегменте продукт за продуктом, инновация за инновацией. Сейчас в Росбанке около 40 тысяч клиентов сегмента микро. Я думаю, в следующем году это количество увеличится в полтора раза.
ОПОРА-КРЕДИТ: Какие специальные продукты для этого сектора Вы планируете?
Ильнар Шаймарданов: Первое, что будет - и уже опробовано в BSGV, - это кредит на коммерческий автомобиль. Потом, используя эту платформу, можно запускать кредиты, аналогичные потребительским: для повседневных нужд, выплачиваемые наличными. Третий этап – это запуск лизинговых программ по упрощенной схеме.
Международный обозреватель ОПОРЫ-КРЕДИТ Наталья Прокина
Источник: http://www.opora-credit.ru/news/hot/detail.php?ID=21308