Как вы пришли в эту программу по микрофинансированию, в которой сейчас работаете?

ФИНКА начала свою работу в странах СНГ в 1995 году в Кыргызстане. Свою работу в программе я начал с должности кредитного специалиста в программе ФИНКА Кыргызстан. Экономическое образование, а так же опыт предыдущей работы , помогли мне продвинуться по карьерной лестнице, и когда был объявлен конкурс на должность в г. Томске, моя кандидатура была одобрена. Таким образом я третий год работаю в г. Томске на должности заместителя директора.
ФИНКА Интернэшнл – это наша головная организация, работает в сфере микрофинансирования с 1984 года, имеет филиалы в 24 странах мира (Латинская Америка, Африка, страны СНГ). В России начали работать с 1999 года, в СНГ странах работает 1995 года. Томский филиал начал работать в марте 2001 года.
Результаты работы на сентябрь 2003 года
A) Dыдано займов 8,190
Б) Cумма выданных займов $5,275,479
B) Количество действующих клиентов 1159
Г) Женщин 1043
Д) Cоздано рабочих мест 211
На сегодняшний день имеются филиалы в г. Томске, г. Северске, и с июня 2003 года мы начали работать в г.Новосибирске. В дальнейшем это все будет одна общая программа в Сибири. На 2005 год мы планируем включить в программу г. Кемерово.

Можно оценить займы в отраслевом разрезе?

Да, около 80% займов – торговля, процентов 15 – услуги, остальное – производство. Услуги: несколько кафе, ремонт обуви, парикмахерские. Но, наверное, нам нужно более широко информировать о наших возможностях, распространять брошюры в сфере услуг, но пока больше была охвачена торговля (если говорить об отраслевом разрезе). Последнее время к нам обращаются транспортники («маршрутные автобусы»), было организованно несколько групп, Так же несколько клиентов ( владельцы автобусов ) получают индивидуальные займ. Это уже новое в нашей работе.

Такое активное продвижение в регионы Сибири - это было заранее запланировано, или это результат хорошей работы программы, на основании чего по ходу реализации принимались эти решения - по Новосибирску, Кемерово?

Мы изначально планировали, что будем работать по всем районам Томской области (г. Асино, г. Стрежевой), но такова особенность Томской области – большинство населения живет в г. Томске, а все остальные города очень маленькие (хотя мы в любом случае будем там работать, планируем туда продвигаться), но для того, чтобы расширить наши услуги, выполнить свои планы, мы вошли в Новосибирск, и планируем начать работу в Кемерово.
На сегодняшний день у нас есть да основных вида услуг: групповые и индивидуальные займы. Групповые займы – классическая схема микро финансирования. Это займы без залога, для мелких предпринимателей, торгующих на рынках, для тех, которые обращаются в МФО с целью получения микрокредитов.
Индивидуальные займы – это займы для более крупных предпринимателей, которые работают на рынке давно, у которых есть налаженный действующий бизнес. Суммы этих займов от 50 до 100 тыс. рублей. Первый займ может быть и меньшей суммы. Так как риск не возврата этих займов выше, нами выдвигаются требования по обеспечению залогом и поручительством.
Ограничений по верхней планке у нас нет. На сегодня самый большой займ, который мы выдали как индивидуальный –250 тыс. рублей. Срок первого займа – до полугода, срок следующих – увеличивается, мы планируем продлить срок выдачи таких займов до года. Процентная ставка-1,25 в неделю, начисляется на остаток, с погашением еженедельно, раз в две недели, раз в месяц.

Каковы Ваши требования к залогу? Ведь это один из решающих факторов доступности кредитов для малого бизнеса.

К залогам мы стараемся подходить как можно лояльнее, насколько возможно упростить процедуры. По первому займу залог должен быть равен сумме займа плюс проценты, по последующим займам мы снижаем требования по обеспечению залогом до 75% от суммы займа. В залог берем любое имущество, оценка его – ближе к рыночной стоимости. Особых проблем с залогом у нас не бывает. Бывают ситуации, когда у заемщика вообще нет ничего в качестве залога. В таком случае мы предлагаем либо вступать в группу заемщиков (хотя это не всегда получается потому, что ему, например, нужны большие суммы, чем по этой схеме допускается), либо берем 2-3 поручителей, так же возможен залог третьих лиц. В общем, делаем то, что и другие банки тоже практикуют. Проблем с обеспечением возникало очень мало. Мы выезжаем для оценки залога на место (если надо – в другие населенные пункты). К примеру, у предпринимателя из Новосибирска имущество было в другом населенном пункте –ст. Болотное, выезжали туда для оценки). Мы стараемся найти свой подход для каждого клиента.

Могли бы Вы выделить основные этапы развития микрофинансирования и микрофинансовых институтов в России, с начала 1990-х гг. и по настоящее время? Почему ситуация складывалась именно так, каковы общие причины такого развития микрофинансирования в России?

Я возьму пример нашей программы. Как я уже говорил выше, ФИНКА начала свою работу в СНГ с 1995 года, в России - с 1999 года (в Самарской области). Когда мы начинали работать в Самарской области, основной упор был сделан на программы на предоставление микро займов в составе групп развития предпринимательства (Village Banking methodology - «сельские банки»). ФИНКА занимается этим на протяжении 20 лет, это выдача займов без залога для группы предпринимателей. Группы эти в Латинской Америке, Африке доходят до 20-50 человек. В Киргизии это было 10-20 человек. С этим же мы приехали в Самару, начали собирать группы из 10 человек, и не могли начать работу – ни одного клиента! «Деревенский банк» – это программа, идея которой такова: люди объединяются в ячейку, и эта группа является таким небольшим банком. Т.е. кроме того, что они получают свои деньги, они еще копят свои собственные сбережения. И эти сбережения – капитал этого маленького банка. Сумма сбережений постоянно увеличиваются, т.е. у них появляется свой капитал плюс ФИНКА к этому капиталу дает свои деньги. Т.е. основной упор делается на то, чтобы люди стали богаче, скопили свои деньги, и начали использовать свой капитал.

Это что-то по типу кредитных союзов?

Да, эти программы имеют общие черты.

Для наших отдаленных, депрессивных территорий эта технология может быть использована?

Развитие программы «Сельские Банки» имеет свои отличия в России. Здесь большая разобщенность у населения, и если сравнивать с южными районами, Киргизией в частности, то там, в маленьких деревнях, люди знают друг друга очень хорошо, и очень быстро собираются в группы. Люди больше доверяют друг другу, им легче объединиться в группу. Здесь же очень сложно собрать группу людей. Поэтому у нас сначала было минимальное количеств людей в группе – 5 человек, потом 4, теперь - 3 человека. Стало полегче, поскольку 3 человека друг друга лучше знают, доверяют. Хотя у нас есть, к примеру, одна группа из 8 человек, и они уже давно работают. Состав иногда меняется, кто-то выходит из состава группы, вступают новые члены, но вот костяк, человек 5-6, остается.
Об основных этапах нашего развития. Мы начали с того, что предлагали сначала групповые займы, это была основа. Например, в Самаре с 2000 года сменились эталоны и основной упор делается на индивидуальные займы (Около 80% портфеля составляют индивидуальные займы). В Томске у нас картина обратная, этот вид услуги – индивидуальные займы, только начинает развиваться, расти. О рекламе: иногда даем бегущую строку по телевидению, работаем с объявлениями, но – после «бегущей строки» поступают сотни звонков, но только 1-2 звонка дают какой-то результат. А вот когда информация поступает до клиентов через друзей–знакомых о том, что мы предоставляем такую возможность – тут совсем уж другой результат, и доверия организации больше. Сейчас разрабатывается новая программа – микролизинг, и для развития этой программы мы будем давать рекламу.

Не могли бы Вы в нескольких словах охарактеризовать основные особенности развития МФО в России и рынка микрофинансовых услуг, скажем в сравнении с зарубежным опытом и практикой?

Сравнивая опыт развития МФО в России и других странах можно отметить следующее: основной миссией работы программ в странах третьего мира (Африка, Латинская Америка Азия) - это борьба с бедностью, предоставление единственно возможного доступа для беднейших слоев населения к финансовым ресурсам. Так же в этих странах большая часть населения неграмотна, поэтому программы микрофинансирования несут на себе миссию по обучению населения простейшим основам бизнеса, простейшим навыкам работы с финансовыми организациями. Во многих этих странах люди безграмотны и деньги различают только по цвету. И чтобы заполнить какой-то документ, ставят отпечатки пальцев. Для Африки это обычная ситуация. А например, в Киргизии у нас был отдел бизнес-тренинга, и это очень помогало всем участникам программы, обеим сторонам. Мы обучали людей основам бизнеса, и это им помогало начать свой бизнес, перешагнуть какой-то психологический барьер, не бояться начать какое-то свое дело.
Ситуация же в Росси коренным образом отличается. Основной упор в работе микрофинансовых организаций - это развитие мелкого бизнеса, когда у предпринимателей уже есть опыт работы в бизнесе, опыт работы с финансами, с банками.

Особенности работы программы в европейских старнах?

У нас есть филиал, который работает в Косово, это бывшая Югославия. Там также основной упор делается на индивидуальных предпринимателей, т.е. 90% их кредитного портфеля –это индивидуальные займы. Займы эти намного больше, чем здесь, в России. Там средняя сумма займа около 2 тыс. долларов, и там очень сильно развито производство (начиная от производства национальных сувениров, заканчивая производством строительных материалов им т.п. ). Торговля там занимает около 25 %, все остальное –это производство, услуги. И там эти МФО уже больше похожи на банки, и начинают составлять серьезную конкуренцию банкам.

Оцените количественно (в долл.) объем спроса на микрофинансирование и объем ресурсов, недостающих для его удовлетворения?

Объем спроса на Микро финансирование остается стабильно высоким. Рост количества заемщиков является подтверждением вышесказанному. Трудно судить в целом по Томской области, скажу лишь, что Томским Филиалом ФИНКА планировалось в течении пяти лет действия Гранта выдать займов на сумму $6 Млн. в течении 5 лет. Мы работаем два с половиной года а сумма выданных займов составляет $5,2 млн. То, есть судя по этому показателю, спрос на микро финансы высок. Если говорить в процентах, то может быть можно согласиться с цифрой, которую вы называете – процентов на 10 удовлетворен сегодня спрос. Здесь опять же, нужно рассматривать этот вопрос с учетом видов займов. Для групповых займов обеспеченность спроса сегодня больше. К примеру, когда наш новый сотрудник приходит работать на рынок, то там он сталкивается с тем, что практически каждый предприниматель либо уже состоит в группе, либо получал займ раньше, либо оформляет его в настоящее время.. Большинство предпринимателей на Центральном рынке (процентов 60) о нас знают, такая же примерно картина и на других рынках. Хотя иногда бывает, что открываются, к примеру, новые универмаги, новые отделы, и о нас там не знают. Но по нашему мнению, спрос на групповые займы приближается к границе насыщенности. А вот по индивидуальным займам можно работать и работать.
Так же необходимо учитывать, что многие банки в последнее время обращают свое внимание на сферу микро кредитов (потребительские займы, займы на развитие мелкого бизнеса и т.п.)

Какова роль неформального сектора в удовлетворении спроса на микрокредиты и степень конкуренции между действующими МФО и нелегальным сектором? Кто выигрывает?

Роль неформального сектора остаются достаточно высокой. К неформальному сектору можно отнести ломбарды, ростовщиков, кредиты от знакомых, родственников. Из бесед с нашими клиентами выясняется, что многие все еще пользуются этими финансовыми средствами. Касательно конкуренции между неформальным сектором и микро финансовыми организациями можно отметить следующее: Неформальный сектор не выдерживает конкуренции по следующим причинам:
- Высокая процентная ставка (до 200% годовых в ломбардах, если учитывать все расходы по кредиту)
- Не формальность оформления займов может привести к неприятным последствиям для заемщиков.
- Ограниченное количество финансовых средств у неформального сектора.
Дело в том, что действительно, процент, под который берутся займы у частных лиц, в нелегальном секторе, гораздо выше. Пример: на данях мы были в Новосибирске. И встретились с женщиной, которая тоже дает деньги взаймы. С ее слов, раньше она давала деньги – под 10% в месяц, сейчас – под 15%. И к ней стоит очередь, и все спрашивают эти деньги. А 15% в месяц – это уже очень серьезно! Это в 3 раза выше, чем наши проценты, и кратно выше банковских! Тем не менее люди берут эти деньги. Главная причина как мне кажется, недостаточная информированность людей о существовании таких программ как наша, а так же сохраняется недоверие к банковским организациям.
По объему если нас сравнивать, то мне кажется что те суммы, которые мы выдаем – это равно или даже больше того, что крутится в том секторе. Со временем часть клиентов перейдет в МФО работать, и неформальный сектор станет еще менее значительным.

Можно ли считать, что в нашей стране различные типы финансовых институтов (банковские и небанковские) являются партнерами, или действуют «автономно» друг от друга, не мешая друг другу, но и не сотрудничая?

Скорее всего, различные типы финансовых институтов работают в рыночной сфере, конкурируя друг с другом в некоторых областях. Большинство банков не являются конкурентами для микро финансовых организаций, так как не работают с микрозаймами. И наоборот, микро финансовые институты не имеют возможности выдавать большие суммы займов (кредитов) Но некоторые программы, которые используются банками (ЕБРР и др.) так же работают с клиентами, нуждающимися в микро займах. По моему мнению такая ситуация благоприятна для предпринимателей - они могут выбирать между различными организациями - не зависимо от того, банк это или МФО. Так же большее количество участников на рынке микро финансирования сказывается на цене кредитов. И на качестве обслуживания.
В общем, мы просто работаем на рынке финансовых услуг. Чем больше участников на этом рынке, (банков, микрофинансовых организаций), тем это лучше для клиента. То же самое для нас. Монополизм на рынке отрицательно сказывается на любой организации. В частности в микрофинансовой организации это может привести к тому, что не будут разрабатываться и предлагаться для клиентов Новые услуги, увеличивается количество требований для клиентов, зачастую не столь важных. В какой то степени, немного это происходило в Киргизии, в 1995 году. Мы были единственной организацией, которая выдавала такие деньги, и тенденции описанные выше начинали проявляться и у нас. Сейчас, в этой сфере действуют десятки таких организаций, что заставляет нас работать над тем, чтобы оставаться привлекательными для клиентов . Так что конкуренция действует на благо. Такая же ситуация складывается и в России. Большое количество участников на этом рынке, стимулирует микрофинансовые организации на хорошую работу с клиентами.

И все же, мы уже говорили, что сектор оказания МФО услуг будет расширяться, потребуются финансовые ресурсы для этого. Можно ли оценить потенциал банков как источник этих ресурсов? Готовы ли они его представить? На каких условиях?

Я уверен, что мы будем работать с банками в этой сфере. Банковский капитал придет на этот рынок. Я уже приводил пример Косово, ФИНКА там привлекает именно банковский капитал. И у нас в планах есть намерения занимать деньги. Мы будем использовать финансовые средства либо в специальных фондах, либо в коммерческих банках. Возможно, появятся другие МФО, и у них не будет правительственных и грантовских денег, будет возможность использовать только банковский каптал. И я знаю, что несколько других кредитных организаций Томска подавали заявки на грант для технического развития. Не знаю результатов этого конкурса, но я думаю, что в будущем им будут нужны дополнительные средства.
Банки также могут активнее войти в эти процессы, а также есть еще возможный вариант – сами МФО станут банками. Та же ФИНКА Кыргызстан уже сейчас ближе к банковской организации. Возможно, что программы ФИНКА в Росси, так же будут продвигаться в этом же направлении. То есть микрофинансовые институты станут по сути ближе к банковской структуре.

Что есть микрофинансовые институты в понимании банков (банки в понимании микрофинансовых институтов)? Проявляют ли банки и микрофинансовые организации интерес друг к другу? И если да, то как?

Банки в принципе при желании могли бы работать с микрофинансированием, но работать с таким типом клиентов, какими являются заемщики МФО – это очень трудоемкое и дорогостоящее дело. Это и сложно, и долго, и очень затратно. Именно поэтому процентные ставки микрофинансовых организаций выше банковских - себестоимость этого продукта (микрофинансовой услуги) очень высока.
Многие банки создавались для обслуживания определенной отрасли промышленности, Поэтому перед ними не стоит задачи работать с таким типом клиентов. Да, они работают с населением, с их вкладами, но заниматься кредитованием как МФО – мне кажется, им это неинтересно.

Имеет ли в целом смысл взаимодействие между банками и небанковскими МФО, и если да, то по каким направлениям?

Работаем в основном сейчас пока с «Альфа-банком». Основная сфера работы -это расчетно кассовое обслуживание наших клиентов. Почему именно Альфа Банк? Очень высокий уровень сервиса. Проявляют гибкость в различных сферах взаимодействия В г. Северске мы работаем со Сбербанком. Так же должен отметить высокий профессионализм в работе нашего партнера.

Ваша оценка финансовых источников других МФО?

На сегодняшний день – это зарубежные источники. Это гранты, это техническая поддержка. Но появляется новая тенденция. Это привлечение коммерческих банков в качестве источника капитала. За рубежом, например в Косово, деньги ФИНКА были заняты в коммерческом банке, под 4% годовых (в ЕВРО), и успешно работают. Т.е. ФИНКА берет кредиты в коммерческом банке, чтобы работать, выдавая микрозаймы.. Что касается других МФО, то это скорее всего тоже западные источники: это банки, Правительство, (Великобритания, Германия, США, они очень активно работают, выделяют эти гранты.
Как за рубежом работают МФО? Скорее всего, это государственная поддержка. Насколько возможно привлечение денег населения у нас на МФО? Здесь банки видимо, будут расширять этот сектор, в том числе через вклады населения. Видите ли, на нашей работе сказывается несовершенство законодательства в этой сфере. И наш московский, головной офис очень тесно работает (и с ГосДумой, и с российским микрофинансовым центром, другими организациями) над тем, чтобы в законодательство были внесены изменения с целью улучшения общих условий для деятельности микрофинансовых организаций, в том числе с тем, чтобы был определен статус МФО.

Как сегодня банки относятся к МФО?

Мне кажется, что относятся они с уважением. Они видят, с каким типом клиентов мы работаем, сколько их у нас, как иногда бывает сложно работать с этими людьми, и поэтому уважительно относятся к нашей работе. С самого начала отношение к МФО, мне кажется, было у них пессимистично, но сейчас этот скепсис уходит.

Просмотрев литературу, поговорив с другими специалистами, мы выделили следующие возможные направления сотрудничества между банками и МФО: расчетно-кассовое обслуживание клиентов МФО и расширение клиентской базы для банков…

У нас такое направление ведется. Для нас- плюс, без этого мы бы вообще не смогли обслуживать клиентов. Для банка – это тоже плюс, они получают проценты. Ограничений нет, но могут быть – например, слишком высокий процент. Мы постоянно стараемся договориться о снижении процентов, И качество обслуживания - это тоже может быть ограничитель…

Второе направление: получение банками дополнительных безналичных оборотов как от самой МФО, так и от клиентов МФО…

Да, те средства, которые мы оставляем в банках, для них уже становятся интересными. (И для банка – плюс, и для нас плюс. Ведь если у нас есть излишки, мы их оставляем на депозите, и банку тоже это хорошо).

Выдача кредитов МФО для их последующей «розничной продажи» микропредприятиям…

Перспективно, на будущее планируем, но, конечно, будет иметь значение, кто какие условия будет предлагать. Но работать это вполне будет. (Тут все понятно: мы получаем средства, банк размещает свои средства. Важно при этом, каковы по цене будут эти деньги, на какой срок будут выдаваться, как их нужно будет возвращать, и насколько технически это будет оптимально).

Получение готовых клиентов для кредитования с прозрачной кредитной историей и оборотами по счету из числа тех, кто «перерос» микрозаймы…

Тут как посмотреть. В принципе, мы конечно не заинтересованы отдавать тех клиентов, которые у нас есть. Допустим, у нас уже три года идет работа с клиентом, мы хорошо его знаем, и перенаправить его для работы в банк – это нежелательно. Но реально это происходит. Пришел клиент, начал с нами работать с нуля, вырос, и – переходит в банк, кредитуется там. ( Для нас- нет интереса, а банку – наверное, полезно. С другой стороны объективно, что если клиент перерос нас, он должен уйти в банк, который получает хорошо подготовленного, «выращенного» нами клиента). Здесь только плюсы, а ограничения – стоимость).

Предоставление банками дополнительных услуг клиентам МФО (депозиты, страховки, лизинг и т.д.)…

Это именно та сфера, где мы можем расширить наше сотрудничество с банками. Пока этих дополнительных услуг еще нет, но, надеюсь, появятся. Мы сейчас попробовали построить лизинговые схемы без банка, напрямую с производителем, Данная схема проходит сейчас тест период.

Внедрение банками пластиковых расчетных карт среди клиентов МФО как инструмента, на который производится перечисление займов…

Мы пытались это сделать но, как выяснилось, на данный момент это выгодно только банку. Для нас это никакие процедуры не упрощает, и единственный плюс в том, что клиенты могут в любой момент снять деньги по банкомату, либо вывезти средства за границу, не декларируя их. А вот когда появится у них оборудование (и мы это тоже с ними оговаривали), которое будет принимать деньги клиентов, то тогда мы сразу станем переходить на эту схему: пришел в любое удобное время и перевел деньги. Но тут все зависит от банка. Мы даже выдавали деньги на карточки нашим индивидуальным клиентам, но, опять-таки, зачисление идет 2-3 дня. Это не всегда удобно. (Для нас будет плюс, когда они станут работать на прием денег, а не только на выдачу).

Перепоручение «неподходящих» банку мелких клиентов МФО…

Да, это хорошая идея. Такой опыт работы у нас имеется. Клиенты нуждающиеся в небольших деньгах, обращались первоначально в банк, и затем были направлены к нам. (Здесь плюсы, если, допустим, наш выросший клиент переходит в банк, а банк, в свою очередь, передает тех клиентов, с которыми ему невыгодно работать).

Могли бы Вы назвать дополнительные направления, может быть с чем-то не согласны (или что-то следует переформулировать)?

Я бы здесь одним из пунктов, может быть, добавил создание КРЕДИТНОГО БЮРО. Случается, что человек набрал займов в нескольких банках, и к нам обратился, а возвращать все суммы ему будет сложно, и мы должны знать об этом. Банки, как мне кажется, вряд ли станут инициаторами создания этого бюро, они не заинтересованы в обмене этой информацией о своих клиентах. Но может быть, это и правильно, поскольку возможны ведь ситуации, когда сегодня заемщик не может выплачивать нормально банковский займ, а завтра он стал на ноги, окреп, и стал нормальным заемщиком. Здесь речь должна идти о как бы вам сказать – абсолютно безнадежных заемщиках. Мы готовы обсуждать любые варианты с различными финансовыми организациями.

Известны ли Вам примеры успешного взаимодействия между банками и МФО. Расскажите поподробнее (желательно с приведение конкретных схем взаимодействия и названий банков, МФО, другими деталями).

Опять же пример одного из филиалов – в Косово. Банк предоставляет консалтинговые услуги для разработки новых программ, в ФИНКА он направляет своих специалистов, которые обучают сотрудников всем навыкам работы, оказывают техническую поддержку.

Каковы перспективы развития банковского и небанковского финансирования микро и малого бизнеса?

Один из вариантов развития МФО - это трансформация МФО в банковские организации. Основным условием этого является совершенствование законодательства. Другой вариант развития – Банки должны развивать деятельность на микро финансовом Так же работа в сфере кредитной кооперации – еще один вариант развития микрофинансирования.

Как Вы считаете, пойдут ли банки на рынок микрофинансовых услуг? Какими путями (будут ли делать специализированные подразделения или самостоятельно учреждать микрофинансовые институты, или входить в долю действующих МФО, другие пути)?

Они уже здесь. Многие банки работают с микро клиентами. И как уже отмечалось выше это благоприятно сказывается на качестве услуг и цене продуктов Микрофинансирования.

При каких условиях взаимодействие банков и небанковского сектора МФО может развиваться более активно (со стороны микрофинансовых организаций, со стороны банков, со стороны правительства или законодателей, со стороны клиентов)?

Вопрос сложный. Нужна какая-то законодательная база. Государство должно регулировать все эти взаимоотношения между МФО, банковским сектором, клиентами. Все должно регулироваться в той степени, чтобы работало на развитие, на пользу клиентов.
Чтобы развивались системы МФО, нужна, может быть, и информационная поддержка со стороны государства.
Так же, государственным органам необходимо использовать опыт существующих микрофинансовых организаций , при развитии государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса. Возможно, вместо создания еще одного фонда по поддержке предпринимателей, использовать уже существующую базу МФО. Использовать тот опыт и практику работы, которые проверены временем. Отдача от такого опыта работы, на мой взгляд, будет намного большей.


Интервью провела Галькова Л.С.