Доступ малого бизнеса к внешним ресурсам всегда был актуален, в этом смысле микрофинансирование - зарекомендовавший себя эффективным финансовый инструмент для малого бизнеса. В последнее время актуальным является вопрос взаимодействия двух звеньев финансовой системы - МФО и банков, направление ресурсов банков в сторону малого предпринимательства. В конце 2003 г. НИСИПП провел исследование на эту тему. По итогам исследования мы беседуем с директором Российского микрофинансового центра Мамутой Михаилом Валерьевичем...
- Первый вопрос о взаимодействии банков и МФО.
- Очевидно, что по мере роста числа, охвата и эффективности микрофинансовых программ неизбежно встает вопрос о диверсификации источников средств, которые используются для формирования капитала микрофинансовых организаций (МФО). Возможности донорских программ ограничены и, в общем-то, любая программа, изначально финансируемая донором, рано или поздно должна планировать выход на самоокупаемость для дальнейшего развития. С другой стороны, использование для формирования портфеля займов только одного источника средств (будь это сбережения населения в кредитной кооперации, средства бюджетов в фондах поддержки малого предпринимательства или донорские средства) опасно еще и потому, что усиливает зависимость финансовой организации именно от данного источника. Например: если вложения в валюту снова становятся супервыгодными, может произойти некоторый отток сбережений с рынка кредитных кооперативов на валютный рынок, что негативно скажется на устойчивости микрофинансовых организаций.
Таким образом, для того, чтобы рынок микрофинансирования развивался устойчиво в долгосрочном плане, ему необходим доступ к нескольким независимым источникам капитала. И в их числе банковские кредиты - один из наиболее перспективных и безопасных источников. Безопасность использования банковских кредитов для последующей выдачи микрозаймов обеспечивается за счет того, что привлеченные средства банков уже защищены регулированием Центробанка и при выдаче банком кредита микрофинансовой организации она оценивается так же, как и любой другой заемщик. Перспективность, в первую очередь, связана с тем, что банки и МФО ориентированы на разные группы клиентов, и соответственно, не создают друг – другу конкуренции. Микрофинансовые организации работают, как правило, с микропредприятиями, с начинающим бизнесом; банки, напротив, стремятся к кредитованию малых предприятий, уже имеющих определенную кредитную историю и экономически привлекательные масштабы бизнеса. Соответственно, возникает возможность взаимовыгодного дополнения банковского и небанковского предложения на рынке финансирования малого бизнеса.
- Правильно ли я понимаю, что сотрудничество выгодно как МФО, так и банкам?
- Это действительно так. Мы уже рассмотрели привлекательность такого сотрудничества для микрофинансовых организаций. В свою очередь, банки получают возможность размещения в кредиты дополнительных средств и новую клиентскую базу. Также происходит диверсификация портфелей самих банков, потому что риски банкротства в микро- и крупном бизнесе, как правило, разнонаправлены. В случае ухудшения рыночной ситуации микро-бизнес демонстрирует более высокую устойчивость и стабильность. Кстати говоря, кризис 1998 года практически не сказался на возврате микрозаймов, в отличие от возвратности крупных кредитов. Поэтому для банков это направление выгодно и с точки зрения минимизации рисков.
Кроме того, развитие взаимодействия между банками и микрофинансовыми организациями приводит к появлению набора дополнительных услуг для клиентов. Пока это не очень развито, но говоря в перспективе, через определенное время к наиболее простым формам взаимодействия, таким как кредитование банками МФО, расчетно-кассовое обслуживание микрофинансовых организаций и их клиентов, добавятся более сложные формы. Эти вопросы подробно рассматриваются в самом исследование.
В целом мировые тенденции развития предложения на рынке финансовых услуг для малого и микро бизнеса, особенно в странах с переходными экономиками, свидетельствуют об усилении взаимодействия между разными типами финансовых институтов в целях более полного охвата клиентов и общего развития финансового рынка. К примеру, опыт стран Восточной Европы, наиболее близких нам по уровню развития экономики показывает, что, по крайней мере, для небольших банков реализация совместных программ с МФО более выгодна, чем их непосредственная реализация самими банками. Срабатывает так называемый эффект «Экономии масштабов», при котором достигнуть рентабельности в кредитовании микробизнеса по силам только более-менее крупным банкам, которые могут сократить постоянные издержки обслуживания кредитов, не зависящие от их размера, распределив их по большому количеству активных операций и кредитных сотрудников.
Что касается перспектив развития взаимодействия между банками и микрофинансовыми организациями в России, то в целом их можно оценить как положительные и имеющими неплохую динамику. В частности, наш опыт взаимодействия с банками и банковскими ассоциациями показал, что настроения в последнее время меняются и появляется понимание того, что основ для сотрудничества между банками и МФО больше, чем для конкуренции. У нас в ближайших планах - продолжение активной работы с Ассоциацией Российских Банков, Ассоциацией региональных банков «Россия», направленной на популяризацию идей микрофинансирования и обучение кредитных специалистов по соответствующим программам. Мы также открыты к взаимодействию с любыми заинтересованными сторонами – в том числе и непосредственно банками.
Что касается проведенного исследования и его актуальности, то я хотел бы сказать, что на общем фоне тех работ, которые проводились в области изучения взаимодействия различных финансовых институтов поддержки малого предпринимательства, настоящая смотрится весьма достойно. А в таком специальном секторе, как взаимодействие разных типов микрофинансовых организаций, она вообще является пионерской, концептуальной, закладывая базу для дальнейшего изучения рынка, которое так или иначе будет проводиться с использованием результатов проведенного исследования. Была проведена большая работа, как с точки зрения обобщения зарубежного опыта, так и с точки зрения анализа принципов взаимодействия различных микрофинансовых институтов в России. Исследование построено по принципу «от общего – к частному», от механизмов к примерам и, что особенно ценно, в ходе его проведения было задействовано большое количество экспертов и участников рынка, опыт которых лег в основу конкретных примеров такого взаимодействия. Так что, хотелось бы сказать спасибо всем авторам исследования, будем надеяться, что мы продолжим свою работу на этом рынке и углубление своих знаний в области микрофинансирования.
- В заключение хотелось бы сказать, что взаимодействие банков и МФО перспективно, но что мы будем делать в России для того, чтобы их взаимодействие стало более эффективным?
- Известно такое правило: человек возражает против какого-то новшества не потому, что он против, а потому, что не знает, о чем именно идет речь, и на всякий случай склонен опасаться худшего. Это относится и к отношениям, существующим в финансовом секторе.
Учитывая, что в нашем случае существенным ограничителем для развития отношений «Банки – МФО» является, во многом, недостаточный уровень информированности соответствующих целевых групп, одной из основных задач РМЦ на данном этапе мы видим восполнение информационного вакуума, разъяснении и популяризации принципов работы МФО и банков в этом секторе, с сугубо рациональных экономических принципов. Это, пожалуй, главное и, при правильной постановке, эта работа принесет ощутимую пользу.
- Скажем так, что один из шагов по информационному освещению данной тематики уже был сделан на конференции в Питере…
- Секция взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых институтов, вне всякого сомнения, получилась одной из самых интересных и востребованных на конференции «Микрофинансирование в России: новые грани развития». По отзывам участников конференции, в первую очередь, это так, поскольку секция была хорошо подготовлена с использованием данных той работы, о которой мы сейчас говорим, а во-вторых, поскольку сама тема является очень актуальной. По результатам работы секции мы увидели, что для многих МФО полученная информация послужила толчком для активизации их отношений с банками, многие участники уезжали со словами и пониманием того, как они будут строить свои дальнейшие отношения. То же самое можно встречно сказать и про банки, в частности про банковские ассоциации, которые выступали в качестве экспертов в настоящем исследовании и в результате получили более четкое представление о возможностях взаимовыгодного сотрудничества. Надеемся, что в этом году у нас появятся первые практические итоги реализации пилотных проектов взаимодействия между банками и МФО.
- Когда планируется следующая конференция?
- Конференция ежегодная. Планируется проводить очередную в декабре 2004 года. Есть все основания полагать, что во время следующей конференции мы будем говорить уже о конкретных результатах развития взаимоотношений между банками и МФО: какие есть достижения, какие появились системные модели и так далее.
Необходимо только помнить, что у каждого инструмента есть свои «границы возможностей» - микрофинансирование важный, но ограниченный финансовый инструмент поддержки малого предпринимательства, который ориентирован на конкретную целевую группу клиентов. Видеть в нем финансовую панацею для всего малого предпринимательства не стоит. С другой стороны, размер рынка микрофинансирования в России на сегодня настолько велик, что можно только приветствовать любые программы в данной области – и банковские, и небанковские, и совместные. Место найдется всем, об этом говорит и динамика развития малого бизнеса, которая в настоящее время все еще опережает динамику роста предложения финансовых услуг.
- Этот разрыв в настоящее время не сокращается?
- Должен сокращаться, но на это потребуется не один год. Возможно, лет через 10 - 15 наш бизнес станет настолько богатым, а уровень жизни высоким, что для старта человеку будет достаточно только своих собственных сбережений. Но чтобы этот этап наступил завтра, необходимо делать то, что делают микрофинансовые организации, сегодня.
Беседовал Шестоперов О.М., замгендиректора НИСИПП
Российский Микрофинансовый центр