В интервью ОПОРЕ-КРЕДИТ директор Департамента по работе с малым и средним бизнесом Росбанка Анатолий Хвостиков рассказал о том, когда придет время кредитовать старт-апы, почему не стоит ждать снижения ставок по кредитам, а также о точках роста малого бизнеса в регионах.

ОПОРА-КРЕДИТ: Согласно последнему мониторингу РЭШ (выборка из 2 000 предприятий), банковские кредиты получают 28% компаний. При этом 64% «кредитуются» у родственников, друзей и партнеров. Как бы Вы прокомментировали подобные результаты?

Анатолий Хвостиков: Думаю, результаты таких исследований могут вызвать удивление или сомнения у профессионалов, которые работают с малым и средним бизнесом. В первую очередь речь идет о репрезентативности выборки. В регионах малый бизнес развивается неравномерно. Крупные города, например, показывают одни результаты, а небольшие города, где доступность кредитов гораздо слабее и финансовые услуги не так развиты - другие. Поэтому в регионах часто возникает проблема цивилизованного заимствования. Все это может явиться причиной подобных результатов.

Кроме того, важно учитывать, на каких стадиях развития предприятия запрашивался этот кредит. Сейчас много говорится о старт-апах, высказываются различные суждения и оценки о финансировании стартового капитала. Но абсолютно для всех понятно, что если предприниматель решил начать бизнес, то он сталкивается с большой проблемой - доступ к кредитным ресурсам. Нельзя отрицать тот факт, что пока еще условия доступа к банковским кредитам в России для малого и среднего бизнеса не назовешь идеальным. Безусловно, во многом это связано с финансовой грамотностью руководителей предприятий МСБ, их неумением правильно собрать документы, зачастую даже объяснить банку тенденции и специфику своего бизнеса. Я говорю о прозрачности бизнеса именно для банкиров, а не о прозрачности для контролирующих органов.

В целом я бы оценил тренд доступности кредитных ресурсов и повышения финансовой грамотности малого бизнеса как положительный. Сейчас предпринимателям предлагают разнообразные продукты. Банки стали активно вести просветительскую работу в регионах, собирать предпринимателей, рассказывать, как правильно формировать отчетные данные, какие требования банки предъявляют при рассмотрении кредитной заявки, на что обращают внимание. Идет популяризация цивилизованного ведения бизнеса. Кроме того, сами предприниматели стали более грамотными. Многому их, кстати, научил кризис. Те, кто выжили и развили свое дело или как минимум сохранили его, извлекли для себя уроки.

Если возвращаться к теме старт-апов, то банки в ближайшее время вряд ли близко подойдут к решению этого вопроса. Тема кредитования стартового капитала является прерогативой венчурных фондов. Не обойтись и без участия государства в тех отраслях, которые особенно важны для стратегического развития экономики или выгодны администрациям регионов. Это могут быть производство, пищевая или перерабатывающая промышленность, сфера услуг, например, частный пассажирский транспорт. Приоритезация отрасли зависит от региона. На эти цели выделяются определенные денежные средства и проводятся тендеры между субъектами малого бизнеса.

ОПОРА-КРЕДИТ: То есть поддержка начинающих предпринимателей - это больше задача государства, чем коммерческих банков?

Анатолий Хвостиков: Совершенно верно. Понятно, что такая задача несет в себе большую социальную составляющую. Финансируя стартовый бизнес, мы даем импульс к увеличению числа предпринимателей, к росту занятости, решается большое количество вопросов, которые не имеют прямого отношения к банкам, но очень значимы для общества и государства. Сегодня предприниматель, решивший начать собственный бизнес, в лучшем случае, может рассчитывать на получение нецелевого кредита на неотложные нужды. Сейчас во многих банках эти суммы достаточно приличные - до миллиона рублей. Такой кредит может взять предприниматель как физическое лицо и вложить в бизнес-проект, при этом он будет нести ответственность всем своим имуществом. Мне кажется, что это правильная форма заимствования с учетом тех высоких рисков, которые есть в стартовом проекте. Я не думаю, что в ближайшем будущем коммерческие банки будут кредитовать старт-апы на других условиях.

ОПОРА-КРЕДИТ: Наверное, для запуска механизма кредитования старт-апов многое должно измениться в Российской экономике?

Анатолий Хвостиков: Есть много особенностей, которые принципиальным образом отличают ведение бизнеса в России от европейских стран. Одной из основных является анализ кредитных рисков. Не секрет, что малое предпринимательство является одним из самых непростых сегментов для кредитования. Есть пути, которые могли бы существенно облегчить банкам андеррайтинг и анализ компаний малого бизнеса. Речь идет о возможности для банков получить централизованный доступ к базам данных налоговых органов или различного рода фондов медицинского страхования. То есть к тем базам данных государственных органов, ведущим учет предпринимательской деятельности в нашей стране, по которым формируется представление, насколько данное юридическое лицо является добросовестным налогоплательщиком, какие отчисления делались в бюджет. Для нас также важна комплексная проверка владельца бизнеса как физического лица, например, насколько репутация владельца бизнеса подтверждается в правоохранительных органах.

Я присутствовал при процессе рассмотрения заявки по малому бизнесу во Франции. Кредит требовался для расширения бизнеса в сфере услуг – SPA-салон, парикмахерская, салон красоты. Видел, как легко и просто и в очень короткие сроки можно по данному предприятию и его владельцам получить и обработать информацию, сделать выводы о добропорядочности данной компании и ее учредителей. На этом примере можно понять, почему российские банки при отсутствии оперативной и достоверной информации проявляют осторожность при анализе заемщика, что приводит к необходимости осуществлять дополнительные проверки. В России не редки случаи, когда после выдачи кредита, банк узнает, что заемщик уже имеет кредиты в других банках или даже излишне закредитован. К сожалению, проверить наличие кредитов в других банках не всегда возможно. Опять-таки клиентом может быть предоставлена искаженная финансовая информация, что существенным образом влияет на сроки принятия решения о выдаче кредита и на само решение в целом.

Поэтому ситуация движется к тому, чтобы нормализовать взаимодействие банков, государственных структур и бизнеса. Конечно, для этого многое сделано и делается, но к сожалению не так быстро, как хотелось бы. Уверен, что впереди нас ждет внедрение цивилизованного европейского механизма работы при кредитовании клиентов малого и среднего бизнеса.

ОПОРА-КРЕДИТ: Выступая недавно на форуме, организованном газетой «Ведомости», по малому бизнесу, Вы говорили о том, что банки сейчас должны быть более клиентоориентированными и что кредитные эксперты должны проводить две трети времени, общаясь с клиентами. Не могли бы Вы подробнее рассказать о том, какие шаги предпринимает Росбанк в этом направлении?

Анатолий Хвостиков: Я убежден, что клиентоориентированность банков является одним из наиболее важных и значимых элементов современной модели развития банка и его отношений с клиентами. Суть такой модели очень проста. В банке формируется команда клиентских менеджеров – специально обученных, натренированных, знающих поведенческие и прочие особенности сегмента, с которым они работают. Эти клиентские менеджеры фактически берут на себя полное сопровождение определенной группы клиентов банка, формируя клиентский портфель. У клиента банка появляется конкретный человек в отделении, где он обслуживается, который регулярно его посещает, интересуется качеством обслуживания, учитывает его пожелания.

С момента внедрения в банке института клиентских менеджеров и закрепления за ними клиентских групп начинается переход банка к клиентоориентированной модели развития. С моей точки зрения, первично не просто предложение банковских продуктов, а человек, который несет ответственность и обеспечивает взаимодействие банка с этими клиентами. И только в этом случае появляется особое понимание потребностей клиента и взаимоотношения между клиентом и работником банка переходят на совершенно другой – более доверительный уровень контакта. Поэтому клиентские менеджеры и должны проводить две трети времени у клиента. Для работы таких менеджеров банк должен создать особые условия: не загружать их ненужными административными функциями. Это один из ключевых элементов всей модели. Должны появляться сотрудники банка, которые снимут с клиентского менеджера часть административных функций.

Современная модель развития банка предполагает, что основную часть персонала отделения должны составлять сотрудники клиентского блока. Поддержка и сопровождение, в том числе бухгалтерские функции должны быть максимально автоматизированы и централизованы. У нас зачастую ровно наоборот - тех, кто работает с клиентом 1-2 менеджера, а 10-12 специалистов выполняют бэк-офисную поддержку. Многие банки на российском рынке сейчас осуществляют реорганизацию, направленную на усиление фронтовых функций, то есть тех функций, которые обращены непосредственно к клиенту.

Но, конечно, никакой клиентский менеджер не сможет сотворить чудо, если у банка нет хороших продуктов. При этом ответственно заявляю, что хороший менеджер может заинтересовать клиента, если ставка по кредиту будет, к примеру, на 1-1,5% выше, чем в другом банке, сможет найти аргументы и объяснить в чем заключается выгода для клиента, привести аргументы, рассказать про отсутствие скрытых комиссий или о плюсах комплексного обслуживания. Кроме того, требуется высокий уровень автоматизации банковских процессов для того, чтобы клиент сделал свой выбор в пользу банка. Клиенты, продукты, каналы продаж и техническая поддержка – это четыре кита, на которых основывается успешный бизнес.

Рассказывая о клиентоориентированной модели бизнеса, может сложиться мнение, что я говорю о каких-то суперпримитивных вещах. Есть глобальное несоответствие между легкостью фразы «переход банка на клиентоориентированную модель бизнеса» и сложностью ее практической реализации. За этой фразой стоит невероятная работа, связанная с перестройкой структур банка, распределением основных функций, организацией рабочих мест. Опять же автоматизация и технологическая поддержка требует колоссальных затрат. Любые решения и действия не должны быть ручными и занимать много времени, а должны четко и ясно ложиться на возможности операционной системы банка. Все, о чем я говорю, требует больших человеческих ресурсов, знания лучшей практики и немалых средств.

Мне приятно, что одна из стратегических задач Росбанка в рамках группы «Сосьете Женераль», - это формирование клиентоориентированного подхода. Это сложная и серьезная работа. Когда, кажется, что уже съел пуд соли в этом бизнесе, в какой-то момент понимаешь, что еще очень многого не знаешь. Все формы и методы организации бизнеса, оптимальные бизнес-процессы, системы принятия решений, технологическая поддержка управления рисками - все эти элементы должны укладываться в новую клиентоориентированную модель ведения бизнеса. И это, конечно, непростая задача.

ОПОРА-КРЕДИТ: И что может обеспечить успешную реализацию этой задачи?

Анатолий Хвостиков: Лидерство. На собственном примере мы видим, что в тех филиалах, где мы реализовали новую модель организации работы с клиентами, я вижу постоянно возрастающий позитивный настрой тех людей, которые в этом участвуют и видят результаты применения новых моделей. Это здорово! Когда в течение длительного времени коллектив напряженно работает над внедрением новой модели, обучает клиентских менеджеров, закрепляет за ними клиентов, проходит три-четыре месяца – и вот тогда видишь реальную отдачу от всей этой работы. Особенно приятно читать благодарственные письма клиентов, видеть рост бизнеса и понимать, что клиентоориентированная модель не просто красивые слова из презентации, а что она реально работает и отвечает современной модели развития банка.

ОПОРА-КРЕДИТ: Резюмируя, что самое главное в этой модели?

Анатолий Хвостиков: Адресность, закрепление клиентских портфелей за менеджерами и единое окно обслуживания клиента по всему спектру вопросов – вот ключевые элементы.

ОПОРА-КРЕДИТ: Какие тенденции станут определяющими в области кредитования малого бизнеса в перспективе на один-два года?

Анатолий Хвостиков: Сейчас рынок кредитования постепенно оживляется, так что можно сделать первые острожные выводы. Первая тенденция – у владельцев предприятий появляется интерес и формируется спрос к инвестиционным кредитам. То есть средства требуются уже не на простое пополнение оборотных средств, а на перевооружение производства, покупку новых активов и диверсификацию деятельности. Увеличиваются и сроки, на которые требуются заемные средства – от 3-4 до 5-7 лет. Я могу только приветствовать данную тенденцию предприятий к повышению капитализации.

Вторая тенденция – клиенты стали более требовательными к банковским продуктам. Это и возобновляемые кредитные линии, и овердрафты, в том числе авансовые. Кроме того, сейчас малые и средние предприятия активно участвуют в различных конкурсах и тендерах, поэтому требуются гарантии по контрактным обязательствам. Растет спрос на карты для юридических лиц. Многие предприниматели понимают, что такие карты – цивилизованная форма ведения учета. Не менее востребованы и депозиты для юридических лиц, в том числе пополняемые или с возможностью частичного отзыва средств. Уверен, что в перспективе все большую популярность получат такие инструменты финансирования как лизинг и факторинг. Предприниматели становятся все более грамотными, поэтому логично, что растет разнообразие продуктов и услуг банков. Руководители предприятий сейчас уже понимают, что не могут обходиться без банковских услуг.

ОПОРА-КРЕДИТ: Когда ставки по кредитам МБ вернутся на докризисный уровень?

Анатолий Хвостиков: Меня несколько удивляет этот вопрос! Сейчас ставки уже на докризисном уровне.

ОПОРА-КРЕДИТ: А есть ли тенденция к их снижению?

Анатолий Хвостиков: Сейчас в профессиональной среде идут дискуссии на данную тему. ЦБ в очередной раз снизил ставку рефинансирования в рамках борьбы с инфляцией. Но возможности банков в плане снижения собственных ставок по кредитам практически исчерпаны. Некоторые банки даже готовятся их повышать. Это происходит потому что возможности банков ограничены стоимостью их пассивов, уровнем риска и суммой расходов административно-хозяйственной деятельности – все это сводит чистую процентную маржу к минимуму, а в отдельных случаях мы можем говорить об отрицательной чистой марже, т.е фактически выдаваемые кредиты не покрывают затрат, которые закладываются в себестоимость ресурсов банка. Это тревожная тема, которая касается абсолютно всех банков. Поэтому я не думаю, что ставки в ближайшее время могут снизиться дополнительно к тем уровням, которые есть сейчас. Сейчас нижняя граница находится в диапазоне 13,5 -14%, верхняя 18-19% в зависимости от условий кредитования. Нижние границы ставок и есть те уровни, которые соответствуют докризисному периоду.

ОПОРА-КРЕДИТ: Расскажите, на каких условиях предприниматель может получить беззалоговый кредит?

Анатолий Хвостиков: На время кризиса беззалоговые кредиты во многих банках, но не в Росбанке, были отменены, сейчас они постепенно возвращаются. Этот вид кредита не требует материального залога. Размер беззалогового кредита в банках в среднем составляет 1-2 млн. руб. сроком до 3 лет. Как правило, такой кредит выдается быстро – за 2-3 дня. Оформляется на владельца бизнеса как на физическое лицо. Конечно, такой кредит востребован теми, кому важна, в первую очередь, быстрота выдачи кредита при отсутствии обеспечения. Причем, такой кредит может быть дополнительным к тем, которые руководитель компании брал на юридическое лицо. Эти кредиты востребованы бизнесом и составляют в портфелях банков от 10-15% до 30%.

ОПОРА-КРЕДИТ: Есть ли какие-то промежуточные итоги текущего года в сфере кредитования МБ?

Анатолий Хвостиков: Для подавляющего числа банков прошлый год характеризовался снижением кредитных портфелей по сегменту МСБ. Причем, это снижение составило от 10 до 15%. Сжатие рынка и рост просрочки привели к тому, что некоторые банки «закрутили гайки» и вообще прекратили кредитовать малый бизнес. В итоге на рынке наступила стагнация. Но уже весной этого года – с февраля по апрель стало наблюдаться оживление, которое привело к перелому негативной тенденции. Постепенно начался прирост кредитных портфелей, хотя многие банки продолжают придерживаться консервативной политики кризисного времени. То есть можно говорить о выходе банков из кризиса, но этот процесс не носит стремительного характера.

Малые и средние предприятия тоже чувствуют себя лучше – видимое оживление заметно по нашим клиентам. Сейчас идет рост средней суммы кредитов, появляется интерес к инвестициям, как я уже говорил ранее. Например, до кризиса средний кредит в нашем банке составлял 1 млн. 700 тыс. руб., до кризиса, в пик кризиса – 950 тыс. руб., а сейчас 1 млн. 400 тыс. руб. Средний срок кредитования увеличился с 20-22 до 25 месяцев.

ОПОРА-КРЕДИТ: А насколько оправдан тезис о гибкости и мобильности малого бизнеса, которые позволяют предприятиям быстрее переживать кризисы?

Анатолий Хвостиков: Здесь важно учитывать, что гибкость и мобильность – это всегда палка о двух концах. Конечно, у многих предпринимателей бурлит кровь, появляются новые идеи по поводу диверсификации своего бизнеса. Например, открытие параллельного бизнеса для дополнительной устойчивости. Но, к сожалению, бывают часто примеры, когда желание владельца вполне успешного предприятия попробовать себя в новом деле оборачиваются гибелью уже существующего.

Как правило, речь идет о непродуманных решениях, принятых зачастую под влиянием момента, например, по совету кого-либо из знакомых. Ведь для успеха нового начинания важно, насколько был изучен спрос, проведены системные исследования, насколько предприниматель четко понимает специфику нового бизнеса. А на практике все это может привести к тому, что начинается несанкционированное отвлечение средств от основного бизнеса, выход на просрочку по кредитам - и в итоге вместо диверсификации получается банкротство.

Кстати, еще важно учитывать тот факт, что российский малый бизнес – семейный. Поэтому развод супругов также часто приводит к развалу компании. Есть еще и другая проблема. У нас был пример очень успешного и даже уникального предприятия, которое разорилось из-за того, что у владельца начались серьезные проблемы с алкоголем. Можете представить, насколько сложно просчитать подобные риски для банка.

ОПОРА-КРЕДИТ: Сейчас много говорят о, так называемой, задаче 2020 – то, что число занятых в малом бизнесе должно составить 60-70% от общего числа населения, а вклад в ВВП увеличиться до 70%. Насколько, на Ваш взгляд, реальны такие достижения и что должно меняться для реализации столь амбициозного плана?

Анатолий Хвостиков: Конечно, президент Дмитрий Медведев поставил перед собой очень благородную задачу. Не будем забывать, насколько он эрудированный человек, увлеченный вопросами повышения компьютерной грамотности в масштабах страны и новыми технологиями. Не стоит также скидывать со счетов тот факт, что даже в Европе не все страны могут похвастать озвученными показателями. Но 10 лет – это не маленький срок, многое можно сделать. Возможно, мое мнение покажется неожиданным, но несколько лет назад мне попался отчет Всемирного банка о состоянии экономики России, где говорилось, что главный тормоз развития – это излишняя монополизированность. То есть монополии покрыли все экономическое пространство. И инновационный бизнес, и производство, и пищевая промышленность – все это сетевые структуры. То есть создавать малые предприятия не выгодно – или их купят, или вытеснят.

Поэтому если государство хочет развивать малый бизнес и делать экономику предпринимательской, то нужно не раздавать бюджетные деньги на поддержку, а создавать условия, в которых малый бизнес мог бы конкурировать с монополиями. Это и налоговые льготы, и доступ к электрическим сетям, и компенсация расходов на инновационную деятельность и многое другое. Особенно это важно для тех регионов, где традиционно высокая безработица. Причем, необходимо учить людей вести бизнес и популяризировать предпринимательство как идею. Очень многое зависит от политики региональных властей. Есть же примеры Башкирии, Краснодарского и Красноярского края, где политика местных властей в отношении малого бизнеса принесла свои плоды.