Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Конвертация валюты

Виктор Шпирт. Держи карман шире. Несколько интервью о том, как накопить себе на старость.

Не раз и не два автору этих строк приходилось читать мнения представителей малого российского бизнеса о том, что пенсия у них будет маленькая, что нет никакого желания платить налоги в Пенсионный фонд, а лучше вместо этого копить деньги самостоятельно.

Но, когда я обратился к нескольким уважаемым мною людям с просьбой дать интервью на тему «Малый бизнес и пенсии», выяснилось, что особого желания говорить на эту тему нет. Что-то мешает.

И тогда я обратился к своему старинному другу, 30 лет живущему в США и год назад вышедшему на пенсию, с просьбой рассказать о том, как дело обстоит у них. Он согласился.

Виктор Шпирт приехал в США летом 1988 года. Занимался (очень недолго) собственным бизнесом. Работал несколько лет в крупной компании, но отказался переезжать с её офисом в другой город. Много лет работал менеджером (основным и единственным) в небольшой фирме, занимавшейся производством и продажей ювелирных изделий. С прошлого года – пенсионер и профессиональный дедушка.

Человек с аналитическим складом ума, Виктор дотошно изучал пенсионную систему США, но говорит в основном о тех её аспектах, с которыми имели дело он сам и члены его семьи.

 

- Виктор, как в США заработать приличную пенсию?

- Первое, что нужно понять: у нас несколько разных видов пенсий. Один вид, который можно по-русски назвать «социальная безопасность» или «социальное обеспечение», связан с обязательными отчислениями.

- Это государственная пенсия?

- Это – не совсем государственная пенсия, но она связана с государством. Всё, что у нас связано с государством, обычно проходит через специальные агентства. Яркий пример – НАСА – агентство занимающееся космосом: с одной стороны, оно государственное, с другой – отдельное агентство, финансируемое и государством, и частными лицами. И такие агентства – популярный буфер между государством и гражданами.

Социальным обеспечением тоже занимается специальное агентство. Оно получает отчисления с налогов, собираемых со всех, кто получает прибыль.

- Их платят физические лица или работодатели?

- Это связано с работой. Либо это налог с заработной платы, либо отчисления, производимые хозяином бизнеса – со всего берутся отчисления в систему социального обеспечения.

- Но это платят компании, а не люди?

- Бывает и так, и так, в зависимости от типа работы.

Например моей жене компания платит каждые две недели (жена Виктора работает в одном из крупнейших частных госпиталей США – В.В.). Раньше это был чек, на котором указывалось, что с суммы зарплаты уже выплачен налог в такой-то сумме. То есть компания сама платила налог, а ей отдавала её деньги.

Сейчас чеки не дают, а деньги переводят на банковский счёт.

- А как человек следит за состоянием этого счёта?

- За десять лет до предполагаемого выхода на пенсию агентство, занимающееся соцобеспечением, ежегодно стало присылать мне специальную бумагу, где было расписано, какую пенсию я мог бы получать, если прекратить работу прямо сейчас, какую, если через год и так далее. Они прямо пишут цифры. А перед тем, как оформить пенсию, я встретился с людьми из агентства, и мне подробно объяснили, на что я могу рассчитывать.

- Но это – только один вид пенсии.

- Второй вид – то, что ты можешь сделать вместе со своей работой. Это есть у моей жены. На работе тебе говорят: если хочешь, мы устроим тебе пенсию, связанную с нашей компанией, и они предлагают варианты. Так у жены три вида пенсии, связанных с работой.

Один вид – это так называемая «замороженная» пенсия: когда отчисления доходят примерно до возможности платить ей в виде пенсии четверть её месячной зарплаты, они замораживаются. Причем большую часть этих денег кладёт компания. Зарплата увеличивается, и сумма увеличивается, пока не доходит до планки в те самые 25%. И если она выйдет на пенсию сейчас, то будет получать примерно четверть своей зарплаты. Ежемесячно и до конца жизни.

Второй вид пенсии – так называемый совместный вклад. Компания говорит: если ты положишь в месяц 1000 долларов, то мы приложим к этому ещё одну тысячу. Но помощь компании обычно ограничивается тремя процентами: если ты кладёшь в итоге 100 тысяч, то компания ежегодно – 3000.

Но у моей жены, например, ограничения более мягкие: она может в год класть 24 тысячи, тогда компания кладет 3 тысячи.

И третий план, который у неё тоже есть: она кладёт свои деньги, и в этот никто больше не участвует, но компания, относящаяся к её госпиталю, управляет этими деньгами. То есть управление берут на себя профессионалы, которые регулярно отчитываются перед ней о состоянии её средств.

Вот три вида пенсии плюс социальное обеспечение.

- Скажем честно: у нас в России тоже пытаются привить форму совместного накопления, но это не получает всенародной поддержки.

- К этому надо быть подготовленным. Когда я работал в крупной компании, мне тоже предлагали совместный вклад. Я не был к этому готов и отказался. А мой знакомый, работавший вместе со мной, согласился. Когда офис компании был переведён из Кливленда в другой город, мы оба отказались переезжать. И моему знакомому компания перевела на названный им счёт все накопления, внесённые им и самой компанией.

- У нас, думаю, многие люди уверены, что при подобном расставании с работодателем они свои деньги могут потерять.

Но эти три вида пенсии может себе позволить человек, работающий в крупной компании. Ты много лет работал в малом бизнесе, а как тут обстоят дела с дополнительными пенсионными накоплениями? Я думаю, что, кроме социального налога ваша фирма за тебя не платила ничего.

- Да. Они говорят: мы не можем, мы – маленький бизнес, у нас нет на это денег. Но мы можем, если вас больше 4-х человек, обеспечить вас медициной со значительной скидкой. Есть специальный план для малого бизнеса, и согласно ему, если в компании больше четырёх человек, даётся медицинская страховка на них и их семьи с очень большой скидкой.

А пенсии, кроме связанной с государством, малый бизнес не обеспечивает. Но, если с тобой что-то случиться, то бизнес гарантирует тебе ряд вещей: медицинское обслуживание, пенсию и так далее. Эта система компенсирования, как котёл, куда все малые бизнесы вносят деньги, и если что-то случается, оттуда достаются средства для конкретного человека.

- И в каких случаях выплачивается компенсация? Любому работнику, если с ним случилось несчастье?

- Нет, только если оно случилось на работе или по поводу работы.

Вот если ты работаешь в среднем бизнесе, тут могут быть и другие возможности. У меня дочь работает в фирме, где два офиса по 50 человек в каждом. И там уже предлагают определённый план накопления пенсии.

- А если это всё же малый бизнес?

- Каждый человек имеет право открыть свой пенсионный фонд.

- Как это: открыть свой пенсионный фонд? Открыть в каком-то пенсионном фонде свой счёт? Пенсионный фонд – это ведь организация, управляющая деньгами некоего количества людей.

- У нас не так. Ты создаёшь свой пенсионный фонд и говоришь тому, с кем ты его открываешь: я хочу свои деньги вложить суда, сюда и ещё вот туда. И этими вложениями занимаются организации, управляющие вложениями людей. Но они – не пенсионный фонд. Если они будут оформлены как пенсионный фонд, оттуда нельзя будет просто так вынуть деньги: за это ты будешь платить штраф. И вынимать их нельзя до возраста в 59 с половиной лет, можно только копить.

Если ты открываешь свой пенсионный фонд, отчисления туда идут по твоей воле, и никто за этим не следит. Ты можешь ежемесячно переводить деньги со счёта, приносить чек, переводить некую сумму раз в год, просто положить, к примеру, 5 тысяч и они так и будут лежать и расти.

Мало того, этот фонд может быть двух разных типов. Один – когда ты получаешь зарплату уже после выплаты налогов и вкладываешь в свой фонд уже эти «чистые» деньги. Они никогда не будут облагаться налогом.

В другой фонд ты можешь положить деньги до выплаты налога: ты получил 1000 долларов и положил в фонд 200, а налог возьмут с 800. Но рано или поздно, когда ты будешь эти деньги из фонда забирать, их обложат налогом.

Что надо запомнить: ты сейчас работаешь, и налог у тебя 25%, а когда вышел на пенсию и ничего е зарабатываешь, налог – ноль. Вот тогда ты вынимаешь из своего пенсионного фонда деньги, и они облагаются минимальным налогом, скажем, 5%. И если те 200 долларов за это время превратились в тысячу, то отдаёшь ты 50 долларов. И ты можешь выбрать и то, и другое: положить 5000 в один фонд и столько же в другой.

- То есть в таком случае человек, работающий в малом бизнесе, может обеспечить себя достойной (с американской точки зрения) пенсией?

- Да, нужно открывать свои пенсионные фонды. Так все делают. Мой младший сын, которому нет ещё и тридцати лет, уже открыл свой пенсионный фонд.

- Но человек же должен для этого быть насколько-то финансово грамотен.

- Какой-то финансовой грамоте тут учат ещё в школе. А при открытии фонда человек обращается в компании, занимающиеся помощью в таких случаях. Это – тоже бизнес, и компании стараются, чтобы сбережения клиентов росли, поскольку сами живут с процента.

- У нас с этим пока сложности.

- Надо понять ещё один момент: всё, что у нас делается для людей, завоёвано в течение долгого времени, потом и кровью. Всё это появилось в результате как политических баталий, так и реальных столкновений в своё время с государством, с полицией. Основа всего – то, что все руководители избираются. И руководители постепенно поняли: если избиратели хотят конкретно вот это, то именно это и надо продвигать. Иначе тебя больше не будут избирать, ты не станешь лидером, и тебя будут обливать грязью. А люди тоже поняли: если они чего-то хотят, то надо голосовать за того, кто не просто это обещает, но и старается свои обещания выполнять. Сейчас мы видим плоды долгой истории становления, но при этом не всегда всё проходит гладко. Требуются и борьба, и дебаты, и отставки.

 

В следующей части комментировать содержание беседы с Виктором Шпиртом будут представители отечественного малого бизнеса, ставшие ныне пенсионерами.

 

Продолжение следует.

 

Беседовал Владимир Володин.

Честная конвертация участникам ВЭД
Страна без барьеров.
Учебник "Национальная экономика"
Литературный совет

Поделиться

Подписаться на новости