Статья "Диалог накануне перемен" из газеты "Экономическое обозрение"
Под эгидой Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) 6 мая в Кишиневе впервые прошла международная конференция «Микрофинансовые учреждения – достижения, возможности и проблемы». Конференция стала местом обмена мнениями между представителями надзорного органа, иностранными экспертами и операторами этого сегмента финансового рынка.
«Если до 2009 года микрофинансовый сектор характеризовался постоянной положительной динамикой, то в 2010 году, в силу сложных экономических условий, было зарегистрировано снижение его показателей. Однако микрофинансовые учреждения несомненно обладают потенциалом для дальнейшего развития, - подчеркнула в своем выступлении на конференции вице-председатель НКФР Аурика Дойна. – Они предлагают финансовые решения, отличающиеся гибкостью и адаптацией к запросам клиента. Появившись как альтернативный источник финансирования, эти учреждения осваивают на рынке сегменты, которые не охвачены или недостаточно разрабатываются банковской системой».
В числе приоритетных задач, которые потребуется решить для создания благоприятных условий для стабильного развития сектора, вице-председатель НКФР назвала следующие: обеспечение финансовой стабильности и прозрачности микрофинансовых учреждений, соблюдение ими принципа добросовестной конкуренции, обеспечение прав потребителей микрофинансовых услуг. И, наконец, доработка нормативной базы до уровня, который бы в полной мере отвечал потребностям развития микрофинансовых учреждений на новом этапе. При этом Аурика Дойна подчеркнула, что регулирование и надзор за микрофинансовым сектором будет осуществляться с целью достижения не только экономического эффекта, но и его социальной значимости. «Миссию микрофинансовых учреждений мы видим в расширении доступа индивидуальных предпринимателей, микро и малых предприятий к финансовым источникам».
В обстоятельном докладе директора профильного департамента НКФР Алины Чеботарев был представлен анализ существующей правовой базы, основой которой является Закон о микрофинансовых организаций (№ 280-XV от 22.07.2004 года). Основной вывод – действующий закон, а за ним и вся нормативная база требуют существенной доработки. С учетом молдавских реалий и изученного международного опыта от имени НКФР предлагается ряд рекомендаций для совершенствования нормативной базы.
Так, в части, касающейся разрешений на деятельность в данной сфере, предлагается модернизировать требования к администратору и требования к поддержанию минимальной достаточности капитала. Предлагается также установить в законе конкретные рамки-определения разрешенной деятельности микрофинансовых учреждений (МФУ).
Судя по откликам участников конференции, действующий закон действительно нуждается в значительно более ясных и однозначных определениях, без которых невозможно до конца разобраться даже в основных понятиях. НКФР с этой целью предлагает законодательно установить максимальный размер «микрозайма», то есть указать предел, в котором он будет официально квалифицирован именно как «микрозайм».
В НКФР считают, что в законе должен быть четко и однозначно обозначен запрет для микрофинансовых учреждений на принятие – в любой форме - средств от физических лиц. Исключение в этом случае НКФР предлагает делать только для физлиц, которые являются учредителями МФУ, принимающего на баланс их средства.
Актуальным в НКФР считают и вопрос об определении (возможно, даже перечне) услуг, которые могут предоставлять своим клиентам микрофинансовые учреждения.
Возможно, два последних предложения НКФР захочет пересмотреть и дополнить, в свете очень убедительного выступления на конференции специально приглашенного российского эксперта. Михаил Мамута, президент двух общественных организаций - Российского микрофинансового центра и Национального партнерства участников микрофинансового рынка представил на кишиневской конференции не один, а два доклада. Что касается вопроса о запрете МФУ принимать средства от физических лиц, то в России исключение из этого правила составляют не только учредители и сотрудники МФУ, но также и «квалифицированные инвесторы». К разряду последних российский профильный закон относит физических лиц, желающих предоставить микрофинансовым учреждениям средства на сумму эквивалентную не менее 50 тысяч долларов США. «Располагающие такими средствами люди обладают достаточной квалификацией или возможностью получить квалифицированную консультацию, чтобы осознанно действовать на свой страх и риск при инвестировании», - считает Михаил Мамута.
Он также рассказал, что в России микрофинансирование не стали выделять в исключительный вид предпринимательской деятельности. «Выдавать микрозаймы, а под это определение в РФ попадают суммы до 1 млн рублей, имеют право практически любые зарегистрировавшиеся хозяйствующие субъекты, лишь бы они соблюдали определенные законом восемь принципов финансовой и операционной устойчивости», - рассказывает Михаил Мамута.
Микрофинансовые организации в России наделены и правом действовать по так называемой «агентской модели». То есть, по сути, оказывать коммерческим банкам услуги на условиях аутсорсинга. В том числе принимать платежи и даже вклады от физических лиц в пользу конкретного банка на сумму до 500 долларов.
При этом особенностью нового российского закона является то положение, что все занимающиеся микрофинансированием хозяйствующие субъекты обязаны стать членами соответствующей специализированной профильной организации. Таким общественным организациям доверено выполнять не только функции саморегуляции деятельности сообщества МФУ, но также и «делегированного надзора». 
Михаил Мамута рассказал также о том значении, которое в новом российском законе уделено защите прав клиентов микрофиансовых учреждений, особенно физических лиц. Так, в частности, закон предусматривает обязательное раскрытие перед клиентом всех платежей по займу. «Одно из требований – в верхнем правом углу договора о займе обязательно должно быть размещено окошко размером пять на пять сантиметров, в котором должна быть указана эффективная процентная ставка». В рамках защиты прав потребителя заемщику теперь гарантируется право досрочно возвращать заем, без каких-либо санкций со стороны кредитора.
«При разработке нового закона мы постарались убедить законодателя не идти по пути излишних ограничений и последующего давления на предпринимательские структуры, которые желают заниматься микрофинансированием, - говорит Михаил Мамута. – Положительным фактором для развития должна стать обещанная нам поддержка государства. Микрофинансовые учреждения при определенных условиях смогут получать налоговые преференции, а также финансовую подпитку за счет местных бюджетов и Внешторгбанка».
Наш надзорный орган – Национальная комиссия по финансовому рынку – сегодня находится на стадии окончательной доработки, в диалоге с профессиональным сообществом и иностранными экспертами, проекта нового закона о микрофинансировании. На конференции отмечалось, что в нем неминуемо появятся дополнения в отношении пруденциальных требований. Многое должно измениться и в контексте углубления прозрачности деятельности МФУ. Так НКФР предполагает ввести для них ежеквартальную финансовую отчетность (тогда как до сих пор полный отчет в надзорный орган они предоставляют один раз в год). Вероятно, МФУ обяжут ежегодно проводить независимый аудит и представлять его результаты в НКФР. На них будут распространены требования в отношении работы с клиентами в свете закона о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. От МФУ наверняка потребуют подробного раскрытия перед каждым клиентом эффективной процентной ставки по предоставляемому займу. Планируется также обязать МФУ на основе предложенных методических рекомендаций принять и, главное, соблюдать внутренние правила урегулирования претензий клиентов.
Текст: Александр ТАКИЙ
Источник: газета "Экономическое обозрение". №18 (898) / 13 мая 2011 г. / - http://logos.press.md/