Агрострахование в России - коррумпированный бизнес?

Но что любопытно: в большинстве регионов руководители хозяйств и не думали страховать возможные потери от погодных рисков. По всей стране в прошлом году было застраховано лишь 20% урожая. В этом - еще меньше.

В 27 регионах застраховано менее 10% площадей, в том числе в Краснодарском крае, Волгоградской, Ростовской и Тамбовской областях. В 10 регионах не заключено ни одного договора сельхозстрахования с господдержкой - это Марий Эл, Пермский край, Владимирская, Смоленская, Ярославская области и ряд других регионов. "Безобразие, конечно", - подытожил премьер-министр Медведев.

Индифферентное отношение к важной сфере, которая поддерживает устойчивое развитие национальной экономики в целом, показательно.

Почему российские крестьяне боятся идти на решения, которые их коллеги в Европе считает обязательными и не требующими обсуждения?

Есть вещи очевидные. Страховаться - значит, нести дополнительные расходы. Второй довод - сельскому предпринимателю трудно найти время, чтобы собирать многочисленные бумаги для судебных процессов. Надо доказать, что погода действительно была аховая, что технологию он не нарушал, что сделал все, чтобы противостоять погодным напастям. А впереди еще и траты на адвокатов.

Плюс отсутствие развитой сети гидрометеонаблюдений. Но эти факторы не объясняют, почему и крупные агропромышленные хозяйства манкируют страхованием.

В конце сентября в адрес генпрокурора Юрия Чайки поступило письмо от главы Ассоциации агропромышленных страховщиков "Агропромстрах" Леонида Вологдина. Он обращает внимание на напряженную ситуацию, связанную с вопросом страхования урожая сельхозкультур: "Ряд крупных страховщиков - членов Национального союза агростраховщиков, используя административный ресурс и методы недобросовестной конкурентной борьбы, все более монополизируют страховой рынок, не оставляя шансов на выживание сельскому предпринимательству". Далее Вологдин пишет, что не без участия монополистов были отозваны лицензии у страховых организаций Агропромстраха (далее следует их перечень), инициирован ряд уголовных дел против них. Топ-страховщики "непрерывно ведут дискредитацию и шельмование региональных страховщиков, обвиняя их в "схемности" страхования и даже в мошенничестве".

Серьезные претензии. Налицо внутрикорпоративный конфликт агростраховщиков, который сильно влияет на решимость сельских руководителей связываться вообще с системой страхования.

Анализ официальных данных ФСФР и Минсельхоза по "освоению" бюджетных ресурсов на 1 октября 2012 года говорит, что Вологдин сознательно или нет, но вводит нас в заблуждение:

ТОП-10 компаний по сборам в агростраховании с господдержкой за 9 месяцев 2012 г.

Основные лидеры, приведенные в таблице и объем ресурсов, взятых ими достигают почти 90% всех выделенных средств. Где здесь монополизм со стороны крупных страховщиков и использование админресурса?

Ассоциация "Агромпромстрах" была создана в начале 90-х решением Минсельхоза. Объединяет 19 мелких и средних страховых компаний. Другое отраслевое объединение - союз "Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса - Национальный союз агростраховщиков" (НСА), на который жалуется Вологдин, создан тоже в 2007 и объединяет 27 компаний, в том числе, крупных. Оба объединения агростраховщиков (согласно открытым источникам) были "созданы для выполнения функции поддержания платежеспособности всей системы и гарантии сельскохозяйственному товаропроизводителю выплаты в случае банкротства одного из его участников". В рамках объединения устанавливаются единые стандарты страхования и оценки размера ущерба с целью упрощения процедуры страхования и выплаты страхового возмещения.

Теперь обратимся к результатам проверки Счетной палаты за прошлый год. Аудит в ряд регионов страны выявил, что бюджетные средства, которые выделяются на компенсацию затрат по страхованию урожая, используются не по назначению. Только в прошлом году государство выделили на эти цели 5 млрд рублей, в этом году - уже 6 млрд. По заключению аудиторов, значительная часть этих средств уходит в карманы третьих лиц, которые "прислонились" к системе страховых выплат.

Каким образом работает механизм присваивания бюджетных средств?

Рассказывает вице-президент Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России (АККОР) Алексей Линецкий:

"Как правило, используется схема, при которой полученная от государства субсидия делится в итоге между страховщиком и компанией, которая только по формальным признакам может считаться фермерской. Выглядит это так: договор заключается между страховщиком и компанией, которая зарегистрирована как сельхозпредприятие. При этом сумму взноса, скажем, 1 млн рублей, нередко дает в долг сам же страховщик. Впоследствии ее, конечно, возвращают. После оформления оплаты полиса государство возмещает сельхозпроизводителю затраты на страховку в размере 50%. "И эту сумму в 500 тыс. рублей страховщик и липовый сельхозтоваропроизводитель делят между собой".

"Сразу понятно, - подчеркивает вице-президент АККОР, - что это "липа", и никто не собирается ничего выплачивать, так же как никто не планирует предъявлять претензии. Например, для юга прописываются риски цунами или выпадения снега, то есть те, которые заведомо невозможны".

По словам Алексея Линецкого, без участия коррумпированного менеджмента страховщиков в таком деле не обойтись:

"Страхуется посев, которого нет, затем происходит имитация страхового случая, и страховая компания выплачивает значительную сумму сельхозтоваропроизводителю, который на самом деле ничего не производил".

Используются и другие, но весьма схожие по конечному результату схемы. На выходе же - пропажа и присвоение бюджетных денег, и ни разу во всех выявленных случаях не было универсального крупного страховщика.

Глава Национального союза агростраховщиков Корней Биждов поясняет: "Не следует забывать, что на нашем рынке исторически присутствовали агростраховщики, основной смысл деятельности которых - освоение средств господдержки. И притом, что реальной страховой защиты там нет, получается, что "схемные" страховщики "платят" почти всегда, ведь такие выплаты не являются действительно страховыми, а являются частью схемы по незаконному присвоению бюджетных средств. У "схематозников" практически не бывает проблем и судебных разбирательств с аграриями. Отказы в выплатах, как правило, касаются только страховых компаний, занимающихся реальным страхованием и в большинстве случаев (70%) связаны с грубейшими нарушениями агротехнологий. При этом статистика судебных решений показывает, что решения в пользу страховщиков принимаются примерно в половине случаев.

Любопытно, что Счетная палата делала свои критические выводы по итогам проверок и в 2004-м, и в 2007-м, и в 2008 годах. И вот в 2012-м - та же история. Вот только правительство продолжает говорить про поддержку агропроизводителей. Эксперты устали повторять - нет никакой эффективности этой поддержки.

Счетная Палата опубликовала недавно результаты проверки эффективности использования госсредств, выделенных в 2011 году и в истекшем периоде 2012 года на мероприятия по господдержке сельскохозяйственного страхования. И снова - масса нарушений. Главный вывод: разработанная Минсельхозом методика, определяющая единую тарифную политику в сельскохозяйственном страховании, не учитывает региональные особенности при ведении сельскохозяйственного производства. В итоге в 25 субъектах РФ по 1434 договорам страхования урожая озимых сельскохозяйственных культур посева 2011 года сельхозпроизводителями не выплачены субсидии на сумму 560,9 млн рублей. При этом в результате межведомственной несогласованности проблема возмещения расходов страхователей по уплате страховой премии до настоящего времени не решена. Это вызывает недоверие к системе сельскохозяйственного страхования в целом, прежде всего, со стороны сельскохозяйственных товаропроизводителей.

По утверждению аудиторов, имеющаяся правовая неопределенность в трактовке правил страхования, создает условия для недобросовестных действий страховщиков и коррупционные риски.

Получается, что способов эффективной борьбы с агростраховым мошенничеством так и не нашли? Но почему? Плохо ищут?

Если из года в год повторяется одна и та же ситуация, то корень зла кроется в самой системе. Она воспроизводит и провоцирует одни и те же коррупционные соблазны. И она же отворачивает от системы страхования сельских предпринимателей, которые не хотят связываться с мошенническими схемами.

Возможно ли в таком случае какое-то эффективное решение? Чиновники и депутаты ищут его в бумаготворчестве. Сколько копий было сломано в битве за принятие очередного закона о господдержке в сфере сельхозстрахования! С января 2012 г. рынок агрострахования живет по условиям этого нового закона № 260. Проблем с его вводом не убавилось. Аналитики опять строчат к нему всё новые дополнения и изменения.

По мнению эксперта Сергея Ищенко: "Ничего радикально изменить не удастся, если сохранить действующую систему страхования с господдержкой. Помогать надо не страховщику, а крестьянину. Но через систему определенных и прямо прописанных страховых стимулов. В частности, условием выделения дотации на топливо, на семенной материал поставить наличие страхования. Такие варианты "обеспечительного страхования" применяются в большинстве европейских стран. И странно, почему мы идем упорно своим путем, который год от года не дает ожидаемого результата". И эту точку зрения поддерживают многие страховщики и сельхозтоваропроизводители.

Надо признать, что понимание сути проблемы так и не приходит в начальствующие головы.

На том же совещании в Волгограде премьер-министр Дмитрий Медведев заявил по итогам дискуссии: "Скорее всего, мы дойдем до такой ситуации, когда и кредитные договоры не будут заключаться, если нет договора агрострахования, точно так же, как сейчас невозможно в целом ряде случаев, например, заключить договор ипотечного кредитования, если не застраховано жилье. То есть нам к этому нужно готовиться. И нужно прийти именно к этой модели: когда и страховать выгодно, и возмещение получаешь, и в то же время кредиты уже даются в случае, когда есть нормальная ситуация с договором агрострахования".

Так это же старое предложение и о нем много говорили в преддверии принятия нынешнего закона о господдержке. Только вот получилось как всегда.

Хотелось бы радостно аплодировать предложению премьера. В то же время при поддержке правительства и лоббистов от Агропромстраха был принят упомянутый выше закон "О господдержке в сфере сельскохозяйственного страхования", согласно которому сельхозпроизводитель будет оплачивать лишь половину страховой премии, а оставшуюся часть в качестве бюджетной субсидии будет получать страховщик.

Закон этот активно лоббировали представили Минсельхоза и Агропромстраха. Их выразителем в Думе выступил глава комитета по селу Валентин Денисов.

Представители Минсельхоза прогнозировали, что принятие закона позволит снизить стоимость страхования, увеличить долю застрахованных площадей с 20% до 50-70% и сократить расходы федерального бюджета на компенсацию ущерба в случае чрезвычайных ситуаций. Вышло с точностью наоборот.

Государство в 2012-м не снизило, а увеличило уровень господдержки с 5 до 6 млрд рублей. Как пишет газета КоммерсантЪ, "по планам Минсельхоза доля посевной площади застрахованных культур в 2012 году должна была достигнуть 40%. Однако реальное значение показателя за 9 месяцев 2012 года составило 19,9%. Получается, что по сравнению с 2011 годом, когда в России было застраховано 20% земель, с точки зрения охвата аграриев страхованием ничего не изменилось". И не могло измениться! Ведь задумка была следующая: государство выделяет аграриям на страхование 6 млрд. Но на первый взнос они тем не менее должны найти ту же сумму. Найдут ли? "Не факт, - считает глава АККОР, сенатор Владимир Плотников. - Не страховались при 100%, не станут и при 50".

Так и вышло.

Глава АККОР считает, что "следует подумать насчет величины господдержки". Опять двадцать пять.

У премьер-министра Дмитрия Медведева на этот счет прямо противоположное мнение: не нужно постоянно "уповать на помощь федерального бюджета".

И прав в этом заочном споре премьер-министр. Дело в том, что ежегодная реальная потребность в субсидировании страхования, по оценкам экспертов, составляет 55 млрд рублей. Как ни суди, выделяемых 6 млрд на всех не хватит. Но парадокс в том, что и предыдущие 5 млрд, и нынешние 6 до крестьян не дошли. Агропроизводители либо вовсе не страхуют риски (по описанным выше причинам), либо эти бюджетные средства распределяются по "серым" схемам и служат средством обогащения конкретных лиц, чем инструментом покрытия реальных рисков.

А вот выплаты, по данным ФСФР и Минсельхоза, стали еще меньше, и, естественно, что аграрии не хотят тратить деньги, понимая, что выплаты сокращаются.

По мнению представителя страховой компании, одного из активных игроков агропромышленного страхования: "мы опять продлеваем жизнь крайне неэффективной системе господдержки".

Более того, с вступлением в силу закона об агростраховании с господдержкой выявится еще одна проблема - умышленное вредительство. Поскольку выплата предусматривается лишь при достижении отклонения от средней 5-летней урожайности свыше 30%, крестьянин, у которого погибло, к примеру, лишь 25%, будет вредить самому себе, добиваясь отклонения в 30%.

По мнению экспертов, миллиардам средств, выделяемых из бюджета на страховое покрытие, можно и нужно найти более разумное применение. В частности, направлять их в накопительный Фонд катастроф, при этом утвердить требования к страховому покрытию. Автоматически уйдут "схемы", государство не будет распылять госсредства на уровне страховых компаний. А Фонд катастроф будет расходоваться при территориальных проявлениях опасных природных явлений, с распределением ответственности между страховой компанией и государственным Фондом, на принципе взаимного "контроля".

То есть эффективные антикоррупционные механизмы есть. Пришло время их предложить на уровне государственных решений, иначе господин Вологдин будет и дальше писать письма господину Чайке о несправедливо отозванных лицензиях и незаконно арестованных членах Агропромстраха, не понимая, что именно та система, которую он отстаивает, и провоцирует многочисленные соблазны. Ведь ассоциация "Агропромстрах" создавалась под распределительную бюджетную модель, к которой подвизаются мошенники от агростраха.

Согласно источникам в Минсельхозе, результаты по обоим союзам - и по НСА, и по Агропромстраху вполне сравнимые. Однако дьявол, как известно в мелочах. На данный момент с союзом "Агропромстрах" заключили договоры страхования около 3 тыс хозяйств, с НСА - около 2,7 тыс. При этом премий собрано 3,2 млрд (Агропромстрах) и 3,4 млрд (НСА) соответственно. Получается, что условная средняя "стоимость" одного договора составила у Агропромстраха около 1,1 млн рублей, и 1,3 млн рублей у НСА. А теперь считаем условную среднюю выплату по 1 договору. Получаем - по Агропромстраху - около 220 млн выплат на 200 с небольшим договоров - получаем те же искомые 1,1 млн. То есть сколько собрали - чётко столько же и выплатили. Иными словами - схема в чистом виде. Цифры, конечно, еще могут измениться, "липовые" убытки добавятся - но пропорция останется той же... Кстати, условная средняя цифра по стоимости убытка на договор НСА составит по разным подсчётам 1,8 - 2,0 млн руб, что означает, что агрострахование с господдержкой снова оказалось для "белых" компаний убыточным - но такова суть их страхования - платить при наступлении убытков.

Это наглядно показывает и анализ официальных данных ФСФР, приведенных в таблице в начале статьи. По состоянию на 1 октября т.г., то есть только за три квартала текущего года, уровень выплат компаний, входящих в Агропромстрах, составил 27% от сборов. В то же время уровень выплат компаний, входящих в первую десятку и являющихся членами НСА, уже превысил 62%. И это притом что год еще не завершен, и значительная часть убытков находится в стадии урегулирования.

Надо обратить внимание еще на одну немаловажную особенность сведений, приведенных в данной таблице. В рамках НСА большая часть господдержки приходится на три компании, одновременно входящими и в Агропромстрах. А если проанализировать указанные в таблице цифры без их учета, то картина получится совершенно иная, и явно не в пользу Агропромстраха.

Вообще попытки перевести существующие проблемы на якобы действия недоброжелателей в форме недобросовестной конкурентной борьбы - типичны для тех компаний, в портфеле которых много сомнительных договоров, считает глава НСА Корней Биждов. Он, кстати, говорит, что с принятием закона о господдержке агрострахования необходимо создать единое общероссийское объединения страховщиков, которое взяло бы на себя ответственность за поведение всех участников рынка и выработку единых правил игры. Единого мнения ни у страховых компаний, ни у государственных чиновников по этому вопросу пока нет, хотя унифицированные подходы, правила, тарифы позволили бы аграриям выбирать страховщиков по качеству обслуживания, ясным и понятным критериям, не гонясь за дешевизной полиса.

Но это все лишь тенденции.

Пока же уровень доверия аграриев к системе агрострахования остается низким и в стране продолжают процветать коррупционные схемы разворовывания бюджетных средств через мелкие и региональные страховые компании. Что по этому поводу можно еще добавить, если сам министр сельского хозяйства Федоров охарактеризовал действовавшую систему сельхозстрахования "зачастую как фиктивную, позволяющую недобросовестным участникам расхищать средства федерального бюджета".

Но, впрочем, показательней другое свидетельство, о котором говорилось на правительственном заседании - в некоторых регионах летом этого года, не было застраховано ни одного гектара посевных площадей. И это несмотря на господдержку! Можно ли придумать более убедительное подтверждение абсолютной неэффективности сложившейся системы агрострахования и необходимости искать новые кардинальные решения?

На минувшей неделе Минсельхоз сообщил, что создаст рабочую группу по страхованию. Она займется устранением замечаний Счетной палаты по итогам проверки в области господдержки агрострахования. В группу войдут представители министерства, страховых компаний и их объединений, Федерального агентства по господдержке страхования в сфере агропромышленного производства (ФАГПСАП).

И еще новость. Федеральная служба по финансовым рынкам ужесточает контроль над страховым рынком: за 9 месяцев ведомство провело более 14 тыс. контрольно-надзорных мероприятий - на 11% больше, чем в прошлом году. Чиновники без дела не останутся. Устранить замечания - дело благое. Увеличится и количество бюрократических предписаний. Но все закончится, как обычно, - набором слов и отчетов. Хотя это уже тема для другой статьи и другого исследования.