Москва, 2006

Данная брошюра подготовлена сотрудниками Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП) по результатам проекта, выполненного в 2006 году по заказу Российского микрофинансового центра.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ОБЗОР ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ТЕНДЕНЦИЙ И ПРОБЛЕМ РАЗВИТИЯ МАЛОГО И МИКРОПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО УСТРАНЕНИЮ ПРОБЛЕМ В ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

СВЕДЕНИЯ ОБ ОРГАНИЗАЦИИ

ВВЕДЕНИЕ

В современной литературе по проблемам микрофинансирования используется значительное количество определений этого термина. В частности, многими исследованиями микрофинансирование определяется как вид деятельности, связанный с оказанием услуг микропредприятиям. Представляется справедливым, что ключевым аспектом, выделяющим сегмент микрофинансирования во всем финансовом секторе, является критерий целевой аудитории получателей услуг. В то же время следует помнить, что часто под микрофинансированием подразумевают также кредитование домашних хозяйств. Учитывая тот факт, что единого определения термина в настоящее время не существует, видится необходимым сформулировать определение, которое будет использоваться в настоящем исследовании, с учетом основных особенностей, которыми характеризуется сектор микрофинансирования, сформировавшийся к настоящему моменту в России: «Микрофинансирование – это вид деятельности, связанный с предоставлением широкого спектра финансовых услуг (займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование и др.) для домохозяйств и микропредприятий».

Исходя из приведенного определения микрофинансирования, под микрофинансовым институтом следует понимать финансовый институт, предоставляющий исключительно или в пакете с другими услуги для домохозяйств и микропредприятий.

Существует достаточно большое количество классификаций микрофинансовых институтов. В рамках настоящего исследования будут использоваться две основных классификации, которые находятся в тесной взаимосвязи.

Первая из указанных классификаций носит довольно общий характер, однако, является ключевой для настоящего исследования в силу ее соответствия делению микрофинансовых институтов (далее также МФО) по правовому статусу последних. Согласно этой классификации микрофинансовые институты могут относиться к одной из трех групп:

• неформальные институты (informal institutes);

• полуформальные институты (semi-formal institutes);

• формальные институты (formal institutes).

Неформальные институты характеризуются отсутствием нормативно-правовой базы, регулирующей их деятельность. В частности, к таким институтам не применяются ни банковские регулятивные правила, ни общее коммерческое право. Этот сегмент рынка регулируется неформальными правилами, наиболее распространенной формой взаимоотношений является отношенческая контрактация. К неформальным микрофинансовым институтам относятся группы взаимопомощи, простые кредиторы, ростовщики, друзья и родственники и т.д.

Полуформальные институты являются зарегистрированными организациями, деятельность которых регулируется общим коммерческим правом, при этом специфичного нормативно-правового поля для деятельности таких организаций нет. К полуформальным институтам могут относиться кредитные кооперативы, общества взаимного страхования, неправительственные организации, отдельные группы взаимопомощи и др.

Формальные институты отличаются от приведенных выше типов тем, что деятельность таких организаций регулируется в дополнение к общему законодательству специальными нормативными актами, в частности банковскими регулятивными правилами. Формальные институты находятся под банковским надзором. К организациям этого типа обычно относятся банки (государственные и частные), отдельные небанковские кредитно-финансовые организации. Кроме того, к этому классу организаций можно отнести распространенные в Российской Федерации государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства. Деятельность этих фондов не регулируется банковскими правилами, однако наличие специального регулирования (ограничения, определяемые бюджетным законодательством) определяет попадание фондов в класс формальных микрофинансовых институтов.

Соотношение долей рынка микрофинансовых услуг, занимаемых различными типами МФО, можно представить в виде схемы. Применительно к России схема, характеризующая указанное соотношение, близка к следующему виду:

В странах с развитой финансовой системой ситуация принципиально отличается. Это проявляется главным образом в том, что неформальный сектор становится дублирующим по отношению к микрофинансовым организациям, то есть услугами неформальных кредиторов пользуются исключительно редко, и это явление нельзя считать системным. Кроме того, образовывается довольно обширный участок спроса, на котором свои услуги могут предложить и микрофинансовые организации, и банковские институты. В такой ситуации возникает конкурентная среда, оказывающая положительное воздействие на рынок и стимулирующая его качественное развитие.

Другая классификация МФО, которая будет использоваться в настоящей работе, основывается на критерии формы организации микрофинансового института и относится к полуформальным и формальным поставщикам микрофинансовых услуг. Наиболее распространенными в России, согласно этой классификации, являются МФО следующих типов:

 

• негосударственные и немуниципальные фонды, в том числе общественные фонды;

   

   

• государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства;

   

   

• кредитные кооперативы;

   

   

• банки (оказывающие услуги микрокредитования).

   

При анализе проблем правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций представляется целесообразным опираться в первом приближении на классификацию по критерию правового статуса МФО, в дальнейшем развивая анализ в направлении рассмотрения проблем конкретных типов организаций. Таким образом, субъектами исследования являются главным образом две широких группы микрофинансовых организаций – полуформальные и формальные. Помимо этого, отдельного внимания в рамках каждой из указанных групп требуют подгруппы микрофинансовых организаций (см. таблицу 1).

Таблица 1

Классификация микрофинансовых организаций
по критериям правового статуса и типа

Несмотря на существенный рост основных параметров развития сектора микрофинансирования в последние несколько лет, заметного увеличения степени удовлетворенности спроса на микрофинансовые услуги не отмечается. Очевидно, что у сектора существует огромный потенциал для роста, ограничения спроса не являются активными и не будут являться таковыми еще в течение ряда лет. В такой ситуации возникает обоснованное предположение, согласно которому опережающий рост микрофинансового сектора сдерживается главным образом не рыночными факторами, а ограничениями правового и административного характера. Значительная часть исследователей полагает, что устранение несовершенств правового регулирования деятельности МФО способно в серьезной мере ускорить количественное и качественное развитие рынка микрофинансовых услуг.

В первую очередь совершенствование законодательного регулирования должно идти в двух направлениях:

 

• устранение избыточных ограничений в сегменте формальных поставщиков микрофинансовых услуг;

   

   

• устранение избыточных ограничений, существующих в нынешнем законодательстве, и формирование специализированного правового поля для деятельности полуформальных поставщиков микрофинансовых услуг.

   

Основной целью настоящего исследования является выявление информации о существующих проблемах в нормативно-правовом регулировании в области обеспечения секторов малого и микропредпринимательства финансовыми ресурсами, в частности, правовом регулировании деятельности микрофинансовых организаций. В задачи работы входит:

 

1. Обзор зарубежного опыта государственного регулирования развития малого предпринимательства.

    

    

2. Характеристика основных тенденций и проблем развития малого и микропредпринимательства в России.

    

    

3. Разработка предложений по устранению выявленных проблем в нормативно-правовом регулировании деятельности микрофинансовых организаций.

    

Структура отчета соответствует основным задачам работы. Первый раздел содержит обзор зарубежного опыта государственного вмешательства в функционирование экономики, нацеленного на стимулирование развития малого предпринимательства, в частности – применяемые формы и методы поддержки малых предприятий, в том числе финансовой. Второй раздел посвящен характеристике развития малого и микропредпринимательства в Российской Федерации, основных тенденций и наиболее значимых проблем, с которыми сталкиваются предприятия малого бизнеса. В третьем разделе содержится обзор нормативно-правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций как основных поставщиков кредитных ресурсов для сегмента малого предпринимательства и предложения по устранению основных выявленных проблем.

При реализации проекта использовались следующие источники информации:

 

• нормативно-правовые акты;

   

• исследовательские работы по релевантным тематикам;

• аналитические материалы;

• материалы круглых столов, конференций;

• прочие материалы, находящиеся в открытом доступе в сети Интернет.