Разговоры про 115-ФЗ , конечно. занимают первое место в рейтинге вопросов о работе с банками, но о шансах получить кредит тоже считаю нужным поговорить.

Ведь заработанную на борьбе с отмыванием средств комиссию банк должен куда-то пристроить. На то он и банк. В теории.

За последние несколько дней несколько клиентов и друзей осторожно, заходя из-за угла, интересовались моим мнением по поводу их шанса получить кредит в банке на развитие или на большую или не очень сделку.

Я, признаюсь, не трачу свое время на подготовку документов для получения кредита в банке.
Отказываюсь от оказания услуги, результат которой мне заведомо известен.
Я лучше своей команде время уделю. Или чаю попью с партнером.
Ибо бессмысленная на мой взгляд эта затея – пытаться получить кредит в наше время.
Через год, возможно, я буду петь другую песню.
Но сейчас - что есть, то есть.

Итак, предлагаю оценить вероятность получения кредита самостоятельно и до того, как вы приступите к сбору вороха документов для кредитного комитета банка, который вам уже пообещал миллионов эдак 5 на развитие бизнеса.

1. Обеспечение. Я бы начала именно с этого. Ибо все остальное можно либо подождать, либо посчитать, либо реализовать и относительно быстро.
Банки принимают в обеспечение недвижимость, расположенную в месте нахождения заемщика или соседней области (может приниматься недвижимость, принадлежащая третьим лицам). Оценка предоставляемого обеспечения производится с учетом дисконта в размере 30-40 % от определенной рыночной стоимости залога. Также могут быть приняты в залог векселя банка-кредитора, купленные третьими лицами (поручителями) или самим заемщиком. Ага, купи у меня векселя, а я тебе дам кредит. И такое бывает. Товар в обороте и оборудование для производства принимается в залог как дополнительное обеспечение, но не основное. Вообще, товар в обороте это про начало двухтысячных. Во времена разных брошек на груди у главного банкира страны товар в обороте не ценится.

2. Обычный срок кредитования – 3 года.

3. Срок рассмотрения заявки – от 5 рабочих дней.
Но это – на бумаге. На самом деле вы будете ездить в банк (или отправлять документы в электронном виде) месяц , а то и 2. Так что если у вас "горит", то точно не в банк.

4. Эффективная процентная ставка по кредиту – 14-18% годовых. Бывает больше. Может быть и меньше. Но готовиться надо к этому.

5. Лимит по овердрафту – 30% от ежемесячного оборота, при отсутствии кассовых разрывов и сезонных колебаний, ставка 13-20% годовых. Может быть больше. Но овердрафт дадут только если кассового разрыва нет. Парадокс: его берут для того, чтобы нивелировать кассовый разрыв, но дают только если его (разрыва) нет.

6. Бонусом для заемщика может стать использование им зарплатного проекта, дорогих пластиковых карт, работа с валютным контролем, инкассация и др. Здесь ставка может быть снижена на 1-1.5 процентных пункта.

7. Для того, чтобы заинтересовать банк, компания должна существовать хотя бы 6 месяцев к моменту подачи документов, а лучше год. Если из этих минимальных 6 месяцев компания активно получала доход лишь 2 месяца, то банк после сбора всех документов и формирования досье предложит подождать еще 4 месяца и вернуться к этому вопросу, собрав снова все документы. А потом предложит подождать еще 4, потом еще 6. В общем, полгода жизни для компании - это порог входа, начала диалога. Но в результате кредит скорее всего получите после того, когда хотя бы один баланс сдадите.

8. За время существования компании к моменту получения кредита компания не должна показывать убыток по форме № 2 (отчет о финрезультатах).

9. Валюта баланса должна быть больше размера кредита в 2-3 раза (к поручителю и залогодателю тоже относится).

10. Собственный капитал должен быть равен хотя бы 2, а лучше 5% от суммы запрашиваемого кредита.

11. У компании должен быть открыт расчетный счет в банке-кредиторе.

12. У компании должен быть главбух или договор со специализированной организацией на ведение бухгалтерского учета.

13. Заемщик должен иметь офис, склад, производственные и другие помещения, соответствующие основному виду деятельности и объему деятельности.

14. В бизнес-плане, представляемом банку, должна быть финансовая модель, из которой банк увидит откуда у компании деньги для погашения кредита.

15. Банк кредитует только при наличии положительной динамики изменения величины чистых активов. Если в процессе пользования кредитными средствами этот показатель ухудшится, ставка по кредиту будет поднята.

16. Бизнес должен быть прибыльным.

17. Объем налоговых платежей в бюджет за последние 4 квартала должен быть больше 5-10% от суммы кредита и не меньше 1% от оборота по счету.

18. Отсутствие просроченной кредиторской задолженности, которая в силу закона должна быть обращена во внереализационный доход, но это не было сделано. Дебиторская задолженность должна расти быстрее чем кредиторская. Если этот показатель не выполняется, то ставка по кредиту может быть повышена.

19. Отсутствие просроченной задолженности по зарплате и зарплатным налогам. Зарплата сотрудников потенциального заемщика должна быть равна или больше среднеотраслевой (не путать с местным МРОТ).

20. Отсутствие исполнительных листов.

21. Отсутствие картотеки по всем открытым счетам.

22. Отсутствие судебных исков к заемщику, его поручителям, залогодателям.

23. Отсутствие задолженности по налогам и сборам.

24. Положительная кредитная история.

25. Обязательное предоставление в качестве обеспечения поручительства физлиц (бенефициаров, участников, учредителей, руководителей, третьих лиц с нотариально оформленным согласием супругов).