У банкиров и предпринимателей появился общий интерес
Пока пессимисты жалуются на экономический кризис, оптимисты изучают его положительные тенденции. Одна из них, согласно экономической статистике – перераспределение на рынке кредитов, выдаваемых банками предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ). Оказывается, до кризиса большинство кредитов получали торговые фирмы, оптовики. Кризис серьезно потрепал торговвцев-бизнесменов, и их доля в получении кредитов МСБ сократилась с 51% по итогам 2008 года до 39% в первом полугодии 2009-го. Затем баланс немного выровнялся, но тенденция налицо: за займами в банк все чаще идут предприниматели сферы услуг и производства. А значит, производственный сектор демонстрирует волю к жизни.
Правда, при этом общее количество заявок на кредиты от представителей МСБ снижается. Не только потому, что даже уменьшенные в кризис банками проценты по кредитам (15-20%) для многих предпринимателей неподъемны. Как считает Михаил Смирнов. управляющий партнер консалтинговой компании "Финист", дело не не только в том, что деньги все еще дороги. Само число компаний, способных реализовывать какие-либо проекты развития или расширяться, для чего обычно и берут кредиты, в кризис сильно поубавилось. К тому же многие предприниматели заявляют, что имели негативный опыт в общении с банками и разуверились в них.
Тем не менее, никакого столь же удобного и универсального инструмента развития бизнеса, как кредит, мировая экономика пока что не изобрела. Конечно, кредит – это определенный риск (кстати, рискуют-то обе стороны: кто кредит выдает – тем, что инвестиции пропадут, кто берет – штрафными санкциями и имущественными потерями в случае невыплаты). Но бывает ли бизнес без риска? Кто не рискует, как известно, не пьет шампанского. Слова, вынесенные в заголовок этого материала, принадлежат человеку, который в рисках разбирается - члену правления, директору блока управления рисками НБ "ТРАСТ" Григорию Варцибасову. Он уверен: если бизнесмен не берет кредит - он не бизнесмен.
И это не просто удачный афоризм. В «ТРАСТЕ» поняли, что в эпоху кризиса необходимо изучать не только финансовые показатели потенциальных заемщиков, но и их настроения, намерения, уровень оптимизма. Изучили зарубежные научные разработки на этот счет, адаптировали их к российской действительности – и вместе с ведущими аналитическими центрами разработали «ТРАСТ»-Индекс МСБ, позволяющий объективно оценивать экономическое самочувствие российского малого и среднего бизнеса, держать, что называется, руку на пульсе. Научные критерии положены и в основу кредитной политики банка в отношении МСБ.
В 2010 году «ТРАСТ», согласно недавно опубликованным результатам исследования консалтинговой компании "Финист" и Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), вошел в ТОП-10 банков по индексу кредитного благоприятствования, занял 5-е место по срокам кредитования и 4-е место - по объему предоставляемых кредитов на одно малое предприятие.
В ходе исследования предметом тщательного анализа экспертов стала политика 20 крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. Индекс кредитного благоприятствования, отражающий настроения участников и их готовность кредитовать малый бизнес, рассчитывали на основании оценки политики банка в целом и его отдельных программ. Критериев оценки было много: кредитная политика (ставка кредитования, требования к сроку деятельности заемщика, готовность кредитовать под залог приобретаемого имущества, ставка дисконтирования), маркетинговая активность (наличие на сайте банка специального раздела для малого бизнеса, проведение банком специальных акций по кредитным продуктам или рекламных мероприятий, наличие у банка специальных программ кредитования, уровень презентации программ кредитования), организация консультирования и продаж (готовность предоставлять клиенту информацию о кредитовании, субъективная оценка сотрудниками банка текущей возможности прокредитовать предприятие, наличие выходов на клиента по инициативе банка после первичного контакта). Так что можно быть уверенными в объективности результатов исследования.
В результате эксперты высско оценили, например, готовность «ТРАСТа» предоставлять небольшие 100-тысячные кредиты, с которыми банкиры обычно не хотят возиться, по этому показателю «ТРАСТ» опережает большинство банков. Причем максимальная сумма кредита (120 миллионов рублей) в банке также выше, чем у конкурентов. Та же историяи по такому показателю, как максимальный срок предоставления кредитов
Наши государственные мужи и эксперты часто задаются вопросом: как заставить банки создавать благоприятные условия для развития малого и среднего бизнеса? Похоже, что на примере «ТРАСТа» и других лидеров цитированного выше исследования становится очевидным: заставлять не нужно. Если банк и предприниматель ощущают общий экономический интерес от цивилизованного сотрудничества, эти условия они создают сами. Предпринимателям требуются кредиты, а банкам – перспективные клиенты-заемщики. А перспективными их делает как раз разумная и научно выверенная банковская кредитная политика. Круг замыкается, и «невидимая рука рынка» расставляет все по своим местам.
Аркадий МЕЛЬНИКОВ