Банки обратили самое пристальное внимание на малые предприятия. Тому есть несколько причин: во-первых, первые лица государства обещают малому бизнесу всемерную поддержку и запускаются программы финансирования. А во-вторых, сказывается недостаток хороших заемщиков. Пусть рынок кредитования МСБ не так и велик, но заработать можно не только на кредитах, но и на комиссионных доходах.

Банки готовы смягчить требования по займам для МСБ, ведь кредитовать население сейчас достаточно опасно, особенно принимая во внимание последние законодательные инициативы. Поэтому «физиков» кредитуют крайне осторожно. А вот малым предприятиям стало легче — снижение ставок за последние полгода было достаточно существенным. Если в конце 2009 года ставки в среднем по рынку составляли 30–33%, то сейчас деньги можно получить и под 15–16% годовых.

Станислав Карпель, ведущий специалист по региональному развитию отдела по взаимодействию с заемщиками Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, говорит о том, что сейчас банки смягчают и условия по залогам для малых предпринимателей.

Но вот незадача: несмотря ни на что, количество заявок на кредиты от МСБ неуклонно снижается. Как отмечает Михаил Смирнов, управляющий партнер консалтинговой компании «Финист», причина такой потери интереса не только в том, что деньги все еще дороги. Само число компаний в кризис заметно снизилось. Ко всему прочему, некоторые предприниматели говорят о том, что уже имели негативный опыт в общении с банками и больше в кредитные организации ни ногой. Потенциальные заемщики попросту разуверились в банках.

Не менее важно для развития кредитования и то, что малый предприниматель по большей части финансово неграмотен, и потому он не совсем представляет себе, на какие цели и под какой залог можно взять кредит. К примеру, он может не знать самого элементарного — что заем может быть предоставлен под залог товара в обороте или на приобретение оборудования.

Однако, при всех проблемах, в 2010 году наблюдаются и положительные тенденции. Исторически сложилось так, что большинство кредитов МСБ выдавалось торговым предприятиям. Но кризис произвел «зачистку» в торговых рядах, и доля таких предприятий заметно уменьшилась. Банки в 2009 году предпочитали не кредитовать оптовиков, и в результате доля ссуд, предоставляемая торговым предприятиям, сократилась с 51% по итогам 2008 года до 39% в первом полугодии 2009 года. Затем ситуация немного выправилась, но все равно теперь за займами все чаще приходят бизнесмены, работающие в сфере услуг и производства (см. таблицу).

Еще один положительный итог кризиса увидел директор направления разработки продуктов для малого и среднего бизнеса банка «Уралсиб» Алексей Барабанов. По его наблюдениям, предприниматели в кризис массово не бросились «в тень», как это было, к примеру, в 1998 году. Теневой бизнес до сих пор мешает развитию кредитования МСБ, однако в нынешний кризис прятаться от закона предпочло не так много бизнесменов.

Как справедливо отмечает начальник управления малого бизнеса BSGV Ильнар Шаймарданов, если банкам нужно — они сами создадут благоприятные условия для малого бизнеса, а если нет — никакое государство их не заставит. С другой стороны, член правления, директор блока управления рисками НБ «Траст» Григорий Варцибасов уверен: если бизнесмен не берет кредит — это не бизнесмен. Казалось бы, банкиров и бизнес теперь связывают общие интересы. Те предприниматели, которые хотят получить деньги для бизнеса, могут их получить — просто потому, что банкиры теперь считают их перспективными клиентами.

Консалтинговая компания «Финист» и Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП) в конце апреля опубликовали исследование — «Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса по состоянию на февраль 2010 года». Индекс кредитного благоприятствования — это индекс банковского рынка, отражающий настроения участников, их готовность кредитовать малый бизнес.

Самая низкая ставка по кредитам МСБ — 15% годовых — оказалась у Сбербанка. Самый большой кредит можно получить в НТБ — 150 млн рублей. При этом, по мнению исследователей, самым дружелюбным для кредитования малого предпринимателя (по совокупности факторов — ставка, требования к заемщику, работа с ним, маркетинговая активность и т. д.) стал Номос-Банк. Теперь остальные банки знают, на кого равняться.

Результаты исследования говорят о том, что банки и малые предприниматели пошли навстречу друг другу, но до полного понимания интересов друг друга еще далеко. Если более-менее устойчивая и достаточно долго существующая на рынке компания еще может надеяться получить кредит под вожделенные 15–20%, то вот стартапы на российском рынке не кредитует никто. Банку интересен зрелый клиент, а не венчурные инвестиции, которые в подавляющем большинстве случаев просто не окупаются. Мало того, даже через фонды поддержки малого предпринимательства, которые существуют в большинстве регионов, получить кредит на начало бизнеса практически невозможно. Компаниям, которые существуют менее трех месяцев, не дают денег ни банки, ни государство.

По сути, первый банк, который найдет способ минимизировать риски и в сотрудничестве с госорганами или фондами кредитовать бизнес на старте, станет королем на рынке займов МСБ. Впрочем, экономическая эффективность кредитования стартапов более чем сомнительна. Если учесть, что рынок кредитов и прочих услуг для МСБ ограничен, поиск клиента становится главной задачей банков.