C начала развития коммерческой банковской системы в России сохранилось не так много банков с прежним именем и лицензией. Один из них — "Возрождение", который возник в 1991 году на базе Московского областного управления Агропромбанка СССР. Банк верен традициям не только в названии, но и в кредитной политике, которая достаточно консервативна. Несмотря на это, кредитное учреждение показывает хорошие темпы роста — например, в Алтайском крае кредитный портфель местного филиала вырос на 60%. В своем интервью Андрей Шагаев, управляющий барнаульским филиалом банка "Возрождение", рассказал, за счет чего это удалось и почему он считает текущие ставки по кредитам предпринимателям доступными.
— Ситуация, на мой взгляд, стабилизировались после тех потрясений, которые произошли в связи с реорганизацией Алтайсбербанка и долгами "Изумрудной страны" перед "Россельхозбанком". Очевидно, что Сбербанк адаптировался к новым условиям и играет по другим правилам — более рыночным, чем те, что были раньше. При этом активность Сбербанка по сравнению с 2010–2011 годами существенно возросла. И видно, что "Россельхозбанк", несмотря на пережитые потрясения, возвращается к нормальной работе. Поэтому я скорее говорил бы о стабилизации ситуации в банковской системе края.
Позитив еще и в том, что на алтайский рынок продолжают приходить новые игроки, а значит, наш регион интересен. Конечно, работать в условиях возрастающей конкуренции становится сложнее, но пока мы находим свою нишу.
— Вы сказали, что ситуация в Сбербанке очень сильно повлияла на рынок. Несмотря на то что Сбербанк остается лидером, его доля по кредитованию предприятий сократилась. Вам это помогло увеличить количество клиентов?
— Трудно оценить, как ситуация со Сбербанком повлияла на нашу клиентскую базу, но в прошлом году нам удалось ее значительно расширить.
— А за счет чего вы пытаетесь конкурировать со Сбербанком и другими госбанками? Они как минимум имеют доступ к более дешевым ресурсам и могут выдавать кредиты по более низким ставкам.
— Безусловно, нам очень сложно выдерживать ценовую конкуренцию с госбанками. Поэтому мы не пытаемся конкурировать по ставкам.
— Можете оценить разницу в процентных пунктах?
— Зависит от условий кредита, но госбанки способны кредитовать на 1–2% дешевле, чем частные.
Поэтому мы стараемся ориентироваться на клиента и бороться за него, например, оперативностью принятия решений, более гибкими подходами. Мы смелее идем в малый и средний бизнес, где конкуренция ниже.
— То есть низкая ставка уже не является основным фактором при выборе банка?
— Давно. Кредитные продукты, как правило, сложные, поэтому надо оценивать их не только с точки зрения ставки. Важна также гибкость, оперативность принятия решения. Немаловажным является подход банка к обеспечению кредита.
— Как мы могли бы описать нишу банка "Возрождение"?
— Наш банк традиционно ориентирован на малый и средний бизнес. Конкуренция здесь ниже в силу того, что работать с предпринимателями сложнее, размеры ссуд меньше, соответственно, доходность ниже. Кроме этого, в прошлом году мы стали активно работать с микробизнесом. Это совсем небольшой сегмент с индивидуальными предпринимателями. Но это очень перспективный рынок.
— Какие сложности возникают при работе с микробизнесом? Это же трудоемкий сегмент.
— Эти предприятия, как правило, ведут упрощенную систему учета и отчетности. Очень сложно оценить их финансовое состояние, есть трудности с залоговым обеспечением. И эти предприятия работают не то чтобы в тени, но основная часть выручки к ним приходит в наличной форме. Многие часто вообще не имеют расчетных счетов в банке. Тем не менее у нас разработаны специальные технологии, основанные на методологии "Европейского банка реконструкции и развития". Мы их активно применяем и кредитуем микробизнес.
Расти будет сложнее
— Как конкретно для вашего филиала сложился прошедший год?
— Он у нас получился достаточно удачным: мы приросли по кредитным портфелям примерно на 60%. Основные показатели филиал перевыполнил. Нам удалось наладить и развить сотрудничество с застройщиками, мы сейчас достаточно активно кредитуем население на первичном рынке жилья. Мы заключили соглашение с администрацией Барнаула, проводим с ними совместную работу по программе "Молодая семья". Поэтому в будущее я смотрю с изрядной долей оптимизма.
— В этом году тоже рассчитываете на 60%?
— Повторить эту цифру будет тяжело, но мы рассчитываем примерно на 20% роста.
— Потому что сам рынок будет расти медленнее?
— Ситуация постоянно меняется, и в этом году будет сложнее конкурировать за счет активизации банков-конкурентов, прежде всего госбанков. При этом количество кредитоспособных клиентов из года в год снижается, и это тоже отражается на планах банков.
— Статистика, кстати, отмечает снижение количества предпринимателей. Как вы это ощущаете?
— Сейчас идет процесс концентрации и укрупнения субъектов бизнеса. Естественный отбор: кто-то закрывается, уходит с рынка. В то же время появляются новые предприятия, которым необходимо расти, они нуждаются в кредитах, поэтому какой-то катастрофы в этой ситуации мы не видим.
— Какую отрасль вы кредитуете наиболее активно?
— Наш портфель диверсифицирован: активно работаем со строителями, торговыми предприятиями, сельхозпереработчиками.
— Если посмотреть на банковскую статистику, то аграрный сектор сегодня закредитован. Вас это не смущает?
— Тут не все так однозначно. Например, сейчас в связи с повышением цен на зерно выросла потребность в заемных средствах. Переработчикам понадобилось в три-четыре раза больше средств. Поэтому я не могу сказать, что в этом направлении происходит что-то плохое.
— А с сельхозпроизводителями не работаете?
— Мы не стремимся идти в этот сегмент, предпочитаем кредитовать переработчиков, которые в свою очередь авансируют сельхозпроизводителей.
Просрочка плоха для всех
— Вернемся к ситуации на рынке. По итогам прошлого года доля просроченных кредитов выросла до 13,2%, а по филиалам федеральных банков и вовсе до 17,9%. Чем это плохо для банков и их клиентов?
— Безусловно, просрочка — это очень неприятная вещь. Работа с просроченной задолженностью отнимает очень много сил, времени, энергии, а дохода не приносит. В то же время дыры в нашем законодательстве очень слабо защищают права кредитора, поэтому взыскать просроченную задолженность очень сложно. Приходится списывать просрочку за счет убытков.
Соответственно, чем банк должен компенсировать убытки? Повышением цен для других потребителей, то есть ставками. Кроме того, есть коэффициент территориального риска — его тоже могут заложить в ставку. И при рассмотрении кредитных заявок в головных офисах банков более жестко подходят к алтайским заемщикам.
— Вы тоже столкнулись с проблемой просрочки?
— У нас доля просроченных кредитов в рамках рыночных показателей. Это вызвано разными факторами: от недобросовестности заемщиков до негативной рыночной ситуации в той или иной сфере.
— Ваши коллеги сетуют на то, что "плохие" долги почти невозможно вернуть.
— Допустим, заемщик — абсолютно добросовестный, но он не в состоянии вернуть деньги банку, он объявляет себя банкротом. Вся эта процедура занимает до двух лет. И за это время имущество теряет в цене — хорошо, если удается продать его за 50% рыночной стоимости. Даже если кредиты были полностью обеспечены, шансы окупить продажей залогов невозвращенный заем невелики.
— Как разрешить ситуацию? Списывать долги, банкротить предприятия?
— Эта деятельность жестко регламентирована государством, и тут простора для творчества практически нет. Банки просто поэтапно будут проходить все эти процедуры. Что-то будет реструктуризировано, взыскано за счет обеспечения. Со временем картина выровняется, но это не быстрый процесс — на это уйдет не один год. Но ситуация должна стабилизироваться. При условии, если не случится кризиса или каких-либо социальных потрясений.
— Предприниматели отмечают, что в прошлом году кредиты немного подорожали. Вы согласны с этим?
— Да, тенденция к росту ставок была, она пришлась на вторую половину прошлого года. И я думаю, что пока она сохранится. Это обусловлено макроэкономическими показателями. Пресловутый экономический кризис в Европе, рост госдолга в США, снижение объемов производства в Китае — все это отражается на доступности финансовых ресурсов. Рост ставок напрямую связан с тем, что наблюдается отток капитала. Если ситуация не изменится, то будет наблюдаться ограниченность ресурсов, что отразится на стоимости кредитов. Понятно, что если завтра нефть подорожает, денег станет больше, ставки могут снизиться. Но пока это маловероятно.
О чем еще рассказал собеседник
О стартапах
— В настоящее время банк "Возрождение" не работает со стартапами. У нас есть кредитование инвестиционных проектов, но это касается только уже работающего бизнеса. Мы активно сотрудничаем с "МСП Банком" (бывший "Российский банк развития") по программам поддержки малого бизнеса. Там есть инструменты, направленные на модернизацию производства, но это опять же касается работающего бизнеса.
О доступности
— У меня как-то был эфир на радио, и один из слушателей поинтересовался, по каким ставкам мы даем кредиты. И когда он узнал, что у нас маржа в 5%, то заявил что-то вроде того, что "банкиры зажрались". Но это не так, потому что любой реальный бизнес имеет маржу значительно выше. Поэтому сегодняшние ставки вполне приемлемы, и при рациональном использовании кредитных ресурсов брать ссуды удобно. При хорошем обороте нынешние ставки в 12–18% являются вполне подъемными для нормально работающего бизнеса.
О вкладах
— Я считаю, что высокие ставки по вкладам в ближайшее время сохранятся и даже могут вырасти. В банках наблюдается дефицит ресурсов, поэтому кредитные учреждения ведут активную политику по привлечению денег населения. Для простого человека вклады остаются наиболее удобным финансовым инструментом, особенно если учитывать, что государство дает гарантии по депозитам на сумму до 700 тыс. рублей. Поэтому я думаю, что вклады и дальше будут пользоваться активным спросом.
Досье
Андрей Игоревич Шагаев родился 7 июня 1970 года в рабочем поселке Павловск Алтайского края. В 1991 году окончил Новосибирское высшее военно-политическое общевойсковое училище имени 60-летия Великого Октября, в 2000 году — Алтайский государственный университет по специальности "Менеджмент". Более 15 лет проработал в различных коммерческих банках. С мая 2010 года занимает должность управляющего барнаульским филиалом банка "Возрождение".
Справка
Банк "Возрождение" — достаточно крупный столичный банк с хорошо развитой сетью подразделений. По данным ЦБ РФ, входит в топ-30 крупнейших российских банков. Кредитный портфель преимущественно корпоративный, на долю предприятий приходится 72% от общего объема.
Источник: http://altapress.ru/story/103873