Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Как определить свою систему среди чужих? Тренинг системного мышления

Стимулы и санкции: рынок микрозаймов для физлиц при Птолемеях и два тысячелетия спустя

"Бизнес-Журнал"

В эллинистическом Египте (завоеванном Александром Македонским, полководец которого Птолемей основал там впоследствии одноимённую династию сроком почти на 250 лет) был «забавный» способ для кредитора получить дополнительную гарантию от заемщика. Последнему было достаточно всего-навсего фиктивно изменить национальную принадлежность, записавшись в «персы» (будь он при этом на самом деле хоть «эллином, хоть иудеем»). Именно персидский должник в стране пирамид был ущемлен в своих правах и не имел той степени защиты от ареста за несоблюдение условий «договора займа», каковой обладали не только европейские завоеватели (македонцы и греки), но даже коренные египтяне.

Мы не знаем, какая причина сподвигла власть имущих ущемить права целой этнической группы1, историки тут строят лишь догадки – в рамках статьи этот вопрос факультативен и, если кому интересен, то можно обратиться к сноске2. С точки зрения экономики (стимулов, мотивов и санкций), не столь важно, что в структуре населения резко возросла доля «чужеземного элемента3», сколь то, что, если на микроуровне не вернул долг, – в кандалы без лишних разговоров, а на уровне «макро-» такой «рост» свидетельствовал о «закредитованности» Египта4. Но поскольку санкция была существенной, закредитованности и «пузырей» не боялись.

…Прошло две тысячи лет. Уже почти три года в России действует закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [МФО]», хороший инструмент для насыщения кровеносной системы экономики дополнительными денежными средствами, более рисковыми, но и более «быстрыми». За три года МФО все больше и больше стали походить на банки, хотя лицензий Центробанка им иметь не надо (соответственно, нет и обязательных жестких нормативов, и займы можно выдавать, совсем ничем не обеспеченные). Если на этапе разработки и принятия закона многие эксперты полагали, что инструмент позволит влить кровь в финансовые артерии, обеспечивающие «питанием» малый и средний бизнес (именно в этом секторе чувствуется нехватка как оборотных средств, так и средств на развитие), то реальная жизнь сильно скорретировала «теорию». Основным бенефициаром закона стали физические лица. Так, в 2012 году в экономику было «впрыснуто» примерно 1,7 миллионов микрозаймов (из них 1,5 млн. оттянули на себя именно «физики»). Положив слова на музыку, мы увидим, что в денежном выражении это соотношение не столь контрастное, но абсолютные значения для рынка с названием «микро-» все равно впечатляют — 48 млрд. рублей займов, из которых около 30-ти млрд. оказались в руках ну чересчур рисковых «граждан»5, многие из них вряд ли задумывались, как будут этот долг возвращать.

По данным Bankir.Ru, «в отличие от банков, чье количество ежегодно сокращается, динамика роста МФО впечатляет: в начале прошлого года на рынке было чуть больше тысячи организаций, а сейчас – 2,7 тыс.», сверхдоходный бизнес растет как на дрожжах. Ставки по «микрокредитам» в МФО могут достигать тысяч процентов годовых. Особо «прославилась» в свое время МФО «Мини-займ Экспресс», которая через отделения «Почты России» выдавала займы со ставкой 2600 процентов годовых. Полюбили наши «физики» брать (а МФО выдавать) «кредиты до зарплаты», (pay-day loans, PDL): «Основную прибыль МФО дает просрочка в платежах в 5–10 дней; 10 тыс. через три месяца просрочки превращаются в 100 тыс.!.. Просрочка в МФО, специализирующихся на займах до зарплаты (займы PDL), составляет в среднем 30%…».

Стремительный рост долговой нагрузки на рисковых российских граждан озаботил государство, появился проект изменений в закон о банкротстве с возможностью признавать банкротами простых (и непростых) «физиков». Выступая в Думе в конце прошлого года замминистра экономического развития Олег Фомичев пояснил, с чем связана сия инициатива: рост потребления и кредитный бум . Добавим – не обеспеченный как следует «бум». Суть законопроекта: накопил не меньше 50 тысяч рублей долга и в течение 3 месяцев не смог рассчитаться – идешь в суд и реструктурируешь долг на 5 лет (как «перса» в упрощенном порядке тюрьму не посадят, и социальная напряженность не столь очевидна). Ну а если и за это время рассчитаться не сумел – назовут банкротом, выставив имущество (если есть) на торги. Какой-никакой, а механизм «гашения» долгов закредитованной экономики домохозяйств без кандалов и даже без домашнего ареста. И «пузырь» можно сдувать аккуратно (без того, чтобы он неожиданно лопнул в один прекрасный момент), и социальное напряжение за рамки приличий не выйдет. А то, что МФО «пострадают», — их проблемы, наварятся на других, кто сможет оплатить банкет за всех. В конце концов это просто их бизнес…


1 Если же перс начинал служить в египетско-эллинистической армии, то приобретал ровно такие же права, какими обладали македонские и греческие воины.
2 Одна из версий звучит так: период персидского владычества был отмечен осквернением египетских храмов, жрецы которых в свою очередь (при изменении властной верхушки с «персидской» на «эллинскую») стали отказывать персам в защите (а новые завоеватели восприняли и впитали в себя древнеегипетскую религию, признавали и почитали ее жрецов). Вторая версия: новая элита Египта посылала таким образом «месседж» миллионному коренному населению страны (для закрепления в их сознании), что истеблишмент сменился и с персами можно теперь не считаться.
3 Реальных же персов в Египте было немного, ранее они присутствовали в Египте в виде воинских гарнизонов (когда страна принадлежала Персии). С течением временем этнические «персидские анклавы» размывались и ассимилировались.
4 Хотя сегодня мы не можем точно сказать, надувался ли там «пузырь», каков был объем задолженности «домашних хозяйств» страны пирамид к ее ВВП, каково было отношение суммы долга одного «потребителя» к его доходам, каково было влияние роста доли кредитования на рост общих расходов населения. В сегодняшнем мире задолженность домашних хозяйств по отношению к ВВП очень разнородна: в США – более 100%, в Южной Корее – 86%, в России – 12%.
5 В банковской сфере несопоставимо «круче» (правда, тут все – «накопленным итогом»). Согласно данным Центробанка, долги «физиков» на 1 сентября 2012 г. составили 7,1 трлн. рублей, «просрочка» — 317 млрд. рублей.

Мнение редакции сайта и коллектива НИСИПП может не совпадать с мнением автора.

Учебник "Национальная экономика"

Поделиться

Подписаться на новости