Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка

Кредитование малого и среднего бизнеса, чуть было не умершее в 2009 году, понемногу оживает. Как свидетельствует анализ Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), в сентябре 2011 года индекс кредитного благоприятствования, который отражает готовность банков кредитовать малый бизнес, вырос почти на 30% к февралю 2010 года.

Благодаря финансовому кризису в российской экономике сильно уменьшилось число крупных компаний, которые безоговорочно можно отнести к беспроблемным заемщикам. Сектор МСБ в этих условия становится лакомым куском для многих банков, особенно средних.

Если пару лет назад в поле зрения банков в качестве потенциальных клиентов были компании, которые успешно пережили кризис и даже улучшили свое положение, то сейчас акцент смещается в сторону тех, кто просто выжил, пусть даже путем реструктуризации бизнеса.

Кредитование малого бизнеса – это много небольших проектов, которые относятся к сфере торговли, сервиса, потребительских услуг. Это те отрасли, которые показали высокую степень выживаемости даже в условиях кризиса. Большое количество заемщиков и небольшие объемы кредитов на каждом делают кредитный портфель банка более устойчивым.

Интерес банков к МСБ понятен. И в борьбе за клиента они проявляют недюжинную конкуренцию как в сервисном обслуживании, так и в подходе к управлению и оценках риска: упрощают процедуры кредитования, ускоряют принятие решения. Заметно снижаются требования к сроку деятельности компаний на рынке, становятся демократичнее требования к залогу, уменьшаются дисконты при оценке залогов. Все это на первый взгляд делает кредиты доступнее. Но готовы ли малые и средние предприятия, на которых эти меры нацелены, ответить банкам взаимностью?

МСБ не сказать, чтобы сильно рвался в банки за кредитами. Многие бизнесмены, особенно те, кто брал кредиты накануне кризиса и с трудом смог погасить их, теперь с большой опаской рассматривают банковские ресурсы как возможность быстро развивать бизнес. Их опыт показал, что гораздо правильнее и уж точно не так рискованно основную часть финансирования обеспечивать из собственных средств и меньше зависеть от кредитов.

Если раньше предприниматели готовы были привлечь до 90% средств за счет банковских кредитов и только 10% - из собственных средств, то теперь эти доли составляют примерно 50% на 50%. В этом случае развитие предприятия будет идти медленнее, но в целом финансовая устойчивость сохранится даже в случае неудачи проекта. Поэтому сейчас, несмотря на благоприятное для развития малого бизнеса время, кредитов не выдается больше, чем до кризиса. И причина здесь – изменившаяся в головах предпринимателей модель готовности к риску.

Есть еще одна причина, по которой малый бизнес не спешит в банки. Владельцы малых предприятий не всегда понимают банковский язык и, наоборот, банкиры не понимают, на каком языке говорит малый предприниматель. У МСБ нет бухгалтеров, юристов, бизнес-планов и прочих расчетов. Зачастую есть пара действующих точек, желание открыть еще парочку и свое видение развития бизнеса. При этом бизнесмен боится идти в банк, потому что осознает, что не сможет доказать банкирам свою эффективность, бухгалтерия-то зачастую "серая", а бизнес-план интуитивный. Ему надо понимать, что банкир в нем нуждается и готов к нестандартным методам оценки.

Тем не менее, если МСБ все же захочет привлечь ресурсы со стороны, без банка ему не обойтись. Госпрограммы поддержки малого бизнеса не способны обеспечить всю потребность предприятий в финансировании. Альтернативой банковскому кредиту могут стать деньги частных инвесторов, но далеко не все предприниматели захотят пускать чужаков в капитал своей компании, ведь теоретически – это опасность потери своего бизнеса в дальнейшем. Поэтому банковское кредитование – это наиболее доступный, быстрый и простой способ получения денег. Но при этом, конечно, бизнесмен должен понимать, что его бизнес достаточно эффективен, чтобы обеспечить денежный поток, необходимый для возврата кредита.

Малый бизнес сейчас, наверное, как никогда остро нуждается в финансовых ресурсах. Однако плохие воспоминания о кредитном кризисе конца 2000-х не дают предпринимателям быстро и с готовностью согласиться на заманчивые предложения банков. Поэтому взрывного роста на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, по крайней мере, в ближайший год не будет.

Но уже через пару-тройку, при дальнейшем активном развитии банковских продуктов для МСБ, отношения банков с малым бизнесом станут гораздо гармоничнее. Если, конечно, нас не накроет очередной финансовый кризис, но это как раз предсказать невозможно.