Банки, приостановившие кредитование малого и среднего бизнеса в кризис, постепенно к нему возвращаются. Низкий спрос на рынке потребительского кредитования и программы господдержки малого и среднего бизнеса превращают его представителей в более перспективных заемщиков, чем считалось раньше. Теперь кредит малому предприятию ― способ нарастить и диверсифицировать свои кредитные портфели. И главное — припасть к источнику государственных денег. В этом году объем кредитов малым и средним предприятиям может вырасти на 10–20%,10–15% без учета государственной поддержки и 15–20% — с учетом программ Российского банка развития (РосБР), по оценкам «Эксперт РА» между тем кредиты физлицам продолжают сокращаться.
В кризис малому бизнесу было крайне сложно получить кредит в банке
Малому бизнесу и до кризиса было сложно получить заемные средства — требования к нему всегда были жестче, а недоверие сильнее, чем к «крупняку». С кризисом же доступ к кредитным ресурсам для малого бизнеса осложнился еще больше. Многие банки заморозили программы кредитования малых предприятий, объем кредитования МСП сократился в два раза, по оценкам Национального института системных исследований проблем предпринимательства а те, что оставили, взвинтили ставки до 30% годовых. Можно понять нежелание банков кредитовать в тот момент, когда нависла угроза нехватки ликвидности, необходимо было создавать резервы под возможные потери, а судьба малых предприятий была туманной. Ужесточались требования по всем заемщикам, а вкладчикам, наоборот, предлагались самые выгодные условия.
Банки все благосклоннее смотрят на «малышей»
Теперь же кредитные организации столкнулись с прямо противоположной ситуацией: деньги есть, надо их как-то использовать, чтобы иметь возможность выплачивать проценты по вкладам, но нет хороших заемщиков, жалуются банкиры Для средних региональных банков сектор крупных предприятий закрыт, поскольку им, как правило, требуются значительные суммы, - говорит Олег Иванов, вице-президент ассоциации региональных банков «Россия». Вот и приходится банкам смещать акценты в сторону других секторов, подстраивая свои программы специально под небольших заемщиков. Впрочем, крупнейшие российские банки в рамках диверсификации портфелей и освоения госсредств тоже все больше кредитуют «малышей».
«Физики» отходят на второй план
Объемы розничного кредитования сокращаются уже полтора года. Банки, может быть, и рады выдавать кредиты физическим лицам, только вот особого спроса с их стороны не наблюдается,говорит Ирина Велиева, руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» да и реальные доходы населения не растут, - говорит Олег Шестоперов, замгендиректора Национального института системных исследований проблем предпринимательства. В феврале кредитование физлиц сократили и частные,на 0,6% и государственные банки на 0,2% Помимо экономических предпосылок сокращению кредитования физлиц способствуют еще и законодательные ограничения. После того как в силу вступит закон «О банкротстве физлиц», некоторые банки вообще будут отказываться от розничного бизнеса. «Если четыре года назад сектор розничного кредитования был высокоприбыльным, то сейчас доход значительно снизился, а риск, связанный с административным давлением, существенно вырос», — считает Олег Иванов, вице-президент ассоциации региональных банков «Россия» не желая принимать на себя дополнительные риски, ведь этот закон очень лоялен к гражданам-банкротам, но не к их кредиторам. Банки уже сейчас готовятся к предстоящему изменению законодательства и перебрасывают кредитные средства с физлиц на малый бизнес.
Малому бизнесу кредитов по-прежнему не хватает
По мере того как кредитование физлиц сокращается, интерес банков к малому бизнесу усиливается, чему последний только рад. В настоящее время степень удовлетворенности малого бизнеса кредитными ресурсами составляет только 35%.от желаемых 8,7 трлн руб., по оценкам НИСИПП Банки сейчас подстраивают свои программы под интересы малого и среднего бизнеса, стремясь вовлечь в них физических лиц, индивидуальных предпринимателей, которым средства на развитие собственного бизнеса раньше выдавались в рамках программ потребительского кредитования, по словам Шестоперова, пошли вниз и процентные ставки. В банках надеются, что кредитование малого бизнеса позволит им существенно нарастить свои кредитные портфелиАльфа-банк, например, планирует к концу года увеличить портфель кредитов МСП до 10% и диверсифицировать риски.признается Светлана Чубакова, вице-президент по развитию малого бизнеса Юниаструм Банка Тем более что просрочка по кредитам этому сектору растет не быстрее, чем в крупном бизнесе.
Кредитовать малый бизнес — значит припасть к госфинансированию
Может быть, основным стимулом для банков являются госпрограммы по поддержке малого и среднего бизнеса через РБРР и гарантийные фонды. К началу года на развитие малого и среднего предпринимательства (МСП) через РосБР было направлено около 34 млрд руб., а к концу года эту сумму планируется довести до 100 млрд руб. Притом что деньги эти Российский банк развитияструктура ВЭБа выдает банкам под очень низкие процентные ставкиНа рефинансирование — 10,5%, на инвестирование — 10%, на софинансирование — 9% и планирует их еще снизить, - по словам Олеси Теплоуховой, директора департамента финансирования малого и среднего предпринимательства РБРР. Учитывая, что РосБР не ограничивает ставки для конечных заемщиков, это открывает кредитным организациям широкие возможности для получения маржи и стимулирует их вступать в программу. Сейчас РБРР сотрудничает с 87 банками Все это не значит, что малый бизнес уже не сидит на голодном пайке: уровень кредитования находится значительно ниже докризисного, который и так был недостаточен. К докризисным объемам рынок вернется не раньше середины 2012 г., по оценкам Шестоперова. Впрочем, прежние размеры кредитования физлиц будут достигнуты еще позже.