Кредитных предложений от банков для малого бизнеса становится все больше. Но предприниматели пока не отмечают перехода количества в качество: удобных для бизнеса вариантов немного.
Малый бизнес особенно остро нуждается в средствах как на развитие, так и на обеспечение текущей потребности в деньгах (оборотных средствах). В 2006 году количество кредитных предложений банков для этой категории бизнесменов существенно расширилось, но всплеска обращений за кредитами не последовало. Косвенно долю кредитов в портфеле сибирских банков можно оценить, опираясь на объем кредитов, выданных ПБОЮЛ. По данным "КС", в Сибири эта доля составляет около 2%. За 9 месяцев 2006 года объем кредитов ПБОЮЛ в Сибири вырос лишь на 40% по отношению к предыдущему периоду и стал наименее динамичным сегментом банковского бизнеса. По словам директора Новосибирского областного фонда поддержки малого предпринимательства Елены Пилипенко, "процентная ставка по займам снижается, к тому же банки скоро будут обязаны декларировать реальный процент по кредитам. Они переориентируют политику на привлечение малых предпринимателей, в том числе и из-за того, что по кредитам физическим лицам растет процент невозвратов".
Долго взять в долг
Возрастающее число предложений от банков пока свидетельствует лишь о том, что малый бизнес для них стал интересен. На условиях кредитования и процентных ставках возросшая конкуренция пока не сказывается: ставка немного снизилась в последние годы преимущественно из-за общего снижения стоимости денег в отечественной экономике. Но изобилие предложений уже создает трудности с выбором. По словам директора ООО "Трон" Сергея Лесковских, "проблем с выбором банка для получения кредита нет. Низкий процент можно получить в ЕБРР, но там при проверке перетрясут всю отчетность. Достаточно трудоемка процедура получения займа в Сбербанке, отчасти из-за того, что контрольный пакет принадлежит государству. Коммерческие банки в этом отношении более гибко подходят к потребностям клиента и готовы рисковать". С ним солидарен финансовый директор компании "Калите" Георгий Колмагоров: "Когда начинаешь более подробно изучать все документы, тарифы, графики платежей — получается, что надо отслеживать условия кредита в 12–15 банках, чтобы сложилось полное мнение о ситуации на рынке. А это существенные временные затраты, которые далеко не каждый малый предприниматель может себе позволить".
Однако если бы сложности ограничивались только проблемой выбора кредитного предложения, то это вряд ли могло бы отпугнуть предпринимателей. Трудности подстерегают бизнесменов и на последующих этапах получения средств, поэтому далеко не все предприниматели покидают банк с кредитом в кармане. Начальник отдела взаимодействия с малым и средним бизнесом мэрии города Новосибирска Елена Горбунова приводит такую статистику: по данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, в среднем по России каждое второе предприятие малого бизнеса говорит о нехватке оборотных средств. Но при этом заемными средствами пользуются только 26% бизнесменов. Остальные стараются ликвидировать нехватку средств с помощью других источников финансирования.
Проблемы начинаются с рассмотрения кредитной заявки: невелика скорость этого процесса. По мнению Георгия Колмагорова, "кредит — это две-три недели рассмотрения. Если у малого бизнеса есть кредитная история — есть возможность оперативно получить кредитование, в противном случае сроки затягиваются. Иногда банк заявляет, что может предоставить 300 тыс. рублей без залога, но в реальности получить кредиты или средства на развитие без залога невозможно".
На схожие проблемы в банках указывает Сергей Лесковских: "Самая большая проблема в банках — скорость рассмотрения вопроса. Для юридического лица оформление кредита занимает в среднем месяц. Анонсы в рекламе, заявляемые банками, обычно не соответствуют действительности при оформлении кредита". По отзывам бизнесменов, оперативно получить можно сумму в 100–150 тыс. рублей, которой хватит только на ликвидацию небольших кассовых разрывов. Кредит в полмиллиона даже в банке, в котором предприятие имеет кредитную историю, получить нелегко.
Но банки можно понять: рисковать деньгами им не хочется. По словам Елены Горбуновой, "предприниматели часто отмечают трудности со сроками рассмотрения. Мы согласны, что данные сроки велики, но рассмотрение кредитной заявки на инвестиционный проект — проблема, которую банк должен изучить предметно и подробно".
На старт?
Особенно тяжело приходится малым предпринимателям, которые обращаются в банк с целью получить кредит для запуска своего бизнеса. Елена Пилипенко считает, что на старте предприниматель должен иметь свои накопления или гарантию, поручительство третьих лиц. "Проблема в том, что сами предприниматели не всегда рассчитывают свои возможности по возврату кредитов, в основном полагаясь на благоприятный вариант развития бизнеса. Сегодня банки вынуждены проверять "серую" и "черную" кассы, оценивая, сможет ли предприниматель вернуть кредит", — говорит она. Начинающий малый предприниматель обычно не может предоставить залог, принадлежащий фирме, и ему приходится закладывать личное имущество.
Директор магазина Jus d’orange Ольга Каткова рассказывает, что обращалась в несколько банков на этапе старта предприятия (шесть месяцев) и везде получала отказы, несмотря на перспективность бизнеса: "Мой магазин располагается в центре города и торгует весьма ликвидным товаром — одеждой. Но в результате только один банк смог подойти к рассмотрению моего случая индивидуально и выдать кредит, принимая во внимание перспективы роста магазина. В качестве залогового обеспечения мне пришлось предоставить личный автомобиль".
Гарантии по кредитам — одна из ключевых проблем между банками и заемщиками. Резюмирует Елена Горбунова: "Малые предприятия зачастую не могут получить кредиты в банках именно из-за того, что не могут обеспечить систему гарантий. И банкиры боятся малого бизнеса по этой же причине. На мой взгляд, в данном вопросе должна быть государственная политика или программа развития механизмов гарантий. Отдельные подвижки в этом плане есть, но пока этим могут воспользоваться немногие. Хотелось бы расширения федеральных программ для кредитования стартующего бизнеса".
Негибкие схемы
Зачастую предпринимателю выгоднее привлечь заем как физическому лицу — в этом случае процесс рассмотрения заявки существенно сокращается, а суммы, привлекаемые подобным образом, являются достаточными для малых предпринимателей. Оборотной стороной такого способа финансирования является более высокая стоимость. Не имея возможности привлечь оперативно большой объем средств, предприниматели вынуждены обращаться к подобным схемам.
По мнению генерального директора строительной компании "Этерника" Игоря Поддубного, "сейчас проще получить кредит на физлицо, причем зачастую большие суммы. Банки редко смотрят на потенциал фирмы: сферу ее деятельности, эксклюзивность предлагаемой продукции, насколько интересный продукт она предлагает. В результате если у компании нет значимых основных средств, то рассчитывать на кредит ей сложно".
Формат традиционного банковского продукта — займа, который необходимо погашать равными частями с процентами в течение всего срока кредита, неудобен для предпринимателей. Предприниматели хотели бы видеть более гибкие схемы сотрудничества с учетом сезонности бизнеса. По словам Игоря Поддубного, "интересны кредиты, по которым можно гасить только проценты в течение срока, а в конце отдавать тело кредита. Когда приходится сразу выплачивать тело кредита и проценты, нужно иметь очень хорошие обороты".
Отсутствие долгосрочных кредитов — проблема не только для малого бизнеса. По словам директора туристического агентства "Самей" Галины Дудиной, "ситуация с долгосрочными кредитами для развития бизнеса в Красноярске не изменилась: их по-прежнему не выдают. Отсутствие долгосрочных кредитов — одна из главных проблем для туризма, поскольку это бизнес, где требуются долгосрочные инвестиции. Туристические фирмы часто не имеют основных средств, поэтому для получения кредита в банке приходится закладывать личное имущество".
Нарекания бизнесменов вызывает и невозможность гибкого изменения графика выплат. По словам Георгия Колмагорова, "банковские продукты, которые предлагаются для малого бизнеса, часто "сырые". Вдобавок редкий банк готов работать с факторинговыми договорами, товарно-сырьевыми кредитами. Есть банки, которые декларируют предоставление кредитования на развитие, но не имеют опыта и не хотят рисковать. Далеко не все банки готовы дифференцировать выплаты с учетом сезонности бизнеса, а сбыт продукции многих предприятий имеет сильно выраженную сезонность".
Барьер процентной ставки
Преодолеть часть сложившихся проблем помогают программы по поддержке малого бизнеса. По словам Елены Пилипенко, "сейчас в Новосибирской области действуют две программы помощи малым предпринимателям: областная и муниципальная. По областной программе предусмотрены два варианта компенсации затрат по использованию кредитных или лизинговых ресурсов. Во-первых, компенсация процентной ставки". Для получения льгот по ней надо выполнить ряд условий. В частности, заработная плата сотрудников должна быть не ниже прожиточного минимума (около 5000 рублей), предприятие должно обеспечить прирост налоговых платежей в бюджеты всех уровней. Во-вторых, компенсация затрат по гарантиям при получении кредита. Почти все обращавшиеся по этим программам предприниматели получили помощь. Вопрос только в ее величине — она сейчас напрямую зависит от прироста суммы уплачиваемых налогов, тогда как зачастую предпринимателю трудно даже удержаться на уровне прошлого года, не говоря о приросте, в связи с конкуренцией и существенным ежегодным ростом затрат на ведение своей деятельности. В мировой практике малое предпринимательство решает вопросы занятости населения, имеет социальную направленность, при этом, конечно, соблюдая правовые основы ведения бизнеса.
Позицию бизнесменов в вопросе получения льгот выражает Георгий Колмагоров: "Мы еще не пытались с ними сотрудничать. Для получения льгот необходимо подавать серьезный пакет документов. А многие говорят: "Что я буду две недели этот пакет собирать, а потом еще месяц ходить по инстанциям?" Многим некогда этим заниматься — необходимо двигать свой бизнес. Потеря времени чревата потерей прибыли. Этого все и боятся. Участники рынка недостаточно информированы и не уверены в своих силах и в поддержке извне". С ним согласен Игорь Поддубный: "Мы не обращались за льготами, потому что знаем прецеденты безуспешного обращения. Пока выгода от данных программ не слишком большая: требования к выходу на определенный уровень выплаты налогов способны нивелировать льготы".
Но отказываться от поддержки предпринимателей власти не намерены. О перспективном проекте "КС" рассказала Елена Горбунова: "Наш проект пакета документов "Повышение доступности финансовых ресурсов для субъектов малого предпринимательства, осуществляющих деятельность по приоритетным социально значимым направлениям работы в городе Новосибирске". Мы пока говорим не обо всех предпринимателях Новосибирска, а только о приоритетных для развития города. Если мы его согласуем, то будем запускать как пилотный проект. Основная идея, заложенная в этом проекте документов, — повышение доступности получения кредитов через субсидирование части процентной ставки. Если такой нормативный документ появится в мэрии, мы будем работать по этому положению со многими банками, где есть программа кредитования малого бизнеса. Необходимо приложить усилия, чтобы кредит для предпринимателя стал более дешевым, а значит, более доступным. В сферу его действия, если он будет работать, попадут субъекты малого предпринимательства, зарегистрированные и работающие на территории Новосибирска не менее года".
Антон Ворыхалов