Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства подготовил аналитическую записку по кредитованию малого бизнеса.
В условиях воздействия кризисных явлений доступ к финансовым ресурсам для малых предприятий был в значительной степени ограничен. Ситуация с финансами для малого бизнеса начала меняться в лучшую сторону лишь к концу 2009 года. Так, согласно данным Общероссийской общественной организации «Опора России», в ноябре 2009 года для 15% предпринимателей привлечь заемные средства стало относительно просто (в январе 2009 года – для 8%).
Количество предпринимателей, для которых привлечь финансовые средства было сложно или невозможно, сократилось (56% в ноябре против 75% в январе 2009 года). Однако проблема с привлечением заемных средств для малого предпринимательства по-прежнему остается очень острой и привлекает к себе немалое внимание государства.
Государство быстро расширяет объемы финансовой помощи сектору малого предпринимательства (МП), направляемой в том числе на поддержку кредитования, однако только экстенсивными мерами здесь не обойтись. На рынке кредитования два участника – кредитор и заемщик. Поэтому и любые проблемы развития рынка нужно рассматривать с двух сторон – со стороны предпринимателей и со стороны банков. Поэтому в данной аналитической записке последовательно проанализированы последние тенденции в секторе МП, особенности современного состояния спроса и предложения кредитных услуг для МП, а затем сделаны некоторые заключения относительно перспектив и факторов развития рынка.
К числу основных негативных тенденций, ограничивающих развитие кредитования, отнесены:
-особенности спроса, ограничивающие развитие кредитования, – отраслевая структура МП (доминирование торговых компаний), отсутствие или недостаточность залогового обеспечения, относительная молодость малых компаний (большинство российских МП находятся на начальных стадиях жизненного цикла), ухудшение показателей сектора МП, вызванное кризисом (сокращение числа компаний, падение оборота, инвестиций, рентабельности);
-особенности предложения – жесткая кредитная политика (высокие ставки кредитования, жесткие требования к заемщикам) при недостаточной маркетинговой активности банков (преобладают универсальные кредитные программы, во многих банках отсутствуют регулярные маркетинговые исследования, позволяющие понять потребности клиентов МП, их соответствия требованиям кредитной политики банков).
Таким образом, видно, что банкам и заемщикам достаточно сложно устранить целый ряд противоречий. В частности, банки, страхуясь от повышенных рисков кредитования МП, сохраняют жесткую кредитную политику. Предприятия, не имея достаточных ресурсов (как финансовых и имущественных, так и административных) на выполнение требований банков, отказываются от дальнейшего развития и стагнируют либо ищут неформальные источники инвестиций.
Преобладание универсальных краткосрочных кредитных программ отчасти обуславливается отраслевой структурой МП, где доминируют торговые компании, пользующиеся в основном именно короткими кредитами на пополнение оборотного капитала. Другие отрасли сталкиваются с серьезными проблемами при подборе кредитных программ. Высокий уровень издержек банков не позволяет им предлагать привлекательные ставки кредитования МП. Этот перечень можно продолжать.
Естественно, что банки способны за счет более активных маркетинговых действий помочь клиентам с привлечением кредитных средств, настроив свои продукты в соответствии с возможностями МП, однако проведенный анализ дает основания полагать, что дальнейшие перспективы развития рынка кредитования МП как в количественном отношении, так и в качественном, во многом будут определяться действиями государства. Представляется, что государственные институты способны «распутать» те узлы противоречий между заемщиками и кредиторами, которые мы зафиксировали.
На банки с государственным участием уже сегодня приходится львиная доля кредитования сектора МП, однако кредитование в основном происходит в рамках универсальных программ, а политика этих банков не согласована. Позитивные изменения может принести расширение объемов присутствия на рынке Российского банка развития, сфокусированного на кредитовании МП в регионах, при активном вовлечении в этот процесс региональных партнеров.
Другое важное направление – реализация специальных программ поддержки кредитования, в частности программ субсидирования процентных ставок по кредитам.
Расширение присутствия государства через специальные программы позволяет решить сразу две задачи.
Во-первых, подобные программы создают почву для долгосрочного планирования предпринимателей, ведь программы, по сути, являются инструментом для достижения долгосрочных целей самого государства (в лице федеральных или региональных органов власти, муниципалитетов).
Во-вторых, они создают серьезный стимул для коммерческих банков развиваться в этом направлении. Вместе с тем потенциал программ кредитования может быть реализован только при одновременном развитии системы гарантирования, которая должна помочь решить проблему недостаточного обеспечения по кредитам для МП.
Третье направление стимулирования рынка кредитования МП – это общесистемные меры, направленные на повышение конкурентоспособности самих предприятий, стимулирование их к развитию и повышению спроса на инвестиции. Сюда можно отнести создание стимулов (финансовых, налоговых, имущественных) для развития малого предпринимательства в приоритетных сферах деятельности (не связанных с торговлей), разработку и внедрение кластерных инициатив на муниципальном и региональном уровне с привлечением местных инвесторов и предпринимателей, включая проведение мероприятий по развитию кооперации предпринимателей в рамках производственно-сбытовых цепочек.
Скачать всю аналитическую записку.