08.09.2009 О деталях реализации государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса по двухуровневой системе в интервью каналу РБК-ТВ рассказывает Председатель Правления РосБР Сергей Крюков.
Интервью впервые было размещено на сайте ОПОРА РОССИИ с согласия РосБР.
Ведущая Мария Строева
«РБК-ТВ»: Сегодня мы говорим о Российском банке развития. Вначале краткая справочная информация.
«РБК-ТВ»: Российский банк развития, учрежденный в 1999 году, финансирует субъекты малого и среднего предпринимательства, осуществляющие свою деятельность в производственной и инновационной сферах, сто процентов акций РосБР принадлежат Госкорпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности". С 2004 года дочка Внешэкономбанка реализует государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. С этого момента РосБР заключил соглашения со 118 банками. С учетом филиальной сети банков-партнеров кредитование производилось в 60 субъектах Российской Федерации. За время действия программы было предоставлено 7024 кредита на общую сумму 27 миллиардов 249 миллионов рублей. В отраслевом разрезе структура портфеля РосБР выглядит следующим образом. Кредиты субъектам МСП реального сектора - около пятидесяти процентов, сфера услуг - 27 процентов, торговля - 20 процентов. С июля текущего года Российский банк развития приступил к реализации новой госпрограммы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства.
«РБК-ТВ»: Российский банк развития увеличил уставный капитал в 3,1 раза, до 14 миллиардов 660 миллионов рублей. Необходимые средства в размере 10 миллиардов рублей были перечислены государственной корпорацией "Банк развития внешнеэкономической деятельности", единственным акционером РосБР. Выделенные ВЭБом ресурсы направляются на увеличение объемов кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, которое осуществляется Российским банком развития. Сегодня в нас в студии председатель правления Российского банка развития Сергея Крюков, здравствуйте.
Сергей КРЮКОВ, председатель правления Российского банка развития: Здравствуйте.
«РБК-ТВ»: Спасибо, что пришли. Вообще, когда по нынешним временам кто-то говорит, что осуществляет кредитование, - это уже хорошо, в принципе, значит, все не так плохо. Но если говорить серьезно, я даже не знаю, кому сегодня тяжелее, скажем, привлекать кредиты: крупным корпорациям или малому и среднему бизнесу? С одной стороны, у малого и среднего бизнеса, может быть, было долгов меньше. А с другой стороны у них значительно меньше в принципе возможности привлечь какие бы то ни было средства, и это все-таки движитель прогресса.
Сергей КРЮКОВ: Очень хорошая постановка вопроса. Действительно, тут трудно сказать, какая сторона больше виновата, во-первых, в этой ситуации, заемщик или банк. И со стороны банка, конечно же, заемщики сейчас в общей сложности ситуации, как крупные, так и малые. И поэтому критиковать банки за то, чтобы они больше отдают предпочтение тем или иным, наверное, неправильно. Тут вопрос кредитной политики самого банка и текущей ситуации, какая складывается среди его клиентуры. Поэтому, мне кажется, здесь нужно уже более конкретно разбираться с каждой конкретной ситуацией, и соответственно уже банк будет делать выводы. Но мы заинтересованы в том, чтобы наши партнеры кредитовали именно малый и средний бизнес. Это задача програмы, которую мы реализуем.
«РБК-ТВ»: Это ваше непосредственное направление деятельности?
Сергей КРЮКОВ: Да.
«РБК-ТВ»: Сколько сейчас этих партнеров? Насколько я понимаю, не все банки, даже из тех, кому было сделано подобное предложение, готовы взять на себя подобные обязательства?
Сергей КРЮКОВ: Да, к сожалению, это так. Мы реализуем программу поддержки малого бизнеса по двухуровневой системе, через российские банки в регионах. И имеем уже опыт нескольких лет, работая именно таким образом. Поэтому тут для нас стоит вопрос не то что обновления, скажем, наших партнеров, а расширение их круга. И соответственно мы добавляем к тем банкам-участникам нашей программы уже с 2004 года, которые с нами работают, и по новой программе. Критерии отбора банков, к сожалению, были ужесточены. И тем не менее общим этим критериям отвечают более двухсот российских банков. Мы к ним и обратились с предложением вступить в эту программу. И получить от нас фондирование под кредитование малого и среднего предпринимательства из числа их клиентов. Откликнулись более ста шестидесяти банков. То есть вы уже видите, что не все, к сожалению, из тех, к кому мы обратились. И сейчас по итогам отбора идет работа и установления лимитов, и заключения кредитных соглашения с почти 90 банков.
«РБК-ТВ»: А все-таки семьдесят отошло?
Сергей КРЮКОВ: Да.
«РБК-ТВ»: В результате осталось девяносто.
Сергей КРЮКОВ: Да.
«РБК-ТВ»: Немного из того числа, даже из того сравнительного небольшого числа, которым изначально было сделано это предложение. И надо смотреть, что они реально могут сегодня сделать, потому что не только выбор этих банков ужесточился, но и ужесточились требования собственно непосредственно к заемщикам?
Сергей КРЮКОВ: Совершенно верно. И здесь, скажем, давить на банк, говорить, что надо обязательно кредитовать... Мы обеспечиваем надежное фондирование трехлетнее. У банка не болит голова, что называется, за счет чего он будет кредитовать своих заемщиков. Но выбор их, оценка их, оценка их бизнеса в нынешних непростых условиях и более тесная работа на протяжении срока кредита - конечно, это ответственность самого банка. Поэтому здесь они должны принять взвешенное решение. С одной стороны, понятно, задача - кредитование реального сектора экономики. С другой стороны, все прекрасно отдают себе отчет, что это кредитование в том числе приводит к увеличению невозвратов. Поскольку чем больше портфель, тем больше процент невозврата. И опять же, учитывая нынешнюю экономическую ситуацию, когда мы видим статистику по отдельным банкам, мы видим статистику в целом, которую представляет Центральный банк по банковской системе. К сожалению, этот процент растет. И это ужесточает подходы банков к отбору заемщиков, требует более взвешенного подхода и, к сожалению, в результате процент отсева заемщиков увеличивается.
«РБК-ТВ»: Есть еще один момент, на мой взгляд, очень важный. Вы сейчас его затронули, но хотелось бы подробнее на этом остановиться. Вы обеспечиваете банки фондированием, и это прекрасно. И понятно, что банки должны стремиться участвовать в этой программе, потому что это доступ к той самой ликвидности, о которой они так мечтают по ночам.
Сергей КРЮКОВ: Долгосрочной именно ликвидности.
«РБК-ТВ»: Долгосрочной, государственной. Вот оно: "государство мне дало". Несмотря на то, что неоднократно и премьер, и президент говорили о том, что не должны средства оседать в банках, а должны уходить в реальный сектор. На вашем месте регулярно каждый день, не по одному даже и не по два представители и крупнейших компаний, и компаний, работающих в среднем бизнесе, и в малом бизнесе, ассоциации малого бизнеса сидят, - и все говорят о том, что практически невозможно получить кредитование. И банки с трудом, но признаются. Банкиры тоже сидят, - что да, не очень-то в общем-то мы и хотели. Вот в этой связи, какие есть, скажем, у вас как у агента поставляющего эту самую ликвидность в банки, следить за тем, чтобы она не оседала? Да, сложно выбирать, но они должны это делать.
Сергей КРЮКОВ: С этой точки зрения и для обеспечения именно этой задачи, о которой вы спрашиваете, наша программа предусматривает достаточно жесткие механизмы. Во-первых, ежемесячная отчетность банка по сформированному портфелю. Во-вторых, мы даем банку после заключения кредитного соглашения девяносто дней на то, чтобы он распределил эти средства среди своих заемщиков. Если в этот период банк этого не сделает, он обязан будет вернуть эти средства со штрафными процентами. Поскольку кредитование у нас достаточно льготное, сейчас это 10,5 процентов на три года...
«РБК-ТВ»: Это вы даете.
Сергей КРЮКОВ: Это мы даем банкам такой ресурс. Это ниже нынешней ставки рефинансирования Центрального банка. И зная, какие ставки предлагает Центральный банк по рефинансированию банков, и на какие сроки, - то этот ресурс достаточно, мы считаем, льготный, и это абсолютно оправданно. Так вот, кроме того, что он льготный, он строго целевой. И если банк эту цель не достигает, он возвращает со штрафными процентами. Ну, таких случаев, к счастью, не было. Надеюсь, что по новой программе их также не будет, поскольку спрос на ресурсы есть, вопрос банка просто выбрать из этого спроса тех надежных заемщиков, которых он сегодня готов прокредитовать.
«РБК-ТВ»: А заемщикам кредит достается под 17 процентов, если я не ошибаюсь?
Сергей КРЮКОВ:В среднем сейчас по нашей программе проценты кредитования около 17. Мы надеемся, что это и будет вот той верхней планкой кредитования по новой программе, поскольку против старой программы и учитывая снижение ставки рефинансирования Центрального банка, учитывая то, что государство выделяет нам ресурсы в капитал, - мы обеспечим именно фондирование банков по ставке, которая ниже той, которая была по старой программе. И мы рассчитываем, что даже с учетом маржи банка, тем не менее, ставка в 17-18 - это будет верхним пределом кредитования конечного уже заемщика по нашей новой программе. А вообще в среднем получается где-то в районе 15-16 процентов. Редко есть ниже ставки кредитования, в основном они в этом сегменте, большинство.
«РБК-ТВ»: Ну понятно, что в нынешних условиях вряд ли можно говорить о том, чтобы ставка сейчас, сегодня была ниже. Но все-таки для малого бизнеса это достаточно серьезная нагрузка. Даже и такая процентная ставка, правда? Скажите пожалуйста, последние три месяца что показывают, увеличивается количество заявок на получение кредитов?
Сергей КРЮКОВ: К сожалению, со стороны банков мы видим картину, которая в общем-то отражает объективно складывающуюся ситуацию в российской экономике. И вот подняв, скажем, статистику федеральной налоговой службы, которая отслеживает создающиеся предприятия, закрывающиеся предприятия, - тенденция негативная. По итогам первого полугодия мы видим, что даже официальная статистика, при том, что у нее есть погрешности, в частности, статистика закрываемых предприятий, - мы понимаем, что даже то, что где-то на четверть миллиона предприятий закрылось. Она немножко отстает от реальной практики, потому что предприятие может не вести уже деятельности, но формально не быть закрытым. То есть оно из статистики не выпало, но реально это не заемщик для нашего банка, потому что у него перспективы дальнейшего позиционирования себя на рынке нет. Даже это показывает, что в частности, по вновь открываемым предприятиям снижение против аналогичного периода, то есть первого полугодия прошлого года, на 46 процентов. И соответственно рост закрывающихся предприятий, прекративших свою деятельность. Это, естественно, сужает круг надежных и понятных для банка заемщиков, то есть заемщиков, которые по крайней мере могут показать текущую свою деятельность и могут банку представить бизнес-план на горизонт кредита с тем, чтобы банк оценил свои риски по кредитованию данного заемщика. Тенденция такая, и она в общем-то подтверждается нашими банками-партнерами. Им все тяжелее и тяжелее выбирать надежных.
«РБК-ТВ»: А что касается отраслевого распределения предприятий малого и среднего бизнеса, потому что знаете, там, допустим, сидит у нас глава Россельхозбанка и говорит о том, что действительно прорыв. Вот у нас кредитование малого предпринимательства в сельском хозяйстве. Но он, прорыв-то, с нуля. Он пока что вообще ничтожен. Хотя он есть, казалось бы. Потому что раньше вообще ничего не было.
Сергей КРЮКОВ: Очень хороший вопрос относительно отраслевого разреза. Здесь, может быть, я немножко сделаю экскурс в историю. Скажем, вот по нашей прошлой программе, которая плавно перешла с июня месяца в новую программу, отличительная черта именно в отраслевом аспекте именно та, что более шестидесяти процентов, - а если мы возьмем еще сельское хозяйство и строительство, то более семидесяти процентов наших конечных заемщиков по программе - это именно производственный малый бизнес. Сфера производства, строительство, услуги, сельское хозяйство. Торговля - около двадцати процентов, ну и остальное сфера услуг. Если мы возьмем с вами в целом структуру малого бизнеса России, то как раз больше 70-75 процентов - это торговля.
«РБК-ТВ»: Ну конечно.
Сергей КРЮКОВ: Вот это тот приоритет, который мы пытаемся через программу. И отвечая на вопрос, что у нас с отраслевым разрезом будет, пока рано сказать, поскольку по новой программе только пошли средства банкам. Но мы ожидаем, объективно по складывающейся ситуации на рынке, то, что будет вот эта наша структура видоизменяться. Потому что возьмем рыночную ситуацию. Вот эти 70-75 торговых предприятий в малом бизнесе, - процентов я имею в виду, отраслевую структуру, - столкнулись с падением спроса.
«РБК-ТВ»: Строительство, ну да, конечно.
Сергей КРЮКОВ: Строительство и производственный сектор столкнулся также с проблемами. Малый бизнес очень тесно связан по технологической цепочке с крупными предприятиями. И в полной мере испытал на себе неплатежи, которые были у крупных предприятий. Ситуации, которые мы знаем тоже.
«РБК-ТВ»: А не считаться с ними проще.
Сергей КРЮКОВ: Конечно. В первую очередь легче крупному предприятию не заплатить. И мы знаем такие примеры. Есть вот кластер, производство автокомпонентов. Все, что связано: ГАЗ, КАМАЗ, АвтоВАЗ. И были неоднократные публикации, когда задерживались платежи этим предприятиям.
«РБК-ТВ»: Там поставщики...
Сергей КРЮКОВ: Поставщикам. А кто их поставщики, которые делают заклепки там, накладки и так далее, и так далее? Именно малый бизнес производства автокомпонентов. И это характерно так же, к сожалению, и для других технологических цепочек. Скажем там, нефтехимия и так далее. Поэтому здесь ситуация непростая. И будет меняться отраслевая структура. Но тем не менее приоритет нашей программы на производственный малый бизнес, даже более того: на малый бизнес, который даже в этих сложных условиях не забывает про инновации и что-то внедряет и развивает, - его, к сожалению, пока мало. Но мы рассчитываем на то, что с помощью вот этой программы мы сможем поучаствовать в наращивании этого сегмента.
«РБК-ТВ»: Что происходит с невозвратами кредитов? Есть ли сейчас у небольших предприятий возможность перекредитоваться, если у них, скажем, уже есть на них кредит, и им сложно его возвращать.
Сергей КРЮКОВ: Тут ситуация очень индивидуальна. Какие-то общие выводы трудно сделать. Банки сейчас используют все возможности. Если это понятный для банка клиент, с достаточно длительной кредитной историей... Ну вот возникло временная финансовая трудность. Временные проблемы с поставщиками. Но ситуация в обозримом будущем может быть изменена. Например, если тот партнер этого малого бизнеса - крупное предприятие, является стратегическим для страны...
«РБК-ТВ»: Ну, вот тот же АвтоВАЗ, например.
Сергей КРЮКОВ: Получает финансовую поддержку государства, - можно совершенно четко прогнозировать, что вся технологическая цепочка будет рано или поздно восстановлена. Поэтому по такому заемщику смысла банкротить и применять какие-то жесткие меры у банка абсолютно нет. Другая ситуация, когда вот просто остановился бизнес. Заемщик подался в бега, не дай бог, еще какие-то там сложности. Конечно, банк будет вынужден применять все меры судебного взыскания, имущество, залоги и так далее. Тут все индивидуально, зависит от конкретного случая.
«РБК-ТВ»: Понятно. А что касается возможности взять тот или иной объем кредита, что сейчас выдается? Какие сейчас существуют нижняя и верхняя планки, сколько может взять небольшое предприятие и на какой срок?
Сергей КРЮКОВ: В принципе нижняя планка, скажем, продукт микрокредитования может быть и до трехсот тысяч рублей. Верхняя планка ограничений не имеет. По нашей программе эта верхняя планка - 60 миллионов рублей. То есть один заемщик, одно малое предприятие через наш банк-партнер может получить максимум 60 миллионов рублей. В принципе эта сумма достаточно значимая. Если мы ее приложим, скажем, к вопросу расширения производства, то это достаточно хороший комплект, скажем, оборудования для развития производства. Если мы говорим о предприятии, скажем, расширении площадей, какое-то новое строительство, - то это тоже укладывается в сумму небольшого дополнительного цеха, ангара для склада и так далее, и так далее. Исходя из этого, сумма абсолютно достаточная. Разброс, как я сказал, достаточно широкий.
«РБК-ТВ»: Даже учитывая новую программу и даже учитывая вашу усиленную работу по привлечению банков-партнеров, насколько я понимаю, средств, которые вы готовы выделять и которые банки-партнеры готовы выделять конечному потребителю, недостаточны для того, чтобы насытить вот этот рынок, чтобы дать деньги сегменту малого и среднего бизнеса в том объеме, в каком им это нужно, для того, чтобы все-таки это направление развивалось. Вот по вашим предположениям, по вашим подсчетам, насколько велик этот разрыв?
Сергей КРЮКОВ: Всегда вот этот вопрос когда я слышу, называются цифры, что удовлетворенность спроса десять процентов...
«РБК-ТВ»: Ну вот меня это и удивляет. Так считают, прямо до миллиарда.
Сергей КРЮКОВ: Мне кажется, подсчитать это очень сложно. Потому что что считать спросом? Если просто желание заемщика получить кредит, то это очень завышенный спрос. Потому что оценив этого заемщика, банк понимает, что менеджмент не очень четко представляет бизнес-перспективы своего предприятия, не может банку предложить вменяемый бизнес-план, защитить его, прежде чем получить финансирование. Соответственно этот спрос резко сжимается, потому что отбросив такие предприятия, получается, что их количество и суммы запрашиваемого финансирования уменьшаются. Оценив на входе и на выходе, цифры будут разными. Если оценить весь этот как бы макроспрос, то его удовлетворение 5-10 процентов. А если мы посмотрим на конкретных заемщиков, уже имеющихся у банков в портфеле, то удовлетворение этого спроса может быть и 50 процентов, может быть и 80 процентов. После проведения всех кредитных процедур. Поэтому здесь ресурсов никогда не бывает достаточно, это понятно. И ясно, что даже увеличенная сумма государством на программу Внешэкономбанка, которую мы реализуем по поддержке малого бизнеса в тридцать миллиардов рублей, - с чем ее сравнивать? Если с общим рынком кредитования малого бизнеса, то это всего лишь до трех процентов. Если с портфелем наших банков-партнеров, то в портфеле наша программа тоже в зависимости от уровня банка может составлять от нескольких процентов до максимум 20-25 процентов. То есть все равно она незначительная даже на уровне, скажем, конкретного нашего банка-партнера. Если мы сравним это с мерами, предпринимаемыми, скажем, другими европейскими странами по погашению этого кризиса, - в Германии на той неделе было озвучено: правительство будет дополнительно через немецкий Банк развития KfW вливать в экономику с тем, чтобы через банки-партнеры, - там такая же схема, двухуровневая кредитования...
«РБК-ТВ»: Сколько?
Сергей КРЮКОВ: Десять миллиардов евро. Десять миллиардов евро и тридцать миллиардов рублей - ну вы понимаете.
«РБК-ТВ»: Да. Спасибо вам большое. Я напомню, сегодня у нас в гостях был председатель правления Российского банка развития Сергей Крюков. Удачи и до встречи.
Источник - ОПОРА РОССИИ со ссылкой на Телеканал "РБК-ТВ"