Микрофинансовые организации ищут дорогу к дешевым деньгам
На минувшей неделе в Минфине прошло совещание, основной темой которого стало развитие рынка микрофинансирования. В нем приняли участие все заинтересованные стороны, начиная от регулирующих ведомств, Генпрокуратуры и Роспотребнадзора и заканчивая самими микрофинансовыми организациями (МФО) и банками. Одним из поводов стало обсуждение нашумевшей истории с "Почтой России", в отделениях которой некая микрофинансовая организация успела выдать около 80 займов под 2,7 тыс. процентов годовых. Но представители Роспотребнадзора и ФСФР заявили, что серьезных нарушений не только в данном случае, но и на российском рынке микрофинансирования в целом не выявлено. Генпрокуратура в свою очередь обратила внимание на то, что никаких жалоб со стороны граждан по микрозаймам не поступало. Но эксперты уверены, что для цивилизованного развития рынка необходимо поправить законодательство.
Рынок микрофинансирования существует в России более десяти лет. Но его регулированием власти занялись недавно: в январе 2011 года был принят закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях ". К тому времени насчитывалось порядка 4 тыс. организаций, выдающих микрозаймы. Сегодня в госреестре зарегистрировано 1155 кредитных организаций. По словам главы Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуты, это те МФО, которые согласились принять правила игры и вести прозрачный бизнес. Прочие игроки теперь являются участниками теневого рынка. Тем не менее нормативно-правовая база позволяет этому сегменту рынка развиваться в правильном направлении, считает Мамута. "Введен качественный надзор, который может пресекать деятельность недобросовестных участников рынка, что мы и видим на примере первых проверок ФСФР. До вступления в силу законодательства о микрофинансировании такая эффективная реакция регулятора была невозможной", - говорит эксперт.
Кредиты МФО дороги. Компании не имеют доступа к дешевым источникам фондирования, таким как межбанковские кредиты, ресурсы Центробанка и Минфина, к облигационным займам (бумаги таких организаций неинтересны инвесторам), они не могут реализовывать программы сбережений на адекватных условиях, как это делают банки. Если учесть затраты и повышенные риски, которые вынуждены брать на себя МФО, обслуживая непроверенных заемщиков, стоимости займов не приходится удивляться. По оценкам НАУМИР, средневзвешенная ставка по микрозаймам без учета сегмента "до зарплаты" составляет 29,7% годовых. Но это скорее нижний предел. Так, по словам гендиректора компании "Финотдел" Татьяны Юриной, эффективная процентная ставка в ее компании колеблется от 30 до 70%. И это займы для наиболее выгодной категории заемщиков - представителей малого бизнеса, численность которых составляет 60% всего рынка микрофинансирования. Для физлиц стоимость займа составляет порядка 150% годовых, а по кредитам “до зарплаты” - несколько тысяч процентов. И даже такие ставки не отпугивают клиентов. "Мы не испытываем недостатка в заемщиках", - констатирует председатель наблюдательного совета компании "Микрофинанс" Сергей Сучков. По его оценке,доступа к банковским кредитам из-за невысокой заработной платы, подпорченной кредитной истории и по другим причинам нет почти у 80% российских граждан, как физлиц, так и представителей малого бизнеса. По словам Сучкова, из общего объема рассматриваемых заявок МФО одобряют немногим более половины.
Решать проблему доступа к дешевому фондированию рынок МФО намерен в кратчайшие сроки. С этой целью НАУМИР на совещании в Минфине озвучил ряд инициатив (есть в распоряжении "МН"), призванных сделать МФО более прозрачными, а значит, более привлекательными для инвесторов. Для начала ассоциация предложила выделить в отчетности МФО отдельные категории: " микрозаймы для бизнеса", "потребительские микрозаймы" и “займы до зарплаты”, публиковать результаты аналитического учета продуктов МФО, которым занимается ФСФР. Кроме того, НАУМИР настаивает на обязательном участии МФО в системе бюро кредитных историй и начиная с 2013 года в саморегулируемых организациях, таких как НАУМИР. А для компаний, занимающихся микрофинансированием без регистрации в госреестре, предлагается ввести штраф до 1 млн рублей.
По словам Михаила Мамуты, более жесткое регулирования не придется по вкусу недобросовестным участникам рынка, но в то же время приведет к появлению более качественных стандартов микрофинансирования, поможет развитию прозрачных организаций. Это в интересах как самого рынка, так и потребителя микрофинансовых услуг, говорит эксперт.