Специалисты выделили основные тенденции развития банковского рынка в 2013 году
1. Микрофинансирование: ставка на оперативность
Илья Онищенко,
руководитель группы по микрокредитованию малого и среднего бизнеса:
Рынок диктует свои условия, поэтому банки должны к этому адаптироваться. И если еще несколько лет назад программы по кредитованию микробизнеса были мало востребованы, то сегодня мы делаем на них серьезную ставку.
Так, в 2013 году мы будем активно развивать программу, которая даст возможность получить доступ к кредитованию действительно малого бизнеса. В основном речь идет об индивидуальных предпринимателях.
Для развития этой программы мы привлекли Европейский банк реконструкции и развития. Вся методологическая база была написана буквально с нуля. Предварительно мы проанализировали рынок и продукты основных банков-конкуренов, активно работающих именно в данном сегменте. Но этим мы не ограничились и в конце 2011 года провели опрос более тысячи предпринимателей с целью изучения их потребностей в кредитных ресурсах.
Основной вывод, который мы сделали, — это то, что продукты должны быть прозрачными, понятными и доступными. Что значит прозрачность? Все должно быть заложено в конечной цене — без каких-либо скрытых комиссий. Понятность важна, потому что часто клиент действительно не понимает предложенных ему программ. Доступность — это оперативность принятия решений банком. Для этого, например, банки идут на выдачу кредита без страхования залога и его специальной оценки.
2. Малый бизнес: опора на господдержку
Алексей Веселов,
замначальника отдела партнерских программ поддержки малого и среднего бизнеса:
Помимо собственных продуктов для МСП банки все активнее используют инструменты поддержки бизнеса со стороны государства. Всю господдержку можно разделить на несколько направлений. Во-первых, это местные власти, которые поддерживают бизнес путем субсидирования затрат на кредит. Во-вторых, это общественные организации, которые оказывают юридическую и консультационную поддержку. В-третьих, это банки, которые оказывают финансовую поддержку.
Здесь стоит отметить роль "МСП-банка", дочерней структуры "Внешэкономбанка". Его единственная цель — поддержка малого и среднего бизнеса. То есть государство вливает свои деньги в эту структуру, а "МСП-банк" должен раздать эти деньги исключительно малому и среднему бизнесу. Но делает он это не напрямую, а через партнеров.
На данный момент приоритеты "МСП-банка" сместились от объемов финансирования к качеству проектов. В связи с этим основные акценты сделаны на модернизацию производства, на те компании, которые развивают информационные технологии и которые озаботились энергоэффективностью своего бизнеса.
Однако, на мой взгляд, с предоставлением господдержки в России сейчас есть две проблемы. Первая — плохая осведомленность предпринимателей о наличии таких программ. Вторая — существует стереотип, что просто так от государства ничего получить нельзя. И если кто-то получает какую-то копейку, то это родственник или кто-то еще. На самом деле господдержка становится максимально прозрачной, и в регионах все это проверяется. И большинство институтов поддержки направлено на молодежное предпринимательство, то есть на тех, кто больше всего в этом нуждается.
3. Стоимость ресурсов: не надейтесь на ВТО
Владимир Богомолов,
начальник управления методологии и корпоративных продуктов департамента корпоративного бизнеса:
В последнее время мне часто приходится слышать вопрос о том, как вступление России в ВТО может повлиять на стоимость ресурсов. Многие ждут, что после 2016 года к нам массово придут иностранные банки с дешевыми кредитами.
На самом деле не так важно, к какой юрисдикции относится банк. Гораздо важнее, какие технологии у него есть. Если иностранный банк начинает работать на российском рынке в условиях наших регуляторов, то он должен соответствовать этим условиям, иначе его не пустят в нашу страну.
Как ни парадоксально, но технологии в иностранных банках нередко сильно отстают от наших. У многих технологические платформы были созданы еще в 70–80-х годах прошлого века. В наших банках используются более современные технологии. Ведь построить что-то новое часто проще, чем модернизировать старое.
Поэтому иностранному банку будет достаточно сложно прийти сюда и перестроить свой бизнес под требования российского регулятора, которые достаточно специфичны.
И потом посмотрите: у нас сегодня есть банки с участием иностранного капитала. И цены там не кардинально ниже, чем у отечественных. То есть затраты иностранцев на осуществление банковского бизнеса в России такие же, как и у местных банков. Так что я бы не спешил прогнозировать появление дешевых иностранных кредитов в России.
4. Вклады: все стабильно
Вячеслав Губкин,
начальник управления депозитных и комиссионных продуктов:
В части депозитных продуктов ситуация достаточно спокойная. Прогноз по росту рынка примерно такой же, как в прошлом году. В некоторых банках ставки по сравнению с прошлым годом немного сдвинулись вверх, но в среднем рынок стоит на месте. И такая ситуация сохранится в течение всего года: ставки либо не изменятся, либо немного снизятся. При этом активность вкладчиков практически не снижается.
В первую очередь люди по-прежнему обращают внимание на высокую ставку, а потом на остальные параметры. При этом люди привыкли к тому, что вклады можно пополнять и забирать с них полученные проценты. Валютные депозиты уже несколько лет не востребованы рынком. В связи с тем, что валютные кредиты сейчас практически не предоставляются, у банков нет необходимости стимулировать привлечение соответствующих вкладов. Поэтому уровень ставок по рублевым депозитам гораздо выше, чем по вкладам в евро и долларах.
Сейчас обсуждается увеличение страховой суммы по вкладам с 700 тыс. рублей до 1 млн. рублей, однако, на мой взгляд, большой необходимости в этом пока нет. На самом деле в банковской системе все к этому готово — в Госдуме даже есть соответствующая законодательная инициатива. Но необходимости в этом в данный момент нет, потому что повышение лимита страховки — это антикризисный инструмент, который может быть использован для успокоения вкладчиков в период экономической нестабильности.
Факт
На 17% по итогам 2012 года увеличилось кредитование малого и среднего бизнеса в России. По итогам 2011 года рост составлял 19%.