Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Как определить свою систему среди чужих? Тренинг системного мышления

Михаил Мамута, директор Российского Микрофинансового Центра, президент Национального Партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Микрофинансирование сегодня. Часть первая

14 апреля в Госдуму поступил Правительственный закон о микрофинансировании. Напомним, что летом минувшего года был принят закон о кредитной кооперации. Теперь пришла очередь закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Этот закон вводит понятие микрозайма (это заем до 1 млн руб., их могут выдавать как специализированные микрофинансовые организации, так и банки и кредитные кооперативы). Закон также вводит порядок осуществления государственного мониторинга, государственной поддержки МФО и защиты прав потребителей в этой сфере.
С просьбой рассказать о том, что такое российский рынок микрофинансирования сегодня, мы обратились к Михаилу Мамуте, Президенту Российского Микрофинансового Центра и НАУМИР.

- Михаил Валерьевич, до сих пор речь шла о том, что микрофинансирование у нас в стране не слишком развито. А сейчас уже речь идет о принятии федерального закона. Что произошло? Резкий скачок?

- На самом деле, сказать, что микрофинансирование у нас не очень развито, будет не совсем правильно. Просто все идет своим чередом. Любой рынок проходит в своем развитии несколько стадий, а микрофинансирование – очень молодой рынок – ему в России всего 10 лет.
Понятно, что банковский рынок, имеющий многовековую историю, прежде чем стать тем, что мы видим сейчас, прошел длинный путь развития. И ожидать, что мы за 10 лет достигнем каких-то космических высот, было бы просто несерьезно.
К тому же рынок микрофинансирования тесно связан с несколькими другими экономическими факторами. Первый из них – уровень развития малого предпринимательства. Ведь понятно, что основной клиент микрофинансирования – это начинающий предприниматель. А практика показывает, что одних только денег для успешного открытия бизнеса мало. Есть также много не менее важных моментов административного плана, сложностей инфраструктурного характера и так далее. То есть деньги важны, но это еще не все.
Поэтому наш рынок прошел на сегодняшний момент тот путь, который он мог пройти, и оказался на том этапе развития, которого он должен был достичь. Пора двигаться дальше, в этом и состоит задача законопроекта о микрофинансирования. В ходе развития сформировалось несколько составляющих российского рынка микрофинансирования: изначально появившись в секторе некоммерческих организаций, он распространился затем на кредитные кооперативы, частные коммерческие МФО инвестиционной природы, а также в последнее время и банки.

- Да. Раньше большинство банков просто в упор не хотели видеть тех, кому были нужны микрокредиты.

- Да, мы считаем нынешнее положение существенным достижением, хотя у банков остаются некоторые ограничения в этом сегменте. Даже самые продвинутые из них не кредитуют предпринимателей со стажем меньше полугода и ниже определенного уровня дохода. То есть, сумму в 100 000 рублей на развитие бизнеса банки не очень любят выдавать, поскольку для них это не вполне рентабельно.
Тем не менее, эту нишу (а микрофинансирование – это тоже ниша с разными диапазонами потребностей, простирающаяся от нескольких тысяч до миллиона рублей, так что разброс приличный), в верхнем ее сегменте, уже существующих клиентов банки освоили неплохо.
Мы это считаем и своей определенной заслугой, поскольку, в первую очередь, основные достижения здесь демонстрируют наши ключевые банки-партнеры: ВТБ-24, Национальный банк ТРАСТ и другие (я назвал лишь наиболее крупные федеральные банки). В прошлом году была разработана и специальная программа по микрофинансированию Внешэкономбанка - Российского банка развития. Все это, конечно, тоже явилось некими системными этапами, которые на данный момент достигнуты.

- Насколько я понимаю, микрофинансирование наиболее удобно для небольших банков.

- Это тоже не во всем правильное мнение. Просто обычно считается, что основной клиент небольших региональных банков – это как раз малый бизнес, более того – микробизнес. А крупные банки заинтересованы в крупных корпоративных сделках. Это, конечно, тоже правда, но не вся правда.
Разумеется, только крупные банки могут себе позволить финансировать крупные сделки. Но вряд ли будет по- настоящему успешен тот крупный банк, который занимается только корпоративными клиентами. Ведь это означает избыточную концентрацию рисков в одном клиентском сегменте. Поэтому у серьезных банков давно уже все диверсифицировано: и мелкий бизнес, и крупный, и средний, и потребкредиты. Другое дело, что для небольших банков иногда кроме малого бизнеса и потребительского кредитования просто нет иных заемщиков.
Но тема малых банков – совершенно отдельная тема. Лично мое мнение, что малые банки могли бы делать куда больше, если бы им дали для этого возможности. Пока у нас малые банки по степени своего регулирования, к сожалению, ничем не отличаются от крупных. И такое регулирование слишком сложное для того, чтобы в таких условиях они могли развиваться.
Во многих странах мира есть специальные правила регулирования для небольших банков. Оно упрощенное, оно основано на понимании, что здесь ниже риски. И поэтому на уровнях муниципалитетов эти банки действуют очень активно. Часто даже более агрессивно и успешно, чем крупные банки.
Но это мы несколько отвлеклись от темы.

- Что ж, давайте к ней вернемся.

- Так вот, возвращаясь к тому, с чего мы начали. В конечном итоге, мы подошли к тому рубежу, когда можно считать, что период первоначального становления микрофинансирования в России завершился. Сложилась определенная институциональная структура, модель и участники.
И я хочу сказать, что за 10 лет в этой сфере пройден достаточно большой путь. Всего десять лет назад, например, кредитные кооперативы – это были проекты энтузиастов, которых можно было легко пересчитать.
Но в последние годы кооперативное движение стало развиваться настолько быстро, что даже перешло некую грань равновесия, что привело к определенным перекосам в развитии этого рынка. Что я имею в виду? В отсутствие до прошлого года специального финансового регулирования и надзора, кредитные кооперативы были наделены правом привлекать денежные средства своих пайщиков – физических лиц. Увы, нашлось довольно много людей, которые захотели воспользоваться замечательными возможностями сбора легких денег. При этом они пользуются неистребимой тягой наших людей к быстрой и ничем не обусловленной наживе. Сколько уже у нас было пирамид?

- Много.

- А люди, я бы сказал, очень странно на всем этом учатся. Все знают, что такое пирамида. Все знают, что они в итоге падают. Но выводы из этого делаются такие: надо просто первым туда входить и через полгода первыми выходить. И тогда ты будешь в плюсе. А вот вывода, что не надо принимать в этом участия, большинство не делает. И пока эта психология «ничего не делая, заработать много денег» не изменится, мы пирамиды не победим.

- Безусловно.

- В том числе были и пирамидки (к счастью, довольно мелкие в сравнении с коммерческими гигантами, такими как МММ или Хопер - Инвест) , существующие под эгидой кредитных кооперативов. Они не успели сильно развиться, поскольку мы вовремя инициировали принятие федерального закона «О кредитной кооперации» и введение на этом рынке надзора и саморегулирования, но определенное количество структур, которые я назвал бы пирамидоподобными, успело появиться.

И здесь нужно сразу оговориться: мы не считаем это дефектом кредитной кооперации как системы. Мы считаем это дефектом того регулирования кредитной кооперации, которое существовало до недавнего времени.
Все знают, что люди в массе своей падки на обещания быстрого богатства. А поэтому вся деятельность, что связано с привлечением и управлением денежными средствами неквалифицированных физических лиц, должна регулироваться достаточно понятным и надежным образом.
И вот в 2009-м году был принят федеральный закон «О кредитной кооперации» (это мы относим к значительным достижениям в обеспечении развитии рынка). И благодаря этому закону ситуация на рынке сейчас меняется быстро и кардинально. Закон вводит и регулирование, и саморегулирование кредитных кооперативов, и нормативы, и ответственность. Так что мы считаем, что теперь у кредитной кооперации очень неплохие перспективы, поскольку для малых городов, для села, для поселков городского типа этот механизм более экономически выгоден и привлекателен, чем даже создание там маленьких банков.
Наконец, есть третья группа участников рынка – это коммерческие и некоммерческие микрофинансовые организации. О них можно сразу сказать, что они распадаются на две подгруппы. Коммерческие организации – это инвестиционные структуры, работающие на частных деньгах. Они ведут на этом рынке предпринимательскую политику: устанавливают достаточно высокие проценты, поскольку им самим надо получать доходность на инвестиции своих акционеров. Но при этом они вполне успешно находят свою нишу и своего потребителя. Ведь, как показывает многолетняя мировая практика, в микробизнесе проценты – далеко не самое важное. Намного важнее доступность, простота получения денег, их оформление и постоянство доступа.
Есть вторая подгруппа – некоммерческие микрофинансовые организации. Для них главное – социальная цель, а уже потом бизнес. К этой группе относятся фонды поддержки предпринимательства в регионах и другие программы, которые сегодня в России субсидируются государством. Я специально сказал, что это в России, поскольку в мире в этом сегменте работает очень много частных благотворительных денег.

- У нас с частной благотворительностью проблемы.

- Да, благотворительность у нас еще не достигла такого уровня развития. Есть отдельные программы, финансируемые частными корпорациями и даже частными лицами на принципах социального бизнеса. Но основной игрок здесь – это государство, и общий объем государственных средств, вкладываемых в микрофинансирование, достиг примерно трех миллиардов рублей. Причем львиная доля этих средств была вложена в прошлом году, так как микрофинансирование справедливо является одним из антикризисных приоритетов как мера, направленная на борьбу с безработицей через самозанятость.

Вот такая картина рынка.

Продолжение следует.

Беседовал Владимир Володин

Учебник "Национальная экономика"

Поделиться

Подписаться на новости