В условиях воздействия кризисных явлений доступ к финансовым ресурсам для малых предприятий в России был в значительной степени ограничен. Ситуация с финансами для малого бизнеса начала меняться в лучшую сторону лишь к концу 2009 года. Так, согласно данным  Общероссийской общественной организации «Опора России», в ноябре 2009 года для 15% предпринимателей привлечь заемные средства стало относительно просто (в январе 2009 года – для 8%). Количество предпринимателей, для которых привлечь финансовые средства было сложно или невозможно, сократилось (56% в ноябре против 75% в январе 2009 года). Однако проблема с привлечением заемных средств для малого предпринимательства по-прежнему остается очень острой и привлекает к себе немалое внимание государства.

По данным ЦБ РФ, общая сумма задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства, в целом по Российской Федерации на 1 января 2010 года составляла 2648,0 млрд. руб. (на 1 апреля 2009 года – 2 507,9 млрд. руб.). На 30 крупнейших банков приходилось 1 741,2 млрд. руб., или 65,8% (на 1 апреля 2009 года, соответственно, 1 732,7 млрд. руб., или 69,1%). Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства всего по Российской Федерации на 1 января 2010 года выразились в 2 838,8 млрд. руб.

Однако объемы кредитования сильно упали. Так, согласно данным РБК, в первом полугодии 2009 года опрошенные банки выдали 524,2 млрд. руб., что на 55% меньше, чем в первом полугодии 2008 года. Портфель кредитов для МП сократился на 12% (с 1146 млрд. руб. до 1 010,2 млрд. руб.).

Но потребность предприятий в кредитовании не исчезла. Согласно результатам опроса НИСИПП в мае 2009 года, потребность в привлечении финансовых ресурсов испытывали 48,3% предприятий. В то же время доступность указанных ресурсов предприятия оценивали пессимистично: около 36,9% респондентов считали, что степень доступности для них заемных финансовых средств низкая, 16,1% – очень низкая, и лишь 9,4% характеризовали степень доступности как высокую или очень высокую. Это притом, что значительная часть респондентов оценивает финансово-экономическое состояние своих предприятий как устойчивое – 31,3%, а 53,7% – как относительно устойчивое. Но в отсутствие заемных средств планы по развитию пришлось ограничить или полностью свернуть.

Степень доступности заемных средств в целом по выборке:

Одним из очевидных факторов, определяющих спрос на услуги кредитования, является динамика числа МП, а также динамика показателей их развития (прежде всего оборот и инвестиции).

Спад в секторе МП на 20–30% вызвал еще большее падение объемов кредитования.

Но доля краткосрочного кредитования будет лишь увеличиваться, так как в отличие от докризисной ситуации, когда большинство стратегий МП было направлено на расширение размеров бизнеса, а у многих компаний – и на расширение рыночной доли, сейчас преобладают стратегии, ориентированные в лучшем случае на сохранение объемов бизнеса или их сокращение ради поддержания рентабельности. Место объемных инвестиционных кредитов будут занимать краткосрочные, небольшие кредитные и консультационные программы, направленные на оптимизацию бизнеса МП.

Естественно, что при таком положении рынок будет достаточно волатильным – спекулятивно расти на фазе экономического роста (банки легко дают короткие кредиты на инвестиционные цели, обещая беспроблемное рефинансирование долга) и катастрофически падать в периоды кризисов (банки не выполняют обещания по рефинансированию и наоборот, ищут любые возможности для досрочного истребования суммы долга).

Если проанализировать мнения предпринимателей относительно основных барьеров для кредитования, то наибольшее их недовольство вызывает кредитная политика банков. Сложности с получением кредита, по мнению предпринимателей, обусловлены необходимостью подготовки большого объема документации, длительным сроком рассмотрения заявок. Учитывая, что наибольший спрос малые компании предъявляют на краткосрочное кредитование, данные факторы являются критичными для успешности их бизнеса.

Развитие кредитования тормозится и неопределенной ситуацией с залоговым обеспечением. Если накануне кризиса в качестве залога банки достаточно легко рассматривали даже товар в обороте, то сейчас, когда риск остаться с огромной партией товара на арендованной территории довольно велик, банки становятся более осторожными.

Чтобы застраховаться, банки даже к бывшим «первоклассным» залогам применяют большие дисконты, с которыми соглашаются только те, кто исчерпал прочие альтернативы получить средства для развития бизнеса. Такая политика игнорирует не только накопленный опыт работы с клиентом, но и долгосрочные интересы самого банка. Очевидно, что риски тех компаний, которые, находясь в критической ситуации, соглашаются на жесткие условия банка, слишком высоки.

Подводя итог, хотелось бы зафиксировать основные, на наш взгляд, негативные тенденции, ограничивающие развитие кредитования:

1. Особенности спроса, ограничивающие развитие кредитования, – отраслевая структура МП (доминирование торговых компаний), отсутствие или недостаточность залогового обеспечения, относительная молодость малых компаний (большинство российских МП находятся на начальных стадиях жизненного цикла), ухудшение показателей сектора МП, вызванное кризисом (сокращение числа компаний, падение оборота, инвестиций, рентабельности);
2. Особенности предложения – жесткая кредитная политика (высокие ставки кредитования, жесткие требования к заемщикам) при недостаточной маркетинговой активности банков (преобладают универсальные кредитные программы, во многих банках отсутствуют регулярные маркетинговые исследования, позволяющие понять потребности клиентов МП, их соответствия требованиям кредитной политики банков).