Как ни странно, но первыми услуги микрокредитования предложили миру отнюдь не западные компании. Впереди планеты всей оказался скромный (в экономическом плане) Бангладеш. Именно там, в 1983 году открылся банк Grameen, который начал кредитовать беднейшие слои населения, давая, в том числе, кредиты на развитие бизнеса. Такой подход не остался незамеченным и в той или иной форме практику создания таких банков переняли многие развивающиеся страны. Однако стоит отметить, что сама форма микрокредитования существовала гораздо раньше. Старуха процентщица и Гобсек, Гоголь и Пушкин, другие литераторы и их персонажи прославили такой способ получения средств. Содержание микрокредитования с тех пор не изменилось (это по-прежнему быстрые деньги под высокий процент), но приобрело цивилизованную форму. Из микрокредитования выросло микрофинансирование - сфера предоставления финансовых и дополняющих их услуг малым предпринимателям и физическим лицам. Среди микрофинасовых организаций (МФО) выделяют четыре вида структур:

Специализированные некоммерческие МФО.

Кредитные кооперативы.

Государственные фонды поддержки предпринимательства.

Кредитные организации (банки).

 За первым пунктом преимущественно скрываются всевозможные "быстрые деньги", "перехвати за 5 минут", "5 тысяч до получки" - все вы их видели, в Томске и области их предостаточно. Они не могут принимать займы, и оборотные средства получают в банках. Все они удостаиваются изрядной доли критики, зачастую вполне заслуженной. Проценты по займу здесь сумасшедшие, но, тем не менее, их услуги пользуются стабильным спросом у населения, а вопли критиков по большей части связаны с начисляемыми после срока невозврата процентами и пенями. Львиная доля денег здесь выдается физическим лицам, и в открытии бизнеса вам вряд ли помогут. С государственными микрокредитами тоже не все так просто. Они, конечно, хороши тем, что безвозмездны, но, с другой стороны, получить их нередко гораздо сложнее, чем у бизнеса. Хотя бы потому, что необходимо пройти через фильтры различных конкурсов, да и чиновникам в отличие от бизнесменов сложнее объяснить, что ваша идея перспективна и жизнеспособна. К тому же максимальная сумма, на которую может рассчитывать начинающий бизнесмен в Томской области - 300 тысяч рублей. Случается, что этого слишком мало. Поэтому за микрокредитами для бизнеса у нас принято обращаться к двум другим игрокам рынка - банкам и кредитным кооперативам.

Вперед, к стандартам 
Рынок микрофинансирования организовывался в России достаточно стихийно. За последние 15 лет в этой сфере появились крупные кредитные кооперативы и специализированные МФО. Рынок сформировался, однако не имел четких границ и разделов, что, с одной стороны, способствовало его развитию, а с другой, не уменьшало риски вкладчиков и заемщиков. В конце 2000-ых государство обратило свое всевидящее око на эту финансовую отрасль и выпустило ряд законодательных актов, а также задействовало имеющиеся регуляторы. - С 2009 года в России микрофинансовый рынок стал приобретать цивилизованную форму. Функции государственного регулятора взял на себя Минфин. В прошлом году появился контрольный орган - федеральная служба по финансовым рынкам, задача которой разобраться с тем, что происходит в данной сфере. Также в 2009 году, согласно закону о кредитных кооперативах (КК), весь рынок кредитных коопераций должен был пройти перерегистрацию. На сегодняшний день чуть больше тысячи КК прошли перерегистрацию. Где остальные, чем занимаются, никто не знает, - рассказывает Евгений Седлецкий, директор "Первого кредитного кооператива". - А с августа 2011 года ни один КК не имеет права работать без вступления в саморегулируемую организацию. Сегодня для наших клиентов это один из индикаторов работы КК. В какой кооператив идти, и где взять микрокредит? Такого вопроса на повестке дня у заемщика, по словам Седлецкого, не стоит: конкуренция в этом сегменте огромная. 
- Для меня конкуренты все те 50 банков, которые есть в городе, все кредитные кооперативы, которых в Томске достаточно и многие из них давно и успешно работают. 
Скорее у заемщика возникает вопрос о цене денег. Процентные ставки по кредитам в КК Евгения Николаевича выше (около 40%), чем в банке. Однако, по его словам, такая процентная ставка совершенно оправдана его работой. 
- Процентная ставка должна быть, во-первых, конкурентоспособной, во-вторых, она должна быть просчитана. У нас традиционно высокая ставка по сбережениям. В банке ставка несправедлива.  

Сегодня банки накачаны деньгами и оказывают ряд других услуг, которые приносят им доходы. 
Те же переводы, комиссии.  У них не тот процент по вкладам, который мог бы удовлетворять людей. Чтобы КК был выгоден, ставка по вкладам должна быть выше, соответственно и займы выше. Здесь главное держать баланс, и понимать, как работают деньги. Так, в 2008 году "умер" новосибирский кооператив "Сибирская касса взаимопомощи". Только жители Томской области "похоронили" там порядка 40 млн рублей. Этот кооператив предлагал ставку 38-40% годовых по вкладам. Человеческий порыв понять можно: заработать быстро и ничего не делать. Но чтобы вклады под 40% обеспечивались, нужно чтобы деньги работали. То есть если взял, то отдал под займы, процентная ставка которых должна быть не меньше 70-80% в конкретном случае. Мы заботимся в первую очередь о вкладчиках, поэтому чтобы они получали свой доход, мы повышаем ставки по кредитам.

 Банки не являются МФО в прямом смысле слова, однако тоже играют на поле микрофинансирования. Например, микрокредит предпринимателю там могут выдать в качестве потребительского займа. В данный момент банки выигрывают у кредитных кооперативов в плане поддержки сектора МСБ деньгами. Тем более у них есть серьезное преимущество - цена денег. Все-таки тот, кто ищет средства для создания бизнеса, ищет их в банках, так как на большой объем ресурсов переплата даже в 3-4% является очень существенной. К тому же, нельзя забывать, что кредитные кооперативы не так давно работают с малым бизнесом и со стартапами в частности. Для многих КК, это еще новый сектор работы, который некоторые не состояние "обрабатывать ". Евгений Седлецкий признается, что с малым бизнесом он начал работать сравнительно недавно - только в 2005 году, в то время, как банки уже накопили в этой сфере немало опыта. Но все-таки, почему предприниматели нередко манкируют банковскими услугами в пользу финансовых услуг кредитных кооперативов?

 Лицом к предпринимателю 
Банк и кредитный кооператив по содержанию и методам работы очень похожие структуры. Деньги просто так ни там, ни там не дадут. В кредитных кооперативах после кризиса также стали очень настороженно относиться к клиенту. Тем не менее, здесь во главу угла ставится более близкие, доверительные отношения с заемщиком.

 При обращении в КК важны рекомендации других клиентов, а разговор заемщика и руководителя кооператива с глазу на глаз перед получением средств не считается чем-то странным. 
- Это не бизнес чистой воды, - говорит директор "Первого кредитного кооператива". - Здесь нельзя относиться к пайщику и заемщику, как к клиенту. Это такая тонкая грань, где по одну сторону - междусобойчик, а по другую - чистый бизнес. Чем мы отличаемся от банков? Вроде бы ничем. Но все-таки человеческим отношением. Действительно, банк, через который проходит сотни клиентов, зачастую напоминает конвейер, где не всегда будут вникать во все детали требований клиента. Между тем, обстоятельства нередко складываются так, что необходима сумма, а банк не в состоянии быстро ее обеспечить, либо проверить в нужный срок все бумаги. - У банка, как правило, решение вопроса затягивается не на один день. Бывают случаи, предприниматели знают, о чем я говорю, когда нужно срочно найти сумму, чтобы, например, выиграть тендер, - объясняет Семен, предприниматель, пожелавший не называть свою фамилию. - Нетерпеливые у нас ответственные за торги. Как объяснить банку назначение кредита? МФО обычно не интересуются, зачем нужны срочные деньги.

 Другой аспект кредитования - задержка суммы платежа. Банки и кредитные кооперативы, по словам нашего предпринимателя, предпочитают решать эту проблему поразному. 
- В МФО любая задержка платежа (разумная, конечно же) решается звонком к владельцу. И никакие черные списки должников тебе не грозят, в отличие от банков, менеджеры которых звонок начинают с устрашения. Надо трезво осознавать свои возможности, перед тем как брать деньги: сможешь ли ты рассчитаться за кредит? Ведь если ты не можешь платить по обязательствам, значит надо не прятаться, а приходить и договариваться. Это обычная практика, здесь я ничего нового не открыл, - продолжает наш собеседник. В разное время разные деньги Однозначно можно сказать только одно: на рынке микрофинансирования в неравной битве за заемщика пока выигрывает... заемщик. В зависимости от обстоятельств, нужд его бизнеса, и для решения возникших проблем, он обратится за микрокредитом в необходимую ему в данный момент организацию. Благо, рынок позволяет. - Если мне в данный момент выгодно взять деньги в МФО (скорость выдачи, на мой взгляд, главный аргумент), то я их займу у них. Если банк вдруг предложит деньги дешевле и без проволочек, то я обращусь к ним. Например, в конце прошлого года меня просто атаковали банки. Соревновались с процентами и суммами, документами и скоростью выдачи - боролись за клиента. Главное, чтобы предприниматель не был поспешен в своем решении взять кредит. Так что думайте, прежде чем занимать. Ведь, как говорится, занимаешь чужие, а отдаешь свои - резюмирует Семен.