- Есть разные точки зрения на эту проблему. 5% - это расхожая цифра. Она была получена в результате исследований Ресурсного центра в 2001 году. При этом не совсем учитывалась деятельность банков.
Более того, с 2001 года ситуация, пусть не радикально, но стала меняться к лучшему. Банки стали выдавать мелкие кредиты, прежде всего, это – потребительское кредитование, под которое подпадает получение кредитов на так называемые «прочие цели». Эти деньги часто используются предпринимателями на свои нужды, так что их в определенном смысле тоже можно считать микрокредитами.
Не стояли на месте и традиционные микрофинансовые организации. Спрос на их услуги достаточно велик, и они периодически увеличивают свой портфель, количество выданных займов, открывают новые филиалы и так далее.

- А кто у нас относится к небанковским организациям?

- Есть три основных группы микрофинансовых организаций. Первая - это государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в том числе (а в некоторых регионах исключительно) занимаются микрокредитованием. Вторая группа – кредитные кооперативы разных типов: сельскохозяйственные, потребительские и так далее. Эксперты, которые изучают рынок микрокредитов, утверждают, что этот сегмент развивается наиболее быстрыми темпами. Третья группа – негосударственные фонды и организации, занимающиеся микрокредитованием. Прежде всего, это зарубежные организации. В качестве примера можно привести фонд Фора, фонд Финка.

- Но ведь зарубежные фонды, как известно, предъявляют условия по типу организаций.

- Да, они определяют условия по типу организаций. Более того, сам по себе финансовый продукт, который они предлагают, подразумевает определенные типы бизнеса и финансовые показатели. Что касается примеров: микрокредит является небольшим – от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Он дается под достаточно высокий процент – речь может идти о 30 – 40% годовых. И дается такой кредит на довольно короткий срок: 3 – 6 – 9 месяцев и уж точно не более года.
Это сразу же означает: бизнес, который берет кредит на таких условиях, должен быть быстрооборачиваемый.

- И высокорентабельный.

- Не обязательно сверхрентабельный, но быстрооборачиваемый. И, прежде всего, это – торговый бизнес. Люди, занимающиеся им, берут кредит для покупки товаров. Традиционный пример – новогодние распродажи: предпринимателю не хватает собственных средств, чтобы купить ту партию товара, которую он рассчитывает продать, учитывая предновогоднее повышение спроса. И тогда он берет кредит в микрофинансовой организации. За три месяца он оборачивается и, учитывая торговую наценку, проценты, которые берет микрофинансовая организация, для него будут не такими огромными, как кажется. Во всяком случае, они приемлемы.
Если бы предприниматели считали, что такой процент слишком высок, то не было бы и спроса на такую услугу. Но это – рыночная стоимость денег, хотя, действительно, у многих финансовых организаций проценты «кусаются».
Понятно, что в меньшей степени финансовые организации кредитуют бизнес, рассчитанный на длительный срок оборота инвестиций. Об инвестиционном кредите речь вообще идет очень редко. Конечно, это можно назвать минусом микрофинансирования как способа поддержки малого предпринимательства. Это приводит к тому, что в данных финансовых отношениях меньше задействованы такие виды бизнеса, как, например, сельскохозяйственный. Реальный бизнес, как показывают опросы, в меньшей степени пользуется микрокредитами, чем торговый или мелкое ремесленное производство.

- А что делать тем, кому нужен тот же самый микрокредит, но на более длительное время?

- Здесь проблемы были всегда. Микрофинансирование, как мы уже сказали, этой проблемы не решает. К сожалению, и банки, в свою очередь, не особо стремятся давать такие деньги на длинный срок. Надо отметить, что и денег в таких случаях требуется несколько больше, чем обычный размер микрокредита.
В некоторых микрофинансовых организациях делаются попытки создать мост между банковским кредитованием и микрофинансированием. В эту сферу привлекаются и средства бюджета, в результате чего создается продукт, носящий инвестиционный характер. Пока такая деятельность идет сложно, но опыт уже есть. В качестве примера я могу назвать воронежский фонд поддержки малого предпринимательства, который с недавних пор выдает, пока что небольшие, но относительно длинные деньги. Это происходит на условиях софинансирования.

- Срок лет до двух?

- Да. К тому же возникают такие механизмы, как лизинг. То есть кредит берется на основные фонды, которые приобретаются на условиях лизинга. Последнее время такая форма инвестиций (а я сказал бы именно так) приобретает, пусть не слишком бурное, но массовое развитие.

- По идее лизинг у нас должен быть очень выгоден.

- Я согласен с этим. Боюсь сказать точно, но два или три года назад налоговое законодательство было скорректировано должным образом, чтобы лизинг стал более выгодным.
Правда, если развивать дальше тему лизинга, то надо отметить, что сейчас есть большой спрос на услуги микролизинга, но не хватает таких предложений. Лизинговые компании, как и банки, пытаются оперировать достаточно крупными сделками и крупным оборудованием: такова наша экономическая реальность. Их операционные издержки на обработку каждой сделки оказались велики, и чем меньше сделка, тем менее выгодным для них становится данный инструмент.
Поэтому при большой потребности в небольших сделках: например, торговое оборудование для небольшой торговой точки – предложение на этот счет явно недостаточно.

Продолжение следует.

Беседовал Владимир Володин