Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Конвертация валюты

Обзор опыта российских институтов микрофинансирования (Серия: "Библиотека микрофинансирования". Выпуск 4)

Файлы

Авторы:

Елена Николаевна Васильева
Марат Ригоевич Овчиян
Валентина Викторовна Ломовцева


Настоящий материал подготовлен в рамках проекта, финансируемого за счет средств гранта фонда «Евразия» № М 00-0739 «Распространение в регионах России новых финансовых инструментов поддержки малого предпринимательства». Тематическая направленность материала соответствует целям гранта Института «Открытое общество» № CAD 003, полученного Смоленским областным фондом поддержки малого предпринимательства на осуществление проекта

Основные направления исследования и практические рекомендации соответствуют мероприятиям раздела II.4. Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2000-2001 годы, выполняемой авторами в рамках соглашения о сотрудничестве с Федеральным Фондом поддержки малого предпринимательства от 26 июня 2000 года № 16-1/ФП-06/00.

Выводы и рекомендации по настоящему исследованию отражают мнения авторов и могут не соответствовать официальной точке зрения фонда Евразия и Федерального фонда поддержки малого предпринимательства

Смоленск, 2001 год


АННОТАЦИЯ

Материалы настоящей брошюры описывают историю формирования и современные состояния ведущих российских микрофинансовых институтов, особенности их организационно-правового построения, применяемые политики и процедуры.
Настоящий документ базируется на материалах собственных исследований, натурных обследований ключевых российских микрофинансовых институтов, публикуемых ими отчетных материалах, презентаций на конференциях, а также труды:

  • «Состояние микрофинансирования в России» – Менас Савафьян, Дуглас Грэм, Клаудио Гонсалес-Вега, Денис Вилан, Университет штатат Огайо по заказу FINCA International, 2000 г.
  • «Анализ состояния предложения и спроса на рынке микрофинансовых услуг в России» - Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу FINCA International, 2000 г.
  • Программный документ «Микрофинансирование в России» - Иоост де ла Рив Бокс, проект TACIS «Поддержка развития малого предпринимательства», СМЕРУС 9803, Апрель 2001 г.

Авторы выражают признательность иностранным экспертам, консультантам и менеджерам российских институтов микрофинансирования, фонда «Евразия», Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, с которыми они имели удовольствие взаимодействовать в ходе подготовки настоящего отчета.
Мы особенно благодарны господам Джону Нильсону (IRIS), Теодоре Турулле и Бетти Вилкинсон (Университет штата Мериленд), Стивену Маклеоду и Ирине Фрадковой (FINCA), Стейси Шрейдер, Галине Ванчиковой (Opportunity International), Виктории Тагировой и Татьяне Балабиной (кооператив «Возможность-Доверие», Н.Новгород), Людмиле Скляренко (Калужский фонд «Микрозайм»), Александру Саркисову (USAID, Москва), Ольгу Голишникову (Московское представительство фонда Евразия) за содействие в предоставлении материалов, использованных в настоящем отчете, высказанные в процессе разработки предложения и рекомендации.

Мы благодарим консультантов Всемирной Женской Банковской Сети Анну Гинчерман и Лису Вилсон-Шрайдер, способствовавших приобретению нами навыков практического микрофинансирования, достижению стабильности операций.


СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Микрофинансовые институты, действующие в рамках международных программ

1.1. Opportunity International А. История и основные достижения программы

Б. Организационно-правовая форма.

В. Учетная политика

Г. Налоговый режим

Д. Операционная стратегия

Техническое и программное обеспечение деятельности.

Методология кредитования

Резюме

1.2. FINCA International

ФИНКА - Самара.

Методология.

Социальные показатели программы

1.3. (Российская женская микрофинансовая сеть)

Калужский фонд «Микозайм»

Описание организации.

Легитимность.

Учетная политика

Налоговый режим.

Операционная стратегия

Техническое и программное обеспечение деятельности.

Обеспеченность финансовыми ресурсами.

Партнерство.

Показатели деятельности

Финансовые показатели деятельности

Социальные показатели программы.

2. Опыт негосударственных отечественных институтов микрофинансирования.

2.1 Кредитный потребительский кооператив «Возможность-Доверие» (Арзамас, Нижегородская область) Описание организации

Окружение

Легитимность.

Учетная политика

Операционная стратегия

Техническое и программное обеспечение деятельности

Обеспеченность финансовыми ресурсами

Показатели деятельности

Резюме

2.2. Некоммерческая организация «Женский потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Содействие» (Смоленская область)

Налоговый режим.

Операционная стратегия

Техническое и программное обеспечение деятельности

Обеспеченность финансовыми ресурсами.

Взаимодействие с органами власти

Показатели деятельности

3. Опыт государственных отечественных институтов микрофинансирования.

3.1. Центр Содействия Предпринимательству и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства Свердловской области

3.2. Смоленский областной и сеть муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства в Смоленской области.

Описание организации

Легитимность

Учетная политика

Льготный налоговый режим.

Операционная стратегия

Активы фонда, техническое и программное обеспечение деятельности

Обеспеченность финансовыми ресурсами

Партнерство.

Показатели деятельности

Резюме

ВВЕДЕНИЕ

В том виде, как они существуют сейчас, микрофинансовые услуги в России стали формироваться в начале 90-х годов, с либерализацией экономического законодательства и официальным поощрением частной инициативы. К этому периоду относится разрушение прежних социально-экономических балансиров, сокращение официальных доходов, поляризация общества и, как следствие – всплеск предпринимательской инициативы на малых и микроуровнях, вызванный новыми возможностями и стремлениям адаптироваться к условиям свободного рынка. Поскольку бизнес не может существовать вне системы финансирования, к этому времени можно отнести развитие неформальных операций взаимного заимствования, в малых, персонифицированных группах. В определенной степени, такая практика сохраняется и до сих пор, однако было бы неправильным связывать ее с формированием в России системы микрофинансирования. Первые прецеденты, позволяющие сейчас говорить о системной организации самостоятельного микрофинансового сектора на рынке финансовых услуг были созданы в рамках программ международной помощи. Это в равной степени относится как к программам, финансируемым за счет средств иностранных доноров, так и к отечественным институтам микрофинансирования, пользующихся консультационными, образовательными услугами иностранных экспертов, что находит отражение в применяемых ими операционных стандартах и, в конечном счете, обеспечивает возможность их стабильного функционирования.

Иностранные программы до сих пор сохраняют свою существенную роль на российском рынке микрофинансовых услуг, продуцируя плюрализм в методологических подходах, операционных стандартах. В свою очередь, привнесенные методологии, интерпретируются российскими партнерскими организациями. Таким образом, несмотря на сравнительно недолгий опыт практического микрофинансирования в России, уже сейчас можно говорить о достаточном разнообразии развиваемых подходов, наличии обширной фактологической базы для их обобщения и оценки.

Существующая практика микрофинансирования развивается в двух уровнях.

Первый уровень представлен сетью официальных банков, осуществляющих услуги микрофинансирования в за счет средств «Фонда поддержки малого бизнеса», созданного по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития в 1994-1995 годах. Эта программа осуществляется от лица 5 российских банков-агентов и их филиалов в 24 городах России на базе применяемых ими традиционных банковских процедур. Участие EBRD сводится к распределению средств на формирование портфеля микрозаймов, осуществлению общего надзора, обучению персонала и продвижению несколько более либеральных, чем банковские, методологий кредитования. Стратегической целью этой программы было стимулирование банков к работе с мелкими клиентами. Предполагалось, что венчурное финансирование EBRD в общем объеме $ 300,000,000, предоставляемое банкам на льготных условиях, поможет им преодолеть традиционную предубежденность по отношению к мелким клиентам, поэтапно наращивать клиентскую базу, убедится в преимуществах работы с дисперсной клиентской средой, закрепиться и в дальнейшем развиваться на этом рынке за счет собственных ресурсов.

В рамках этой программы обеспечено предоставление микрокредитов в сумме от $100 до $30,000 сроком до двух лет частным предпринимателям и малым предприятиям с численностью работников до 20 человек и малых кредитов, суммой до $ 150,000 на срок до трех лет малым предприятиям с численностью работающих до 80 человек.

До 1998 года эта программа развивалась в вялотекущем режиме, прежде всего из за незаинтересованности банков в оформлении мелких займов. С этим, в частности связан отказ других международных программ от распространения услуг микрокредитования в институциональной структуре банков1. Банки применяли непомерно высокие ставки и в результате не смогли должным образом закрепиться на рынке микрозаймов. Характерно, что средний размер микрокредита составил $ 5,500, а малого кредита - $52,000, что очевидно не соответствует параметрам спроса на рынке микрозаймов. После финансового кризиса 1998 года многие банки столкнулись с проблемами невозврата из за того, что обязательства по кредитам были номинированы в долларах и стали непосильными для заемщиков. В настоящее время, банки, работающие по программе «Фонда поддержки малого бизнеса» EBRD, заметно активизировали свою деятельность на микрофинансовых рынках. Они реально снизили минимальную сумму займов до $100, предлагают приемлемые и гибкие ставки по займам, упростили процедуру рассмотрения заявок и выдачи займов и, тем самым, создают реальное конкурентное давление в тех регионах, где параллельно с ними действуют институты микрофинансирования (Новгородская, Нижегородская области). Тем не менее, по показателям динамики оборота, утилизации кредитного портфеля, охвата клиентской базы2 они заметно уступают небанковским микрофинансовым институтам и поэтому пока преждевременно говорить о прямом соперничестве.

Показательно, что к рынку микрозаймов обратились не только банки-агенты программы EBRD, но и многие локальные банки, испытывающие затруднения с размещением денежных средств в традиционных сферах и активизировавшие свою деятельность в микрофинансовом секторе. Так, в последнее время усилилось конкуренция кооперативу «Содействие» со стороны некоторых региональных подразделений Смоленского Коммерческого Акционерного (СКА) Банка, районных отделений Сбербанка. Это свидетельствует о закономерном росте заиинтересованности официальных институтов банковского сектора к осуществлению операций на микрофинансовых рынках. Однако эта закономерность связывается скорее не с мировоззренческой эволюцией банков, а с утратой привлекательности традиционных сфер размещения аккумулированных банками средств (государственный ценные бумаги, валютный рынок, кредитование предприятий хозяйственного сектора). Поэтому нынешнее поведение банков пока рано связывать с системообразующей тенденцией, а скорее с реакцией на сложившуюся конъюктуру3.

Несмотря на то, что микрофинансирование имеет все предпосылки официального развития через институциональную инфраструктуру банков, мы сконцентрируемся в настоящем обзоре на практике микрофинансовых институтов, развивающихся «снизу вверх», в рамках местных инициатив и вне поля банковского законодательства. Это связано, прежде всего, с громоздкостью и неадекватностью банковского законодательства особенностям микрофинансирования, абсолютно непосильными для вех микрофинансовых. Институтов условия приобретения статуса банка и права осуществления банковских операций. То обстоятельство, что микрофинансирование в России развивается также и в банковском секторе целиком относится к заслуге EBRD. В пользу этого вывода свидетельствует успешное противостояние небанковских институтов микрофинансирования конкурентному давлению банков. Например, филиал «Перспектива» Фонда «Фора» в Новгородской области выдает займы по ставкам от 70% до 48% годовых. Местное отделение «Сбербанка», осуществляющее аналогичные услуги по программе EBRD, предлагает микрокредиты под 33% годовых на сумму от 5000 рублей, а Новгородский областной фонд поддержки малого предпринимательства – под 28% годовых. Несмотря на более низкие ставки основных конкурентов, филиалу «Перспектива» удается сохранить и постоянно наращивать численность клиентов, что можно объяснить исключительно логичностью применяемой операционной стратегии, оперативностью обслуживания клиентов.

Поэтому опыт формирования и развития небанковских микрофинансовых институтов представляет значительно больший интерес в контексте настоящего исследования с целью построения рациональной модели для последующей мультипликации услуг микрофинансирования в регионах России.

Структуру действующих в России небанковских микрофинансовх институтов можно подразделить следующим образом:

  • Микрофинансовые институты, действующие в рамках международных программ;
  • Российские неправительственные микрофинансовые институты;
  • Государственные институты микрофинансирования.

1 М.Савафьян ссылается на неудачную попытку Opportunity inernational организовать микрокредитование через два локальных банка в Саратове в 1977 году. М.Сарафьян, Д.Грем, К.Гонсалес-Вегга, Д.Вилан «Состояние микрофинансирования в России» Университет штата Огайо, по заказу “FINCA International”, 2000 г., стр. 3, ссылка на частную переписку Питта Кристофера.

2 В 1999 году было выдано 7 тысяч микрокредитов на общую сумму $40,000,000 и 500 малых кредитов на общую сумму $ 26,000,000.

3 Косвенным подтверждением этого служит то обстоятельство, что банки, пытающиеся активизировать политику микрокредитования, практически не задействуют возможность привлечения сбережений от клиентов микрокредитной программы. Как известно, кредитование и сбережения являются взаимодополняющими факторами балансировки микрофинансового рынка и то обстоятельство, что банки, имеющие право привлекать сбережения, пока игнорируют этот инструмент, свидетельствует об импульсивном, но не стратегически осмысленном, характере их проникновения на микрофинансовый рынок.

Честная конвертация участникам ВЭД
Страна без барьеров.
Учебник "Национальная экономика"
Литературный совет

Поделиться

Подписаться на новости