Потребность малого бизнеса в кредитах удовлетворена лишь на 30%
С сентября 2010 года по сентябрь 2011 года из страны «ушло» 70 млрд. долларов (свыше 2 трлн. рублей), а на поддержку малого бизнеса специализированным банком за пять лет было выдано 100 млрд. рублей. Банкам не хватает «длинных» денег, чтобы кредитовать малый бизнес на срок до 3–5 лет.
Обо всем этом президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков сообщил на шестом Всероссийском форуме «Малое и среднее предпринимательство. Государственная (федеральная и региональная) поддержка сектора. Контроль (надзор), административные барьеры. Оценка регулирующего воздействия на сектор МСП», который организовал Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП).
По результатам опроса московских предпринимателей в сентябре 2011 года только 20% из них ответили утвердительно на вопрос о доступности кредитов для малого бизнеса, а 67% сказали «нет». Об этом сообщил руководитель Департамента науки, промышленной политики и предпринимательства города Москвы Алексей Комиссаров. По его словам, только 11% опрошенных согласились с утверждением о том, что их удовлетворила стоимость заемного капитала для создания новых предприятий, а 79% отрицательно ответили на этот вопрос. Для сравнения — в Лондоне 26% сказали «да», в Хельсинки — 56%, а в Дели — 64%.
«Результаты мониторинга 20 крупнейших кредитных организаций свидетельствуют о том, что в 2010–2011 годах готовность банков давать ссуды малому бизнесу начала снижаться», — сказал вице-президент НИСИПП Михаил Смирнов. С одной стороны, количество кредитных программ за указанный период достигло отметки 120 и процентная ставка начала уменьшаться, а с другой — предложенные продукты не соответствуют потребностям малого бизнеса. Например, средняя ставка снизилась на 5% и достигла отметки 15%, но в большинстве отраслей экономики, согласно данным Госкомстата, рентабельность в два раза ниже. К тому же большинство кредитов не учитывают особенности денежных потоков в различных отраслях.
Михаил Смирнов рассказал, что часто у банков возникают проблемы с оценкой бизнеса и с залогом. Порой сотрудники кредитных организаций не знают особенностей организации бизнеса в отдельных отраслях и поэтому выносят ошибочные суждения.
Еще одна из проблем, с которой сталкиваются российские предприниматели при попытке получить кредит — огромное количество документов, которое требуют от заемщиков банки. Бизнесмен из Калуги рассказал историю о том, как ему пришлось сделать ксерокопии кассовых книг 18 торговых «точек» за последние два года для того, чтобы получить кредит в Сбербанке на 4 млн. рублей. Поэтому порой выгоднее взять кредит в размере 1–1,5 млн. рублей для пополнения оборотных средств в качестве физического лица. По мнению Анатолия, «многие проблемы, которые возникают во взаимоотношениях кредитных организаций и заемщиков, диктуются Центральным банком, который говорит: «Вы выдаете слишком рискованные кредиты. Если вы не обложитесь бумагами, которые убедят, что заемщик очень хороший, проект у него хороший, и эти деньги обязательно вернутся в банк, то, значит, только тогда мы с вас не будем требовать повышенных резервов».
Сейчас в нашей стране есть только одна кредитная организация, которая специализируется на выдаче ссуд малому бизнесу: «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (МСП Банк). С февраля 2009 года он «осуществляет финансовую поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства». Хотя МСП Банк кредитует банк малый бизнес не напрямую, а через банки-партнеры в регионах, и «предоставляет кредитные средства микрофинансовым организациям, а также лизинговым, факторинговым компаниям и прочим организациям инфраструктуры поддержки МСП Банка».
Анатолий Аксаков сообщил, что была достигнута договоренность с Центробанком о том, что последний будет рефинансировать кредиты «выданные по стандартам МСП Банка». То есть МСП Банк выдает кредиты через региональные банки. Эти кредиты собираются в совокупность, и под них выделяются деньги Центробанка. Соответственно, если эта процедура будет запущена, процесс кредитования может быть нескончаемым».
По мнению председателя совета директоров Национальной ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов Владимира Гамзы, МСП Банк «видит» лишь региональные банки, а не малый бизнес — конечных получателей кредитов. Поэтому когда предприниматели обращаются в региональный банк за ссудой, то возможны два сценария дальнейшего развития событий. Если клиент привлекателен для кредитной организации, то сделка оформляется без участия МСП Банка. Если бизнесмен по какой-то причине банку не интересен, то его заявку отправляют в МСП Банк. В результате процесс принятия решения затягивается. Впрочем избирательность региональных банков в отношении малого бизнеса — лишь вершина айсберга.
Владимир Гамза назвал пять факторов, которые препятствуют развитию системы кредитования малого бизнеса в нашей стране.
Во-первых, у нас есть только депозитно-кредитные банки. Хотя во всем мире существуют еще и инвестиционные банки, которые берут на себя инвестиционные риски и могут финансировать различные проекты. У нас отсутствуют инвестиционные банки из-за особенностей законодательства. Согласно Положению Центробанка № 254 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», они не могут заниматься инвестиционной деятельностью, а только выдавать кредиты. Банки не имеют права заниматься «проектным финансированием». Поясним, что при таком способе кредитования проектов возврат денежных средств осуществляется за счет денежного потока, генерируемого самим проектом, то есть без привлечения на цели погашения иных источников денежных средств. Владимир Гамза сказал, что проект закона о проектном софинансировании, разработанный в апреле 2011 года Минэкономразвития, проходит процедуру согласования. Когда он вступит в силу, неизвестно.
В-третьих, структура банковской системы. Сейчас она на 60% состоит из госбанков, 20% — иностранных кредитных организаций и только оставшиеся 20% — «частные коммерческие банки».
В-четвертых, Владимир Гамза сказал, что за 20 лет существования современной российской банковской системы в результате серии кризисов она накопила большое количество плохих активов. Сейчас у банков два пути: быстро заработать максимальное количество денег и уйти с рынка или провести ревизию своей кредитной политики. При втором варианте объем кредитования малого бизнеса уменьшится.
В-пятых — сокращение небольших региональных банков. Речь идет о постепенном увеличении уставного капитала кредитных организаций. Если с 1 января 2010 года он равен 90 млн. рублей, то с 1 января 2012 года должен быть не ниже 180 млн. рублей. Из-за этого небольшие региональные банки будут вынуждены уйти с рынка. Хотя в США действует около 7 тысяч небольших малых (муниципальных) банков. Место небольших региональных банков займут крупные «федеральные», которые, например, для сокращения издержек, могут ввести минимальную сумму кредита для малого бизнеса — 50 млн. рублей.
В качестве посредника, который способен организовать результативный диалог между банками и малым бизнесом, Владимир Гамза назвал кредитных брокеров. Последние должны стать «кредитными адвокатами» и за 1,5% годовых от суммы ссуды (рекомендуемый Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов размер вознаграждения) обеспечить клиенту стабильное финансирование бизнеса. Если в 2009 году в России было только 44 кредитных брокера (юридических лица), то сейчас в Ассоциации их около 500.
Сергей Чертопруд,
специально для Bankir.Ru