РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ТЕМЕ:

II. Рекомендации >>>

Малые предприятия, которые в силу своей гибкости и приспосабливаемости играют определяющую роль в создании новых технологий и рабочих мест, испытывают трудности в привлечении средств на свои инвестиционные потребности - причем как краткосрочные, так и средне- и долгосрочные.

Российские банки мало заинтересованы в малых предприятиях в связи с высокой степенью риска и незначительностью занимаемых сумм. С другой стороны, профессиональные объединения пока что плохо организованы и еще не создали обществ взаимного поручительства.

В период сильных бюджетных ограничений представляется важным развитие непрямых форм содействия, как например выступление государства гарантом по инвестиционным кредитам, полученным субъектами малого предпринимательства от кредитных организаций на коммерческой основе. Соединяя свои усилия с банковской системой и системой взаимного поручительства, государство может увеличить эффект рычага выделенного им объема финансирования. Предлагается создать систему государственной гарантии.

Другие рекомендации предназначены для укрепления государственной поддержки малого предпринимательства в привлечении инвестиций касаются :

• Лизинга,
• Доступа малых предприятий к государственным заказам,
• Взаимного кредитования и поручительства,
• Обеспечения безопасности банковских кредитов (вне государственной гарантии).
• Создания государственного информационного органа в субъектах РФ для начинающих компаний

В такой стране как Франция считается, что средняя стоимость риска, который несут банки, выраженная в банковском проценте, равняется 2 % для инвестиционных кредитов, когда такие кредиты предоставляются предприятиям, существующим более 3-х лет; эта же стоимость составляет 6 % для предприятий с меньшим сроком существования или для вновь создающихся.

В отсутствие гарантийного фонда банки вынуждены переносить стоимость риска на кредитный процент через увеличение процентной ставки по займам, предоставленным в отчетный период, чтобы покрыть общую сумму потерь, которые они понесут в случае судебных разбирательств по этим займам.

2. Организационно-правовая форма государственного гарантийного фонда

“Особое” акционерное общество: “оптимальное” решение

Преимущества:

• Изменение в П.1 ст. 96 ГК РФ и ст. 2 Федерального закона N 208-ФЗ от 26.12.1995 “Об акционерных обществах”.

В силу того, что введение этой модели требует важных изменений в законодательстве и вряд ли осуществимо уже сейчас, можно рассмотреть и другие организационно-правовые формы государственного гарантийного фонда. Но они имеют тот недостаток, что не позволяют банкам непосредственно участвовать в управлении данным фондом и в распределении рисков. Для того чтобы банки доверяли этой системе, в подобных условиях необходимо найти другие способы их привлечения к деятельности государственного гарантийного фонда.

Государственный гарантийный фонд создается в форме государственной корпорации путем принятия закона РФ в соответствии со статьей 7.1 Федерального Закона №7-ФЗ “О некоммерческих организациях” от 12.01.96 для реализации общественно-полезной услуги (предоставление государственных гарантий по кредитам коммерческих банков субъектам малого предпринимательства).

• Осуществление этого подхода предполагается принятие федерального закона “О государственной гарантийной корпорации”, в котором должно быть предусмотрено, что :

Предварительные изменения законодательства

Это является временным решением до тех пор, пока не будет создано акционерное общество или, по крайней мере, государственная корпорация.

• Федеральный гарантийный фонд, который получает бюджетные средства из федерального бюджета, создает в федеральных округах филиалы, каждый из которых имеет свои собственные финансовые средства для предоставления гарантий (может быть создано по два филиала в каждом округе: один – для предоставления гарантий по кредитам выдаваемым на создание предприятий; второй – для предоставления гарантий по кредитам на развитие действующих предприятий).
• Распределение бюджетных средств, выделяемых федеральному гарантийному фонду между филиалами может осуществляться на основе экономических критериев, которые подлежат уточнению: экономическое благосостояние региона, плотность сети малых предприятий... и т.д.
• Федеральный гарантийный фонд со своей стороны выступает гарантам по финансовым обязательствам своих филиалов.
• Федеральный гарантийный фонд определяет общую политику: тип гарантированных операций; эффект "рычага" (который может в случае необходимости учитывать экономическую ситуацию на данной территории); гарантируемую долю кредита. Он осуществляет контроль за расходованием филиалами финансовых средств и определяет условия их размещения.

• Федеральный гарантийный фонд который получает бюджетные средства из федерального бюджета создает региональные гарантийные фонды в тех субъектах РФ, которые выразят желание на паритетных с ним условиях создать соответствующую организацию (как и при первом способе может быть создано по два региональных гарантийных фонда).
• Федеральный бюджет через федеральный гарантийный фонд и региональный бюджет на паритетных условиях выступают гарантами на паритетных условиях по финансовым обязательствам регионального гарантийного фонда.
• Федеральный гарантийный фонд не вправе отказаться от участия в создании регионального гарантийного фонда при наличии инициативы со стороны соответствующего субъекта РФ.
• В функции федерального гарантийного фонда входит участие в процессе учреждения региональных гарантийных фондов и участие в управление ими.
• Формирование региональных гарантийных фондов целесообразно осуществлять путем реорганизации уже существующих региональных фондов поддержки малого предпринимательства.

Каждый региональный гарантийный фонд имеет свой собственный кредитный комитет, который формируется по принципу, описанному в 1-м способе. Этот комитет изучает предложенные коммерческими банками инвестиционные проекты и принимает окончательное решение по каждому из них.

• Изменение Инструкция ЦБР от 30 июня 1997 г. N 62-а “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам письма”.

Гарантируемая доля: устанавливается в зависимости от имеющихся средств в фонде, а также опыта и необходимости стимулировать банки к участию в финансировании операции. В качестве примера:

• Классические инвестиционные проекты: 40-50 %
• Создание предприятий: 70-80 %

Коэффициент-мультипликатор (устанавливается вместе с банками)

• Если коэффициент-мультипликатор равен 5, и гарантируемая доля - 50 %: на дотацию в 100 ед., фонд мог бы гарантировать 500 ед., это позволило бы поднять банковский кредит в 1000 ед., гарантированный на 50 %, то есть эффект рычага был бы равен 10.

Для установления факта неплатежеспособности заемщика по небольшим кредитам отсутствует необходимость обращения к судебным процедурам по вопросу банкротства, достаточно установления факта прекращения деятельности предприятия или его исполнительного органа.

Пример: Банком X выдан кредит в 1000 ед., гарантированный государственным гарантийным фондом на 50 %. Банк получит обратно 500 ед. за счет обеспечения кредита, которые он получил помимо фонда. Его окончательная потеря, таким образом, составит 500 ед., и государственный гарантийный фонд вернет ему 50 % от суммы этой окончательной потери, то есть 250 ед.

Создание предложенной системы государственных гарантий является основным способом стимулирования банков к финансированию малых предприятий, но сам по себе он не решает всех проблем. Требуется, чтобы финансовая система (банки и лизинговые компании) обладали среднесрочными и долгосрочными средствами для финансирования соответственно среднесрочных и долгосрочных инвестиций.

Эта формула финансирования хорошо приспособлена к нуждам российских предприятий. Речь идет не о предоставлении особых преимуществ, но об исправлении противоречий в законодательстве.

• Изменение регионального законодательства о государственных заказах

Поэтому для таких предприятий следовало бы установить автоматическую процедуру авансов ликвидных средств (она существует в частности во Франции), которая включалась бы в действие, чтобы финансировать реально причитающиеся государственные долги (не опротестованные) государственных структур с момента истечения нормативного срока платежа.

Таким образом, малые предприятия, имеющие обычно недостаточно свободных ликвидных средств, могли бы более уверенно включаться в государственные заказы, которые могут представлять для них очень важный фактор развития.

• Ст. 532 ГК РФ; принятие федерального закона (или внесение изменений в Устав федерального фонда поддержки малого предпринимательства) о специальном органе по поддержке малого предпринимательства, который был бы наделен подобными полномочиями. Включение данного органа в бюджетную классификацию РФ.

Взаимный кредит является альтернативой банковскому кредиту для малых предприятий, который пока мало развит. Формы взаимного кредитования и поручительства могли бы способствовать созданию профессиональных объединений.

Определить критерии определенности условий обязательства, которое возникнет в будущем, если для обеспечения такого обязательства заключается договор поручительства, так как возникающие в данной связи правовые риски кредитора (поручительство может быть признано недействительным в силу неопределенности будущего обязательства) влекут за собой уменьшение привлекательности кредитования для кредитора.

• Изменение в Ч.2 ст. 361 ГК РФ

В настоящее время в российской практике договор поручительства под отлагательным условием с указанием на банкротство должника прямо не предусмотрен, и присутствует существенный риск того, что банкротство должника в качестве условия действия поручительства может быть оценено судом как недействительное условие договора поручительства, не соответствующее императивным требованиям гражданского законодательства (в данном случае – противоречащее смыслу поручительства).

Создание в Центральном банке картотеки, восстанавливающей кредитную историю физических и юридических лиц.

• Изменение ст. 35 Семейного кодекса

• Прямое указание в Гражданском Кодексе (ст. 357)

• Изменение в П.2 ст.339 ГК РФ и п.1 ст.10 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (далее – Закон об ипотеке)

• Прямое указание в Гражданском Кодексе

Предусмотреть возможность использования залога (в том числе - ипотеки) в качестве обеспечения основного обязательства, связанного с заключением договора о предоставлении кредитной линии, а также в качестве обеспечения так называемого онкольного кредита (займа, подразумевающего возврат суммы займа по требованию займодавца (кредитора) без указания на конкретный срок возврата), несмотря на неопределенность, соответственно, размера или сроков исполнения основного обязательства.

• Изменение П. 1 ст. 339 ГК РФ и Ст. 9 Закона об ипотеке

Улучшить процедуру публичных торгов. Предусмотреть возможность самостоятельно определять порядок реализации заложенного имущества с ограничением предельной стоимости либо закрытым перечнем видов заложенного имущества (в отношении которых, соответственно, может или не может быть определен специальный порядок реализации).

• Изменение П.1 ст.350 ГК РФ

В подобных случаях злоупотребления правом суды могут отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Возможно предложить судам расширить (упорядочить) применение ст. 10 ГК.

Для частичного решения проблемы можно использовать корпоративное законодательство о защите третьих лиц при заключении договоров (например: в закон может быть включена норма о том, что если от имени юридического лица действует лицо, которое в соответствии с записью в государственном реестре имеет право действовать без доверенности, то юридическое лицо не может ссылаться, например, на то, что в действительности его полномочия были ограничены или прекратились к моменту подписания договора.

Предлагается развивать структуры, обеспечивающие постоянную информационную поддержку для тех, кто решил открыть свой бизнес.

Большинство предпринимателей, несмотря на мотивацию, желание и талант, не тратят времени на то, чтобы необходимым образом разведать и исследовать область бизнеса, в которую они собираются вступить. Для части предпринимателей начальные ошибки приводят к закрытию бизнеса, для другой части они исправимы, но требуют способностей, дисциплины и усиленной работы, чтобы наверстать упущенное. И здесь возможность получения достоверной информации без серьезных временных и материальных затрат стоит не на последнем месте.

Промышленные фирмы малого бизнеса придают значение прежде всего:

• достоверной, актуальной информации о фирмах различных отраслей и их товарах,
• возможностям выхода на внутренний и внешний рынок,
• продажи продуктов в соседних странах,
• торговым и таможенным правилам,
• изменениям формы собственности предприятий, поискам кредитов и т.д.

Для широкого и свободного доступа к такого рода информации она должна, прежде всего:

• быть организована в региональном масштабе, чтобы можно было получить ее вблизи нахождения соответствующего бизнеса;
• обеспечивать достоверность данных о потенциальных поставщиках и покупателях;
• быть доступна для поиска по отраслям, адресам и продуктам;
• публиковаться в профессионально подготовленных справочниках и каталогах фирм;
• предоставляться в максимально короткий срок.

Кроме того, многим предпринимателям нужны экономико-юридические консультации, а также финансовые экспертизы, помощь в организации зарубежных сделок, информационные системы об оптовых складах продукции и импорте сырья, о свободных производственных мощностях и т.п.

В настоящее время в ряде регионов и во многих городах уже существуют различные государственные и некоммерческие службы, исполняющие роль информационных органов для малого бизнеса. Эти службы идут каждая своим путем, повторяя одни и те же ошибки и не имея возможности поделится своими находками, зачастую неэффективно затрачивая при этом скудные бюджетные средства.

Поэтому необходимо создать в каждом субъекте РФ государственный информационный орган (центральный офис), с отделениями (информационными агентствами) в крупных городах и районных центрах.

Работа данного органа должна проводится в двух направлениях:

• сбор и обработка данных, поступающих от информационных агентств, создание различных баз данных, методик, проведение широкомасштабных маркетинговых исследований.
• предоставление пользования накопленной и систематизированной информацией всем отделениям (информационным агентствам) на местах, поддержка интересных начинаний информационных агентств.

Кроме того, единый центр сможет производить обучение руководителей и отдельных сотрудников информационных агентств способам сбора и обработки информации, проведения маркетинговых исследований, способам обучения других сотрудников информационных агентств, способам доведения информации до предпринимателей и их обучению.

Информационные агентства должны тесно сотрудничать и производить обмен информацией с местной Торгово-промышленной палатой и негосударственными организациями, занимающимися информированием будущих и действующих субъектов малого бизнеса.

Обмен информацией центрального офиса и информационных агентств должен осуществляться с применением передовых Интернет-технологий.

Персонал информационных агентств должен состоять из 3-5 человек, включая руководителя. В информационном агентстве обязательно должны быть юрист и специалист по Интернет технологиям. При проведении отдельных акций могут наниматься на договорной основе дополнительные специалисты.

Чтобы не создавать дополнительных структур могут использоваться ныне успешно действующие в отдельных регионах и городах государственные структуры, занимающиеся информационной поддержкой предпринимательства.

Информационные агентства должны предоставлять предпринимателям следующий минимум услуг:

• Информация о том, как начать свое дело (выбор формы предприятия, получение необходимых лицензий, сертификация, правила, стандарты и т.д.)
• Практические рекомендации к написанию и оформлению бизнес-плана, элементы бизнес-плана.
• Консультации по вопросам права, налогообложения, федерального и местного законодательства, правил патентования и лицензирования, таможенного оформления.
• Получение сведений о региональных программах поддержки предпринимательства, возможности получения городского заказа, участия в различных проектах и программах, в том числе международных.
• Возможность пользоваться различными статистическими данными, маркетинговыми исследованиями.
• Информация о выставках и ярмарках и о том, как успешно готовиться и участвовать в выставках.
• Предоставление доступа к справочно-информационным базам данных по правовым вопросам, таким как Гарант, Консультант-Плюс, к ресурсам сети Интернет.

В районных центрах информационные агентства удобнее всего размещать в местных публичных библиотеках, которые являются естественным источником информации для предпринимателей, имеют необходимые площади, определенный библиотечный фонд.

Центральный офис, кроме вышеупомянутых сбора, обработки информации и обучения сотрудников информационных агентств должен осуществлять следующий минимум услуг:

• Консультационную помощь начинающим предпринимателям по анализу предпринимательских идей, по подготовке бизнес-плана и кредитной заявки.
• Информационно-нормативные консультации.
• Поиск инвесторов;
• Независимая экспертиза инвестиционных проектов.
• Обучение: курсы для начинающих предпринимателей, тематические семинары по видам деятельности, маркетингу и другие.
• Передача готовых семинаров и тренингов информационным агентствам.
• Консультации по таможенному законодательству в области внешней торговли и кооперации.
• Помощь в осуществлении внешнеэкономических контактов.
• Размещение информации о предприятиях в сети Internet.

Губернатор Иркутской области, Департамент предпринимательства, среднего и малого бизнеса Администрации Иркутской области.

Данные рекомендации были разработаны в два этапа:

В разработке рекомендаций приняли участие :