Макропроблемы для микрофинансов

Закон «О микрофинансовых организациях» запрещает им принимать от физлиц вклады менее 1,5 млн рублей. Эта мера должна минимизировать риски вкладчиков – предполагается, что преодолеют установленную границу только более или менее подкованные инвесторы.

Тем не менее на сайте МФО «Городская сберкасса» указано, что минимальный размер вкладов начинается от 5 тыс. рублей. При этом формально закон не нарушен – тем, чей вклад меньше 1,5 млн рублей, «Городская сберкасса» продает свои акции. А акционеры, согласно закону, могут делать вклады в любом объеме.

Генеральный директор ОАО «Финотдел» Татьяна Юрьева отмечает, что в связи с общей напряженностью на финансовых рынках микрофинансовые организации тоже испытывают нехватку финансирования. Но Юрьева объясняет это не ограничениями законодательства, а отсутствием системного продвижения и низким уровнем информирования граждан о рынке МФО и знанием МФО организаций.

Несмотря на то что рынок МФО существует в России с начала 90-х годов, его регулируемая стадия началась лишь в 2010 году с принятием закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.

МФО выдают юридическим и физическим лицам займы, не превышающие 1 млн рублей, без залога и поручительства. Они позиционируют себя в качестве организаций, более близких к народу, чем банки, и часто работают с теми заемщиками, которые банкам неинтересны, например с малым бизнесом или ИЧП. За рубежом микрофинансирование известно и успешно применяется уже не один десяток лет.

«В любом случае сбережения физических лиц не являются основным источником привлечения финансирования, основные направления – это вложения акционеров, работа с банками, российскими и иностранными инвесторами», – подчеркивает Юрьева.

Участники рынка МФО активно выступают за введение страхования вкладов. По мнению Юрьевой, страхование сбережений в МФО позволило бы существенно повысить уровень доверия граждан и одновременно служило бы дополнительным фильтром отличия законопослушных МФО от «серых» коллег – тех, кто, собственно говоря, и несет этот дополнительный риск для граждан, желающих сделать сбережение в МФО.

Руководитель компаний «Финотдел» и «Домашние деньги» Евгений Бернштам на круглом столе, организованном порталом Bankir.Ru, говорил о следующих мерах: «Мы предлагаем сформировать фонд обязательного страхования займов физических лиц в МФО за счет отчислений взносов в этот фонд от МФО, установить ставку страховых взносов в фонд обязательного страхования для МФО, равную 0,01% расчетной базы за календарный квартал года. В качестве расчетной базы берется задолженность МФО перед физическими лицами по договорам займа. Размер возмещения по займам физического лица для МФО, в отношении которой наступил страховой случай, установить в размере 500 тыс. рублей».

Также предлагается установить минимальный размер уставного капитала для вновь регистрируемой МФО, ходатайствующей о внесении в реестр микрофинансовых организаций, в сумме 5 млн рублей. Для действующих МФО требования к размеру капитала установить: до 31 декабря 2012 года включительно – не менее 1 млн рублей, с 1 января 2013 года – не менее 5 млн рублей.

Будут ли учтены пожелания участников рынка МФО и какую именно стратегию выберет ФСФР в отношении нарушителей, пока не ясно. «В законе нет прямого описания санкций за нарушение данных положений, но уверена, что ФРФС и Минфин в ближайшее время доработают данный вопрос и выпустят подзаконный акт или дополнение с разъяснением санкций за нарушение требований закона, – считает Юрьева. – Пока теоретически это может быть исключение из реестра МФО, но слабость правовой позиции состоит в том, что исключение из реестра, по сути, не означает запрет на выдачу займов, так как это разрешено ГК. Поэтому для нормального функционирования рынка МФО однозначно надо дорабатывать законодательство в сторону более четких правовых норм».

НИСИПП