Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Как определить свою систему среди чужих? Тренинг системного мышления

Виктор Шпирт. Держи карман шире. Несколько интервью о том, как накопить себе на старость.

Не раз и не два автору этих строк приходилось читать мнения представителей малого российского бизнеса о том, что пенсия у них будет маленькая, что нет никакого желания платить налоги в Пенсионный фонд, а лучше вместо этого копить деньги самостоятельно.

Но, когда я обратился к нескольким уважаемым мною людям с просьбой дать интервью на тему «Малый бизнес и пенсии», выяснилось, что особого желания говорить на эту тему нет. Что-то мешает.

И тогда я обратился к своему старинному другу, 30 лет живущему в США и год назад вышедшему на пенсию, с просьбой рассказать о том, как дело обстоит у них. Он согласился.

Виктор Шпирт приехал в США летом 1988 года. Занимался (очень недолго) собственным бизнесом. Работал несколько лет в крупной компании, но отказался переезжать с её офисом в другой город. Много лет работал менеджером (основным и единственным) в небольшой фирме, занимавшейся производством и продажей ювелирных изделий. С прошлого года – пенсионер и профессиональный дедушка.

Человек с аналитическим складом ума, Виктор дотошно изучал пенсионную систему США, но говорит в основном о тех её аспектах, с которыми имели дело он сам и члены его семьи.

 

- Виктор, как в США заработать приличную пенсию?

- Первое, что нужно понять: у нас несколько разных видов пенсий. Один вид, который можно по-русски назвать «социальная безопасность» или «социальное обеспечение», связан с обязательными отчислениями.

- Это государственная пенсия?

- Это – не совсем государственная пенсия, но она связана с государством. Всё, что у нас связано с государством, обычно проходит через специальные агентства. Яркий пример – НАСА – агентство занимающееся космосом: с одной стороны, оно государственное, с другой – отдельное агентство, финансируемое и государством, и частными лицами. И такие агентства – популярный буфер между государством и гражданами.

Социальным обеспечением тоже занимается специальное агентство. Оно получает отчисления с налогов, собираемых со всех, кто получает прибыль.

- Их платят физические лица или работодатели?

- Это связано с работой. Либо это налог с заработной платы, либо отчисления, производимые хозяином бизнеса – со всего берутся отчисления в систему социального обеспечения.

- Но это платят компании, а не люди?

- Бывает и так, и так, в зависимости от типа работы.

Например моей жене компания платит каждые две недели (жена Виктора работает в одном из крупнейших частных госпиталей США – В.В.). Раньше это был чек, на котором указывалось, что с суммы зарплаты уже выплачен налог в такой-то сумме. То есть компания сама платила налог, а ей отдавала её деньги.

Сейчас чеки не дают, а деньги переводят на банковский счёт.

- А как человек следит за состоянием этого счёта?

- За десять лет до предполагаемого выхода на пенсию агентство, занимающееся соцобеспечением, ежегодно стало присылать мне специальную бумагу, где было расписано, какую пенсию я мог бы получать, если прекратить работу прямо сейчас, какую, если через год и так далее. Они прямо пишут цифры. А перед тем, как оформить пенсию, я встретился с людьми из агентства, и мне подробно объяснили, на что я могу рассчитывать.

- Но это – только один вид пенсии.

- Второй вид – то, что ты можешь сделать вместе со своей работой. Это есть у моей жены. На работе тебе говорят: если хочешь, мы устроим тебе пенсию, связанную с нашей компанией, и они предлагают варианты. Так у жены три вида пенсии, связанных с работой.

Один вид – это так называемая «замороженная» пенсия: когда отчисления доходят примерно до возможности платить ей в виде пенсии четверть её месячной зарплаты, они замораживаются. Причем большую часть этих денег кладёт компания. Зарплата увеличивается, и сумма увеличивается, пока не доходит до планки в те самые 25%. И если она выйдет на пенсию сейчас, то будет получать примерно четверть своей зарплаты. Ежемесячно и до конца жизни.

Второй вид пенсии – так называемый совместный вклад. Компания говорит: если ты положишь в месяц 1000 долларов, то мы приложим к этому ещё одну тысячу. Но помощь компании обычно ограничивается тремя процентами: если ты кладёшь в итоге 100 тысяч, то компания ежегодно – 3000.

Но у моей жены, например, ограничения более мягкие: она может в год класть 24 тысячи, тогда компания кладет 3 тысячи.

И третий план, который у неё тоже есть: она кладёт свои деньги, и в этот никто больше не участвует, но компания, относящаяся к её госпиталю, управляет этими деньгами. То есть управление берут на себя профессионалы, которые регулярно отчитываются перед ней о состоянии её средств.

Вот три вида пенсии плюс социальное обеспечение.

- Скажем честно: у нас в России тоже пытаются привить форму совместного накопления, но это не получает всенародной поддержки.

- К этому надо быть подготовленным. Когда я работал в крупной компании, мне тоже предлагали совместный вклад. Я не был к этому готов и отказался. А мой знакомый, работавший вместе со мной, согласился. Когда офис компании был переведён из Кливленда в другой город, мы оба отказались переезжать. И моему знакомому компания перевела на названный им счёт все накопления, внесённые им и самой компанией.

- У нас, думаю, многие люди уверены, что при подобном расставании с работодателем они свои деньги могут потерять.

Но эти три вида пенсии может себе позволить человек, работающий в крупной компании. Ты много лет работал в малом бизнесе, а как тут обстоят дела с дополнительными пенсионными накоплениями? Я думаю, что, кроме социального налога ваша фирма за тебя не платила ничего.

- Да. Они говорят: мы не можем, мы – маленький бизнес, у нас нет на это денег. Но мы можем, если вас больше 4-х человек, обеспечить вас медициной со значительной скидкой. Есть специальный план для малого бизнеса, и согласно ему, если в компании больше четырёх человек, даётся медицинская страховка на них и их семьи с очень большой скидкой.

А пенсии, кроме связанной с государством, малый бизнес не обеспечивает. Но, если с тобой что-то случиться, то бизнес гарантирует тебе ряд вещей: медицинское обслуживание, пенсию и так далее. Эта система компенсирования, как котёл, куда все малые бизнесы вносят деньги, и если что-то случается, оттуда достаются средства для конкретного человека.

- И в каких случаях выплачивается компенсация? Любому работнику, если с ним случилось несчастье?

- Нет, только если оно случилось на работе или по поводу работы.

Вот если ты работаешь в среднем бизнесе, тут могут быть и другие возможности. У меня дочь работает в фирме, где два офиса по 50 человек в каждом. И там уже предлагают определённый план накопления пенсии.

- А если это всё же малый бизнес?

- Каждый человек имеет право открыть свой пенсионный фонд.

- Как это: открыть свой пенсионный фонд? Открыть в каком-то пенсионном фонде свой счёт? Пенсионный фонд – это ведь организация, управляющая деньгами некоего количества людей.

- У нас не так. Ты создаёшь свой пенсионный фонд и говоришь тому, с кем ты его открываешь: я хочу свои деньги вложить суда, сюда и ещё вот туда. И этими вложениями занимаются организации, управляющие вложениями людей. Но они – не пенсионный фонд. Если они будут оформлены как пенсионный фонд, оттуда нельзя будет просто так вынуть деньги: за это ты будешь платить штраф. И вынимать их нельзя до возраста в 59 с половиной лет, можно только копить.

Если ты открываешь свой пенсионный фонд, отчисления туда идут по твоей воле, и никто за этим не следит. Ты можешь ежемесячно переводить деньги со счёта, приносить чек, переводить некую сумму раз в год, просто положить, к примеру, 5 тысяч и они так и будут лежать и расти.

Мало того, этот фонд может быть двух разных типов. Один – когда ты получаешь зарплату уже после выплаты налогов и вкладываешь в свой фонд уже эти «чистые» деньги. Они никогда не будут облагаться налогом.

В другой фонд ты можешь положить деньги до выплаты налога: ты получил 1000 долларов и положил в фонд 200, а налог возьмут с 800. Но рано или поздно, когда ты будешь эти деньги из фонда забирать, их обложат налогом.

Что надо запомнить: ты сейчас работаешь, и налог у тебя 25%, а когда вышел на пенсию и ничего е зарабатываешь, налог – ноль. Вот тогда ты вынимаешь из своего пенсионного фонда деньги, и они облагаются минимальным налогом, скажем, 5%. И если те 200 долларов за это время превратились в тысячу, то отдаёшь ты 50 долларов. И ты можешь выбрать и то, и другое: положить 5000 в один фонд и столько же в другой.

- То есть в таком случае человек, работающий в малом бизнесе, может обеспечить себя достойной (с американской точки зрения) пенсией?

- Да, нужно открывать свои пенсионные фонды. Так все делают. Мой младший сын, которому нет ещё и тридцати лет, уже открыл свой пенсионный фонд.

- Но человек же должен для этого быть насколько-то финансово грамотен.

- Какой-то финансовой грамоте тут учат ещё в школе. А при открытии фонда человек обращается в компании, занимающиеся помощью в таких случаях. Это – тоже бизнес, и компании стараются, чтобы сбережения клиентов росли, поскольку сами живут с процента.

- У нас с этим пока сложности.

- Надо понять ещё один момент: всё, что у нас делается для людей, завоёвано в течение долгого времени, потом и кровью. Всё это появилось в результате как политических баталий, так и реальных столкновений в своё время с государством, с полицией. Основа всего – то, что все руководители избираются. И руководители постепенно поняли: если избиратели хотят конкретно вот это, то именно это и надо продвигать. Иначе тебя больше не будут избирать, ты не станешь лидером, и тебя будут обливать грязью. А люди тоже поняли: если они чего-то хотят, то надо голосовать за того, кто не просто это обещает, но и старается свои обещания выполнять. Сейчас мы видим плоды долгой истории становления, но при этом не всегда всё проходит гладко. Требуются и борьба, и дебаты, и отставки.

 

В следующей части комментировать содержание беседы с Виктором Шпиртом будут представители отечественного малого бизнеса, ставшие ныне пенсионерами.

 

Продолжение следует.

 

Беседовал Владимир Володин.

Учебник "Национальная экономика"

Поделиться

Подписаться на новости