Всё началось с публикации в группе «Проблематика МСП и его господдержка» в Фейсбуке ссылки на материал журнала «Эксперт» о малом бизнесе и кредитах. Борис Мужелев написал короткий и жёсткий комментарий. Мы решили попросить нашего внештатного эксперта более подробно прокомментировать эту тему.
- Борис, давайте начнём с повода для нашей беседы. Журнал «Эксперт» опубликовал материал о том, что у малого бизнеса не всё хорошо с кредитами, но должно быть лучше. Во всяком случае, я именно так понял основную его мысль.
- Давайте, во-первых, чтобы чётче видеть происходящее, разделим малый бизнес по градации Потапенко. Для себя я определяю это так: есть предпринимательство, и есть бизнес, как я бы сказал, при чиновниках.
- Как у нас принято говорить, аффилированный бизнес.
- Он не всегда так прямо аффилирован. Вот простой пример: «Консультант Плюс». Принимаются такие законы, что без помощи «Консультанта Плюс» разобраться в них не получиться.
Как-то мне попались на глаза статистические данные, говорящие о том, что малый бизнес на 70% с лишним представляет собой бизнес, плодящий бумажки: помогает оформлять различные разрешения, допуски, лицензии, что-то ещё.
- Вот с этим видом бизнеса лично я совсем недавно столкнулся, когда для получения свидетельства о собственности на дом в деревне местное отделение Росреестра отправило нас в некую фирму, открытую, как я понимаю, при ней, чтобы готовить все документы и брать с людей мзду, взимать которую само учреждение не имеет права. А в фирме сразу назвали сумму, за которую необходимый документ будет подготовлен. И не надо будет никуда ходить, обивать пороги, стоять в очередях.
Тоже бизнес.
- Это – именно бизнес, а не предпринимательство.
А если говорить об основной нашей теме, то я не сторонник кредитов: жить надо на свои средства. Я считаю: либо ты живешь на свои, либо ты – непонятный гражданин.
- Почему? Вот я был на встрече с самым известным сейчас российским фермером – Василием Мельниченко. Так он заявляет: без нормальных дешёвых кредитов я как сельхозпроизводитель жить не могу – у меня такой производственный цикл, что кредиты мне необходимы. Если бы я жил на Западе, утверждает Мельниченко, где кредиты под 2% годовых, я бы так развился… А здесь своих средств не хватает, кредиты брать не могу – слишком дорого.
- Понимаете, так получилось, что я проехал на машине более двадцати стран. И бывать я старался не только в крупных туристических центрах, но и в небольших городках, ездил по сельским дорогам. И жизнь там я увидел изнутри. Помните, в нашу с Вами молодость в советских газетах писали: нищая итальянская деревня.
- Помню.
- Так вот, я видел «страшные» сельскохозяйственные районы континентальной Италии, откуда люди бежали в промышленные центры, уезжали за границу. Я проехал в прошлом году по этим местам.
С одной стороны, я очень устал: каждые метров пятьсот – круговое движение (нет светофоров), с другой стороны, увидел очень много интересного.
Представьте себе у нас в России городок, тысяч на десять жителей, может быть, даже на пять. А действующий салон БМВ можете там представить?
- Не могу.
- Вот и в Италии я подумал, что это – просто реклама. Подъехал и с удивлением увидел, что передо мной действующий салон. До ближайшего города (более крупного) было порядка восьмидесяти километров, а салон работал.
И именно в центральной Италии я получил подтверждение того, что дешёвые кредиты, целевые кредиты, в том числе на сельское хозяйство, нужны (они, правда, любому бизнесу, в первую очередь, производственному).
Мы знаем мультиплицирующий коэффициент: один человек в строительстве – это семь дополнительных рабочих мест (а, возможно, до 10-ти). В сельском хозяйстве, я думаю, если пропорция и отличается, то не сильно.
А когда я посмотрел на механизацию сельского хозяйства в Европе, я просто выпал в осадок. У меня на глазах в Италии люди привезли на поле большой барабан со шлангом, выгрузили его, подключили к какому-то устройству, понажимали сбоку какие-то кнопки, сели в машину и уехали. Мы в это время остановились на заправке и пили кофе, так что у меня была возможность понаблюдать за итальянским сельским хозяйством как бы изнутри.
И вот люди уехали, а барабан самостоятельно поехал по полю, разматывая за собой приличного диаметра пластиковую трубу, и поливал кукурузу. Это я видел своими глазами.
После этого я стал больше присматриваться к подобным вещам, и в Финляндии мне очень понравился увиденный фермерский комбайн. Фермер возил его по полю, прицепив к пикапу. Поля там небольшие, дороги узкие, и наш комбайн типа «Дон» по этим дорогам просто не пройдёт. Да и что ему делать на поле 100 метров на 200? А это – нормальное финское поле, больше там редко увидишь, хотя они, конечно, где-то есть. И вот я смотрю, как комбайн габаритами метра 3 на 4 едет за пикапом и убирает поле.
Поскольку я человек любопытный, начал выяснят, что тут как и почему. И выяснил: кредит на сельхозтехнику под полпроцента годовых. При этом в Европе, если я организую два рабочих места, то процент по кредиту мне ещё уменьшат. А то через некоторое время и сам кредит списать могут, или хотя бы половину от него.
Вообще, как я полагаю, вопрос с кредитами – это вопрос производительности труда. У нас постоянно кричат, что производительность труда в России в десять раз ниже, чем где-то там, и поэтому малый бизнес у нас плохой (и вообще бизнес у нас плохой), поскольку не хочет повышать эту самую производительность труда.
- А как он должен её повышать? За счёт чего?
- Так её повысить без малой механизации невозможно. Реально невозможно. А малая механизация требует инвестиций.
Лет семь назад была у меня мысль дом построить. И я заинтересовался, почему в Германии дом площадью 160 квадратных метров (жилой площадью – 60) стоит с полной отделкой 70 тысяч евро. А тогда ещё и курс другой был, так что в голове такие цифры не укладывались.
Я поинтересовался: оказалось, что строят такой дом за два месяца. Например, отделочник с помощником штукатурят этот дом за два дня. Производительность труда безумная по нашим меркам: что такое – взять и за два дня отштукатурить коттедж. Но я посмотрел, сколько у этих штукатуров оборудования. Примерно тысяч на 15 евро.
У него стоит агрегат, внешне похожий на пылесос, который наплёвывает штукатурку на стену. К этому агрегату – станция подготовки смеси, стоящая ещё десять тысяч евро. Смесь, естественно, правильная, не поддельная. Помощник работает с агрегатом, а сам отделочник равняет штукатурку и всё.
- Но на такое оборудование нужны деньги.
- Да, тот же отделочник не покупает это оборудование на свои деньги, он берёт его в кредит. И вот она – связь дешёвого кредита и производительности труда.
А что у нас? Одна моя компания решила взять кредит: не выкручивались мы собственными средствами. Эта песня продолжалась месяц: дайте нам эту справку и вот эту, и вон ту ещё… А кредит нужен был краткосрочный – на два месяца. И перехватить надо было небольшую сумму. Просто конец года, и мы не вписывались. Мы всё-таки его взяли, хоть и с воплями, под 16% годовых.
- Но 16, как я понимаю, - ещё приличный процент у нас считается.
- Да, это не много – не 22, не 24%. При этом гарантии дали я сам, все мои коллеги – учредители и так далее, и так далее.
А в это время наши банки, получают 800 миллиардов под 0,5% годовых, я не помню.
- Эту цифру я не знаю, но МСП Банк дает деньги для кредитования малого и среднего бизнеса связанным с ним банкам под процент от 6,4 до 9,3 (там целый ряд условий, определяющих процент, так 6,4% бывает, если одновременно привлекается гарантия МСП Банка, выданная Минфином), а банки уже накидывают свою маржу.
- А что это за банки?
- На сайте МСП Банка они названы. Сам этот банк по закону не может иметь филиалов и является, по сути, посредником между государством и другими банками. Зачем нужна такая система, лично мне не понятно.
- Понимаете в чём дело: попытка разговора про описанный кредит не привела ни к чему: не выгодно ни одному банку давать кредит с помощью МСП Банка. Бумаги со мной он оформляет те же самые, но плюс к этому он будет оформлять второй пакет документов на компенсацию от МСП. Банку это надо? Кто за это заплатит? Банку проще не вспоминать вообще об этих кредитах и забирать свои деньги. Экономия издержек, я их понимаю.
Окончание следует.
Беседовал Владимир Володин