Проблемы, достижения и перспективы развития малого предпринимательства в России.
Нужен ли государству малый бизнес?
Ответ на этот вопрос давно уже ни у кого не вызывает сомнений. Конечно, нужен! Ведь малое предпринимательство – это:
- основа основ рыночной экономики;
- создание новых рабочих мест и обеспечение занятости широких слоев населения;
- решение социальных проблем моногородов;
- возможность для граждан самостоятельно решать вопросы материального обеспечения;
- увеличение доходов населения;
- адаптация активной части населения к рыночным условиям;
- способ решения общегосударственных и региональных социально-экономических задач;
- увеличение налоговых отчислений в бюджеты всех уровней;
- пополнение региональных рынков востребованными товарами и услугами;
- активизация потребительского рынка;
- гарантия социального спокойствия в обществе…
Список можно продолжить.
Правительство и парламент делают все, чтобы защитить предпринимателей от произвола чиновников, снизить налоговую нагрузку и уничтожить административные барьеры, мешающие «малышам» развиваться.
Президент призывает правоохранительные органы и органы власти «перестать кошмарить бизнес».
Генпрокуратура усиливает прокурорский надзор за соблюдением прав субъектов малого и среднего предпринимательства.
Разрабатываются федеральные целевые программы по поддержке малого и среднего бизнеса, создаются бизнес-инкубаторы, начинающим предпринимателям выдаются гранты и безвозмездная финансовая помощь.
Банки рапортуют о внедрении специальных программ кредитования и расчетного обслуживания, максимально учитывающих специфику деятельности небольших предприятий.
Ежегодно проводятся конференции, съезды, деловые форумы и прочие мероприятия, призванные стимулировать развитие малого бизнеса.
А сами бизнесмены почему-то все равно недовольны.
Чего же не хватает этим капризным субъектам малого и среднего предпринимательства для полного счастья?
Немного истории
Во всех индустриально развитых странах на государственном и региональном уровне стимулируется увеличение числа малых предприятий, проводится постоянная работа по формированию у людей мотивации и уважения к предпринимательству.
Малый бизнес, появившийся в России с переходом экономики к рыночным отношениям, также является объектом постоянного пристального внимания государства на протяжении последних двадцати лет.
Быстрый рост малых предприятий в различных организационно-правовых формах начался в России в 1991 – 1992 годах. Этому способствовало принятие новых законов о собственности и о предпринимательской деятельности. На начало 1991 года в РФ действовало 134,6 тыс. кооперативов. 1992-й, «год шоковой терапии», характеризовался самыми высокими темпами роста числа малых предприятий – их количество увеличилось в 2,1 раза, а численность занятых в них граждан составила 7,7% от общего числа занятых в России.
С 1992 года кооперативное движение стало сворачиваться, постепенно трансформируясь в другие формы – союзы, акционерные общества, совместные предприятия. Тогда же государством были сделаны первые шаги по правовому и организационному обеспечению малого предпринимательства как особого сектора экономики России (Указ Президента РФ от 30 ноября 1992 года № 1485 «Об организационных мерах по развитию малого и среднего бизнеса в Российской Федерации).
Однако либерализация цен, налоговый прессинг, рост инфляции, обесценение сбережений населения и увеличение процентных ставок по кредитам сделали практически невозможным осуществление деятельности, связанной с инвестициями в производство. В результате малые и средние предприятия занимались в основном посредническую и торговую деятельность.
В 1993 – 1994 году начался период широкомасштабной приватизации и развития предпринимательской деятельности. К негативным моментам этого времени можно отнести свертывание деятельности малых предприятий в капиталоемких и наукоемких отраслях, а также развитие и укрепление «теневой экономики».
В 1995-м правительство занялось формированием сети региональных агентств поддержки малого бизнеса.
С 1995 по 1998 год возможности сверхприбыльной торгово-посреднической деятельности были практически исчерпаны, поэтому многие малые предприятия прекратили свое существование. Набирала силу тенденция к концентрации и централизации капиталов, начались слияния и поглощения компаний. Нерентабельные малые предприятия не выдерживали конкуренции со средними и крупными организациями.
Кроме экономических трудностей, многие небольшие компании столкнулись с организационными проблемами. Противоборство между предпринимателями и чиновниками достигло таких масштабов, что президенту России Борису Ельцину пришлось выпустить указ «О мерах по устранению административных барьеров при развитии предпринимательства» (от 29 июня 1998 года № 730).
1998 год можно считать началом нового этапа развития малого бизнеса, характеризующегося многочисленными и разнообразными мероприятиями, направленными на его защиту, развитие и стимулирование.
В настоящее время защитой деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства занимаются Минэкономразвития, Генпрокуратура, Ростехнадзор, Роспотребнадзор и многие другие государственные службы и органы. Был принят на федеральном и муниципальных уровнях целый ряд документов, направленных на улучшение условий функционирования малого бизнеса, в том числе долгожданный закон «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (от 26 декабря 2008 года № 294-ФЗ).
Несмотря на определенные успехи, достигнутые в развитии малого предпринимательства, в России этот сектор экономики пока не оказывает существенного влияния на социальное и экономическое развитие общества. Особенно это заметно в сравнении с промышленно развитыми странами Западной Европы, Америки и Юго-Восточной Азии, где на долю малого бизнеса приходится до 60% валового национального продукта.
Развитие малого предпринимательства в России в 2009 году
Для оценки нынешнего состояния отечественного малого бизнеса рассмотрим результаты проекта Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), посвященного исследованию развития малого предпринимательства в российских регионах.
Проект является частью программы мониторинга развития малого предпринимательства в России, реализуемой НИСИПП, компанией «Финист» и Международным центром конференций «ONconference». Цель проекта – построение сводного индекса, характеризующего развитие малого предпринимательства в региональном разрезе. Презентация результатов проекта «Малое предпринимательство в регионах России в 2009 году» (авторы – вице-президент НИСИПП Владимир Буев, эксперты Фазлиддин Сайдуллаев и Александр Шамрай) состоялась 28 апреля 2010 года.
По данным исследования, количество средних, малых, микропредприятий и индивидуальных предпринимателей в 2009 году составило 5 605,8 тысяч единиц (прирост по сравнению с 2008 годом – 9,3%).
Заметной оказалась государственная финансовая поддержка начинающих предпринимателей. В прошлом году организовали свое дело на бюджетные средства более 135,6 тыс. человек, из них 127,6 тысяч – по линии Минздравсоцразвития, более 8 тыс. человек – по линии Минэкономразвития.
Таким образом, если не учитывать малые предприятия и индивидуальных предпринимателей, начавших свою деятельность в 2009 году за счет грантов из федерального и регионального бюджетов, то количество субъектов малого и среднего предпринимательства по итогам 2009 года составило бы 5 470, 2 тыс. единиц, или 106,7% от уровня 2008 года. То есть более трети прироста количества субъектов малого и среднего предпринимательства было обеспечено за счет бюджетных средств.
Для построения интегрального индекса развития малого предпринимательства были включены следующие показатели:
- число малых предприятий на 100 тыс. населения;
- доля занятых на малых предприятиях в общей численности занятых;
- производительность труда на малых предприятиях (оборот на одного занятого на малом предприятии);
- средний объем инвестиций в основной капитал на одном малом предприятии.
Первое место в рейтинге регионов по уровню развития малого предпринимательства в 2009 году занял Краснодарский край (индекс 10). На втором месте – Санкт-Петербург (8,9), на третьем – Москва (8,1). В аутсайдерах по этому показателю оказались Северная Осетия – Алания и Ингушетия с нулевыми индексами.
Государственная поддержка малого бизнеса
Оценка региональных систем поддержки малого и среднего предпринимательства осуществлялась на основе данных запросов НИСИПП в региональные органы власти. В оценке индекса за 2008 год приняли участие 49 российских регионов, откликнувшихся на запрос.
Максимальные значения индекса государственной поддержки МСП в 2008 году были присвоены Ханты-Мансийскому автономному округу (10), Республике Алтай (9,3) и Республике Дагестан (8). Замыкают рейтинг Омская область (0,4) и Липецкая область (0).
Анализ зависимости уровня развития малого предпринимательства от государственной поддержки этого сектора показал фактическое отсутствие статистически значимой связи между объемами оказываемой государством поддержки и результатами деятельности малых предприятий.
Некоторые регионы при сравнительно небольших объемах государственной поддержки продемонстрировали довольно высокий уровень развития малого предпринимательства (Калининградская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край), тогда как в других (Республика Дагестан, Ханты-Мансийский автономный округ, Республика Алтай) ситуация диаметрально противоположная: высокая государственная активность не отражается должным образом на результатах. В остальных регионах государственная поддержка малого предпринимательства может быть признана сравнительно значимой.
Причина несостоятельности такой связи, полагают эксперты, состоит в том, что «ключевые факторы, определяющие развитие малого бизнеса, находятся за пределами сферы государственной поддержки, но в пределах сферы государственного регулирования, а именно – в институциональной среде». Иными словами, если влияние государства на малый бизнес ограничивается «ручным управлением» и прямым вливанием денежных средств в этот сектор, то на долгосрочные устойчивые результаты рассчитывать не приходится.
По мнению кандидата экономических наук Веры Басаревой, принцип распределения средств, выделяемых на федеральном уровне регионам на развитие малого и среднего бизнеса, ведет к привилегированному положению тех субъектов, где сектор МСП и так демонстрирует положительную динамику. Таким образом, в отношении распределения государственных средств имеет место феномен «улучшающего отбора», что не позволяет достигать долгосрочных целей политики поддержания малого бизнеса и устранения региональных диспропорций.
Кредитование малого бизнеса
Малые предприятия, как правило, ограничены в ресурсах. Поэтому для их успешного функционирования так важно тесное взаимодействие с кредитными организациями, способными оперативно удовлетворить потребности клиента в получении кредита.
Результаты мониторинга конъюнктуры на рынке кредитования малого бизнеса представила в феврале 2010 года компания «Финист». Основной целью проекта является определение индекса кредитного благоприятствования.
Индексом кредитного благоприятствования специалисты называют индекс банковского рынка, отражающий «настроения» участников в отношении их готовности кредитовать малый бизнес. Основными признаками такой готовности аналитики посчитали следующие показатели:
- открытость для клиентов (доступность информации о кредитовании);
- динамичность кредитной организации (скорость изменения вслед за конкурентами и актуальность предложений для клиентов);
- стремление к совершенствованию (улучшение качества сервиса, активное взаимодействие с клиентами).
Основными задачами исследования стали:
- анализ существующих кредитных программ для малого бизнеса;
- мониторинг процентных ставок кредитования;
- качественная оценка организации консультирования клиентов;
- оценка благоприятности кредитования малого бизнеса со стороны исследуемых банков.
В поле зрения аналитиков попали 20 крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, в том числе: Абсолют, АК Барс, Альфа-банк, Банк Москвы, БСЖВ, Возрождение, ВТБ 24, Инвестторгбанк, Интеза (КМБ-банк), Локо-банк, МДМ-банк, Национальный торговый банк, Номос-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Росевробанк, Сбербанк, Траст, Уралсиб и Юниаструм банк.
Совокупный кредитный портфель перечисленных выше банков по кредитам малым и средним организациям в 1 полугодии 2009 года составил более 1 трлн. руб.
Индекс кредитного благоприятствования
Индекс кредитного благоприятствования (ИКБ) рассчитывался на основании банка в целом и его отдельных кредитных программ по формализованному набору критериев. В качестве критериев оценки были использованы:
- кредитная политика (ставки кредитования, требования к сроку деятельности заемщика, готовность кредитовать под залог приобретаемого имущества, ставка дисконтирования);
- маркетинговая активность (наличие на сайте банка специального раздела для малого бизнеса; проведение специальных акций по кредитным продуктам или рекламных мероприятий); наличие специальных программ кредитования субъектов МСБ, уровень презентации программ кредитования);
- организация консультирования и продаж (готовность предоставить клиенту информацию о кредитовании; субъективная оценка сотрудниками банка текущей возможности прокредитовать предприятие; практика общения с клиентами по инициативе банка после первичного контакта).
Объектами оценки для индекса кредитной политики являются условия кредитования и требования к заемщику; для индекса маркетинговой активности – сайт банка, маркетинговые акции, кредитные программы; для индекса качества консультирования – порядок и этапы консультирования клиентов по телефону.
Индекс кредитной политики отражает оценку банком рисков кредитования малого бизнеса.
Индекс маркетинговой активности является индикатором специализации банка на кредитовании малого бизнеса.
Индекс качества консультирования демонстрирует уровень организации и контроля продаж в банке.
Общий, интегральный индекс кредитного благоприятствования является суммой частных индексов, отражающих изменение активности банков по отдельным направлениям работы с малым бизнесом.
По двадцати крупнейшим банкам индекс кредитного благоприятствования в феврале 2010 года составил 151 балл.
Наибольшие значения индекса получили Номос-банк (208), Сбербанк (197) и Локо-банк (197). При этом Номос-банк и Локо-банк показали лучшие результаты в области консультирования клиентов, а Сбербанк своим показателем обязан привлекательным ставкам кредитных программ.
В настоящее время индекс едва набрал половину от максимально возможного при применении используемой системы расчета. Говорить о динамике данного индекса можно будет говорить по итогам следующего мониторинга.
Несмотря на то, что рынок кредитования малого бизнеса постепенно оживает, организационная активность банков в этой сфере пока довольно низка, полагают эксперты. Качество консультирования «хромает» даже у лидеров рейтинга, а кредитная политика остается достаточно жесткой.
Индекс кредитной политики
Этот индекс отражает позиции банков с точки зрения благоприятности экономических условий кредитования, то есть оценивает стоимость кредита и требования к обеспечению.
Лидером рейтинга по данному показателю является Сбербанк (84 балла), чья ставка по кредитам (15%) наиболее привлекательна, а требования к потенциальным заемщикам умеренны (близки к среднерыночным).
АК Барс и Банк Москвы, набравшие по 66 баллов, поделили второе и третье места.
Замыкают список МДМ-банк и Интеза, у которых ставки кредитования и требования к заемщикам наименее привлекательны.
Средняя ставка кредитования по программам, принимавшим участие в исследовании, составила в феврале 20,8%, что на 2,6 процентных пункта ниже показателя декабря 2009 года.
По мнению аналитиков, текущие ставки кредитования отпугивают потенциальных клиентов. Рентабельность операций предпринимателей в связи с кризисом существенно снизилась, и позволить себе кредитоваться под 25 – 30% годовых, как накануне кризиса, сейчас мало кто может. В лучшем случае малые предприятия работают с рентабельностью 5 – 6%, в худшем – с отрицательными показателями.
В связи с этим банкам приходится либо снижать ставки, либо отказываться от активной работы в данном сегменте. При этом многие банки сохраняют достаточно жесткие требования к заемщикам.
В Альфа-банке, например, рассматриваются заявки лишь от компаний, проработавших более двух лет, в МДМ-банке – более полутора лет. Большинство банков ориентируются на годовой минимальный срок деятельности заемщика, при этом в случаях с большими суммами кредита требования к сроку могут ужесточаться.
Наименее требовательным к заемщикам оказался Сбербанк: в нем отдельные программы кредитования допускают, чтобы предприятие проработало хотя бы три месяца.
Тормозом для развития кредитования является также ситуация с залоговым обеспечением. Если два года назад банки достаточно охотно рассматривали в качестве залога товары в обороте, то сейчас они становятся более осторожными: слишком велик риск остаться с огромной партией товара на арендованной территории.
Не слишком привлекательным стало кредитование на приобретение основных средств, которые сразу же оформляются в залог, а также лизинговые сделки. Причина в том, что банки и так уже обременены большим количеством оборудования и транспорта, которые они не могут ни продать, ни заставить работать. В отдельных случаях банкам приходится использовать «давальческие» схемы: сдавать имущество в аренду и обеспечивать им закупки сырья и сбыт продукции, чтобы хоть как-то поддержать рыночную стоимость актива до появления покупателя.
Залог недвижимости, хотя и считается наиболее предпочтительным видом обеспечения (а в некоторых банках – единственно возможным), имеет свои недостатки. В связи с недостаточно полным и регулярным анализом залоговой недвижимости у банков скопилось много малоликвидной недвижимости в залогах.
В таких условиях оказались востребованными такие виды обеспечения, которые не связаны с залогом имущества, имеющего неприятное свойство утрачивать свою рыночную стоимость. Речь идет о поручительствах собственников и других лиц, которые позволяют банку уменьшить риски кредитования и получить пространство для целевого маневра.
Максимальные декларируемые сроки кредитования достигают 10 лет – и большинство банков их не снижает, несмотря на значительные риски. «Длинные» кредиты предлагают ВТБ 24 (на покупку залогового имущества банка), Интеза и Юниаструм банк. Однако отдельные банки, наоборот, сокращают сроки кредитования и фокусируют свою работу на краткосрочном и среднесрочном кредитовании оборотного капитала малых предприятий.
Средний срок кредитования по топ-20 банков составил 64 месяца.
Объемы кредитования в рамках программ для малых предприятий колеблются от 150 тыс. до 150 млн. руб. Самые крупные кредиты готов предоставлять своим клиентам Национальный торговый банк, чуть отстает от него ВТБ 24 (140 млн. руб.). Бронзовый призер в этой номинации, Номос-банк, установил максимальную сумму кредита в размере 80 млн. руб.
Индекс маркетинговой активности
Этот индекс отражает усилия, предпринимаемые банками для привлечения к сотрудничеству малых предприятий. Оценивается работа банка в Интернете, маркетинговые и рекламные акции, разработка и продвижение новых кредитных программ.
Средний уровень маркетинговой активности по данным исследования составил 60 баллов. Первые три места по этому показателю заняли Промсвязьбанк (100 баллов), Росбанк (90) и МДМ-банк (82).
Промсвязьбанк имеет наиболее диверсифицированную линейку программ кредитования малого бизнеса, а также отличается от конкурентов высокой степенью открытости информации об условиях кредитования.
Как показали исследования, разрабатываемые банками кредитные программы не всегда отражают потребности бизнеса. Так, практически отсутствуют продукты, имеющие отраслевую специфику (в эту категорию попал лишь один кредит для предприятия агропромышленного комплекса банка Возрождение, да и то с определенными допущениями).
Зато наблюдается преобладание универсальных программ (83% всех кредитных программ в банках топ-20), слабо учитывающих особенности малых предприятий по залогам, ритмичности финансовых потоков, качеству учета и планирования. К недостаткам таких программ можно отнести проблемы с продажами, качеством обслуживания, просрочками платежей и так далее.
Впрочем, некоторые банки все же пытаются учитывать современные требования рынка при разработке кредитных программ. Так, Промсвязьбанк допускает возможность оформления кредита и приобретаемых активов на физическое лицо.
Индекс качества консультирования и продаж.
Организация консультирования и продаж является одним из наиболее слабых мест в работе банка с малым бизнесом. И это при том, что, в отличие от кредитной политики, во многом определяемой требованиями надзорных органов и конъюнктурой на финансовых рынках, организация продаж достаточно доступна для управленческих воздействий.
В феврале 2010 года индекс консультирования составил 38 баллов. Лидерами по этому показателю стали Номос-банк и Локо-банк, индексы которых составили 84 балла.
Карта рынка
«Карта рынка» - интегральный результат мониторинга, отражающий различия в позиционировании отдельных игроков.
По результатам исследования были выделены 4 групп игроков:
А. «Звезды» - банки, характеризующиеся высокой маркетинговой активность и жесткой кредитной политикой. В эту группу вошли Промсвязьбанк, Траст, МДМ-Банк, Абсолют, Национальный Торговый Банк, Интеза (КМБ-Банк)
Б. «Претенденты» - банки, характеризующиеся высокой маркетинговой активностью, умеренной или мягкой кредитной политикой. Таковыми были признаны Банк Москвы, Номос-банк, Росбанк и Сбербанк.
В. «Догоняющие» - банки, характеризующиеся умеренной или низкой маркетинговой активностью и мягкой кредитной политикой. Это банки Возрождение, АК Барс, Инвестторгбанк, Локо-банк, Уралсиб, ВТБ 24, БСЖВ, Росевробанк.
Г. «Нишевые» - банки, характеризующиеся умеренной или низкой маркетинговой активностью и жесткой кредитной политикой. Такими оказались Альфа-банк и Юниаструм банк.
Почему нет?
Одна из причин, мешающих банкам активно кредитовать малый и средний бизнес, заключается в особенностях формирования резервов на возможные потери по ссудам, установленных Положением Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П.
Анализ уровня кредитная риска по ссудам, выданным малым предприятиям (а особенно – вновь образованным), если проводить его в строгом соответствии с требованиями Банка России, практически не дает шансов на присвоение кредиту приемлемой категории качества. Это значит, что, даже если банк на свой страх и риск выдаст кредит такому клиенту, то он будет вынужден формировать резерв в размере от 50 до 100% от суммы долга. Ситуация усугубляется, как правило, отсутствием обеспечения, способного уменьшить сумму расчетного резерва. Поэтому банки, которые не могут себе позволить увеличивать нагрузку на капитал и нормативы, не рискуют кредитовать в массовом порядке малый и средний бизнес.
Впрочем, некоторые перемены в позиции Банка России относительно оценки рисков малого и среднего бизнеса все же наблюдаются. Так, с одним из последних изменений в Положение № 254-П был внесен пункт, позволяющий классифицировать ссуду в более высокую категорию качества, чем это установлено в общем случае, если существуют «реальные перспективы осуществления платежей по основному долгу и процентам своевременно и в полном объеме (при кредитовании инвестиционных проектов с учетом востребованности создаваемого объекта, а также при кредитовании заемщиков - юридических лиц, с даты регистрации которых прошло менее года, с учетом конкурентоспособности выпускаемой (предполагаемой к выпуску) продукции, обеспеченности производства необходимыми ресурсами для осуществления деятельности и положительной динамики ее развития)». Правда, категория качества ссуды может быть повышена таким образом только на одну ступень.
Другой аспект проблемы – не связанный напрямую с кредитованием, но доставляющий много неприятностей как предпринимателям, так и банкам, - заключается в обязанности банков осуществлять контроль кассовой дисциплины своих клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Но здесь, похоже, на позитивные изменения рассчитывать в обозримом будущем не стоит – по крайней мере, такой вывод можно сделать из ответов на вопросы, заданные в рамках акции «Разговор по душам с Банком России» на Bankir.Ru.
Малый бизнес и банки: разговор начистоту
Аналитики видят залог экономического благоденствия малого и среднего бизнеса в доступных кредитах. Банки, в принципе, готовы предоставлять такие кредиты: разрабатываются специальные программы кредитования, выделяются средства и даже создаются отдельные структурные подразделения, специалисты которых целенаправленно занимаются работой с субъектами малого предпринимательства.
Однако сами предприниматели (как показала, в частности он-лайн-конференция «Банки и малый бизнес», проведенная порталом Bankir.Ru совместно с медиа-холдингом ОПОРА-КРЕДИТ, журналом «Ипотека и Кредит» и порталом В кризис.ру) почему-то действиями банков недовольны.
«Получение кредитов на развитие малого бизнеса – задача крайне сложная и зачастую просто невыполнимая», - так можно сформулировать общее мнение потенциальных заемщиков сектора МСБ. В числе конкретных проблем кредитования были названы:
- нежелание крупных банков работать организациями малого и среднего бизнеса;
- невозможность получения кредита вновь организованным предприятием, так называемым «старт-апам»;
- слишком жесткие требования к обеспечению кредитов;
- высокие процентные ставки;
- длительные сроки рассмотрения заявок (обращение в банк «на этапе взросления» малого бизнеса может подорвать жизнеспособность этого бизнеса, если деньги нужны «здесь и сейчас»);
- проблемы финансирования предприятий, территориально удаленных от банков и их филиалов.
Действительно, банки начинающих предпринимателей практически не кредитуют, признает генеральный директор медиа-холдинга «Опора-кредит» Андрей Кузнецов. И не только в России, но и во всем мире. Это связано с тем, что реализация «стартапов» является крайне рисковым предприятием. Никто, в том числе и предприниматель, не может гарантировать успешность проекта, который находится лишь на бумаге, даже если предпринимателю проект кажется очень выгодным. Поэтому за рубежом, в США, существуют специализирующиеся на финансировании «стартапов» венчурные компании, сообщества «бизнес-ангелов», меценаты. Эти инвесторы, в отличие от банков, размещают в большое количество проектов небольшие суммы и готовы потерять часть инвестиций, но выиграть на тех проектах, которые дадут большую доходность, намного выше ставки по банковским кредитам.
К сожалению, в России, класс таких инвесторов пока не сформировался.
По словам начальника управления развития корпоративных продуктов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Елены Сорвиной, малому бизнесу стоит рассматривать в качестве бизнес-партнеров региональные банки: они практикуют более гибкий подход к оценке финансового состояния заемщика и к обеспечению кредитов, рассматривают кредитные заявки в короткие сроки (5 – 7 дней). Однако и крупные банки в настоящее время предлагают неплохие программы финансирования малого предпринимательства; так, Сбербанк запустил в ряде регионов новый подход к оценке отчетности малого бизнеса – начал принимать во внимание управленческую отчетность.
Предпринимателям, испытывающим сейчас сложности с получением кредитов, генеральный директор компании «Финист» Михаил Смирнов советует не отчаиваться: и до кризиса бизнесменам, начинающим свое дело, приходилось обходить не один десяток банков, чтобы получить необходимые средства. Поэтому нужно продолжать поиск. Другой возможный путь – найти партнеров по проекту, которым было бы интересно развивать сопутствующий бизнес. Это позволит проекту увеличить стартовый капитал, а самому бизнесмену при переговорах с банком иметь нескольких поручителей.
Начинающему предпринимателю можно также обратиться в региональный Фонд поддержки малого предпринимательства, который предоставляет субсидии малому бизнесу на начальной стадии развития, - поясняет начальник отдела разработки продуктов для МСБ ОАО "Меткомбанк" (Череповец) Мария Гаврилова.
В отношении государственной поддержки малого предпринимательства эксперты вынесли примерно одинаковый вердикт: что-то делается, но не всегда принимаемые законы и программы качественно воплощаются в жизнь. Невыполнение имеющихся законов – проблема всего государства.
«Мы все знаем, на кого и как работает судебная система, чиновники, руководители госучреждений, налоговая инспекция, санэпиднадзор, пожарная охрана, - пояснил Андрей Кузнецов. - Вот когда все эти органы будут подотчетны, открыты, будут выполнять существующие законы, тогда бизнес будет развиваться, а не искать какой-либо помощи. И инвесторы тоже найдутся, если будут уверены, что законы работают, заложенное имущество можно быстро отсудить и реализовать, право собственности надежно охраняется, и ни один рейдер, чиновник, не сможет с помощью купленных судебных решений или налоговых проверок остановить его бизнес и отобрать право собственности».
Решение проблемы с финансированием предпринимателей в удаленных районах Михаил Смирнов видит в деятельности микрофинансовых организаций, или «обществ взаимного финансирования», подобных тем, что активно работают за рубежом.
Перспективы развития взаимоотношений банков и малого бизнеса
Высокие рыночные риски (нарушения договоров, рост дебиторской задолженности) ограничивают стремление предпринимателей к развитию бизнеса, считают эксперты «Финиста». В таких условиях банки могут стать не только кредиторами, но и партнерами по бизнесу, повышающими надежность в цепочках движения товара или услуги к потребителю. В связи с этим предполагается, что инструменты прямого финансирования (кредиты) в скором будущем начнут уступать место таким финансовым продуктам, как страховки, гарантии и факторинговые операции, в настоящее время освоенные банками в недостаточной степени.
В частности, активно рекомендуют своим клиентам факторинг специалисты БСЖВ.
Банк Возрождение в рамках программы «Стабильные продажи» готов предоставлять своим клиентам гарантии оплаты поставляемого товара покупателям в пользу клиента, решая тем самым проблему неготовности покупателей рассчитываться на условиях предоплаты. А по программе «Партнерство» банк предлагает клиентам расширить продажи компании за счет клиентской базы банка; при этом организацию продаж берет на себя специальный менеджер банка.
Весьма интересным для малых предприятий новшеством могут стать микрофинансовые организации, законопроект о деятельности которых в настоящее время рассматривается Государственной Думой.
Участники он-лайн-конференции «Банки и малый бизнес» полагают, что государство заинтересовано в росте предпринимательского класса. Банкиры, безусловно, заинтересованы в кредитовании малых предприятий. Предприниматели, как показала конференция, крайне заинтересованы в доступном кредитовании.
На данном этапе банки пока еще «слишком тщательно отбирают проекты для финансирования», - говорит Андрей Кузнецов. Однако рано или поздно период «охлаждения» закончится – а значит, у малого бизнеса есть шанс на успех.