Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Как определить свою систему среди чужих? Тренинг системного мышления

Подведем итоги сегодняшнего опроса по поводу причин нежелания бизнеса кредитоваться.

Спасибо всем, кто принял участие.
Благодаря вашей активности родилась эта заметка.

Надеюсь, что она будет полезна как предпринимателям, так и лицам, принимающим решения по теме, и которые с неподдельным интересом читают новости на этой и на бизнес-странице.

Начну с того, что в прошедшую пятницу совет директоров Центрального Банка оставил ключевую ставку без изменений - 4.25% годовых.

Напомню, что ключевая ставка это минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у мегарегулятора.
То есть ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают нам кредиты и привлекают наши деньги для размещения депозитов.

Отсюда следует удешевление кредитов, в том числе для МСП.
Более того: идет активная работа по еще большему снижению ставок по кредитам.

Мой любимый общенациональный план восстановления экономики и доходов населения не оставил без внимания эту тему, Президент об этом говорит, об этом говорят в Правительстве по случаю и без, в тему и рядом, а Корпорация МСП рапортует в СМИ о рекордных выдачах кредитов субъектам малого и среднего бизнеса по ставке 6.5 и 8.5%.

Если отбросить в сторону рассуждения о том, что кредиты , по которым потом пишут отчеты, выдаются «своим», ибо мы знаем это, но доказать не можем (пока не можем), то остается лишь порадоваться за ипотеку, которая растет и благодаря снижению ставок, и благодаря материнскому капиталу, застройке пустырей вокруг Москвы и за ее пределами.

А вот кредитование бизнеса такими темпами роста похвалиться не может. Более того, средний чек выданных кредитов с 8.4 млн. рублей полтора года назад к сентябрю 2020 года снизился до 2.5 млн. рублей.

То есть при всех «ура, мы раздали кучу денег МСП!» малый бизнес занимает все меньше даже в условиях, когда денег катастрофически не хватает на обеспечение текущей ликвидности предприятий и ставки падают как осенние листья.

Сегодняшний опрос читателей страницы за 5 часов принес 125 комментариев к вопросу «коллеги, расскажите, пожалуйста: почему вы не берете кредит на развитие своего предприятия?».

И вот какие выводы я сделала, ознакомившись с ответами:
1) есть виды деятельности, которые в «черном списке», т.е. не дают кредит именно из-за осуществляемого вида деятельности (стройка, туризм, розница, общепит),
2) запрашивают море документов, анализируют, потом предлагают взять кредит под больший процент, но на физика (владельца или руководителя),
3) даже если кредит дадут, то отдавать нечем,
4) ставка кредита 17% не эффективна при нынешней марже (доходе),
5) оформление кредита сложное, долгое, сложность оформления, большая вероятность отказа, неликвидное покрытие, требуется участие грамотного финдиректора или аналитика, который соберет правильные документы.

Руководитель департамента кредитования МСП одного из крупных банков в разговоре сообщил мне, что доля отказов по кредитам МСП в их банке достигает 45%, дисконт стоимости имущества, под которое может быть выдан кредит, составляет 50-60%.
Если хочешь получить кредит 2 млн., будь добр предъявить имущество в залог стоимостью не менее 5 млн. рублей.

В относительно благополучном 2017 году (в сравнении с 2020, конечно), мы активно помогали нашему клиенту получить кредит под 400 машино-мест в большом жилом комплексе, расположенном в центре Москвы.
Оценочная стоимость возможного залога составила 450 млн. рублей. Клиент не смог получить кредит ни в одном банке. Даже на 50 млн. рублей. Везде получил отказ из –за низкой ликвидности залогового имущества.

Получается, что если у тебя есть авто и не одно, земля в центре Москвы или в ближайшем Подмосковье, здание, то welcome в банк, кредит дадут, но сначала выжмут все соки, запросив ворох документов. И хорошо, если документы будут оформлены верно.

При этом компания, владевшая машино-местами, не была убыточной, существовала более 1 года, кредитная история отсутствовала, у руководителя и бенефициаров идеальная кредитная история.

Что делать?
Для начала, полагаю, надо обозначить проблему. Их (проблем), на мой взгляд, три:

1) невыполнимые требования мегарегулятора в части обеспечения выполнения обязательств и требования к банкам по созданию резервов под выдачи,
2) низкая покупательская способность и, как следствие, отсутствие рынка сбыта, т.е. нет потребности брать кредит под производство того, что не будет куплено,
3) низкое качество услуг, работ, товаров, производимых МСП, что не добавляет оптимизма в части возможного роста потребительского спроса.

Чтобы решить первую проблему, необходимо вмешательство государственных институтов:

- особые кредитные продукты для производственных компаний со ставкой, которая субсидируется за счет госбюджета в части ключевой, остальное выплачивается самим кредитором,
- кредит под некий процент от уплаченных в 2019 году налогов со ставкой по кредиту, которая субсидируется государством, а сами проценты по кредиту прощаются по аналогии с программой кредитования МСП по ставке 2% на восстановление деятельности (эту инициативу мы на площадке АСИ двигали в начале зимы, но безуспешно),
- включение в кредитные программы госгарантий банкам под выдачу кредитов на закупку основных средств, оборудования для производства, средств труда, в т.ч. отечественного производства,
- развитие венчурного кредитования с гарантиями государства,
- кредитные каникулы для приоритетных секторов экономики,
- развитие Фондов поддержки МСП на региональном уровне.

Для решения второй задачи необходимо внедрять сертификаты и бонусы, возвраты из бюджета на покупки, в т.ч. товаров отечественного производства, освобождать некоторые виды доходов от налогов, но с условием вложения высвободившихся средств в покупки.

Методы стимулирования спроса со стороны самих субъектов МСП, полагаю, каждый найдет для себя сам. Это исключительно частная инициатива.
Если мы разглядим в своем продукте, сервисе, работе допущенные ошибки, развернемся лицом к потребителю (покупателю), то эта задача будет решена быстро.
Но за счет чего будет стимулирован спрос на продукцию каждого субъекта МСП решить только самому предприятию, самому владельцу, самому руководителю, каждому сотруднику в отдельности и команде в целом.

Исходя из того, что я описала чуть выше, напрашивается один вывод: чтобы расти, надо тратить.

Как раз эту тему сегодня на коротком совещании, посвященном итогам отчетного периода, мы обсуждали с нашим исполнительным директором Анастасией.
Нам тоже есть над чем работать.
Косяки вылезают регулярно, туда надо вкладывать энергию и любовь.
Без этих двух составляющих мы не только не будем расти, но как бы нам не упасть…

Пока мы не решим 3 ☝ важнейшие задачи, наша экономика так и будет бессимптомно расти.
Чиновники будут констатировать рост, в том числе и отрицательный, а мы будем офигивать от того, что наблюдаем.

Мнение редакции сайта и коллектива НИСИПП может не совпадать с мнением автора.

Учебник "Национальная экономика"

Поделиться

Подписаться на новости