Страховщики обратили внимание на малый бизнес

Российские страховщики, поделив риски крупных предприятий, обратили взоры на малый бизнес. Пока страхование "малышей" развивается слабо - у компаний мало денег, а у страховщиков в этом сегменте высокие издержки. По независимым оценкам, объем рынка страхования малых предприятий - $300 млн в год, к 2010 г. он может удвоиться.

Субъектами малого предпринимательства считаются ПБОЮЛ и предприятия с численностью работников, не превышающей 30-100 человек в зависимости от вида бизнеса. По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, на 1 октября 2004 г. в России было зарегистрировано 952 500 малых предприятий, в которых работают 7,7 млн человек. Выручка малых предприятий (объем произведенных работ и услуг) на 1 октября 2004 г. составила 1,6 трлн руб.


Взялись за маленьких

Об интересе к страхованию малых и средних предприятий в последнее время заявляет все больше страховых компаний. Специализированные продукты есть, например, у "Страхового дома ВСК", "РОСНО", "УралСиба". В феврале специальную программу запустила "Ренессанс Страхование". Новая программа "Ингосстраха" по страхованию малого бизнеса будет готова к июню. Повышенный интерес к этому рынку объясняется тем, что рынок крупных клиентов поделен. "Крупный бизнес конечен по своей сути", - объясняет замгендиректора "Ренессанс Страхования" Николай Галушин. "Крупный бизнес поделен, и сейчас дошли руки до малого бизнеса", - говорит руководитель центра продаж юридическим лицам "Страхового дома ВСК" Роман Фролов.


Оптимистичное исследование

Как обстоят дела со страхованием "малышей", пыталась выяснить компания "Ренессанс Страхование", которая провела опрос руководителей 304 российских компаний с годовым оборотом менее 100 млн руб. и количеством персонала до 50 человек. Результаты оказались оптимистичными - 59% опрошенных компаний уже пользуются услугами страховщиков.
Согласно исследованию, наиболее распространенная услуга - полис ОСАГО, этим видом страхования пользовались 39% опрошенных. На втором месте по популярности оказались страхование имущества и добровольное медицинское страхование (по 26%), страхование оборудования (18%) и ответственности перед третьими лицами (15%). Инициатива заключить договор страхования в 67% случаев исходит именно от малых предприятий. Однако работать с малым бизнесом страховщикам тяжело. По словам специалиста страховой группы "УралСиб" Александра Сердюка, малые предприятия экономят буквально на всем: "Основные затраты у них - это аренда, а вопросы страхования находятся далеко не на первом месте, если не на последнем".


Из-под палки

Фролов из "Страхового дома ВСК" объясняет оптимистичные результаты исследования тем, что малый бизнес часто заключает договор по требованию своих партнеров - арендодателей, лизинговых компаний, банков. И "малыши" вынуждены обращаться к страховщикам. Например, занимающаяся установкой домофонов компания "Центр систем безопасности", в которой работает девять человек, страхует ответственность перед третьими лицами. "На случай, если электромагнит [домофона] на голову жильцу упадет", - поясняет исполнительный директор компании Алексей Ларин. По его словам, страхование - требование договора подряда на установку домофонов. Его компании полис обходится в 4000 руб. в год. "Никаких выплат пока не было, и, наверное, это [страхование] не нужно", - размышляет Ларин. Алексей Козлов, генеральный директор студии PS TVC, производящей рекламу и художественные фильмы, говорит, что его компания сама страхует каскадеров или арендованное съемочное оборудование. Эта компания, в которой работает 25 человек, тратит на страхование $1500-2000 в год. Но таких сознательных мало. "Малые предприятия часто знакомятся со страхованием не по доброй воле, зато узнают правила игры и учатся работать со страховщиками", - говорит заместитель начальника управления страхования имущества "Ингосстраха" Дмитрий Станин. По мнению проектного менеджера консалтинговой компании "Принстон Партнерс Групп" Сергея Телесюка, малые предприятия часто воспринимают страхование как налог.


Тяжелый хлеб

По утверждению страховщиков, страхование малого бизнеса - тяжкий труд. По словам директора центра имущественного страхования "РОСНО" Андрея Плешивцева, издержки здесь выше, чем при страховании крупных компаний. "Страхование малого бизнеса продается агентами и мало чем отличается от страхования физлиц", - согласен Сердюк. Поэтому для продаж требуется разветвленная агентская сеть и упрощенный продукт. По оценкам департамента маркетинга "РОСНО", объем рынка страхования малых и средних предприятий составлял в 2003 г. $402 млн, в 2004 г. - $530 млн. А по оценкам Телесюка из "Принстон Партнерс Групп", объем рынка страхования "малышей" без учета налогового планирования составляет сейчас около $300 млн в год. "К 2010 г. он может вырасти до $600 млн", - прогнозирует Телесюк.


Павел Миледин