Начнем с начала: в июле прошлого года глава Сбербанка Герман Греф неожиданно возмечтал о снижении доли наличных в денежном обороте страны и направил Владимиру Путину письмо, сразу попавшее в прессу, в котором сетовал, что из-за высокой доли наличных в денежном обороте страна теряет более 1% ВВП.

Чем обосновывал бывший главный экономист России столь серьезное заявление? Объем наличности по отношению к ВВП в России составляет 11,9%, что заметно больше, чем в развитых странах. Это, по мнению Грефа, свидетельствует о значительной доле в России теневой экономики (ее обычно определяют цифрой около 40%).

Послание главы крупнейшего банка страны премьер-министру оказалось яичком к Христову дню: правительство и само готовилось принять меры, чтобы расчеты и платежи, наконец, полностью «вышли из сумрака». Поэтому министерствам и ведомствам было поручено разработать меры по сокращению теневого оборота денежных средств в экономике.

К сожалению, на этом самом месте нужно задать несколько неприятных вопросов. И первый из них: а как наши предприниматели попали в тень? Вспомним: не раз и не два после введения плоской шкалы подоходного налога представители экономического блока правительства, как бы само это правительство ни менялось, объясняли нам, что бизнес из тени вышел. И, действительно, очень многие фирмы, проведшие 90-е годы на полулегальном положении, постарались «обелиться». Платить зарплату в конвертах стало даже как-то немодно.

Однако настал момент, когда российские предприниматели вновь ринулись в тень. И все мы прекрасно знаем, что это был за момент. Пенсионный фонд России, благополучно потратив отнюдь не только на выплату пенсий собранные им деньги, потребовал новых серьезных вливаний. И правительство, не сомневаясь ни минуты, приняло решение о переименовании Единого социального налога в обязательные страховые взносы, подняв при этом их ставку до 34%.

Перед малым и средним бизнесом возникла четкая альтернатива: платить и умереть или выживать в тени. Что выбрали предприниматели, понятно, думаю, всем. В прошлом году ставка взносов была снижена до 30%, но желаемого эффекта это не дало. Во время президентской выборной компании Владимир Путин заговорил о налоговом маневре. Окрыленные этим заявлением представители бизнес-сообщества тут же выступили с предложениями об уменьшении страховых взносов. Однако в итоге было принято решение… не увеличивать их.

Вместо налогового маневра заговорили о безналичной зарплате, которая и выведет бизнес из тени. Теперь эксперты открыто говорят, что безналичная система, конечно, поможет избавить экономику от серых схем, но только в том случае, если перевод официальной зарплаты на карточки станет обязательным, повсеместным и если и у работника, и у работодателя появится стимул выйти из тени.

Скажем проще: сделав одну серьезную ошибку, власть не хочет ее признавать и, вместо того, чтобы исправить, готова сделать другую ошибку, которая якобы нивелирует последствия первой. В последнее обстоятельство верится очень слабо: как следует из проведенных социологических опросов, предприятия обычно переводят на карточку не всю зарплату, а лишь ее белую часть.

В дискуссии по поводу того, как обелить рынок, поучаствовали все: и Минэкономразвития, и Минфин, и Минпромторг, и Центробанк, и Росфинмониторинг, и Федеральная служба по финансовым рынкам. В итоге общими усилиями все эти ведомства родили целый ряд способов по борьбе с «черным налом», на одном из первых мест в котором стояло ограничение расчетов наличными деньгами между предприятиями и физлицами, а также стимулирование развития безналичной оплаты товаров и услуг. При этом Минэкономразвития даже предлагало революционные меры: установить лимит расчетов наличностью между юридическими лицами и гражданами, а также обязать предприятия торговли и услуг принимать банковские карты. Предполагалось обязать к приему «пластика» все торговые и сервисные предприятия.

Правда, сразу же начало выясняться, что страна к таким мерам просто не готова. Даже Герман Греф признавал, что на пластик достаточно быстро могут быть переведены организации с годовой выручкой от 400 миллионов рублей. Где взять такие обороты малым предпринимателям, которых решено вывести из тени, совсем непонятно.

Более того, сразу выяснилось, что для многих граждан России воплощение в жизнь идеи «пластиковых» зарплат создаст немалые сложности. В большинстве небольших городов страны инфраструктура приема пластиковых карт, оплаты картами товаров и услуг развита слабо, а в сельских районах просто отсутствует. В результате населению этих территорий при переводе зарплат и пенсий на банковские карты придется тратить немало времени и денег на то, чтобы добраться до ближайшего магазина, принимающего «пластик», или обычного банкомата. Нужно отметить также, что даже в Москве с банковскими картами могут возникнуть проблемы. Причем в крупных магазинах, где вообще-то пластиковые карты к оплате принимающие, но… не все. Есть, например, достаточно популярные сети, принимающие только карты «Visa».

Впрочем, когда наших чиновников волновали такие проблемы? Зарплата на карточку – и никаких вариантов. Тем более, что за спиной у них плотными рядами стоят банкиры, напоминающие всем своим видом стервятников, почуявших запах падали. Ассоциация российских банков уже предложила свой способ снижения наличного денежного обращения: необходимо разрешить банкам повысить комиссии за обработку всех операций с наличностью. Как, оказывается, все просто!

Между тем работа банков с пластиковыми картами граждан оставляет желать лучшего: только в благополучной столице опрос обладателей зарплатных карт, опубликованный в том же ноябре порталом SuperJob.ru, показал, что около трети владельцев зарплатных банковских карт сталкивались с неудобством при покупках или при получении наличных. Люди сетовали на неудобное расположение банкоматов, комиссию за снятие наличных, на неработающие банкоматы. Поскольку банки зарабатывают неплохие деньги на процентах за обналичку средств с «чужих» карт, то отсутствие рядом с домом или офисом банкомата нужного банка, который позволит владельцу карты снимать деньги с минимальной комиссией или вообще без нее, может стать проблемой. Человеку приходится выбирать между необходимостью платить относительно высокий процент комиссии в первом попавшемся банкомате, принадлежащем стороннему банку, или искать «свой» банкомат, что требует времени и дополнительных затрат на дорогу. А банкоматы между тем нередко оказываются неисправны, работают со сбоями, либо в них заканчивается наличность. В итоге, если деньги надо снять срочно, то приходится соглашаться с высокими процентами за денежную операцию. А ведь есть еще плата за обслуживание карточки, за извещение СМСкой по мобильному телефону о движении денег на карте (эта услуга, конечно, добровольная, но банки стремятся сделать ее принудительной).

Правда, представители Банка России, одного из энтузиастов перехода на пластиковые карты, оптимистично заявляют, что в случае резкого увеличения прихода к ним зарплатных средств банки, конечно же, понизят проценты за выдачу наличных. Однако на это можно рассчитывать с той же вероятностью, как и на то, что на радостях по случаю прихода больших зарплатных денег главы десяти наиболее крупных отечественных банков, обрядившись в балетные пачки, исполнят для своих вкладчиков на Красной площади танец маленьких лебедей.

К тому же есть и еще один неприятный момент: кражи денег со счетов рядовых граждан растут просто в геометрической прогрессии. Так, по итогам прошлого года соответствующие потери банков от действий злоумышляющих хакеров оценивались в 2,4 миллиарда рублей против 1,4 миллиарда годом ранее. И одновременно растет число отказов банков возмещать своим клиентам их потери. Не разумнее ли борьбу против нала начать с борьбы за безопасный безнал?

Но это – то, что может коснуться каждого из нас, рядовых граждан. Есть проблемы, которые коснуться непосредственно малых и средних предпринимателей. Согласно предложениям, подготовленным рабочей группой по развитию безналичных платежей при Минфине, все торговые точки должны будут принимать «пластик» к оплате. Такие перемены должны будут коснуться как магазинов и салонов, которые до сих пор не принимают к оплате «пластик» (их, между прочим, около 20% в крупных городах, а по России в целом — до 80%), так различных мастерских и других заведений службы быта. Фактически представителям малого и среднего бизнеса предлагают не только выйти из тени и платить явно завышенные налоги, но и заплатить за этот выход. Ведь не банки же раскошелятся за оборудование для приема платежей по пластиковым картам, связь и так далее.

И давайте не забывать, что на значительной части страны в Интернет пользователи выходят с помощью модемов, а проблемы бывают не только с качеством связи, но и с веерными отключениями электроэнергии.
Однозначного мнения по поводу обязательств для торговли принимать карточки у экспертов нет. Проблема сойдет на нет по мере расширения повсеместного доступа к широкополосному Интернету, считает первый вице-президент общероссийского общественного объединения малого и среднего бизнеса «ОПОРА России» Владислав Корочкин. Но установка терминалов по приему карт может вылиться для торговых точек в дополнительные расходы, считает он. «Надо продумать стимулирующие меры для приобретения такого оборудования, - замечает исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев. - Возможно, следует вести речь о специальных дотациях, о налоговых льготах для операций по безналу».

Замечательное предложение! Но, если снизить налоги, вопрос о переходе на безнал становится актуальным только для банков, стремящихся на этом получить дополнительный доход. Зачем же огород городить? Дайте отечественному бизнесу нормально развиваться, и мы постепенно, как все развитые страны, придем к сокращению оплат наличными.
17 мая Минфин неожиданно выступил против предложения по выплате заработных плат только через банковские карточки. Замминистра финансов РФ Алексей Саватюгин сказал журналистам, что рабочая группа при Минфине рассматривает разные предложения по увеличению объемов безналичных операций: «В том числе есть предложения некоторых лоббистских организаций, связанных с ними крупных банкиров о запрете выдачи в кассе наличных». По словам замминистра, данная идея была отправлена на доработку. «У меня такое подозрение, что аргументов они не выдумают настолько серьезных, чтобы эта идея была принята», - подчеркнул Саватюгин.

Однако рано радоваться: весеннее обострение вопроса с переходом на безналичные расчеты – третье за неполный год. Ставки высоки, так что инициаторы постоянных дебатов по этому вопросу явно не успокоятся. Мы еще можем получить обязательное начисление зарплат на банковскую карту, особенное актуальное в тех местностях, где единственный аппарат, в который эту карту можно сунуть – мусорный ящик.