Почему развитие МСБ до сих пор осуществляется «со скрипом», какие новации банки могут предложить бизнесу и как повысить финансовую грамотность предпринимателей рассказывает директор департамента по работе с малым бизнесом ОАО АКБ «Росбанк» Анатолий Хвостиков.
- В Москве на 1000 жителей приходится 18 предприятий МСБ, в Тюменской области – 16, в Омской – 13. В соседнем Казахстане, а именно в Алматы, на 1000 человек населения есть 45 компаний сегмента МСБ. Согласитесь, нерадостное сравнение для России. Почему данный сегмент до сих пор развивается "со скрипом"?
– С этим связан целый комплекс причин. Прежде всего, в нашей стране недостаточно эффективно действует система государственной поддержки малого предпринимательства. Несмотря на то, что за последние три года из федерального бюджета на это было выделено почти 125 млрд рублей, новые схемы кредитования, налогообложения, различного рода субсидий не приносят ощутимых результатов.
Вторая причина – недоступность финансовых ресурсов. Основные источники финансирования компаний малого бизнеса – прибыль этих самых компаний либо собственные накопления предпринимателей. Очень незначительный процент обращается за кредитом в банк, но при этом часто получает отказ, или же предлагаемые условия оказываются невыгодными. Номинально существует программа компенсации процентных ставок по кредитам, но по факту её действие очень избирательно. Так, предприятия в сфере торговли таких компенсаций получить не могут, а ведь они составляют основную долю всех предприятий малого бизнеса. Но даже если не брать в расчёт ограничения, зачастую останавливает просто тот объём документов, который требуется для участия в программе. Наш банк много лет работает с Московским фондом поддержки малого предпринимательства, но у нас не было ни одного случая оформления компенсации процентных ставок!
Наконец, правовая база – пока она разрозненна, а чрезмерные административные барьеры не только мешают развитию предпринимательства, но и подчас вынуждают предприятия малого бизнеса уходить в теневую экономику. Я уже не говорю о высокой концентрации в нашей стране монополий, крупных компаний, которые вытесняют даже работающих предпринимателей, особенно в сфере услуг и торговли. И как результат этого – по итогам 2011 года Россия отстает в темпах развития малого предпринимательства от таких странх развивающихся рынков как, например Китай или Бразилия. То есть органам государственной власти есть над чем работать в предстоящий период.
Конечно, как уже было сказано, государство предпринимает определённые шаги для изменения ситуации – создаются гарантийные фонды поддержки, большая работа ведётся в регионах. Но это эволюционный путь, а чтобы переломить ситуацию, нужен, не побоюсь этого слова, революционный. И речь идёт даже не о количестве предприятий на 1000 жителей, а о доле малого бизнеса в общем объёме производства ВВП – и здесь мы не дотягиваем до 20%, несмотря на все усилия.
– В 2011 году Росбанк увеличил свой портфель кредитов сектору МСБ на 41% или почти на 3,9 миллиарда рублей. Ожидаете ли вы сопоставимый прирост в новом году?
– Мы удовлетворены темпами, которыми развивается это направление в банке. Минувший год прошёл без спадов, без провалов, даже сезонных, которые мы обычно всегда фиксируем в начале года, в майские праздники, в период летних отпусков... Все подразделения сети примерно в равных пропорциях наращивают продажи, и кредитный портфель малого бизнеса последовательно растёт темпами выше рынка. В 2012 году в соответствии с нашими планами мы рассчитываем показать прирост в 45-48%.
– Каков диапазон ставок по кредитованию МСБ в объединённом Росбанке? Какие основные продукты и услуги предлагаются клиентам сегодня?
– Наиболее востребованы кредиты сроком от 1 до 2-х лет, до декабря прошлого года они предоставлялись под среднюю ставку 12,5-13,5%, в декабре, в соответствии с тенденциями рынка, мы повысили ставки и сейчас они составляют 14-14,5%. Это конкурентные ставки, которые корректируется нами в зависимости от ситуации на финансовых рынках. В целом, я считаю, что набор продуктов и услуг, которые Росбанк может предложить малому бизнесу, весьма разнообразен. Это и кредиты, и кредитные линии, и овердрафт. Особое внимание мы уделили сберегательным продуктам – у нас много разновидностей срочных вкладов (депозитов), при разработке которых очень пригодился опыт BSGV.
Структура активов и пассивов банка в сегменте МСБ представляется мне весьма сбалансированной: активные операции в 2011 году на 160%-180% фондируются привлечёнными средствами и при этом расходы по привлечённым ресурсам не существенны. Следовательно, филиалы, которые активно работают не только на кредитование, но и на формирование ресурсной базы, получают дополнительный доход. Другими словами, мы не фокусируемся только на продаже кредитных продуктов, а предлагаем целый комплекс услуг – от дистанционного банковского обслуживания и сберегательных продуктов до инкассации и документарных сделок, особое внимание уделяя развитию комиссионных операций. Такой подход даёт серьёзные результаты: в общей структуре доходов, которые малый бизнес приносит в копилку Росбанка, комиссионные доходы в 2011 году составили 43% – пожалуй, самый высокий показатель из всех видов бизнеса.
Наша задача-минимум – сохранить и поддерживать эту пропорцию. Сейчас мы совместно с "РБ лизингом" готовимся запустить ещё один очень важный продукт – лизинг для малого бизнеса. Мы рассчитываем, что наши клиенты оценят оперативность принятия решений по услугам лизинга автомобилей, спецтехники и оборудования и этот продукт органично дополнит цепочку продуктов, увеличивающих комиссионные доходы по сегменту малого бизнеса.
– Кстати, в своё время Росбанк первым из крупнейших финансовых учреждений России уменьшил сроки рассмотрения заявок на кредитование в МСБ, конкуренты тоже постепенно последовали этому примеру. Какие ещё новации банк вывел на рынок?
– Очевидно, нет предела совершенствованию процедур – мы и сейчас продолжаем работу над сокращением этого срока, ведь для некоторых клиентов он даже важнее, чем низкая ставка. В 2011 году мы провели важнейшее мероприятие - реинжиниринг – радикально переосмыслили кредитный процесс, существенно упростив работу со сделками и проведение финансового анализа. Дополнительно, совместно с Дирекцией рисков внедрили процедуры делегирования полномочий в соответствии с принципами Societe Generale. Теперь максимальный лимит принятия решения на уровне подразделений сети – 9 млн рублей, и стандартная сделка может осуществляться непосредственно филиалом, без привлечения специалистов головного офиса. С учётом того, что средняя сумма кредитов составляет чуть более 2 млн рублей, основная масса сделок в сегменте малого бизнеса попадает в полномочия филиалов. Таким образом, уже по первым месяцам работы новых подходов и технологий мы констатируем, что срок стандартных сделок по основному объёму кредитов не превышает 5-ти дней (ранее он составлял 10-14 дней). Теперь на повестке дня – работа по оптимизации сроков рассмотрения крупных или нестандартных заявок.
С повышением лимита принятия решения увеличивается и ответственность сотрудников подразделений, поэтому мы уделяем много внимания квалификации специалистов. В прошлом году мы обучили клиентских менеджеров умению качественно, быстро и профессионально проводить финансовую оценку компаний. В рамках развития коммерческой анимации, каналов продаж и синергии было проведено несколько очень успешных совместных тренингов с нашими коллегами, работающими в розничном бизнесе, в 2012 году мы планируем продолжать эту практику.
– По каким критериям в возглавляемой вами дирекции проводится сегментация предприятий МСБ?
– Сейчас в банке действует следующая сегментация: средний бизнес – это клиенты с годовой выручкой от 360 до 1 млрд 800 млн рублей, малый – до 360 млн, последний также подразделяется на 2 категории – малые и очень малые предприятия – до и свыше12 млн рублей соответственно. На основании сегментации распределяется нагрузка на КМов (клиентских менеджеров – прим. ред.): на одного специалиста по работе с малым бизнесом (одновременно он исполняет роль и КМа, и кредитного аналитика) приходится 200-250 клиентов, для среднего бизнеса этот показатель – 50-60 клиентов. В ближайшее время планируется ряд изменений, связанных с переходом на стандарты Societe Generale и необходимостью снизить нагрузку на сотрудников. Например, граница между малыми и очень малыми предприятиями поднимется до 40 млн рублей.
Обновление принципов сегментации важно и потому, что мы, совместно с Департаментом маркетинга и банковских продуктов и Дирекцией рисков, разрабатываем для представителей микробизнеса предложения, в рамках которых сможем оценивать их кредитоспособность по скоринговым моделям, по аналогии с розничным бизнесом, и использовать при этом единые центры авторизации. Таким образом, клиенты малых компаний смогут оформить кредит на основе стандартных процедур, что будет занимать от нескольких часов до одного дня. Очевидно, что всё это даст дополнительный импульс к развитию кредитного портфеля и увеличению клиентской базы.
– Представим, что в Росбанк обращается за кредитом предприниматель, владеющий булочной с персоналом из 7 человек. Причём кредитную историю этого предпринимателя после кризиса 2008 года безоблачной не назовёшь. Как с ним лучше строить сотрудничество, какими аргументами убедить остановить выбор на Росбанке?
– Перед нами – представитель микробизнеса. Тот факт, что его компания прошла через суровые испытания кризиса и не разорилась, – уже большой плюс: это свидетельствует о его коммерческом опыте и осторожности при работе с заёмными деньгами. Банк оценивает его текущую ситуацию, и он нам интересен.
Что мы сможем предложить? Индивидуальный подход, внимание и доброжелательность клиентского менеджера, широкий продуктовый ряд. Мы выдадим ему кредит, предложим услугу краткосрочного, на 2-3 дня, сбережения временно свободных средств, оформим банковскую карту для компании; менеджер рекомендует его коллегам из розницы, которые расскажут о зарплатных проектах, картах с овердрафтом, продуктах для сотрудников компании... Это ведь великое заблуждение, что компанию можно привлечь на обслуживание только хорошими процентными ставками по кредиту – часто работу с клиентом нужно начинать совсем с другой стороны.
Также наше преимущество в том, что мы работаем во многих городах России и сможем обеспечить широкую кооперацию с партнёрами компании. Может быть, в случае с булочной это не совсем актуально, но для других представителей малого бизнеса может оказаться существенным преимуществом. Этим Росбанк и силён: своими акционерами, сетью, новыми технологиями, имиджем. Так что у нас есть все необходимые элементы, чтобы булочная и ее владелец стали нашими клиентами.
– По словам многих экспертов, повышение финансовой грамотности начинающих бизнесменов – по-прежнему крайне актуальный вопрос для нашей страны. Что делает Росбанк в этом направлении?
– Действительно, невысокий уровень финансовой грамотности – ещё одна причина низких темпов развития малого бизнеса. Росбанк сделал и продолжает делать немало для изменения ситуации. Например, на мероприятиях, которые мы проводим в разных регионах совместно с партнёрами (ОПОРОЙ РОССИИ, ОПОРОЙ-КРЕДИТ, Торгово-промышленной палатой), всегда действуют мобильные пункты, наши менеджеры не только раздают листовки и предлагают кредиты, но и консультируют клиентов по вопросам бизнес-планирования, грамотного составления баланса, движения денежных средств и другим вопросам. Не так давно мы даже провели мастер-класс для предпринимателей по применению маркетинговой стратегии в продвижении товаров и услуг. Он собрал полный зал, шёл более двух часов. Я считаю, что именно такими действиями, направленными не на "самопиар", а на предоставление действительно полезной информации, банки вносят свой вклад в повышение понимания искусства ведения бизнеса. Мы будем активно продолжать эту работу, считая её составной частью всей нашей политики.
– По Вашим прогнозам, когда же всё-таки сегмент МСБ достигнет доли в 50% национального ВВП?
– Сейчас мы находимся где-то на границе 18%, и я буду очень рад, если удастся достичь озвученного вами показателя в ближайшие 10 лет. Потому что между цифрами 18 и 50 в данном случае дистанция космического масштаба. Луна тоже, казалось бы, недалеко от земли, но, к сожалению, полёт "Апполона" так и не удалось повторить… Как я уже отметил, здесь нужны революционные технологии и решения. Надеюсь, что у нас на это мудрости хватит – я по жизни оптимист.
Источник: http://www.opora-credit.ru/news/hot/detail.php?ID=38668