Выступление на 6-м Всероссийском Форуме «Малое и среднее предпринимательство. Государственная (федеральная и региональная) поддержка сектора. Контроль (надзор), административные барьеры. Оценка регулирующего воздействия на сектор МСП»¹

Публикуется с сокращениями.

Что такое организация, которую я представляю, что такое микрофинансирование? А главное - чем это всем нам может быть полезно? Микрофинансирование – это предоставление займов субъектам малого предпринимательства и домашним хозяйствам.

Сейчас ситуацию с потребительским, ипотечным и прочим кредитованием, с предоставлением банковских услуг у нас в стране можно сравнить с докризисной. Лучше, по крайней мере, она не стала. По экспертным оценкам, обеспеченность банковскими услугами в регионах России составляет лишь 12% от уровня города Москвы (где тоже она – не 100%). И мы наблюдаем очень сильные диспропорции. Причем даже там, где, кажется, что кредитная ситуация благополучна, на самом деле, все обстоит не так.
Как пытаются решить эту проблему? Пытаются ее решить крупные банки. Но вы все знаете, что банки дают кредиты, как правило, тем, кто имеет определенный опыт работы. То есть большинство банков кредитует тех представителей малого бизнеса, кто имеет опыт работы от года, по крайней мере, - от полугода.

Я регулярно участвую в совещаниях, которые проводят банки, и работники многих из них говорят: мы хотим кредитовать, мы пробовали кредитовать бизнес от 3-х месяцев. Но этот опыт оказался неудачным.
И вот эту нишу заполняют институты микрофинансирования: кредитные кооперативы, микрофинансовые организации – в целом – небанковские финансовые организации.

Сейчас этот рынок развивается институционально: появляются законы об этих организациях и стандартах, которые они должны соблюдать.
Также идет технологическое развитие, в частности – технологий дистанционного банкинга. Я на днях принимала участие в такой же, только региональной, конференции по развитию малого бизнеса в Якутии. Там эти вопросы очень актуальны: как выдавать кредиты малому бизнесу в удаленных населенных пунктах.
Развиваются дистанционные банковские технологии. Создаются специальные банковские офисы. Сейчас нами вместе с банковскими ассоциациями отрабатывается идеи о том, как развивать малые региональные банки. И одновременно развиваются технологии небанковских финансовых институтов – кредитной кооперации и микрофинансирования, которые также используют электронные банковские технологии, интернет-банкинг и так далее.

Представителей нашего бизнеса сейчас услышали, причем услышали на достаточно высоком уровне: тема малого предпринимательства и в том числе микрофинансирования, различных его компонентов, стала темой для доклада Генерального секретаря ООН, в России ее заслушивали в Государственной Думе, в Совете Федерации, ей посвящаются многочисленные региональные форумы.

Что, с моей точки зрения, важно сидящим в этой аудитории предпринимателям? Год назад, 4 июня 2010 года было заключено трехстороннее соглашение между Федеральной службой по труду и занятости, «ОПОРОЙ России» и микрофинансовым центром, который я представляю. В чем его суть? У подразделений службы занятости, которые работают на местах, есть программа поддержки безработных. Они выделяют этим людям финансовую помощь около 60 тысяч для начала бизнеса.
Это, конечно, хорошо: человек все закупил, начал работать. А дальше? Ведь пока полгода – год не пройдут, его банки не кредитуют. Но для того, чтобы он мог получить где-то заемные средства, предусмотрено соглашение, о котором я рассказываю. Соглашение, согласно которому поддержка на старте осуществляется через институты микрофинансирования.
Центры занятости теперь дают начинающим предпринимателям информацию – знают, куда их направить. И те, войдя в контакт с микрофинансовыми институтами, получают необходимую поддержку.
Это – иллюстрация к тому, как мы работаем и какие ниши занимаем. Самые маленькие фирмочки вовлечены в кредитные кооперативы, далее – наши микрофинансовые организации, а для самых крупных – работа в банках.
Существует закон о кредитной кооперации, который эту деятельность вводит в определенные рамки. Для них предусмотрены государственные регуляторы, главный из которых – Минфин, затем - Федеральная служба по финансовым рынкам. Закон определил нормативы, которые они должны соблюдать.

Сейчас ФСФР посылает так называемые «письма счастья»: кто вступил в саморегулируемую организацию, кто не вступил, как они соблюдают нормативы и так далее. На сегодня есть уже шесть включенных в госреестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, и предусмотрена двухуровневая система кооперации. Первый уровень - кооператив, состоящий непосредственно из физических и юридических лиц, дающих друг другу займы. Уровень второй - кооператив кооперативов, для того, чтобы обеспечивать возможность прямых финансовых связей между самими этими кооперативами. Третьего уровня нет, поскольку это уже крупные финансовые потоки, которыми занимаются банки. Предусмотрена также защита прав пайщиков и вкладчиков.

Второй закон определяет правила деятельности микрофинансовых организаций. Он в чем-то мягче, в чем-то – жестче. Микрофинансовые организации – некооперативные и небанковские структуры. Это –многочисленные ООО, ЗАО, ОАО, некие учреждения. Законом определено, как они приобретают и как утрачивают свой статус. Фактически речь идет о включении в госреестр, и этот реестр есть сегодня на сайте Минфина, дальше, как я понимаю, все перейдет на сайт ФСФР.

Существуют и ограничения на привлечение заемных средств – так микрофинансовые организации могут привлекать заемные средства либо от своих учредителей, либо от так называемых «квалифицированных инвесторов» на сумму не выше полутора миллионов рублей. То есть предполагается, что бабушка со своими похоронными сбережениями сюда не пойдет. Предусмотрены также нормативы достаточности и ликвидности. Кто осуществляет регулирование, я уже сказала.

Существуют и определенные нормы прозрачности деятельности микрофинансовых организаций. Они обязаны публиковать и вывешивать на видном месте в своих офисах правила предоставления займов. И есть определенные вещи, связанные с защитой прав потребителей. Сейчас речь идет, что эти организации в плане такой защиты будут постепенно присоединяться к институту финансовых услуг.

Что можно сказать о господдержке. Во-первых, микрофинансирование – одно из направлений поддержки малого предпринимательства. Во-вторых, программа Внешэкономбанка и МСП Банка вам уже представлены, так что я не буду на этом останавливаться.

Сейчас динамика роста среднего значения актива займов ощутимо положительная. Объемы привлеченных сбережений на одну микрофинансовую организацию или кредитный кооператив тоже пошли вверх. Средневзвешенная процентная ставка имеет тенденцию к снижению. То есть в принципе мы уже наблюдаем ситуацию выхода из кризиса.
О поддержке начинающих предпринимателей я уже говорила, но стоит сказать о ее итогах. В результате названного мною трехстороннего соглашения микрофинансовые институты – участники программы за год выдали на развитие малого предпринимательства 2,5 миллиарда рублей. Из этих денег 248 миллионов получили более 6 тысяч начинающих предпринимателей. В программе поддержки микрофинансирования участвуют 65 регионов России. Около 300 тысяч предпринимателей получили кредиты на сумму около 15 миллиардов рублей.

И, разумеется, нам хочется, чтобы программа микрофинансирования была популярна в малых городах. В Москве достаточно различных банков. А для малых городов это очень актуально.

Материал подготовил Владимир Володин