Еще пару лет тому назад банки кредитовали малый и средний бизнес (МСБ) весьма неохотно: главной проблемой было отсутствие системы скоринга (оценки заемщиков). Кроме того, кредиторы предпочитали действующие предприятия, имеющие хорошее залоговое обеспечение, а многие компании, особенно в малом бизнесе, этому критерию не соответствуют. В итоге получалось, как в анекдоте: вы можете получить кредит в нашем банке, если докажете, что он вам не нужен. Но ситуация меняется: в России осталось не так много компаний, готовых брать взаймы под 20—30% годовых.

Кредитная эволюция
Сектор кредитования МСБ может стать новой золотой жилой для банков, придя на смену потребительскому кредитованию населения. Согласно исследованиям агентства «Эксперт РА», совокупный объем кредитов, выданных предприятиями МСБ, в 2006 году приблизился к 5 млрд долларов, а его прирост в 2005-м составил 40-50%. Одними из первых на этот рынок вышли кредитные организации с государственным участием — Сбербанк и Внешторгбанк. «Эта инициатива воспринималась исключительно как политическая, – отмечает директор информационно-консультационного центра «Бизнес-Тезаурус» Олег Шестоперов. — Однако позже политика ушла в сторону – банкиры заговорили о прибылях».

Банки	Объем выданных кредитов, млрд руб.	Начало действия кредитной программы
Сбербанк*	2528	2001 г.
Фонд поддержки малого бизнеса ЕБРР (через уполномоченные банки)	78,3	1994 г.
КМБ-Банк	52	1999 г.
«Внешторгбанк Розничные услуги» (ВТБ24)	15	2004 г.
Импэксбанк (Группа Райффайзен)	8,9	Апрель 2005 г.
Росбанк	6,7	Август 2005 г.
МДМ-Банк	3,55	2006 г.
Банк «Союз»	1,523	Сентябрь 2004 г.
Международный московский банк	1,08	2003 г.
Национальный банк «ТРАСТ»	0,702	Апрель 2006 г.
* Программы кредитования малого и среднего бизнес стартовали раньше, но в таблице приведен портфель кредитов, выданных с указанной даты

По словам г-на Шестоперова, подстраиваться под интересы МСБ банки заставляют объективные тенденции. «В частности, увеличение свободных ресурсов и уход многих перспективных клиентов к иностранным кредиторам», – уточняет он. Но главное, что в этом сегменте рынка можно неплохо заработать: ставки по кредитным продуктам для МСБ значительно выше, чем для больших корпораций. К тому же спрос здесь превышает предложение более чем в 3 раза. Эксперты Минэкономразвития оценивают финансовые потребности частных предпринимателей России в 30 млрд долларов, а спрос удовлетворяется максимум на 20-30%.

Кредитовать МСБ сегодня берутся практически все ведущие розничные банки. Так только в 2006 году о выводе на рынок соответствующих продуктов заявили МДМ-Банк, Национальный банк (НБ), Русь-Банк, НОМОС-Банк и РосЕвроБанк. Тем не менее, по оценкам начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-Банка Винценцо Трани, данный сегмент рынка далек от насыщения, и место здесь найдется всем. «Еще не так давно бытовал миф, что это направление очень рискованное для России с ее «серыми» схемами ведения бизнеса, – отмечает глава дирекции развития бизнеса и продаж НБ «ТРАСТ» Кирилл Тихонов. – Однако сегодня ясно, что это доходный рынок, который по темпам развития в ближайшие год-два опередит потребительское кредитование».

Частные предприниматели, в отличие от рядовых граждан, оказываются и более ответственными. Согласно оценкам агентства «Эксперт РА», в целом доля просроченных кредитов в секторе кредитования малого бизнеса не превышает 2%. А у кредитных организаций, сотрудничающих с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), она меньше 1%. В то время как, даже по официальным данным ЦБ, в сегменте потребкредитования процент невозвратов значительно выше (4-6%), при этом отдельные банки не скрывают, что им не отдают долги до 20% клиентов.

Гамбургер для предпринимателя
Главная проблема, препятствующая развитию рынка кредитования МСБ, в том, что программы большинства банков предполагают сложную оценку бизнеса и индивидуальный подход, а предпринимателям нужен готовый продукт. «Не дорогое блюдо из ресторана, которое надо ждать 20-30 минут, а гамбургер из Макдоналдса за минуту», – резюмирует г-н Тихонов из НБ «ТРАСТ».

Поэтому многие частные предприниматели нередко берут простые потребительские кредиты, чтобы развивать свой бизнес. «Преимущество потребкредитования для них заключается в том, что необходим минимальный пакет документов, – говорит руководитель отдела кредитования малого и среднего бизнеса Международного московского банка Александра Бугаева. – В то же время стоит учитывать, что процентная ставка по такому кредиту выше, чем по кредитам для юридических лиц». У простого потребкредита есть и другие минусы (например, предпринимателю, работающему на себя, порой сложно показать большую зарплату, которая является одним из основных критериев при определении размера кредита), но зато есть существенный плюс: на его получение не нужно тратить много времени. В связи с этим банки, развивающие кредитование МСБ, сейчас внедряют специальные программы экспресс-кредитования (или микрокредитования) предпринимателей – фактического аналога потребкредита, адаптированного для малого бизнеса, «Особенность микрокредита в том и состоит, что деньги можно получить быстро, –поясняет «РБК» координатор программы Фонда поддержки малого бизнеса ЕБРР Бертольт Хертцфельдт. – При этом основная задача банков – сохранить качество кредитного портфеля». А это весьма проблематично из-за отсутствия системы скоринга.

Банк	Максимальный размер кредита, руб.	Макс. срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Требуемый минимальный срок работы предприятия	Возможность получения кредита без залога
Банк Москвы	Не ограничен	5 лет	Определяется индивидуально	6 мес.	Кредит в размере до 1 млн руб.
«Внешторгбанк Розничные услуги» (ВТБ 24)	Не ограничен	5 лет	Определяется индивидуально	6 мес.	Микрокредиты – до 30 тыс. долл. – на срок до 2 лет
Сбербанк	Не ограничен	3 года	Определяется индивидуально	6 мес.	Кредит на сумму до 500 тыс. руб.
Импэксбанк (Группа Райффайзен)	30 млн	1 год	Определяется индивидуально	6 мес.	Кредит в размере до 1 млн руб. на 12 мес.
МДМ-Банк	27 млн	5 лет	От 12%	6 мес.	Кредит на сумму до 600 тыс. руб.
Росбанк	15 млн	5 лет	От 13% до 19%	6 мес.	Кредит руководителю предприятия малого и среднего бизнеса в размере до 450 тыс. руб. на срок до 2 лет
Национальный банк «ТРАСТ»	7,5 млн	3 года	Определяется индивидуально	3 мес.	Частичный (необеспеченная часть может составлять до 50% от суммы кредита, но не более 850 тыс. руб.)
Международный московский банк	15 млн	3 года	Определяется индивидуально	1 года	Кредит на сумму до 1,5 млн руб.
Банк «Союз»	10 млн	3 года	Долл. – 13%, руб. – от 17%	0 мес.	Кредит на сумму до 300 тыс. руб.

В Европе скоринговые системы давно отработаны, но они пока не могут быть адаптированы к России, поскольку у нас до сих пор нет единых стандартов ранжирования бизнеса. Каждый банк имеет свои представления о том, какой бизнес считать малым и средним. К примеру, согласно критериям, принятым в Импэксбанке, к МСБ относятся предприятия с численностью персонала до 200 человек и годовой выручкой около 500 млн рублей. А в Росбанке малым и средним бизнесом считают компании и индивидуальных предпринимателей с годовой выручкой не более 180 млн рублей, причем ограничений по количеству сотрудников нет. Это, в частности, осложняет и определение лидера по кредитованию МСБ.

Еще одним препятствием для ищущего финансирования частного предпринимателя является необходимость залога. Оно делает невозможным получение кредита для существенной части представителей МСБ, которые не обладают материальными активами (землей, недвижимостью и средствами производства), обычно принимаемыми кредитными организациями в качестве обеспечения. «К тому же подавляющее большинство российских предприятий фактически имея залог, не могут его использовать: у них нет документов, подтверждающих право собственности», – замечает заместитель председателя правления Импэксбанка Алексей Коровин. Кроме того, банкиры вменяют в вину предпринимателям экономию на грамотном финансовом учете. Отсюда трудности с предоставлением официальной и управленческой отчетности, необходимой для получения кредита. Но и здесь намечается определенная либерализация. «Раньше залог должен был покрывать и «тело» кредита, и проценты по нему, – рассказывает Кирилл Тихонов. – Теперь кредит может быть частично обеспеченным. И беззалоговая часть постепенно увеличивается».

Свою лепту в облегчение получения кредитных ресурсов для МСБ готово внести и государство. Минэкономразвития до конца года намерено предоставить проект закона, определяющего общие правила и критерии классификацию заемщиков, а также выступить с инициативой создания специальных институтов, которые бы частично покрывали риски банков, кредитующих предприятия малого бизнеса, не только в столице, но и в регионах.


Светлана Марзеева