"БКС Премьер" сравнил кредиты с накоплениями. Копить или купить?
Попробуем посчитать, что же выгоднее? Допустим, перед вами автомобиль за 1 млн. руб. А у вас есть только 300 тыс. руб., ваш ежемесячный доход – 150 000 руб., а расход – 100 000 руб. Итого: у вас в месяц остается по 50 тыс. руб.
Вы можете оформить кредит на 700 тыс. руб., либо начать копить нужную сумму, откладывая по 50 тыс. руб. в мес. Вместе с финансовыми советниками БКС Премьер** посчитаем, что лучше:
- Вариант 1. Кредит на 700 тыс. руб. на 1,5 года, например, под 17% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту составит около 45 тыс. руб. За 1,5 года человек отдаст банку округленно 800 тыс. руб. Вместе с первоначальным взносом 300 тыс. совокупные расходы клиента составят 1,1 млн. руб.
- Вариант 2. Размещение 300 000 руб. в структурный продукт с ожидаемой доходностью, к примеру, 15% на 1,5 года*, а также перечисление 45 тыс. руб. на депозит под среднюю ставку 8%. И тогда примерно через 1,5 года на счете будет около 1,234 руб. К этому моменту машина, при инфляции 10% годовых, будет стоить примерно 1,15 млн.
Итак, сравним результаты:
|
Параметр сравнения |
Кредит |
Депозит + структурный продукт* |
|
Когда произойдет покупка автомобиля? |
Сейчас |
Через 18 мес. |
|
Во сколько обойдется покупка? |
1,1 млн. руб. |
1,155 млн. руб. (с учетом инфляции 10% в год) |
|
Оставшиеся средства |
0 руб. |
Около 80 тыс. руб. (из накоплений 1,234 млн. руб.) |
|
Стоимость покупки, за вычетом оставшихся средств |
1,1 млн. руб. |
1, 075 млн. руб. |
|
Какие есть риски? |
|
|
Итак, кредит позволяет вам купить нужную вещь здесь и сейчас, но это ведет к переплате. На коротких сроках в 1-2 года она не очень существенна, на более длинных – становится все ощутимее. Таким образом, если вы собираетесь брать кредит на срок свыше 2 лет, крайне целесообразно минимизировать размер привлекаемых заемных средств, чтобы сэкономить на переплате. Соответственно, нужно увеличить сумму накоплений на ту или иную финансовую цель. Для того, чтобы лучше в этом разобраться, имеет смысл обратиться к людям, которые этим занимаются профессионально, то есть к финансовым советникам БКС Премьер**. Очень удобно иметь человека, который в любой момент подскажет, как лучше действовать в рамках персонального финансового плана, и поможет его составить.
Что же касается накоплений – здесь возникают два риска, а именно: инфляция и рыночный риск. Если вы собираетесь финансировать ту или иную цель частично за счет собственных средств, вам нужно грамотно составить инвестиционный портфель под нее, чтобы, с одной стороны, не сидеть полностью в депозитах, которые идут вровень с инфляцией (или вообще не перекрывают ее), а с другой – не инвестировать в излишне рискованные активы, которые могут привести к серьезной просадке в перспективе 2-3 лет. Это может быть портфель из депозитов, структурных продуктов с защитой капитала, отчасти – фондов смешанных инвестиций для срока от 2 лет. Естественно, финансовые советники БКС Премьер** помогут вам подобрать оптимальный вариант с учетом вашего финансового плана.
Таким образом, для достижения финансовой цели оптимально сочетать кредит и инвестиции, при этом:
- Минимизировать сумму кредитных средств, если вы собираетесь брать кредит на срок свыше 2 лет
- Не инвестировать в излишне консервативные инструменты все накопления, которые у вас есть под выбранную цель. Часть средств вполне можно инвестировать в другие продукты, которые могут принести доход выше уровня инфляции.
- При формировании портфеля для накоплений на ту или иную цель – не делать его излишне агрессивным, особенно если до цели меньше 2-3 лет. В этом смысле есть риск не достичь цели или взять слишком крупный кредит, т.к. в силу колебаний на финансовых рынках ваши накопления могут сократиться в размере. Здесь лучше отдать предпочтение инструментам с низким риском или фиксированным риском (структурные продукты с 90-100% защитой капитала, высоконадежные облигации и т.д.).
* Только для структурных продуктов с полной защитой и при условии исполнения структурного продукта в полном объеме согласно его условиям. Структурный продукт - внебиржевой срочный контракт. Инвестор дополнительно несет расходы по выплате премии контрагенту по структурному продукту, вознаграждения брокеру, депозитарию, по возмещению расходов, уплате налогов и иные расходы.
**ОАО "БКС Банк", Лицензия ЦБ РФ №101 от 27.03.2012.