На минувшей неделе региональный операционный офис ОАО «Банк Москвы» в Курске провел семинар «Кредитование малого бизнеса».
Президент Торгово-промышленной палаты Курской области Николай Тяпочкин назвал семинар очень важным, признав, что он впервые участвует в подобном мероприятии, на сегодняшний день они считаются редким явлением для малого бизнеса. В научных коллективах семинары – традиционная форма повышения квалификации: ознакомление с работами коллег, публичное обсуждение научной информации... На бизнес-семинарах обходятся материями попроще, несколько человек читают доклады одной направленности для остальных присутствующих. Так сказать, делятся передовым опытом, допустим, в сфере реализации бананов, печения пирожков с фруктовой начинкой или скоростной починки обуви. А что могут предложить в качестве темы обсуждения предпринимателям курские банкиры? Разумеется, деньги. Точнее – кредитные ресурсы, которые заемщик хотел бы заполучить на выгодных условиях для пополнения оборотных средств, для модернизации и покупки новейшего оборудования, что в свою очередь позволит выдержать жесткую конкуренцию на рынках сбыта.
Надо полагать, что работники финансовых учреждений в лице Банка Москвы взялись научить предпринимательское сообщество эффективным способам и методам получения этих привлекательных ресурсов. Что тут удивительного, если учиться полезному и нужному никогда не поздно, тем более для собственного бизнеса. Группа специалистов Национального института системных исследований проблем предпринимательства пришла к выводу, что «…особенность малого предпринимательства – это невысокий уровень финансовой грамотности. Зачастую предприниматели не знают о существовании специальных продуктов, ориентированных на малый бизнес, а банки, со своей стороны, редко включают компоненту повышения финансовой грамотности предпринимателя в свои маркетинговые стратегии. Малый предприниматель может быть недостаточно финансово образован, чтобы грамотно подать заявку, составить бизнес-план, сформулировать цели кредита. Сюда же стоит отнести и адекватность запросов, когда нет ясного понимания, соответствует ли этот кредит направлению, целям и масштабам бизнеса. В растущем бизнесе на первый план выходит проблема того, что собственник занят исключительно оперативными вопросами (поставки, расчеты, работа с персоналом) и часто не успевает следить за конъюнктурой предложения кредитов. Впервые столкнувшись с необходимостью развивать бизнес за счет внешних заимствований, он оказывается перед непреодолимой стеной жесткой кредитной политики банков и часто отступает».
Отметим, что исследование проводилось три года назад. Очевидно, банкиры все же решились включить ту самую маркетинговую компоненту и сориентировать будущих заемщиков в правильном направлении.
По словам директора регионального операционного офиса ОАО «Банк Москвы» в Курске Людмилы Зайцевой, облуживание субъектов малого бизнеса является для них приоритетным направлением. Сейчас банк предлагает клиентам 7 видов кредитных продуктов. В том числе быстрые беззалоговые на основе скоринговой системы анализа, два вида овердрафтов, два вида специальных кредитов на приобретение основных средств, кредит на пополнение оборотных средств и кредит на реализацию планов развития бизнеса.
– Наш банк старается работать с опережением рынка, – пояснила Людмила Зайцева участникам семинара.
Между тем следует отметить, что многие банки вновь «балуют» малый бизнес беззалоговыми кредитами. Сколько денег можно получить, не имея ничего, кроме офисной мебели? Требования к предпринимателю в таких случаях могут быть весьма жесткими, но «кандидатский минимум» довольно прост. Первое требование любого банка – до обращения за кредитом бизнес должен работать не менее шести месяцев. Второе – потенциальный заемщик не должен иметь отрицательной кредитной истории. Соответствия этим критериям достаточно для рассмотрения заявки на кредит без залога практически в любом банке, занимающемся финансированием малого и среднего бизнеса. Большинство могут предоставить без залога миллион рублей, максимум – полтора. Максимальная сумма беззалогового кредита для малого бизнеса, например в Сбербанке, – два миллиона рублей. Кредиты до трех миллионов предлагает Альфа-Банк. Самый терпеливый – «Траст» – готов предоставить полтора миллиона рублей без залога на срок до пяти лет. Основная же масса банков старается ограничить срок двумя годами. И с оформлением не тянут – конкуренты из-под носа уведут клиента. Да и средняя процентная ставка по кредитам для малого бизнеса без залога медленно снижается и сегодня колеблется в пределах 19 процентов. Во всяком случае, так сообщается в пресс-релизах. Хотелось бы верить…
Среди важнейших факторов, которые могут повлиять на величину процентной ставки, банкиры называют финансовое состояние заемщика, срок ведения бизнеса (чем дольше – тем лучше) и срок запрашиваемого кредита (чем короче – тем лучше). Неоценимую роль также играет положительная кредитная история. До начала использования полученных денег заемщику придется заплатить традиционную комиссию за организацию. Ее размер может составить 0,5 процента от суммы займа, а может – и все 5, все зависит от тарифной политики.
Но как показывает практика, декларируемая преимущественная политика, служащая больше для рекламных целей, заканчивается перед входом кредитного учреждения. Тут-то и начинается предметный разговор начистоту, когда всплывает на свет божий целый ряд жестких требований к заемщику. Понятное дело, финансисты предпримут все меры, чтобы свести риски к минимуму, а лучше – к нулю. С их точки зрения, которая, увы, соответствует действительности, малый бизнес пока непрозрачен, что затрудняет сотрудничество с ним в сфере кредитования.
…Перед семинаром мне вручили целую пачку бумаг с предложениями кредитных продуктов Банка Москвы. В них я не нашел ни малейшего намека на размер процентной ставки. Этот вопрос, объяснили специалисты, обычно решается в рабочем порядке. Людмила Зайцева признала, что процентные ставки сегодня по-прежнему высоки и в среднем составляют от 15 процентов годовых.
– Они для бизнеса, безусловно, неэкономичны и высокозатратны,– согласилась она. – Но, во-первых, ставки Центробанка тоже очень высокие. Во-вторых, банки закрывают повышенными процентами и свои риски.
Президента Торгово-промышленной палаты Курской области Николая Тяпочкина удивила низкая активность участников семинара. Похоже, организаторы ожидали шквал вопросов по существу. Тема-то актуальнейшая!
– Я знаю, что интерес у малого бизнеса к кредитам есть, – сказал Николай Тяпочкин. – Но кредитные ресурсы многим его представителям малодоступны из-за отсутствия залога, больших процентных ставок. Недавно был в Болгарии и там поинтересовался процентными ставками. Мне ответили, что максимальные – семь процентов. Но у них местных банков практически не осталось. Преобладают в основном зарубежные.
Можно, конечно, посочувствовать болгарам. Только не сочувствуется.