27 сентября 2011 года в отеле «Марриотт Гранд» состоялась II ежегодная конференция «Кредитование в России», организованная Агентством «Национальные бизнес-форумы»
Модератор конференции, Илья Колосов, ведущий информационных программ на канале «ТВ-Центр», поприветствовал всех участников, сделал краткий анонс мероприятия, после чего пригласил к выступлению президента Ассоциации региональных банков «Россия», депутата Государственной Думы ФС РФ Анатолия Аксакова.
Прежде чем начать свой доклад, Анатолий Геннадиевич прокомментировал ситуацию, сложившуюся накануне, – отставку министра финансов РФ Алексея Леонидовича Кудрина.
Отметив профессионализм и положительные качества бывшего министра, Анатолий Геннадиевич подвел итог: «Финансовый рынок не зависит от персон. Случившееся вчера не повлияет на отрасль». Анатолий Аксаков рассказал о проблемах потребительского кредитования, которое сегодня обгоняет уровень вкладов населения. Также он поделился мнением о том, что в ближайшее время сильного роста кредитования не ожидается. «Население будет более сдержанно относиться к своим расходам и кредитам», – сказал президент Ассоциации «Россия». Анатолий Геннадиевич отметил, что Россия может не достичь роста кредитования 25% в связи с тем, что госбанки, получившие средства правительства, вкладывают их в валюту и тут же направляют на кредитование. Опять возможна ситуация, что банкам необходимо будет наращивать свой портфель, и тут важно, какую модель поведения выберет государство. Президент Ассоциации «Россия» говорил о том, что банки охотно кредитуют заемщиков, которые реализуют государственные программы, и спрогнозировал повышение требовательности по прозрачности, которое должно реализовываться поэтапно. «Общая ситуация на рынке более благоприятна, нежели в прошлом году. Внешние заимствования банков невысоки, намного меньше в сравнении с 2008 годом. Однако если цена на нефть сильно упадет, это повлияет и на банковскую систему», – закончил свое выступление Анатолий Аксаков.
Следующим было выступление Наталии Орловой, главного экономиста ОАО «Альфа-банк», с докладом о факторах спроса на кредиты. Наталия Владимировна заявила, что замедление темпов роста кредитования связно с изменением спроса. Она отметила: «Ситуация ликвидности банков намного лучше, чем была в 2008 году. Экономика в России растет с темпом 4%, и в ближайшее время этот уровень повышаться не может. До кризиса доходы населения росли ежегодно минимум на 10%, а за последние три года темпы роста доходов составляют 2-4%. Это – очень слабые показатели». Наталия Владимировна добавила, что наиболее популярными остаются мелкие кредиты, а спрос на кредиты в целом в ближайшее время будет оставаться довольно умеренным. В завершение г-жа Орлова рассказала о проблеме корпоративной задолженности в России. Еще одной причиной умеренного интереса населения к кредитам Наталия Владимировна называет нестабильность мировой экономики.
Анатолий Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков, выступал с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями Германии, США и Китая он сделал заключение: «Мы – крайне слабо развитая страна в смысле кредитования». Анатолий Илларионович внес практические предложения по развитию кредитования: необходимо формирование надежных заемщиков, создание программы по развитию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и административных барьеров, принять активные меры по улучшению делового климата.
Следующим докладчиком стал Александр Мурычев, исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей. Он начал свое выступление с рассказа о финансовом форуме в Вене. На основании сравнения российского и европейского рынков Александр Васильевич отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2008-2009 гг. «У нас тревожная ситуация с ликвидностью», – сказал он.
Г-н Мурычев сообщил, что за первое полугодие 2011 года кредитование несколько возросло, банковский сектор находится в тревожном сдержанном состоянии, а в целом в плане кредитования Россия не развивается. «Эксперты пришли к мнению, что Центральный банк предъявляет излишние требования к банкам по кредитованию. Малый и средний бизнес находятся в еще худшем состоянии, чем в прошлом году, их характеристики в целом низки».
Александр Васильевич лаконично подытожил свое выступление: «Мы находимся в тревожном положении». В заключение он сказал несколько слов об Алексее Кудрине и его отставке.
Владимир Гамза, председатель совета директоров Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, председатель Комитета по финансово-кредитному обеспечению бизнеса «Деловой России», выступил с темой о проблемах кредитования МСП. «В ближайшие 12 лет вряд ли что-то изменится, поэтому надо приспосабливаться», – сказал он.
Владимир Андреевич отметил, что уровень проблемных активов очень высок и наиболее оптимальным выходом из сложившейся ситуации в отрасли могло бы стать формирование портфеля качественных активов. Но тогда здесь возникает следующая проблема – отсутствие качественных заемщиков. И в этой части выступление Владимира Андреевича тесно перекликалось с мнением предыдущего докладчика. «Необходима работа по ликвидации безграмотности финансовых предприятий. Макроэкономические проблемы не будут решены в ближайшее время», – завершил свою речь Владимир Андреевич.
Модератор конференции Илья Колосов представил следующего спикера, депутата Государственной Думы ФС РФ, председателя подкомитета по реформированию ЖКХ Комитета Государственной Думы по строительству и земельным отношениям Галину Хованскую. Галина Петровна рассказала о сложностях, с которыми сталкиваются жильцы ветхих домов: «На сегодняшний день в РФ занимаются ремонтом более благополучных домов, хотя куда больше ветхих домов, которые вот-вот рухнут». Галина Петровна сказала, что проблема капитального ремонта сейчас беспокоит 60% жителей страны. К тому же в последнее время в связи с нововведениями очень распространенной и острой стала проблема появления фальшивых ТСЖ.
«Наша задача – создать возможность для населения брать кредит на длительный срок под низкий процент», – завершила свой доклад Галина Петровна.
Павел Медведев, депутат Государственной Думы ФС РФ, председатель подкомитета ГД по банковскому законодательству, член Национального банковского совета, начал выступление со слов: «С малым капиталом банки не могут существовать, но параллельно создаются банки с нулевым капиталом. Однако банки как с большим, так и с малым капиталом одинаково часто банкротятся». Павел Алексеевич говорил в основном о кредитных кооперативах, которые обманывают потребителей, приводя наглядные примеры листовок с досок объявлений, пестрящих обещаниями блестящих условий выдачи кредитов неизвестными организациями. «Однако, – отметил Павел Алексеевич, – сознание населения научилось на ошибках 90-х годов, потому что сегодня на крючок микрофинансовых организаций попадаются немногие».
После короткого перерыва на кофе и интервью для СМИ и ТВ участники II ежегодной конференции «Кредитование в России» внимательно выслушали доклад Эльмана Мехтиева, директора департамента по развитию бизнеса, члена правления ЗАО «Джи И Мани Банк».
Г-н Мехтиев рассказал об особенностях моделей мониторинга, существующих на сегодняшний день: государственной (Роспотребнадзор) и т. н. народном рейтинге banki.ru.
Основными принципами мониторинга он назвал независимость, регулярность, доступность результатов, постоянство методологии с целью предоставления возможности проведения анализа продуктов, процессов и технологий предоставления финансовых услуг населению. Он считает, что:
«Технология кредитования должна включать в себя:
• предоставление необходимых сведений до выдачи кредита;
• применение понятного языка;
• освещение общей стоимости кредита;
• избежание банком заинтересованности в закредитованности заемщика;
• требование письменного одобрения на предоставление дополнительных услуг;
• предоставление права потребителю отказаться от кредита;
• предоставление права потребителю погашать кредит досрочно;
• избежание банком заинтересованности в начислении штрафов и неустоек;
• обеспечение эффективной процедуры рассмотрения жалоб клиентов;
• наличие программ реструктуризации и рефинансирования;
• обеспечение альтернативной процедуры досудебного рассмотрения споров».
Эльман Мехтиев предложил структурированную схему объективного мониторинга, который действительно, по его мнению, будет работать, и более подробно рассказал о целях и методологии: «Услуги по созданию механизма независимого мониторинга, который должен изучать практику работы российских финансовых учреждений по массовому использованию продукта. Должна изучаться деятельность структур по защите прав потребителя. Подготовка, экспертное обсуждение и публичное распространение полугодовых рейтингов финансовых учреждений, а также ежегодных аналитических отчетов». После этого г-н Мехтиев эффектно завершил свой доклад: «Господа банкиры, пора задуматься о том, что независимый мониторинг может говорить о многом. Соответственно, когда нужно быть готовым? Завтра? Сегодня? А может быть, вчера? Я думаю, что вчера нужно было быть готовым. И сегодня еще есть время. А завтра будет поздно».
Затем выступил депутат Государственной Думы РФ четвертого и пятого созывов, первый заместитель руководителя фракции ЛДПР Максим Рохмистров.
«Проблемы нашего кредитования – это в большей степени проблемы риска. Пока мы не сделаем долгосрочное кредитование более выгодным, оно будет отсутствовать на рынке», – начал Максим Станиславович. Также он рассказал о проблемах налоговой системы России, которая непосредственно влияет на экономическую отрасль: «80% обанкротившихся организаций столкнулись с налоговой проблемой, а конкретнее – с НДС». Депутат объяснил важность долгосрочного кредитования (в т. ч. то, что это – одно из главных условий модернизации) и сказал, что в России не будет длинного кредитования до тех пор, пока оно не станет по-настоящему выгодным. «Мы входим в стадию социально-экономической нестабильности, когда нужны реформы, а их проведение невозможно. Неэффективная налоговая политика не позволяет развиваться экономической отрасли», – подытожил Максим Станиславович.
Следующим докладчиком стал заместитель начальника управления поддержки и развития малого и среднего предпринимательства департамента науки, промышленной политики и предпринимательства Москвы Станислав Супрунов. Он главным образом рассказывал о субсидиях и был крайне лаконичным.
Далее выступил директор по развитию бизнеса ОАО «Национальное бюро кредитных историй» Роман Макаров. Он ознакомил участников конференции с основами деятельности, задачами и целями НБКИ, предоставив структурированный доклад-презентацию. «Цель БКИ – оказание содействия коллегам в помощи и поиске добросовестных клиентов, которые, получив денежные средства, могут выполнить свои обязательства. База НКБИ является крупнейшей в России», – рассказал Роман Иванович.
«Парадоксы современной системы кредитования» – так назывался доклад Юрия Голанда, ведущего научного сотрудника Института экономики РАН. Он рассказал об особенностях индустриализации в 1920-х гг. и провел аналогию с нынешним временем. Возвращаясь к словам предыдущих ораторов, Юрий Маркович сказал: «Да, это верно, что нет надежных заемщиков, но это не все. Надо понять, как создать этих надежных заемщиков и что для этого нужно сделать. Вот это должно стать центральной темой в кредитовании». «Реально страна богата, у нее есть ресурсы и резервы, но если они растрачиваются не по назначению – это скажется на развитии производства», – заключил Юрий Маркович, закрывая первую сессию.
Вторую сессию открыл Алексей Маслов, профессор, директор Центра стратегических исследований Китая Российского университета дружбы народов, заведующий отделением востоковедения Высшей школы экономики. Алексей Александрович начал с разъяснений относительно кредитной схемы в Китае: он привел исторические справки, ознакомил слушателей с механизмом работы этой системы, функциями, особенностями и преимуществами. После этого Алексей Маслов отчетливо выделил главные отличия кредитной схемы Китая от кредитной схемы РФ. «Во время перестройки в Китае фигурировали национальные лозунги, в то время как в России звучали интернациональные. В случае с Россией это привело к объединению схем различных стран. В Китае же продекларированы задачи, под которые можно выдавать кредиты (производство и экспорт товара, а также создание новых и инновационных технологий в Китае)», – закончил Алексей Александрович.
От имени вице-президента по развитию бизнеса и члена правления банка Delta Credit Ирины Кузьмичевой обращение зачитал модератор Илья Колосов. Ирина Евгеньевна поприветствовала участников конференции «Кредитование в России» и принесла извинения, что не смогла лично присутствовать по причине болезни.
Михаил Смирнов, вице-президент Национального института системных исследований проблем предпринимательства, начал свое выступление с отзыва о первой сессии и в течение своего доклада возвращался к некоторым темам и выводам предыдущих ораторов. Михаил Алексеевич привел схему этапов восстановления рынка кредитования (кризис – оттепель – восстановление), индекса кредитного благоприятствования (отражающего настроения участников рынка и их готовность кредитовать МБ), выразил свои мысли по поводу проблем МБ в России. «Банки ТОП-20 предлагают более 130 кредитных программ. Однако они не всегда отражают потребности бизнеса, в т. ч. отмечается недостаток продуктов, имеющих отраслевые специфики. Можно сколько угодно кредитовать, но если нет хороших продуктов, это ни к чему не приведет». Доклад сопровождался структурированной удобной информативной презентацией и завершился словами: «Нужен какой-то шаг, который позволил бы малому бизнесу решать различные отраслевые проблемы».
Далее выступал президент компании экспертного консультирования «Неокон» Михаил Хазин с докладом о сравнительном анализе кредитных продуктов РФ и США. «За счет кредитов создаются инновации, которые продаются, и таким образом создается экономика, но такая модель требует разделения труда. Если идет углубление распределения труда, это значительно увеличивает риски каждого предпринимателя. По мере того как риски стали расти, появилась система кредитования, которая принимает на себя часть рисков». Также говорилось о целях и последствиях создания ЦБ, об изменении финансовой модели в связи с этим. «Сейчас риски продолжают расти, а принимать их некому. Выход – снижение уровня разделения труда, изменение финансово-экономической модели. Мы должны либо сохранить юридическую систему, либо в корне изменить ее. Если все пустить на самотек, мир распадется на отдельные кусочки», – заключил Михаил Леонидович.
Директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева перед выступлением сразу предупредила, что ее доклад будет более оптимистичным, нежели предыдущий, однако согласилась с Михаилом Хазиным насчет настороженности относительно рисков. «Потенциал кредитного рынка огромен, поскольку до его насыщения еще далеко», – говорила она. Наталья Викторовна составила презентацию, в которой было довольно много информации об изменениях и улучшениях в кредитовании населения Сбербанком в сентябре-октябре 2011 года, улучшения условий и введения новых акций по авто- и жилищному кредитованию, повышении уровня доступности и удобства, предложениях заемщикам гибких инструментов для выбора и получения кредитных продуктов.
Далее президент ЗАО «ФАСП» и НО «НАПКА» Александр Морозов в докладе, посвященном проблемам возвратов кредитов и предложением путей их решения, пояснил: «Зоны повышенного внимания: этичность взыскания и защита прав граждан с учетом законных интересов кредиторов, наличие типовой формы согласия заемщика на обработку его ПД.
Практические решения: связка законов («О потребительском кредитовании», «О банкротстве физлиц», «О взыскании»), внедрение стандартов сделок». Отдельно хочется отметить информативную и креативную презентацию Александра Витальевича. Завершил он свое выступление словами: «85% населения, к счастью, выплачивает кредиты вовремя».
Яркое выступление Дмитрия Шевченко, исполнительного директора АФК, весьма оживило участников. «Я обычно не делаю презентаций, а в этот раз решил сделать», – сказал он. И не зря: презентация, к составлению которой Дмитрий Владимирович подошел творчески, получилась необычной и содержательной, а сам докладчик покорил зрителей находчивостью и остроумием. «Кредитование физлиц – самый прибыльный вид банковской деятельности», – считает он. Говорилось и о том, от чего зависит объем кредитования (сырье, гражданин-потребитель, розница, дистрибуция, переработка), о разнице товарного кредита в рамках факторинга и вне их. Дмитрий Владимирович подвел итог: «Роль факторинга: помогает производителю производить, продавцу – продавать, банкам – зарабатывать».
Тему факторинга продолжил Илья Покаместов, директор по стратегическому развитию ООО «Политекс». Илья Евгеньевич в красках рассказал о проблемах рынка факторинговых услуг в России, о перспективах их развития и вариантах решений.
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева поздравила всех участников со II ежегодной конференцией «Кредитование в России» и выразила надежду, что данные конференции станут осенней традицией и хорошим поводом для обмена мнениями экспертов и участников рынка такого высокого уровня, как присутствующие в зале. После этого она ознакомила слушателей с информацией о деятельности Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, с целью ее создания, принципами работы и темпами развития. Также Диана Каримовна сделала прогнозы о деятельности Ассоциации на ближайшее будущее.
Аудиторско-консалтинговая группа «Банко» в лице Дмитрия Мурашова представила свой доклад в заключение второй сессии конференции. Дмитрий Сергеевич говорил о том, что лизинговый рынок практически полностью восстановился после кризиса даже вопреки ожиданиям экспертов. В качестве доказательства он привел различные схемы динамики спада, роста и развития лизинга в России. «Лизинг в РФ стремительно выходит на докризисный уровень, а прогнозы сулят 2011 году стать рекордным за последние пять лет. Однако динамика портфеля лизинговых компаний выглядит несколько скромнее. Сумма сделок государственных лизинговых компаний в 2010 году составила около половины объемы нового бизнеса – 47,7%», – рассказал Дмитрий Сергеевич. Он закончил доклад демонстрацией схемы угрозы для рынка лизинга в РФ и объяснил причины этих опасений.
В завершение конференции Илья Колосов подвел итоги мероприятия, еще раз обозначил актуальные темы, затронутые в ходе работы конференции, поздравил и поблагодарил спикеров и участников конференции, а также организаторов за яркий подбор докладчиков.