Анатолий Печатников: "Серьезный банк без ипотеки сегодня немыслим"
Анатолий Печатников,
заместитель президента – председателя правления, директор департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24:
Ставка не берется с потолка, а устанавливается исходя из стоимости денежных ресурсов. А этот показатель складывается из инфляции, годовые ориентиры по которой сейчас составляют 6,5–7%. И это еще не стоимость денег. 6,5% — это тот минимум, который вы должны предоставить вкладчикам, чтобы обеспечить минимальный уровень их сбережений. А по-хорошему ставка должна быть выше, чтобы деньги не просто сохранялись, а приумножались. Вот вам стоимость ресурсов. Добавьте еще спрэд в 4%, которые начисляет банк, и получите конечную ставку.
Как снижать ставки? Первое — бороться с инфляцией. Если мы доведем ее до 2–3% в год, то сразу можем отнимать 3% из текущей среднерыночной ставки по ипотеке, которая составляет 12,2%.
Второе — снижать банковский спрэд. Его составляющие — себестоимость операций и риски. Мы, конечно, боремся с себестоимостью. Автоматизируем процессы, сокращаем издержки. Наша задача — на 10–15% в год снижать затраты на кредитный процесс. Мы идем по этому пути. Чем технологичнее мы будем, чем меньше регулятор будет предъявлять к нам странных требований (вроде радиационных датчиков проверки наличных денег), тем ниже будет себестоимость банковской услуги.
С рисками сложнее. На них очень сильно влияет общеэкономическая ситуация в стране. Здесь наши локальные усилия по борьбе с этими показателями не всегда эффективны. Когда экономика растет, доходы увеличиваются, безработица сокращается, то и рисков практически нет. Когда начинаются сложности в экономике, то и риски увеличиваются.
Что касается интереса со стороны банков к ипотеке. Если смотреть в краткосрочном моменте, то банкам сейчас интересны кредитные карты. Хотя затраты на этот бизнес колоссальны: это и дорогостоящий парк банкоматов, их обслуживание, инкассация и т. д. Вы не представляете, каких безумных денег это стоит.
Или другой продукт — кредиты наличными. Сейчас они показывают большую доходность, чем ипотека. Но для универсальных банков не всегда важна сиюминутная доходность. Потому что мы на этот рынок пришли надолго, и нам важно формировать лояльную клиентскую аудиторию. А для этого надо удовлетворять потребности клиентов. Если ты увидел, что у большей части населения есть потребность в улучшении жилищных условий, то у банка должен быть такой продукт.
Кроме того, это долгосрочный продукт, который привязывает клиента к банку на 10–20 лет. Такой стратегический продукт должен быть у каждого банка, и доходность — не самая главная причина для этого.
Могу привести пример — многие западные банки практически беспроцентно кредитуют студентов, которые получают дополнительное высшее образование в сфере делового администрирования. Почему банки это делают? Потому что понимают, что это будущая элита бизнеса, люди с будущими высокими доходами. И важно уже сейчас привлечь их в свой банк, услугами которого они дальше будут пользоваться.
Так же и у нас: мы можем выдать ипотеку с минимальной для себя маржой, понимая, что клиент потом будет у нас обслуживаться. Он купит другие наши продукты — карты, автокредит, будет размещать у нас свои вклады. Наконец, у него будут дети, которые также пойдут к нам. Поэтому серьезный универсальный банк без ипотеки сегодня немыслим ни в России, ни за рубежом. И, к сожалению, ипотека — это сегодня единственный инструмент, который позволяет улучшить жилищные условия. Потому что одномоментно оплатить всю стоимость недвижимости у нас может очень ограниченное число граждан. Всем приходится пользоваться кредитными схемами.
