Можно выделить несколько направлений:
Во-первых, позитивные изменения может принести расширение объемов присутствия на рынке Российского банка развития, сфокусированного на кредитовании МП в регионах, при активном вовлечении в этот процесс региональных партнеров.

Другое важное направление – реализация на региональном уровне специальных программ поддержки кредитования, в частности программ субсидирования процентных ставок по кредитам. Подобные программы создают почву для долгосрочного планирования предпринимателей, ведь программы, по сути, являются инструментом для достижения долгосрочных целей самого государства (в лице федеральных или региональных органов власти, муниципалитетов). Кроме того, они создают серьезный стимул для коммерческих банков развиваться в этом направлении. Вместе с тем потенциал про-грамм кредитования может быть реализован только при одновременном развитии систе-мы гарантирования, которая должна помочь решить проблему недостаточного обеспечения по кредитам для МП.

Третье направление стимулирования рынка кредитования МП – это общесистемные меры, направленные на повышение конкурентоспособности самих предприятий, стимулирование их к развитию и повышению спроса на инвестиции. Сюда можно отнести создание стимулов (финансовых, налоговых, имущественных) для развития малого предпринимательства в приоритетных сферах деятельности (не связанных с торговлей), разработку и внедрение кластерных инициатив на муниципальном и региональном уровне с привлечением местных инвесторов и предпринимателей, включая проведение мероприятий по развитию кооперации предпринимателей в рамках производственно-сбытовых цепочек.

2009 год прошел под знаком активизации и расширения объемов государственной поддержки малого бизнеса, в том числе была оказана прямая финансовая поддержка в рамках Программы РосБР (на сумму 20 млрд. руб., кредиты выданы ок. 2000 предпринимателям), предоставление поручительств Фондов поддержки МСБ (в этой программе уже участвует более 176 банков, за 2009 год количество региональных фондов увеличилось почти двое), действовали программы компенсации части процентных ставок по кредитам (на эти цели из бюджета было выделено ок. 2 млрд. руб.).
Большая работа проделана и в части нефинансового содействия развитию малого предпринимательства: упрощение применения специальных налоговых режимов (УСН), отмена контролько-кассовой техники для лиц, применяющих ЕНВД, реформа закона "о проверках", уведомительный порядок регистрации новых видов деятельности, сокращение перечня продукции, подлежащей обязательной сертификации, делаются шаги по облегчению доступа субъектов МСП к коммерческой недвижимости.
В 2010 году нужно продолжать начатые преобразования. Необходимо дальнейшее увеличение капитализации Фондов поддержки МСБ, продолжение Программы РосБР (на нее в 2010 выделено 55 млрд. руб.), система получения компенсации процентных ставок должна стать более прозрачной и работать в уведомительном порядке. Необходимо, чтобы реально заработал закон 159-ФЗ о преимущественном праве приобретения арендуемой недвижимости и НДС по приобретаемым таким образом объектам должен быть отменен.
Указанные меры, направлены на стимулирование развития сегмента МСБ, увеличение деловой активности, что приведет к росту спроса на банковское кредитование сектора МСБ.

Микрофинансирование в Российской Федерации начало развиваться достаточно давно и уже фактически выделилось в самостоятельный сегмент финансового рынка. В то же время регулируется деятельность МФО главным образом общим гражданским законодательством и отдельными отраслевыми актами, регламентирующими порядок функционирования конкретных видов МФО (кредитных кооперативов различных типов). При этом в законодательстве отсутствует даже определение «микрофинансовой деятельности», «микрофинансовых организаций», «микрофинансовых услуг» и т.д.
Таким образом, указанный закон определяет базовые принципы и механизмы функционирования микрофинансовых организаций. Инициативу по разработке закона следует оценить положительно. Принятие указанного законопроекта должно способствовать повышению понятности законодательства, регулирующего микрофинансовую деятельность и урегулировать основные аспекты, не специфицированные в рамках действующего законодательства.

любой рынок надо начинать регулировать только начиная с определенного этапа развития. Если начать регулировать его слишком рано, то это повлечет за собой больше проблем, чем плюсов. Сейчас период первоначального, стихийного развития рынка завершен. Для его дальнейшего роста надо обеспечить массовый приток инвестиций, одновременно с этим обеспечив защиту заемщиков микрофинансовых организаций. Собственно, для этого и принимается законопроект.

На 1 января 2010 года среднесписочная численность работников МП в целом по РФ составила 10 254,0 тыс. человек, а доля занятых на МП в общей среднесписочной численности занятых равнялась 21,7%.
Информацию по основным статистическим показателям, характеризующим сферу малого предпринимательства, можно посмотреть в докладе "Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в 2009 году"
(http://nisse.ru/articles/details.php?ELEMENT_ID=128910).

Добрый день, Михаил! Позвольте с Вами не согласиться! Поступательное развитие бизнеса требует заемных средств. Подход Банков имеющих филиальную сеть в регионах проводят маркетинговые исследования рынков, отраслей данных регионов для "правильной" оценки платежеспособности заемщиков и определения программ кредитования, лимитов, процентных ставок "интересных" в данном регионе.

По различным данным только 20-30% предприятий МСБ имеют опыт получения кредитов для развития своего бизнеса - данные показатель зависит от многих факторов, в том числе и от доступности банковского кредитования. Чем выше концентрация предложений банковского кредитования, тем лояльнее условия кредитов и соответственно большее количество заемщиков имеют возможность получать банковское финансирование. Уровень территориального проникновения банковских услуг для МСБ помимо прочего зависит от политики самих банков, их размеров и возможностей - как правило, чем, крупнее банк, чем совершенней его программа кредитования МСБ, тем больше кредитов он выдает в регионах. Так на сегодня Промсвязьбанк выдает около 80% от всех кредитов в региональных филиалах, при этом условия кредитования одинаковы для всех заемщиков.

Как правило, МФО требуют от своих заемщиков меньшее число документов, чем характерное для банков. Условия выдачи займов, как и в случае, с банковскими кредитами зависят от их целей, рисков заемщика, сроков. При этом подходы к обеспечению у МФО более гибкие и мягкие, чем у банков. Так, в качестве обеспечения может выступать не только недвижимое имущество, но и закупаемые товары и пр.

добавлю, что часто МФО кредитуют микро бизнес без залога. Такие программы уже есть и их количество растет. Оценка производится на основании определенной скоринг - модели

Добрый день, Александр! С точки зрения Банков препятствием являются следующие факторы: непрозрачность МБ, отсутствие реальной масштабной государственной поддержки МБ, высокие риски невозвратов, отсутствие ликвидных залогов.

Учитывая специфику, в том числе отсутствие ликвидного залога, для банковского финансирования МСБ необходимы специальные программы кредитования. В частности у нашего банка есть беззалоговые кредиты, овердрафты (так же не требующие залогового обеспечения), специальные кредиты, где приобретаемое имущество становиться залогом, мы можем выдавать кредит под 100 % залог товаров в обороте. Кроме того, мы сотрудничаем с различными региональными фондами поддержки кредитования малого бизнеса, которые предоставляют нам поручительства за заемщика, у которого не достаточно залогового обеспечения. Все это дает возможность значительно повысить доступность кредитов для клиентов малого и среднего бизнеса.

до кризиса число малых предприятий, пользующихся кредитами банков, стремительно возрастало. За бортом, в основном, оказывались два вида предпринимателей: со стажем работы до 1 года или проживающие в небольших городах и на селе, где почти не было программ кредитования малого бизнеса. Собственно для них в первую очередь и нужно развитие микрофинансирования. Во время кризиса ситуация поменялась - многие малые предприятия сами стали отказываться от получения кредитов, так как сильно снизился потребительский спрос со стороны населения. Сегодня ситуация постепенно начинает выправляться, хотя до 2008 года в этом смысле еще далеко. Думаю, одной из серьезных проблем, которая будет препятствовать восстановлению рынка кредитования малого бизнеса станут испорченные во время кризиса кредитные истории малых предприятий

Под микрофинансированием как правило понимают выдачу небольших кредитов или ссуд на короткие сроки. Ключевые отличия от банковского финансирования заключаются именно в размере и сроках выдачи займов, а также в более гибких подходах к обеспечению возвратности. Как правило, процентные ставки по микрозаймам превышают банковские, однако оперативность микрофинансовых организаций в принятии решений в ряде случаев окупает дополнительные издержки по ставке.
Основная цель микрокредитов - краткосрочное пополнение оборотных средств, что особенно актуально для микро- и малых предприятий, в сфере деятельности которых имеют место эффекты сезонности. МФО недостаточно распространены в России в первую очередь из-за недостаточной рентабельности сектора. Также пока не сформирована полноценная законодательная база, отделяющая сегмент микрофинансирования от традиционных финансовых институтов.

развитие микрофинансирования происходит эволюционным, а не революционным путем. Это пока еще молодой рынок. В принципе, с 2003 по 2009 год он вырос в 9 раз - это довольно приличные темпы. Однако дальнейшее развитие прямо связано с принятием благоприятного законодательства, поддержкой со стороны региональных органов власти и, самое главное, появлением на рынке сильных и эффективных предпринимателей. Именно над этим мы сейчас и работаем. Думаю, в 2010 - 2011 годы на рынок микрофинансирования выйдет много новых интересных программ.

Добрый день! Доля невозвратов безусловно присутствует, но будет сокращаться в силу принятия Банками мер по реструктуризации проблемных кредитов, а также увеличением объемов кредитования "прозрачных" клиентов данного сектора.

кризис сильно ухудшил ситуацию с просрочкой. Это вполне понятно, так как малый и особенно микробизнес сильно зависит от розничного потребителя. Однако, у этой проблемы есть и оборотная сторона медали - как только потребительский спрос начнет "размораживаться", что мы и наблюдаем уже сегодня, просрочка начнет достаточно быстро сокращаться.

Алексей, добрый день! Данные исследований рынка кредитования малого и среднего бизнеса за 2009 г. и наш опыт показывает, что в последние 6-8 месяцев наиболее популярны краткосрочные кредиты и в том числе овердрафты. Предложений по овердрафтному кредитованию на рынке достаточно много и условия таких кредитов постепенно улучшаются. Что касается минимальной суммы овердрафта, то например у Промсвязьбанка она начинается от 300 тыс. руб., при этом хочу заметить, что данный вид кредита беззалоговый - если ваше предприятие достаточно активно ведет расчеты с покупателями и поставщиками через расчетный счет, то вы можете претендовать на получение овердрафтного кредита.

Добрый день, Алексей! Мне сложно прокомментировать данные условия Банка. На сегодняшний день Банки предоставляют различными программами кредитование Предпринимателей, в том числе и под залог недвижимости. Лимит овердрафта Банками определяется как 30-40% от оборота по расчетному счету компании.

Добрый день, Алексей, я бы не стал делать выводы об отсутствии системы банковского кредитования малого бизнеса на основе повышенных требованиях одного банка, в который Вы обратились. Возможно, данный банк вообще не ориентирован на работу с малым бизнесом и отдает предпочтение работе с крупными корпоративными клиентами. Есть немалое кол-во банков, которые готовы предоставлять запрошенные Вами суммы в виде овердрафтов. Так в НОМОС-БАНКе Вы можете получить овердрафт с минимальной суммой 450 000 руб. с момента открытия расчетного счета при условии наличия оборотов по расчетному счету в обслуживающем Вас Банке и соответствии Вашего бизнеса ряду требований. При этом не требуется предоставлять на такие суммы овердрафтов какие-либо залоги, а обеспечением по кредиту служит перевод в НОМОС-БАНК оборотов по расчетному счету Вашего предприятия.

Кредитная политика отражает оценку банком рисков кредитования малого бизнеса, а также стоимость ресурсной базы банка. Если накануне кризиса многие банки начинали активно работать с малыми предприятиями именно из-за возможности получения более высокой маржи, то сейчас такие возможности призрачны. Рентабельность операций предпринимателей резко упала. Лишь отдельные предприятия могут позволить себе кредитоваться под 25-30%.
Банкам приходится либо снижать ставки, либо отказываться от активной работы в данном сегменте. В последнее время ставки начали постепенно снижаться. Тенденции к снижению ставок были зафиксированы ЦБ РФ в исследовании «Изменения условий банковского кредитования в IV квартале 2009 года». В частности, в четвертом квартале доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам населению и МСБ, превысила 25%, около 10% банков снизили комиссии.

Добрый день! Ранее выданные кредиты выдавались под более высокие ставки привлечения. На сегодняшний день уже присутствует тенденция по снижению процентных ставок, продолжение этой тенденции будет зависеть от общей экономической ситуации в стране и мире. В то же время сохраняются определенные риски в некоторых отраслях экономики. Так, например, в строительной сфере не все проблемы изжиты, следовательно все, кто связан с этой отраслью будет платить "комиссию" за риск. По предварительным прогнозам в целом по рынку ставки смогут вернуться на докризисный уровень не ранее 2-3 лет, по некоторым отраслям возможно раньше.

Добрый день! Безусловно это срок окупаемости проекта, а также не маловажный аспект - кредитная история, стабильный финансовый поток, ликвидный залог.

Здраствуйте! В зависимости от уровня технологий, которые используют банки при кредитовании малого бизнеса, значимость критериев оценки состояния бизнеса может варьироваться. Но первостепенное значение, как правило, отдается возможности заемщика безболезненно расплачиваться по своим кредитам, т.е. насколько действующий (а не планируемый) бизнес способен стабильно генерировать доход, достаточный для погашения кредитных взносов (как правило, для малого бизнеса - аннуитетных). Поэтому сегодня многие банки готовы предоставлять малым предприятиям беззалоговые кредиты, овердрафты.

Добрый день!
Как правило, в банках ключевым фактором принятия решения о предоставлении кредита является платежеспособность действующего бизнеса, вторым аспектом является реалистичность и доходность финансируемого проекта, и уже в третью очередь рассматривается залоги, как способ обеспечения кредитных обязательств. Именно такой кредитной риск - политики придерживается НОМОС-БАНК при осуществлении кредитовании малого бизнеса.

Добрый день! Кредитование это взаимовыгодный процесс, где сектор МСБ был самым высокодоходным. Банки имели и будут иметь при этом доход. Разумеется, когда, в связи с кризисом МСБ перестал платить, риски невозвратов были включены в ставку по кредитам, а также ужесточены требования по залоговому обеспечению и срокам кредитования. Но, по наблюдениям за общей тенденцией на банковском рынке и подходах Правительства к проблемам МСБ кредитование МСБ в 2010 г. по оптимистическим данным увеличится от 5 до 10%.

Данных об объеме кредитов МСБ с начала года я не видел, но если говорить по прошлому году, то на 1 января 2010 года общие объемы предоставленных кредитов субъектам МСБ в целом по РФ составили порядка 2 838,8 млрд. руб. (по данным ЦБ).

С ИП ситуация выглядит несколько иначе. Гражданин, в отличие от фирмы, не может дважды зарегистрироваться в качестве ИП, и все его займы являются долговой нагрузкой физического лица, механизм банкротства которого пока не определен. Это делает сегмент ИП в целом менее гибким, чем остальной малый и средний бизнес, но зато повышает ответственность заемщика.
Сейчас Банки предлагают различные программы кредитования МСБ, в том числе и при поддержке Фонда содействия МСБ. Еще раз хочу отметить, что преимуществом при получении "льготного" кредитования будет являются наличие стабильных фин. потоков, стабильность отрасли, уровень легализации, кредитная история, ликвидный залог.

По поводу наиболее интересных программ кредитования рекомендую посмотреть исследование "Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса" (http://www.finistconsult.ru/m-tarif.html ). Исследование охватывает 20 крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. В нем оцениваются настроения участников рынка кредитования, их готовность кредитовать малый бизнес.

Добрый день, отвечаю по списку вопросов:
Как правило, в банках, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, не существует принципиальной разницы в кредитовании субъектов малого бизнеса различной организационно-правовой формы. Некоторые отличия имеются в пакете документов, но базовые принципы подтверждения кредитоспособности и требования к заемщикам практически одинаковы.
Условия кредитования (срок, ставка, обеспечение, цель кредита) и программы кредитования зависят от многих факторов, и детальную консультацию в зависимости от особенностей Вашего бизнеса и финансируемой цели я бы порекомендовал получить непосредственно в Банке.
Если Ваш бизнес работает менее 6 мес., то получить кредит будет достаточно сложно, поскольку кредитование стартующего бизнеса связанно с повышенными рисками для Банка

Добрый день! Проблема деятельности Вашей компании широко рассматривалась на Инновационном форуме по МСБ., где В. Путин отмечал, что Правительство сейчас плотно занимается вопросами поддержки компаний работающих в отрасли высоких технологий. В федеральном бюджете на 2010 год предусмотрено 10 млрд рублей на развитие МСБ и это по словам В. Путина не предел. В частности 3 млрд рублей будут направлены на поддержку малых и средних инновационных компаний.
В Вашем случае возможно получить кредит при поручительстве Фонда содействия МСБ, залога и поручительства 3-го лица.

На мой взгляд, работу нужно все-таки проводить по двум направлениям - с одной стороны, оптимизировать налоговые режимы для субъектов малого предпринимательства, с другой - выстраивать целостную систему финансовой поддержки малых предприятий на региональном и местном уровне.