Введение. Актуальность проблем кредитования субъектов малого предпринимательства

1. Современное состояние сферы банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в Республике Татарстан

2. Основные условия кредитования субъектов малого предпринимательства

2.1. Определение понятия малого предпринимательства
2.2. Требования к заемщикам по срокам ведения бизнеса
2.3. Основные параметры кредитов, выдаваемых малому предпринимательству на пополнение оборотных средств и приобретение внеоборотных активов
2.4. Процентные ставки по кредитам малому предпринимательству
2.5. Условия предоставления беззалоговых кредитов
2.6. Требования к залоговому обеспечению
2.7. Дополнительные условия кредитования, потенциально увеличивающие расходы на обслуживание кредита

3. Экспертная оценка проблем эффективности кредитования субъектов малого предпринимательства

3.1. Эффективность кредитования с позиции банка
3.2. Эффективность кредитования с позиции субъектов малого предпринимательства
3.3. Результаты опроса экспертов крупнейших коммерческих банков г. Казани на предмет формирования перечня факторов роста эффективности кредитования субъектов малого предпринимательства
3.4. Экономико-математическая интерпретация результатов опроса экспертов крупнейших коммерческих банков Республики Татарстан
3.5. Опрос экспертов малого предпринимательства г. Казани на предмет формирования перечня факторов роста эффективности их кредитования коммерческими банками
3.6. Экономико-математическая интерпретация результатов опроса экспертов малого предпринимательства г. Казани
3.7. Определение и анализ приемлемых условий кредитования малых предприятий в интересах банков и предприятий

4. Возможные пути решения проблем эффективности кредитования банками субъектов малого предпринимательства

Заключение

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение. Актуальность проблем кредитования банками субъектов малого предпринимательства

Малый бизнес является важной составляющей экономической и политической системы современного общества. В США и Европе малым бизнесом создается до 70% ВВП. К сожалению, в России этот показатель не превышает по различным оценкам 12-15%.

Существует множество причин, сдерживающих развитие малого бизнеса в России. Одна из таких причин – нехватка денежных средств, как на организацию нового бизнеса, так и на расширение существующего. Банки кредитуют малый бизнес, но не в достаточных объемах и на условиях, которые не устраивают малый бизнес. Представители малого бизнеса жалуются на высокие ставки по кредитам, на длительные сроки рассмотрения заявок, на слишком жесткие условия получения кредитов, на отсутствие должной поддержки бизнеса со стороны государства. В свою очередь банки считают, что кредитование малого бизнеса отличается высоким риском из-за непрозрачности малого бизнеса и отсутствия у него ликвидных залогов. В результате потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании удовлетворена лишь на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20- и даже 30-процентной насыщенности рынка. Сейчас всего лишь треть предприятий малого бизнеса охвачена банковскими кредитными продуктами.

Вместе с тем рынок кредитования малого бизнеса достаточно перспективен и на сегодняшний день составляет более 1 млн. предприятий – потенциальных заемщиков. До кризиса 2009 года темпы роста кредитования малого бизнеса превосходили темпы роста корпоративного кредитования. С началом финансового кризиса положительная динамика кредитования малого бизнеса сменилась на противоположную. Несмотря на то, что банки ввели заградительные барьеры, ужесточив требования к заемщикам и подняв ставки на уровень свыше 30%, ухудшили условия ранее взятых кредитов, и даже потребовали их досрочного возврата, малый бизнес справился собственными силами. Банкиры отмечают, что реальный уровень просроченной задолженности по кредитам малому бизнесу оказался достаточно низким. В этой связи сразу после окончания кризиса начался этап бурного развития рынка финансовых услуг для малого бизнеса, включая кредитование (Приложение 7).

По итогам первого полугодия 2010 года объем предоставленных малому и среднему бизнесу кредитов на 40% превысил результаты аналогичного периода 2009 года и в общей сложности составил 3 трлн рублей (+14,5% к 1 января 2010 года). www.raexpert.ru/researches/banks/kmsb2010.

Современный этап кредитования малого бизнеса в России характеризуется де-факто жесткой конкуренцией между банками за малый бизнес.

Вместе с тем, несмотря на наметившиеся положительные изменения в отношениях банки – малый бизнес, эффективность кредитования, по мнению обеих сторон, остается низкой. И банки, и бизнес считают, что современные условия кредитования не отвечают требованиям ни одной из сторон. Особенно остро стоит проблема кредитования малого бизнеса крупными банками, которые располагают значительными денежными средствами, и могут выдавать их на длительный срок. После кризиса сохранилась сложившаяся ранее специализация, когда крупные банки с государственным участием кредитуют крупные компании, а малый и средний бизнес обслуживается займами в основном частными банками. В результате более динамичный рост кредитования субъектов малого и среднего бизнеса наблюдается у частных, а не у крупных банков.. Так, например, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года у ВТБ 24 сократились на 14%, а у Национального банка «Траст», наоборот, выросли на 640% (естественно здесь срабатывает и эффект низкой базы в кризисном 2009 году).

Таким образом, ситуация на рынке кредитования малого бизнеса выглядит на сегодняшний день следующим образом:

– крупные банки могут предложить привлекательные условия кредитования, в том числе по ставкам и срокам, но отдают предпочтение крупному бизнесу, cчитая его более надежным заемщиком, который может предоставить адекватные залоги по кредитам и имеет достаточно ликвидности.

– малый бизнес вынужден кредитоваться практически на любых предлагаемых условиях, так как часто является заложником ситуации, когда для продолжение бизнеса необходимы средства, даже по повышенным ставкам.

– средние и мелкие частные банки, не обладают достаточной ресурсной базой, чтобы кредитовать крупный бизнес. Именно эти банки активно работают на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, но в силу указанных выше причин не могут предложить особо привлекательные условия кредитования

– крупные банки на фоне снижающейся доходности от корпоративного кредитования (по результатам первого полугодия 2010 года у половины крупнейших участников рынка потери доходности по кредитам юридическим лицам составили 20-40%, а у некоторых превысили 50%) демонстрируют все большую заинтересованность в диверсификации своего кредитного портфеля за счет кредитов малому и среднему бизнесу.

В этой связи актуализируется проблема эффективности кредитования банками в целом и крупными банками, в частности, субъектов малого бизнеса.