Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Конвертация валюты

О системе разделения рисков с участием государства при кредитовании субъектов малого предпринимательства

(Из материалов VI Всероссийской конференции представителей малых предприятий «Малый бизнес – экономическая основа развития местного самоуправления», состоявшейся 26 апреля 2005 года в Торгово-промышленной палате Российской Федерации)



Одной из основных проблем развития предпринимательства России на современном этапе является недоступность для них кредитных ресурсов коммерческих банков и лизинговых схем, как правило, по причине отсутствия необходимого залогового обеспечения по средне- и долгосрочным проектам малого и среднего предпринимательства. Для преодоления подобной проблемы в большинстве стран мира с развитой экономикой созданы с непосредственным участием государства и успешно функционируют различные схемы разделения рисков при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса. Участие государства в разделении рисков наряду с самим заемщиком и кредитующей финансовой организацией осуществляется, как правило, в лице специально созданной организации с доминирующим участием государства (100% и 51%).

В Финляндии, например, это государственная корпорация ОАО «Финнвера» со стопроцентным государственным капиталом. По данным на начало 2003 года акционерный капитал ОАО «Финнвера» составляет 1,88 млрд евро, кредитный портфель – 4,6 млрд. евро. Организация имеет 16 региональных офисов, которые располагаются по всей территории Финляндии, количество клиентов - 26 400. Важнейшими причинами своего успеха корпорация считает всестороннюю политическую и экономическую поддержку государства – владельца компании, четкую законодательную базу, функциональную независимость, признание в экономических кругах и широкую сеть сотрудничества с банками. Во Франции – это акционерное общество «Банк развития малого и среднего бизнеса», 51% уставного капитала которого принадлежит государству, 49% - большинству коммерческих банков Франции. Обе организации функционируют по схеме предоставления обязательств перед коммерческими банками по возврату части заемных средств субъектов предпринимательства, не имеющих 100% залогового обеспечения. Принимая участие в подобных схемах кредитования предпринимательства, государство оказывает не прямую, а косвенную финансовую поддержку, обеспечивая тем самым «эффект рычага» от вкладываемых в такие механизмы бюджетных средств. На одну единицу денежных средств, выделенных на реализацию подобных схем, можно обеспечить поддержку при кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства на сумму, как минимум, в пять раз большую (если перестраховавшись предположить, что 20% от всех кредитуемых проектов, окажутся неудачными). Учитывая, что обязательствами организации покрывается только часть кредита (например, 50%), а также применяя коэффициент мультипликатора равный пяти, общая сумма привлекаемых в сферу малого и среднего предпринимательства финансовых средств может в 10 раз превышать средства, выделенные государством на создание таких организаций, именно в этом и состоит «эффект рычага».

В нашей стране до недавних пор, к сожалению, не было аналогов таких схем.

Практически единственным примером на втором уровне государственной власти – на уровне субъекта федерации, где функционирует система разделения рисков, аналогичная созданным в зарубежных странах, является Ленинградская область.

В августе 2003г. в соответствии с областным законом «О региональной целевой программе «Развитие и поддержка малого предпринимательства в Ленинградской области на 2003-2005 годы» и на основании Постановления Губернатора Ленинградской области было создано открытое акционерное общество «Агентство кредитного обеспечения», единственным учредителем которого является субъект Российской Федерации - Ленинградская область. На создание Агентства из областного бюджета в 2003 году было направлено 15 млн. 330 тыс. руб., на увеличение уставного капитала в 2004 году - 19 млн. 25 тыс. руб., в 2005 году планируется пополнить уставный капитал еще на 17 млн. 550 тыс. руб.

Единственным видом деятельности Агентства является предоставление поручительств, гарантирующих выполнение Заемщиком обязательств по кредитным и лизинговым договорам при недостатке необходимого залогового обеспечения у субъекта малого предпринимательства.

В настоящее время Агентство заключило соглашения о сотрудничестве с шестью лизинговыми компаниями – ОАО «Лизинг-Телеком», ООО «Технолизинг», ООО «Технолизинг-Б», ООО «Микролизинг», ЗАО «Балтийский лизинг», ООО «Невский лизинг»; пятью банками - ОАО «Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный банк», ОАО «Промышленно-строительный банк», ОАО «Энергомашбанк», ОАО АКБ «Московский индустриальный банк», ООО КБ «Инвест-Экобанк» и Фондом поддержки малого предпринимательства «Фора». Ведутся переговоры о подписании соглашений с другими банками, заинтересованными в сотрудничестве с Агентством.

На начальном этапе ОАО «Агентство кредитного обеспечения» предоставляет поручительства в объеме, не превышающем денежного эквивалента общей величины Гарантийного фонда Агентства, умноженной на значение мультипликатора, равного двум.

Правительством Ленинградской области подписаны Соглашения о сотрудничестве с ОАО «Российский банк развития» и с Северо-Западной лизинговой ассоциацией, целью которых является обеспечение благоприятных условий для развития субъектов малого предпринимательства на территории Ленинградской области. В рамках Соглашений рассматривается возможность взаимовыгодного сотрудничества в вопросах выполнения региональной целевой программы «Развитие и поддержка малого предпринимательства в Ленинградской области на 2003 — 2005 годы», в том числе, в части развития деятельности ОАО «Агентство кредитного обеспечения» по внедрению различных форм обеспечения возвратности заемных средств.

ОАО «Агентство кредитного обеспечения» предоставляло поручительства по кредитам и лизинговым сделкам сроком до 3 лет в 2004 году, с начала 2005 года – сроком до 5 лет. Поручительства Агентства в 2004 году составляли не более 30%, а с 2005 года – до 50% от суммы требуемого залогового обеспечения кредита, рассчитанного в соответствии с регламентом банка, а в абсолютной величине сумма поручительства была в 2004 году не более 1 млн. 200 тыс. рублей, а с 2005 года она не должна превышать 3 млн. рублей. При этом в качестве базы при расчете требуемого залогового обеспечения принимается сумма основного долга по кредиту и срочные проценты за первый год кредитного договора.

Поручительство Агентства является платным. Размер оплаты зависит от степени рискованности конкретного проекта, но не может превышать 4 процентов от суммы предоставленного Поручительства. Оплата осуществляется в соответствии с договором, заключенным между Агентством и Заемщиком.

Ответственность Агентства является субсидиарной по отношению к ответственности, которую несет перед Лизинговой компанией Заемщик в связи с непогашением лизинговых платежей в установленный срок. Обязательство ОАО «Агентство кредитного обеспечения» по выплате денежных сумм в соответствии с заключенным между Агентством и Лизинговой компанией договором поручительства возникает в случае непогашения Заемщиком Лизингодателю части или всей суммы очередного платежа либо при невыполнении Заемщиком требования о досрочном расторжении договора лизинга и погашении всей суммы лизинговых платежей или суммы закрытия сделки. Но выплаты по договору поручительства Агентством производятся только после обращения взыскания на все предоставленное по договору лизинга в качестве обеспечения выполнения обязательств имущество и предъявления соответствующих требований всем иным должникам, либо после истечения 90 дней с даты письменного сообщения Лизингодателем в адрес Агентства о факте невыполнения Заемщиком обязательств по договору лизинга. В любом случае обязательным требованием является начало процесса взыскания (изъятие предмета лизинга и предметов залога, предъявление требования к расчетному счету на безакцептное списание, обращение Лизингодателя в суд с требованием о расторжении договора лизинга, возврате Предмета лизинга и взыскании с Заемщика просроченных сумм и т. п.).

Ответственность Агентства является солидарной по отношению к ответственности, которую несет перед Банком Заемщик в связи с непогашением кредита в установленный срок. Обязательство ОАО «Агентство кредитного обеспечения» по выплате денежных сумм в соответствии с заключенным между Агентством и Банком договором поручительства возникает в случае вынесения Банком задолженности Заемщика на счет просроченных ссуд, о чем Банк обязан в течение трех рабочих дней письменно известить Агентство.

Источником предоставления обеспечения выполнения обязательств Агентства по выданным поручительствам кредитным организациям, являются бюджетные средства, выданные на формирование его уставного капитала. При этом порядок и место размещения указанных средств определяются Советом директоров. В настоящее время направляемые в уставный фонд денежные средства конвертируются в высоколиквидные государственные ценные бумаги - облигации субъектов Российской Федерации.

Советом директоров ОАО «Агентство кредитного обеспечения» принимаются решения, касающиеся установления максимального объема поручительства, процента покрытия поручительством займа, порядка взимания комиссионных за предоставление поручительства, порядка оплаты труда сотрудников организации, а также решения о поддержке каждого конкретного субъекта малого предпринимательства.

Агентством предоставляются поручительства исключительно на инвестиционное финансирование: на расширение, реконструкцию, модернизацию производства, создание нового производства, которое предусматривает приобретение машин и оборудования, в том числе - на условиях лизинга. Поручительства могут предоставляться на строительство новых сооружений и покупку земли в связи с реализацией инвестиционных проектов. На нашу поддержку могут претендовать практически все отрасли, за исключением непосредственно сельскохозяйственного производства; гражданского, промышленного и дорожного строительства и лесозаготовительной деятельности. На сельскохозяйственную деятельность средства по нашей программе не выделяются, поскольку для этого сектора экономики существуют свои программы, которые финансируются и реализуются через областной Комитет по агропромышленному комплексу. Правда, речь идет только об отказе в поручительствах по кредитам на непосредственное производство сельхозпродукции. То же самое касается и лесозаготовок. Проекты, предусматривающие переработку сельхозпродукции и лесопереработку, поддерживаются реализуемыми в нашем регионе механизмами.

Для получения поручительства Агентства предприятиям – заемщикам, являющимся субъектами малого предпринимательства в соответствии с Федеральным законом от 14 июня 1995 года №88-фз «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», необходимо быть зарегистрированными в установленном порядке на территории Ленинградской области в любых, допускаемых законодательством РФ организационно-правовых формах и иметь минимальный стаж деятельности порядка одного календарного года. При этом фирма должна работать без убытков в течение последних трех календарных месяцев, предшествующих дате обращения с заявкой о предоставлении кредита, не иметь задолженностей по налоговым платежам и заработной плате работников, а также выплачивать минимальную заработную плату на своем предприятии не ниже прожиточного уровня. Заемщик обязательно должен декларировать цели использования заемных средств.

Для того, чтобы воспользоваться поручительством Агентства Заемщику необходимо представить пакет документов в комитет по развитию малого и среднего бизнеса и потребительского рынка Ленинградской области для предварительного рассмотрения и подготовки заключения на соответствие существующим требованиям. После получения положительного заключения комитета, субъект малого предпринимательства обращается в ОАО «Агентство кредитного обеспечения». Агентство предлагает предпринимателю наиболее приемлемую схему кредитования, рекомендует конкретные банки и лизинговые компании, предварительно прорабатывает с кредитором варианты будущего соглашения, а заемщик собирает документы в соответствии с требованиями конкретного банка или лизинговой компании. Далее Заемщик со всеми документами идет в банк или в лизинговую компанию, с которыми достигнута предварительная договоренность о кредитовании. Кредитная организация анализирует проект, исследует финансовое состояние Заемщика и определяет величину необходимого обеспечения. В случае, если залога, предоставляемого Заемщиком недостаточно, кредитная организация направляет в Агентство заявку установленной формы о необходимости привлечения Поручительства Агентства для обеспечения погашения кредита. Агентство в течение не более 10 рабочих дней принимает решение о возможности предоставления Поручительства. В случае положительного решения кредитная организация и Агентство подписывают договор поручительства, а Агентство и Заемщик - договор комиссии. После соблюдения всех необходимых процедур кредитная организация предоставляет финансовые средства Заемщику.

Как показывает опыт работы ОАО «Агентство кредитного обеспечения», при заключении лизинговых договоров субъектами малого предпринимательства при поручительстве Агентства происходит уменьшение авансового платежа лизингополучателя (по разным договорам он колеблется от 2% до 26%), а также увеличение срока договора лизинга и суммы договора.

По информации, предоставленной лизинговыми компаниями, взаимодействие с Агентством позволяет им снизить риски неплатежей, получить дополнительную проверку кредитоспособности лизингополучателя и увеличить число клиентов.

Всего за время функционирования Агентства на предмет поддержки поручительством поступило 144 заявки от субъектов малого предпринимательства, имеющих различную степень проработки проектов. Некоторые из них были отправлены на доработку, часть предпринимателей занимается оформлением залогового обеспечения, по нескольким проектам выданы отрицательные заключения. В настоящее время на рассмотрении находится 88 заявок на общую сумму запрошенных инвестиций порядка 280 млн. руб.

При функционировании немногим более года поручительствами «Агентства кредитного обеспечения» на общую сумму обязательств 7 млн. 730 тыс. рублей уже поддержан 21 банковский и лизинговый договор на общую сумму около 25 млн. рублей.

Полученные кредитные ресурсы при поручительстве ОАО «Агентство кредитного обеспечения» позволили заемщикам увеличить объемы производства в среднем на 20%, повысить свои доходы в среднем до 26%, создать новые рабочие места, а заработную плату работников увеличить в среднем на 25%.

Заемщики, кредиты которых были поддержаны поручительствами, реализуют свои проекты по различным направлениям деятельности: производство продуктов питания и промышленных товаров, переработка древесины, медицинские и косметические услуги, транспорт и автосервис, туризм и торговля.

Со стороны администраций других субъектов Российской Федерации проявлен активный интерес к реализуемой в Ленинградской области новой форме косвенной финансовой поддержки предпринимателей. По запросам обратившихся к нам двадцати регионов мы предоставили всю наработанную по данному механизму документацию, с некоторыми из них были организованы встречи по обмену опытом.

Однако, опыт Ленинградской области, говорит о том, что даже при непосредственной поддержке Губернатора, который в 2001 году лично возглавил рабочую группу на федеральном уровне по подготовке текста Концепции государственной политики поддержки и развития малого предпринимательства в Российской Федерации, крайне сложно создание аналогичного механизма на уровне субъекта Российской Федерации без оказания содействия на федеральном уровне власти.

В России, являющейся федеративным государством, необходимо активное участие в создании и развитии механизмов разделения рисков при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса обоих уровней государственной власти: первого и второго уровня. Это целесообразно не только в политическом плане для придания стимула создания аналогичного механизма в других субъектах РФ, но и в экономическом аспекте при оказании поддержки в получении кредитных ресурсов субъектами малого и среднего предпринимательства при реализации ими инвестиционных проектов, требующих значительных объемов заемных средств. Разделение рисков при кредитовании субъектов малого предпринимательства представлено на рис.1.

На наш взгляд, на федеральном уровне функции, аналогичные созданному в Ленинградской области акционерному обществу «Агентство кредитного обеспечения», могло бы выполнять ОАО «Российский банк развития», имеющее все условия для осуществления подобной деятельности.

Надеемся, что опыт Ленинградской области окажется полезным при создании в масштабах всей страны, а не отдельного региона России, системы разделения рисков при кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства с участием двух уровней государственной власти – федерального и регионального.



Смирнова Наталия Георгиевна,
председатель Комитета по развитию малого,
среднего бизнеса и потребительского рынка
Администрации Ленинградской области

Честная конвертация участникам ВЭД
Страна без барьеров.
Учебник "Национальная экономика"
Литературный совет

Поделиться

Подписаться на новости