Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Конвертация валюты

Полупустая ниша

Автор: Михаил Мамута

Москва, 2004

Статья опубликована в журнале "Банковское дело в Москве", № 5, 2004г.

Принято считать, что кредитование — дело сугубо банковское. Между тем в мире существует множество альтернативных форм решения финансовых проблем — как частных лиц, так и мелких предпринимателей. В самом деле, по разным данным, зачастую человеку для решения конкретной или спешной задачи требуется сумма, по банковским меркам ничтожная — в несколько тысяч рублей или сотню - другую долларов. Банки такими клиентами заниматься категорически не желают. И тогда на помощь приходят микрофинансовые организации.

В нашей стране микрофинансирование решает две задачи. Во-первых, помогает декриминализации бизнеса, ибо «отнимает хлеб» у ростовщиков и приучает предпринимателей работать с легальными деньгами. Во-вторых, способствует решению социальных проблем, в том числе безработицы — ведь кредит дает человеку шанс открыть собственное дело. Этот механизм финансирования адресован прежде всего субъектам малого бизнеса, тем, для кого в силу разных причин (отсутствие залога, кредитной истории, солидного пакета документов) доступ к Традиционным финансовым ресурсам ограничен, а то и вовсе закрыт. Микрофинансирование в России не только зарекомендовало себя как эффективный инструмент поддержки малого и среднего предпринимательства, но и стало динамично развивающейся отраслью. Но, хотя и число микрофинансовых организаций, и объемы кредитования значительно выросли, до удовлетворения потребности рынка пока далеко.

По оценкам Ресурсного центра малого предпринимательства, из 6 миллионов зарегистрированных субъектов малого бизнеса в микрокредитовании нуждается не менее половины. Только в зоне предпринимательского кредитования рынок микрофинансирования оценивается примерно в $4-5 млрд., существующие же организации закрывают едва ли 5% этой потребности. В последние годы интерес к индустрии микрофинансирования растет: и со стороны потенциальных участников рынка, и со стороны органов государственной власти и предпринимательского сообщества. Объясняется этот интерес прежде всего тем, что микрофинансовые организации, по сравнению с традиционными институтами, обладают заметными преимуществами, среди которых хотелось бы выделить следующие:

  • упрощенные требования к документации и отчетности малого бизнеса;
  • нетрадиционные формы обеспечения займов;
  • упрощенная процедура представления займов и удобство обслуживания.

Банки раздумывают

Большинство банков находится пока в стадии изучения рынка, хотя некоторые уже проявляют заметную активность в этом секторе: немало региональных (а в последнее время и федеральных) кредитных учреждений проявляют интерес к развитию подобных программ. Активно работает в сфере развития микрофинансовых программ Фонд поддержки малого бизнеса, созданный Европейским банком реконструкции и развития в 1994 году для оказания финансовой помощи этому сектору российского предпринимательства. Фонд в $300 млн. Организован при поддержке «большой семерки» и Швейцарии, половину средств предоставил ЕБРР, вторая поступила от стран «семерки». В июле 2001 года фонд увеличен на $150 млн.

Сегодня с фондом сотрудничают восемь банков-партнеров: «КМБ Банк». Сбербанк, «Нижегородский банкирский дом», «Дальневосточный банк», «Челиндбанк», «Уралтрансбанк», «Сибакадсмбанк», а также «УралСиб», где в августе 2003 года ФПМБ приступил к реализации пилотного проекта. Программа фонда внедрена не только в региональных центрах России (Владивосток, Екатеринбург, Новосибирск, Санкт-Петербург), но и в небольших городах-спутниках региональных столиц— например, в Ленинске-Кузнецком и Белово (Кузбасс). Сегодня программа работает в 126 крупных и мелких городах по всей территории страны. Ежемесячно выдается более 4600 кредитов на общую сумму $30 млн.

Кредитные кооперативы действуют

Это — самая быстрорастущая и многочисленная группа. На середину прошлого года в стране насчитывалось не менее пятисот таких кооперативов. Основная их деятельность — организация социальной и финансовой взаимопомощи, в зоне как предпринимательского, так и потребительского финансирования. Достаточно динамично развивается эта отрасль и на селе: с 1997 по 2003 годы численность сельских кредитных кооперативов увеличилось более чем в 25 раз. Сегодня более 300 таких организаций действуют в 55 регионах страны, объединяя около 32 тысяч членов. В 2002 году через сельские кредитные кооперативы выдано займов на сумму свыше 500 млн. рублей. Характерен целевой характер выдаваемых займов —средства используются членами кооперативов в основном на производственные цели. Наиболее интенсивно кредитная кооперация развивается в южных регионах, на долю Южного федерального округа приходится 36,4% общего числа сельских кредитных кооперативов страны, Приволжского — 16,5%, Сибирского - 21,2%, — Дальневосточного - 10,7%, Уральского — 8,3%, Центрального — 7,3%, Северо-Западного — 5,8%.

Фонды реализуют программы

При поддержке Федерального фонда поддержки малого предпринимательства сегодня больше десятка региональных и 40 муниципальных фондов реализуют микрофинансовые программы. Всего же на сентябрь прошлого года в России действовало 75 региональных и около 200 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства.

В Свердловской, Воронежской и Смоленской областях функционируют системы микрокредитования, включающие региональный и сеть муниципальных фондов в сельских районах. Размеры совокупного портфеля займов для каждой из этих систем колеблются от 7 до 12 млн. рублей, что позволяет в каждом регионе ежемесячно выдавать от 150 до 200 займов. Неплохо идут микрофинансовые программы региональных фондов в Белгородской, Иркутской, Новгородской, Ивановской, Мурманской областях, в Чувашии и Хакасии. Здесь каждый из фондов располагает портфелем займов от 3,5 до 6 млн. рублей, предоставляя в месяц от 50 до 120 микрокредитов.

Международные программы лидируют

Системное продвижение микрофинансовых услуг на российском рынке началось в свое время благодаря усилиям международных, программ. Среди региональных программ нужно отметить стартовавшую пять лет назад в Самаре (американская F1NCA International по линии USAID) и сахалинскую (компании ACD1/VOCA), предоставляющие групповые и индивидуальные микрокредиты. Суммы займов — от $100 до $10000, сроки предоставления ссуд — от трех месяцев до года. У самарской организации число клиентов перевалило за 2000, кредитный портфель превышает $2 млн. На Сахалине выдано больше 3000 займов на сумму более $3 млн., а число созданных и поддерживаемых рабочих мест — 3167. Любопытно, что основную клиентуру обеих программ составляют женщины (в Самаре их 85%, на Сахалине 65%). Фонд поддержки малого предпринимательства «ФОРА» — крупнейшая в России небанковская микрофинансовая организация (созданная в 2000 году корпорацией Opportunity International) — обслуживает более 12 тысяч предпринимателей в тринадцати регионах России. С момента создания фонд выдал 65 тысяч займов, а его кредитный портфель превышает 230 млн. рублей. Средний размер ссуды — 30 тысяч, максимальный — 300 тысяч рублей. Сроки кредитования — от месяца до полутора лет. Примечательная особенность фонда — поистине феноменальное (и стабильное) качество портфеля займов — остаток дебиторской задолженности по просроченным займам составляет лишь 0,87%.

Что же касается Российской женской микрофинансовой сети, своей миссией она считает создание в стране самоокупаемых, ориентированных на женщин и управляемых местными кадрами МФО. Сеть предоставляет техническую помощь (разработка единой политики и процедуры предоставления займов, ведение бухгалтерского учета, консультации), оказывает финансовые услуги (привлечение средств, распределение портфеля займов, контроль и др.). Как успешный пример микрофинансовой деятельности можно привести и реализованный под эгидой американской некоммерческой организации Counterpart International Inc. проект — тем более важный, что в 1998 году, когда он был запущен, мелкие предприниматели и в Хабаровске, и во всем регионе оказались полностью отрезанными от источников финансирования. Теперь в крае действует собственный микрофинансовый институт. К сегодняшнему дню займы получили более 2500 хабаровских предпринимателей, а общая сумма кредитов превысила $7 млн. Сегодня фонд финансирует торговлю и сферу услуг: ателье, парикмахерские, салоны красоты, автосервисы и т.д.

Итак, различного рода микрофинансовых программ на российском пространстве действует немало. Тем не менее, конкуренция практически отсутствует, хотя спрос рынка удовлетворяется, повторю, едва ли на 5%. Причем самый значительный провал — в диапазоне $3-7 тысяч (а это больше половины потенциальных заемщиков). Но что делать, небанковские финансовые организации, как правило, ограничивают свои кредиты трехтысячным порогом, а банки, видимо, считают подобные ссуды не стоящими хлопот. А может быть, эта «овчинка» все же стоит выделки? Ведь когда-то и «быстрые кредиты» казались уделом избранных...

Честная конвертация участникам ВЭД
ИССЛЕДОВАНИЕ УРОВНЯ АДМИНИСТРАТИВНОГО ДАВЛЕНИЯ НА БИЗНЕС
БАНКИ И БИЗНЕС. UpGrade 2019 115-ФЗ: риски и решения для бизнеса.
Учебник "Национальная экономика"

Поделиться

Подписаться на новости