- Михаил Валерьевич, сейчас, когда Президентом РФ подписан закон «о микрофинансовых организациях», можно смело говорить о формировании цивилизованного рынка МФО, установлении четких правил работы на этом рынке. Это означает, что и для малых предприятий, особенно для тех, кто хочет начать свой бизнес «с нуля», открываются совершенно новые возможности. Какой вы видите архитектуру рынка МФО после вступления в силу закона?
- По мере развития банковской системы в России выделились две проблемы. Во-первых, маленькие города и села не имеют полного доступа к банковской инфраструктуре. Банкам просто невыгодно открывать в небольших населенных пунктах отделения. Во-вторых, банки в силу избыточного регулирования и жесткого надзора вынуждены формировать повышенные резервы и неохотно кредитуют микробизнесы и стартапы. Я ни в коем случае не хочу критиковать банкиров, потому что за те годы, что я занимаюсь микрофинансированием, у нас в стране произошел настоящий переворот, сдвиг в банковском сознании и сегодня развиваются многие банковские программы кредитования малого бизнеса. Но они пока что, увы, не доступны некоторым категориям предпринимателей. Банки не кредитуют стартапы, потому что исторически сложилось представление, что этот этап развития бизнеса является наиболее рискованным, а значит риск невозврата велик. Конечно, никто не хочет терять деньги...
В то же время руководство страны ставит задачу создать условия для того, чтобы люди, которые хотят создать свой бизнес с нуля, имели доступ к финансовым ресурсам. Банки эту задачу по своей природе не могут и не должны выполнять. Для решения этой задачи у нас и складывается система микрофинансирования.
- Получается, что микрофинансовые организации фактически будут дублировать банковскую систему, выполнять часть ее функций?
- Нет, это не так. МФО – не банк вовсе, хотя бы потому, что МФО не работают с депозитами физических лиц. И это, пожалуй, главное. Это то, благодаря чему МФО освобождаются от жесткого и строго надзора ЦБ. При этом принятый недавно 151-й закон «о микрофинансовых организациях» дает много возможностей для выбора организационно-правовой формы. МФО можно зарегистрировать в виде ЗАО и ООО и некоммерческой организации и фонда. Такие возможности позволяют гибко подходить к вопросам привлечения капитала.
- Вы говорили, что банки не кредитуют тех, кто хочет начать свой бизнес потому, что эта деятельность признана самой рисковой. А каким образом МФО управляет этими рисками?
- Есть принятая во всем мире методика. Всего в ней 8 базовых принципов. Самое же главное: когда ты даешь деньги начинающего, не балуй его сразу большими суммами. Если человек, который никогда не вел свой бизнес, просит миллион рублей, он может прогореть. Лучше начать со 100 тысяч на несколько месяцев, попробовать начать дело, посмотреть, получается, или нет… Это идеология микрофинансирования: шаг за шагом двигаться вместе с начинающим предпринимателем таким образом, чтобы обороты его бизнеса соответствовали темпам роста заемного капитала. Сначала 100 тысяч рублей, потом по мере роста 200, и до миллиона.
Обратная сторона такого подхода: если у предпринимателя не пойдет бизнес, или он разочаруется в предпринимательстве, то 100 тысяч всегда можно отдать. Поэтому и неплатежи у МФО не такие высокие, как некоторым представляется.
- Сейчас основной акцент господдержки малого бизнеса делается на инновациях. МФО работают в этом направлении?
- Все-таки микрофинансирование – это поддержка простых и понятных бизнесов. Вот приходит в МФО человек и говорит: я хочу открыть лесопилку. Его спрашивают: «А что ты умеешь делать?». И выясняется, что он работал учителем музыки, а в лес только за грибами пару раз ходил. Это неправильный подход. Правильный подход – начинать с того, что ты умеешь делать. С игры на фортепьяно, с репетиторства. В конце концов, можно организовать студию звукозаписи, но никак не лесопилку.
- А какие в целом требования у микрофинансовых организаций? Нужно предоставлять дипломы, бизнес-планы?
- Для микрозайма обычно бизнес-план не требуется. Хотя бы потому, чтобы сделать хороший бизнес-план микропредприятию не хватит ресурсов. Это крупные компании могут анализировать ситуацию на рынке, выявлять тренды, и то они порой ошибаются. А малому предприятию на 2 года – ну какой может быть бизнес-план? С точки зрения оценки кредитных рисков он ничего не добавляет, только разве что самого предпринимателя дисциплинирует. Далее мы смотрим: человек работает, скажем, частным водопроводчиком. У него оборот 100 тысяч, он приходит и просит миллион рублей, чтобы нанять еще 10 водопроводчиков и стать директором компании. Мы ему в таком случае предлагаем не миллион, а 100 тысяч рублей, чтобы нанять второго водопроводчика. Если пойдет – дадим еще 200 тысяч. Чтобы он не рисковал сразу, а постепенно, взвешенно нащупывал свой рынок…
- Наверняка МФО потребует залог, которого обычно у начинающего предпринимателя нет…
- Бывает, что и без залога кредитуют в особых случаях. Обычно же предприниматель отвечает своим имуществом перед кредитором. Личный автомобиль можно заложить, приобретаемое оборудование. Кроме того, МФО может предложить предпринимателю войти в солидарную группу предпринимателей, которые дают поручительства друг за друга. И если один из членов такой солидарной группы прогорел, остальные распределяют между собой его долг и получается не очень большая нагрузка. Такая технология солидарной ответственности была рождена в исламских странах, но успешно работает и у нас в средней полосе России.
- Каковы стандартные условия и процентные ставки по микрокредитам?
- Начнем с того, что маленькие займы очень дорого обслуживать. Мы считали, что минимальный уровень рентабельности, при которой компания если не начнет зарабатывать, то хотя бы просто уйдет «в ноль» - 12%. Плюс к этой норме рентабельности нужно прибавить стоимость фондирования. Если МФО получила бесплатные бюджетные деньги, то она выдаст их под 15%. Если же МФО – коммерческая организация, привлекающая средства на открытом рынке, то к этим 12% нужно прибавить стоимость фондирования. В среднем получаются кредиты на срок до 2 лет под ставку в районе 30%. Процент достаточно высокий, но он обусловлен высокими рисками и высокими операционными издержками. При этом согласно нашим исследованиям, микробизнесу в отношениях с кредитором важнее не ставка, а максимально небюрократический, индивидуальный подход, который и практикуют МФО.
Хотя, конечно же, все заинтересованы в снижении этой ставки, но для снижения нужно организовывать более дешевое фондирование. В этом смысле, кстати, мы очень ценим работу, которую делает Российский банк развития, хотя бы потому, что он предоставляет МФО кредиты по ставке значительно ниже рыночной. Для МФО это хорошая возможность снизить ставки и для конечных потребителей. К тому же РосБР имеет партнеров практически во всех регионах страны и мы можем вместе ретранслировать идеологию микрофинансирования по всей России.