В начале марта новый глава Сбербанка, бывший министр экономического развития Герман Греф, встречаясь с президентом страны Владимиром Путиным, заявил о намерении заняться микрофинансированием малого бизнеса. Более того, Герман Оскарович заговорил даже об опыте нобелевского лауреата Мухаммеда Юнуса, создавшего в Бангладеш банк с кредитами в размере 100-200 долларов.
Целый ряд экспертов считает, что сектор микрокредитования может стать «золотой жилой» для российского рынка, однако они сомневаются в том, что он может быть реализован Сбербанком без государственной поддержки.
В начале апреля Сбербанк должен провести семинар с участием Мухаммеда Юнуса. «Мы хотим поработать с ним, чтобы перенять опыт и попытаться с учетом российской специфики выстроить какую-то подобную систему»,— комментирует это решение Греф. По его словам, это важно для развития экономики страны в целом, а банку должно дать новые возможности для повышения его доходности.
Свои сомнения по поводу планов Сбербанка высказали представители ЦБ: «Проще Бангладеш перенести на нашу территорию, чем применить здесь опыт банка Grameen. Они выдавали беззалоговые кредиты на этапе start-up. Это очень сложно и дорого, особенно в нашей действительности. Ставка по таким кредитам будет намного выше, чем в среднем по системе, а возвратность крайне низкой. Поэтому и говорить о высокой доходности вряд ли возможно».
Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков, гендиректор консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции», напомнил, что во всех странах механизмы микрофинансирования работают через институты кредитных кооперативов. «У нас же закон о кредитной кооперации не могут принять уже пять лет. Сбербанк в этом случае мог бы выступить в качестве апексного банка, который предоставлял бы поддержку микрофинансовым организациям», - считает он.
Наконец, многие эксперты указывают, что основным препятствием для Сбербанка могут стать высокие риски.
С просьбой прокомментировать ситуацию, сложившуюся к настоящему времени в стране с кредитованием малого бизнеса, мы обратились к генеральному директору автономной некоммерческой организации «Информационно-консультационный центр «Бизнес-Тезаурус» Олегу Шестоперову.

- Олег, речь сейчас очень активно идет о кредитовании малого бизнеса, который испытывает большие сложности, поскольку кредиты выдаются на небольшой срок и, насколько я понимаю, очень неохотно.

- Более того, их, как правило, дают под более высокий процент, чем кредиты для крупного бизнеса и даже для граждан.

- Знаете, у нас висит на сайте интервью с человеком, работающем в США, который говорит, что там условия банковского кредита напрямую зависят от того, что заемщик может предоставить в качестве обеспечения. Если человек хочет начать свой бизнес, но у него еще ничего нет, процент может оказаться таким, что мало не покажется. Если у него уже есть что-то, чем он может отвечать за взятый кредит, процент будет куда меньше.

- Это вполне логично и экономически обосновано. Но у нас, как мне представляется, ситуация несколько иная: если у тебя даже что-то есть, тебе, все равно, постараются накрутить завышенный процент по кредиту. Хотя, конечно, есть программа сокращений: получил кредит, вернул все вовремя, можешь в перспективе что-то получить по сокращенной ставке. Но эти сокращения, увы, тоже погоды не делают, более того, претендовать на них могут уже те предприятия, которые прошли самый сложный этап – становления, пошли в рост и действуют на рынке достаточно длительное время.
А начинающему работу бизнесу, находящемуся на этапе, называемом start-up, дорога к кредитам практически закрыта. Даже если у них что-то и есть, оценку их залогового имущества банки будут проводить скрепя зубами. Я не могу сейчас привести статистику, как у нас кредитуют начинающий бизнес, имеющий предмет залога, но то, что процент отсева весьма существенен, известно всем.

- Хорошо, но что тогда, с вашей точки зрения, является у нас основой отношений бизнеса и банков?

- Я бы сказал, что есть несколько мифов, которыми руководствуются банки, и есть несколько мифов, распространенных среди предпринимателей, собирающихся просить о кредите.

- Что это за мифы?

- Начнем с банковских. У нас есть немало банков, не работавших ранее с малым бизнесом, которые хотят выйти на этот рынок, еще плохо освоенный банковским сектором. Работу с крупным и средним бизнесом наши банки освоили, сектор потребительского кредитования – тоже, а вот малый бизнес пока нет.

- А почему так произошло: даже сектор потребительского кредитования, где риски очень высоки (посмотрите на ипотечный кризис в тех же США) освоен, а малый бизнес нет.

- У нас считается, что самые высокие риски именно в кредитовании малого бизнеса, что они высоки в этом секторе, даже по сравнению с кредитованием граждан.
Малый бизнес считается более мобильным: сегодня он работает здесь, завтра – где-то в другом месте. К тому же очень распространено мнение, что малый бизнес в основном работает «в серую», а то и «в черную». И, конечно, когда малый бизнес показывает нулевую прибыль, а то и вообще убытки, всем понятно, что часть своего оборота предприниматели скрывают.
Естественно, что любой банк к такому предприятию отнесется с недоверием и никакой кредит ему не выдаст. Однако то, что малый бизнес сплошь весь серый или черный – это есть один из тех самых мифов. Наши исследования показывают, что тенденции обеления малого бизнеса на лицо. Высота рисков кредитования малых предприятий, скажем ООО, также довольно надумана – попробуйте вернуть кредит от гражданина или мелкого предприятия, думаю, существенной разницы в степени сложности этого не будет.
Хотя конечно, работа «в серую» является определенным препятствием насыщения рынка. Те предприятия, которые работают «в серую», ведут двойную бухгалтерию. Речь идет о неких записях в какой-то тетрадке или в некоем файле. Да, все формируется по единым правилам: доходная часть – расходная часть. Но каждый ведет свой «серый» учет так, как считает нужным. И если банк хочет кредитовать малый бизнес, сразу возникают вопросы: что и как он может проверить.
Вот посмотрели баланс: согласно ему оборот есть, но нет прибыли. Представитель банка едет на предприятие, ему предлагают посмотреть ту самую заветную тетрадочку. Вот тут-то и возникает индивидуальный подход, поскольку тетрадочки пишутся по-разному.
А индивидуальный подход – враг массового продукта. Одно дело, когда клиент приносит паспорт, положенные справки – здесь все стандартизировано. Быстро все рассмотрели, проверили достоверность представленных данных о прописке, работе и т.п., и вопрос о кредите решен. А индивидуальный подход в такой ситуации тормозит развитие массового продукта.
К тому же малый бизнес обладает определенной спецификой, в которую банки попадаются, как в ловушку. Ведь когда говорим о малом бизнесе, то как бы оставляем за скобками общеизвестный факт, что на 60%, а то и больше он занимается торговлей. Торговля, как известно, более оборачиваемый бизнес, прибыль в торговле повыше, чем на производстве. Почему в этом случае банку не поставить повышенный процент, учитывая, что банк – коммерческая организация, а не какой-то благотворительный фонд? Так и возникает повышенная ставка, которая в большинстве случаев воспринимается, как бы сказать…

- Как грабеж.

- Ну, не как грабеж, а как единая гребенка, под которую и надо стричь. А это ведь - основа понимания ситуации банками. В итоге получается: у тебя производство, а мы тебе все равно 25% накрутим, как и торговле. И сельскому хозяйству – тоже 25%, что, учитывая специфику этого вида бизнеса, можно рассматривать как отказ в кредите.
Есть и такая специфика кредитования малого бизнеса, как короткий срок, что делает ситуацию просто замкнутым кругом: короткий срок и повышенный процент – как с этим справиться?
С крупным бизнесом всего этого не бывает. Во-первых, ему есть, что показать в качестве залогового имущества, он может при необходимости предоставить гарантии. И сроки кредитования для него, разумеется, куда больше: суммы-то он берет, с малым бизнесом несравнимые. В итоге и проценты по кредитам оказываются в его пользу, а не в пользу малых предпринимателей.

- А что все же за мифы существуют у бизнеса? Речь до сих пор шла об отношении к нему банков. А малые предприниматели, узнав о банковских условиях, о повышенных процентах, не отказываются ли они от идеи иметь дело с кредитами?

- Отношения малого бизнеса к банкам и банковским кредитам можно трактовать двояко. Раз у нас все же растут объемы кредитования, значит, части малого бизнеса кредиты выгодны даже на этих условиях. Напомню, что ведущие в области кредитования малого бизнеса банки говорят о чуть ли не ежегодном удвоении своих портфелей.

- Какие банки у нас ведущие в этой области?

- Помимо специальных банков, такого как «КМБ», на слуху «ВТБ-24», «Сбербанк» начавший кредитовать малый бизнес одним из первых. Есть целый ряд региональных банков, кредитовавших и кредитующих малый бизнес без всяких специальных программ. «Сбербанк» и «ВТБ-24» как раз такие спецпрограммы имеют.
Год назад рейтинговое агентство «Эксперт» приводило цифры: банки планируют рост кредитования малого бизнеса на 40 – 50% в год. Такие же темпы намерены поддерживать и организации, занимающиеся микрокредитованием. Так что спрос, как видите, на эти услуги есть. Вместе с тем выделить очевидного лидера, который «диктовал» бы правила игры на этом рынке нельзя.


Окончание следует.

Беседовал Владимир Володин