В 2013 году ипотека продолжит дорожать
Эльвира Вебер,
управляющая РОО "Барнаульский" банка ВТБ24:
Спрос на ипотеку в 2012 году превзошел все ожидания. Рынок кредитования характеризуется обострением конкуренции финансовых организаций, поддержкой государства, а также ростом количества и разнообразия ипотечных программ.
По данным федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, по итогам 2012 года объем ипотечного рынка России составил примерно 660–710 тысяч кредитов на сумму около 1 трлн. рублей. В денежном выражении это на 40,3% больше показателя прошлого года. Максим Клягин, аналитик управляющей компании "Финам", подтверждает эти цифры: по его оценкам, в прошлом году объем ипотечного кредитования вырос в 1,4 раза.
И все это несмотря на то, что процентные ставки в течение всего года только росли. И если в первом полугодии 2012 года на ипотечном рынке не было ярко выраженного тренда (кто-то немного повышал ставки, кто-то, наоборот, снижал), то со второго полугодия ипотека у банков начала дружно дорожать.
Старт процентной гонке дал Сбербанк, у которого в августе ставки по ипотеке выросли на 0,5–1,25%. Вслед за ним ставки повысили и другие крупные игроки рынка – примерно на 0,25–0,75%.
Но оказалось, что это еще не конец. В октябре 2012 года Сбербанк еще раз увеличил ставки по всей линейке ипотечных кредитов на 0,5%. Рынок отреагировал предсказуемо: в течение осени свои ставки подняли почти все крупные банки.
Так что самый благоприятный момент для ипотечных кредитов пока позади: если осенью 2011 года можно было найти программу под 8% годовых, то к концу 2012 года средневзвешенная ставка приблизилась уже к 12,5%. И это на фоне существенно подорожавшего жилья. Если верить данным аналитической компании RID Analytics, то за 2012 год квартиры в Барнауле подорожали примерно на 25%. Барнаульские риелторы подтверждают эти цифры, но отмечают, что накануне нового года спрос существенно снизился и цены притормозили.
Почему же тогда, несмотря на растущие ставки и цены на жилье, заемщики продолжали брать ипотеку? По мнению аналитиков АИЖК, не исключено, что опережающее развитие ипотечного рынка в 2012 году происходило за счет спроса будущих периодов. То есть потенциальные заемщики спешили приобрести жилье впрок в ожидании еще больших ставок. И, похоже, они не прогадали.
Справки не нужны
В том, что ставки в ближайшие полгода продолжат расти, среди банкиров не сомневается, похоже, никто. Хорошая новость, впрочем, в том, что серьезного роста ставок не будет.
– С учетом ситуации на рынке "длинных" денег средняя ставка по ипотечным кредитам в 2013 году, скорее всего, продолжит свой рост в пределах 0,5–1 процента, – прогнозирует Сергей Буянов.
Наталья Макарова,
территориальный менеджер по ипотечному кредитованию управления по работе с партнерами Сибирского банка Сбербанка России:
Серьезной коррекции ставок в предложениях уже не будет. Возможен их рост у отдельных банков и организаций в пределах 0,5–0,7 процентного пункта. При этом несколько повысится средневзвешенная ставка выданных кредитов в связи с проведенной в октябре – декабре 2012 года коррекцией ставок серьезных игроков на рынке ипотечного кредитования. Начнется выдача кредитов по решениям, полученным после этой коррекции, что отразится на средневзвешенной ставке по рынку.
По прогнозу Эльвиры Вебер, средневзвешенная ставка по ипотеке к середине 2013 года может вырасти на 1%. Таким образом, реальная ставка может составить 13,3%.
– Повышение ставок может привести к снижению объемов выдачи кредитов и объемов продаж жилья. Но нерадикально. При этом мы не исключаем того, что в первом полугодии 2013 года инфляция будет низкой и этот факт позволит развернуть тренд: то есть ставки по вкладам и кредитам могут вновь начать снижаться, – говорит Эльвира Вебер.
Тем временем, чтобы не потерять клиентов, банки один за другим стали упрощать условия получения жилищных кредитов. В частности, активно снижается размер первоначального взноса – вплоть до 10%. Валерий Сморгун, гендиректор "Алтайской ипотечной корпорации", рассказывает, что в 2013 году намерен увеличивать выдачу ипотеки именно с первоначальным взносом 10%, – сегодня это самый популярный продукт. Однако Ирина Ярыгова, начальник отдела ипотечного кредитования "Альфа-Банка", предупреждает, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка по ипотечному кредиту.
Сергей Буянов предполагает, что доля заемщиков с большим первоначальным взносом в 2013 году даже вырастет.
– Дело в том, что растет число семей, использующих ипотеку для улучшения жилищных условий, а не для первичной покупки квартиры. Это обусловлено, на мой взгляд, ростом рождаемости, который наблюдается в последнее время, – объясняет Буянов.
Налицо и снижение требований к подтверждению доходов: все реже банки требуют справку 2-НДФЛ и все чаще готовы учитывать "серые доходы". Некоторые банки сообщают о том, что в этом году сократят часть комиссий при выдаче кредита.
Однако все это вряд ли позволит банкирам поставить в 2013 году новые рекорды по выдаче ипотеки. По прогнозам, в этом году рост объемов выдачи кредита сократится вдвое и не превысит 20%.
Максим Клягин,
аналитик "Финам Менеджмент":
В прошлом году, несмотря на не самую благоприятную экономическую конъюнктуру, рынок жилой недвижимости показал довольно позитивные результаты. Ключевым драйвером роста рынка выступало в первую очередь динамичное расширение ипотечного кредитования. В 2013 году, несмотря на возможное замедление темпов ипотечного кредитования, позитивная тенденция скорее в целом сохранится.
В 2013 году повышение ставок, скорее всего, продолжится. По предварительным оценкам, в пределах одного процентного пункта. Вместе с тем мы полагаем, что подобное повышение ставок позволит рынку в условиях высокой потребности в жилой недвижимости продемонстрировать заметный рост.
Цифры
Итоги ипотечного рынка в 2012 году
Средневзвешенная ставка 12,5%
Доля просроченных платежей 2,1–2,5%
Всего выдано кредитов около 700 тысяч
Общая сумма выданных кредитов 1 триллион рублей
Источник: АИЖК.
Что произойдет с ипотекой в 2013 году?
Эльвира Вебер,
управляющая РОО "Барнаульский" банка ВТБ24:
Рост ипотечного кредитования в 2012 году происходил в условиях повышения ставок по ипотечным кредитам, а потенциальные заемщики спешили приобрести жилье на комфортных условиях. В 2013 году тенденций к изменению среднего срока кредитования, а также суммы кредита не ожидается.
Сергей Буянов,
начальник управления розничных операций Барнаульского филиала банка "Возрождение":
На мой взгляд, существенных изменений условий кредитования и требований к заемщикам в 2013 году не произойдет. На сегодняшний день условия банков уже достаточно гибкие, каждый клиент может подобрать программу, подходящую именно для него по тем или иным критериям. С учетом ожидаемого повышения средних ставок по ипотеке и в условиях ускоряющейся инфляции темп роста ипотечного рынка в 2013 году несколько замедлится.
Наталья Макарова,
территориальный менеджер по ипотечному кредитованию управления по работе с партнерами Сибирского банка Сбербанка России:
Прогнозирую отсутствие бурного роста рынка ипотечного кредитования, незначительный рост объемов выдачи от месяца к месяцу в течение года. Мои ожидания роста – не более 20%. На сегодняшний день рынок в суммовом выражении достиг очень серьезных цифр, и каждый процент роста будет даваться нелегко.